劉秋娜 王麗娟

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》近期的調(diào)查問(wèn)卷顯示，近三年來(lái)，或周轉(zhuǎn)，或救急，超過(guò)9成參與調(diào)查的中小微企業(yè)有向民間借貸融資的經(jīng)歷。

民間借貸一直是不少小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道，不過(guò)因?yàn)榻栀J利率不透明，資金來(lái)源復(fù)雜等問(wèn)題，經(jīng)常伴隨著暴力催收，非法吸收存款等亂象。

實(shí)地走訪中，多位企業(yè)主、銀行人士和地方金融辦人士也表示，在金融去杠杠過(guò)程中，一些商業(yè)銀行為防風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)激過(guò)度，壓縮“輸血”規(guī)模，民間借貸重新起勢(shì)。

民間借貸一直是不少小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道，不過(guò)因?yàn)榻栀J利率不透明、資金來(lái)源復(fù)雜等問(wèn)題，經(jīng)常伴隨著暴力催收、非法吸收存款等亂象。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)等四部門(mén)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），嚴(yán)打非法集資資金發(fā)放貸款、非法手段催收貸款、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸、面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款等民間借貸亂象。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》的發(fā)布就是為了引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

區(qū)域差異

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》在全國(guó)多省調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中小微企業(yè)融資需求巨大，樓市和股市低迷釋放閑散資金，加上互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇強(qiáng)監(jiān)管和銀行貸款逐步收緊，民間借貸近一年來(lái)重新抬頭。

本刊調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，僅約6%的受訪企業(yè)近三年內(nèi)未涉民間融資。在小微企業(yè)的民間融資經(jīng)歷中，親友借款占比最高，達(dá)28.62%;高利貸等其他民間借貸占比25.84%;小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資占比23.94%;互聯(lián)網(wǎng)金融渠道占比16.05%。

從具體調(diào)研情況來(lái)看，南北方的民間借貸還呈現(xiàn)出一定的差異。

南方地區(qū)的民間借貸以福建、浙江等為代表，體系成熟穩(wěn)固，多為家長(zhǎng)制、村長(zhǎng)制、商會(huì)制，通常額度大、利息高、關(guān)聯(lián)復(fù)雜。

浙江肯萊特傳動(dòng)工業(yè)有限公司董事長(zhǎng)汪金芳告訴記者，南方地區(qū)民間借貸規(guī)模2015～2016年曾出現(xiàn)短暫低落，源于實(shí)體不振，企業(yè)主擴(kuò)產(chǎn)信心不足，但2017年，因?yàn)樯虡I(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)去杠桿、去風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)度縮減貸款規(guī)模，一些民企的正規(guī)融資渠道不暢，只得轉(zhuǎn)向民間借貸。

與此前的借貸相比，南方地區(qū)新一輪的借貸出現(xiàn)兩大新特點(diǎn)：一是催收手段逐漸“文明”，綁架、軟禁等非法手段大為減少，改為靜坐、跟蹤等“軟催收”;二是利率攀高，均值由2017年前的年化約50%提升至當(dāng)前年化約80%，極個(gè)別情況下可超100%，即一年期借款利息超過(guò)本金。

同樣，不少北方地區(qū)的民間借貸2017年以來(lái)也重新活躍，但因?yàn)樾庞皿w系發(fā)展相對(duì)初級(jí)，暴力催收和非法集資等亂象相比南方地區(qū)更為集中。

以河北為例，據(jù)北京一家專職經(jīng)濟(jì)糾紛案件的大型律師事務(wù)所合伙人統(tǒng)計(jì)，相較2017年之前，該律所接手的河北地區(qū)民間借貸糾紛案件增幅高達(dá)三倍，且涉案金額不斷攀升。

據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》實(shí)地調(diào)查，當(dāng)?shù)孛耖g借貸分兩類：一是5萬(wàn)～150萬(wàn)元的小額短期貸款，以個(gè)人信用為擔(dān)保，無(wú)抵押無(wú)協(xié)議，還款周期通常低于3個(gè)月，月息3%～5%（即年化利率36%～60%）;二是150萬(wàn)元以上大額借貸，有的伴隨非法集資和群體性事件。

分類整治

為引導(dǎo)企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，各級(jí)政府均出臺(tái)系列措施。有企業(yè)家反映，國(guó)家政策常因一些地方的基層政府理解不到位、執(zhí)行不到位和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)過(guò)度，對(duì)企業(yè)的扶持效果打了折扣。

例如，在北方某省，部分政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立一些阻礙性條款，比如需要企業(yè)提供公職人員的個(gè)人擔(dān)保證明，需要企業(yè)提供足值甚至超值的擔(dān)保物等等。

此外，記者在調(diào)研中了解到，為獲得融資，企業(yè)互保模式在北方地區(qū)再次盛行，一定程度上放大了集體壞賬并影響局部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一位銀行系融資租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，以山東地區(qū)兩大經(jīng)濟(jì)支柱的輪胎制造和煉油行業(yè)為例，兩者均面臨轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的互保關(guān)系十分復(fù)雜，已成為區(qū)域性的“灰犀?！薄Ｈ》秶鷥?nèi)，互保圈層層嵌套，地方監(jiān)管層或商業(yè)銀行尚待全面梳理。

對(duì)此，國(guó)家相關(guān)部門(mén)近期及時(shí)下發(fā)《通知》，在一些行業(yè)專家看來(lái)，將有助于規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動(dòng)。

在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》調(diào)研采訪時(shí)，專家、銀行以及企業(yè)人士提出了一些分類施治的建議。

首先，分析不同地區(qū)情況，將民間信用根基與銀行風(fēng)控相結(jié)合，重視鄉(xiāng)土人情的紐帶作用，逐漸將民間借貸規(guī)范化，加快推出放貸人條例，控制風(fēng)險(xiǎn)集聚。

其次，加強(qiáng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，及時(shí)掌握民間借貸規(guī)模和地區(qū)差異，制定針對(duì)性化解計(jì)劃。尤其對(duì)重災(zāi)區(qū)要抓住主要風(fēng)險(xiǎn)，給予地方政府一定的靈活度，并對(duì)銀行不良給予一定的容忍度。

再次，分清民間借貸的屬性，對(duì)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的給予一定的化解緩沖時(shí)間，謹(jǐn)防“速成”思維造成企業(yè)適應(yīng)不及。對(duì)于非法集資等亂象，應(yīng)嚴(yán)厲、迅速查處。

此外，隨著個(gè)人創(chuàng)業(yè)者增多和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，建議增加個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款額度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向制造業(yè)、新型農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型。