劉秋娜

第三方支付正迎來“罰單潮”。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年6月30日，各地監(jiān)管部門針對支付機構(gòu)的行政處罰超過50例。

2016年3月，通聯(lián)支付因未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息等被央行依法沒收違法所得約303萬元，并罰款約1110萬元。

在經(jīng)歷野蠻生長之后，保障資金安全、核實資金流向正在成為支付行業(yè)的重要任務(wù)?！昂芏鄼C構(gòu)一年凈利潤才百萬級，罰一單一年就白干了?！币患沂芰P機構(gòu)負(fù)責(zé)人說，尤其是那些被罰上千萬元的小機構(gòu)面臨生存危機。

但處罰仍在持續(xù)。據(jù)了解，監(jiān)管層或?qū)Πㄐ袠I(yè)領(lǐng)頭羊在內(nèi)的一批機構(gòu)開出新罰單，預(yù)計將在7、8月落地。這批罰單總金額或過億元，最高或超過2000萬元。

這也預(yù)示了下半年規(guī)范與整治仍是“主題詞”。在4月《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》發(fā)布會的點評環(huán)節(jié)，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文曾批評行業(yè)亂象：“既然規(guī)則已經(jīng)制定了，認(rèn)真執(zhí)行規(guī)則就是必須的。不要把精力花在想方設(shè)法逃避規(guī)則上，只顧自己利益漠視規(guī)則?！?/p>

一位接近互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治辦公室（下稱“整治辦”）的人士說，除密集檢查外，接入網(wǎng)聯(lián)、備付金100%上繳央行等工作也在穩(wěn)步推進(jìn)。

超級罰單

今年上半年，深圳智付電子支付有限公司（下稱“智付公司”）接到了行業(yè)最大罰單，兩次合計金額高達(dá)4152萬元。

今年5月，央行深圳市中心支行發(fā)出通告，罰沒智付公司約2561萬元;國家外匯管理局深圳市分局也對該公司罰款約1591萬元。這相當(dāng)于罰掉了智付母公司近四年來的凈利潤。

原因包括：為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供支付服務(wù)，通過虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無真實貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù);未能采取有效措施和技術(shù)手段對境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù);此外還存在未嚴(yán)格落實商戶實名制、未持續(xù)識別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為。

智付公司對此回應(yīng)，已從強化員工法治觀念、提升系統(tǒng)風(fēng)控能力、確保合作商戶資質(zhì)、加強內(nèi)部責(zé)任追究等四個方面加以整改。“對智付而言，巨額罰款無疑是一個巨大打擊，對行業(yè)也是一個警醒?！币晃恢Ц肚逅銋f(xié)會人士說，合規(guī)是可持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

更大的影響還在于能否持續(xù)獲取牌照。牌照的價值遠(yuǎn)大于幾千萬，一張互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的并購價在3億?–6億元不等。前述接近整治辦的人士稱，如果繼續(xù)出現(xiàn)大額罰單，“不排除監(jiān)管層提前清理牌照的可能?！敝歉豆驹缭?017年被處罰之前已成功續(xù)展，支付牌照有效期延續(xù)到2022年6月26日。2017年年末，智付公司就曾被要求停止開展新增業(yè)務(wù)。2018年3月，智付公司被全面停止業(yè)務(wù)，并被罰款3萬元。

密集處罰

被罰大單的不止智付公司一家。2016年3月，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（下稱“通聯(lián)支付”）被央行依法沒收違法所得約303萬元，并罰款約1110萬元。

因為多名商戶舉報通聯(lián)支付POS機在使用一段時間后資金無法到賬，代理商卷款420多萬元跑路。央行在核查后認(rèn)為，通聯(lián)支付存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象。

同期，銀聯(lián)商務(wù)也因同一問題被依法沒收違法所得約613萬元，處罰約2653萬元。

“給無證機構(gòu)提供交易接口的第三方支付機構(gòu)，仍將是下階段的整治重點。”中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍說。這其中，大機構(gòu)因商戶眾多更容易“爆雷”?！耙驎r間、人力和資金的限制，很難對百萬家商戶一一核實信息準(zhǔn)確性，一些商戶提交的資質(zhì)也很難看出破綻?！币患掖笮椭Ц豆救耸空f，加強資質(zhì)審核已提上日程。

支付之家創(chuàng)始人張慶亮說：“自互金整治以來，第三方支付的罰單也常態(tài)化了，但一般都是小額，數(shù)千萬的罰單還是比較少見的?！倍辔皇茉L人士稱，今年的處罰相比往年更密集，涉及機構(gòu)更廣泛，絕大多數(shù)罰單金額都在10萬元以下，主要是未按規(guī)定保管相關(guān)資料、未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施、未按規(guī)定存放和使用客戶備付金等問題。

2017年開始，央行對支付機構(gòu)的合規(guī)情況加大了檢查力度，當(dāng)年開出罰單共109張。以上海地區(qū)為例，開出49張罰單。檢查延續(xù)到今年，中匯電子支付有限公司和易生支付有限公司在上半年各收到3次罰單，通聯(lián)支付也連遭2次處罰。

“一些小型支付機構(gòu)人手不足，重視程度不夠，對于法律和規(guī)范沒有吃透。也有明知故犯、抱著僥幸心理的?！敝袊Ц毒W(wǎng)創(chuàng)始人劉剛說，央行的處罰可督促支付機構(gòu)加強自查，加速行業(yè)洗牌。

整治仍將持續(xù)

央行支付司發(fā)布的《2018年重點抽查工作指導(dǎo)意見》明確了后續(xù)檢查的時間表，抽查/突擊檢查以及總結(jié)、處罰將延續(xù)全年。

一大波罰單也正在路上，被處罰的或?qū)⒉环π袠I(yè)領(lǐng)頭羊，也將不乏數(shù)千萬的大額罰單?！?0萬元以下的罰款震懾作用有限?！鼻笆龃笮椭Ц稒C構(gòu)相關(guān)人士說，在支付機構(gòu)尚未完全接入網(wǎng)聯(lián)時，被罰次數(shù)越多越影響聲譽，銀行等清結(jié)算機構(gòu)可能暫停其支付通道，對牌照續(xù)展會產(chǎn)生影響。

比如北京中匯金支付服務(wù)有限公司、北京國華匯銀科技有限公司、永超源支付科技有限公司3家公司就因不符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定不予續(xù)展牌照，它們手持的是預(yù)付卡發(fā)行與受理的單一牌照。

對支付業(yè)尤其第三方支付的新一輪整頓，檢查只是部分內(nèi)容，狠抓賬戶制度改革政策落實，優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，做好支付機構(gòu)客戶備付金集中存管工作，也是當(dāng)前的工作重點。

“強監(jiān)管之下，與支付相關(guān)的業(yè)務(wù)制度不斷出臺，降低了監(jiān)管套利空間?！敝袊缈圃簢医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任楊濤說，但與快速發(fā)展的行業(yè)情況相比，仍有較多工作要做，如市場退出機制、懲戒網(wǎng)絡(luò)犯罪、消費者權(quán)益保護(hù)、客戶信息管理等。

專家認(rèn)為，當(dāng)前支付機構(gòu)仍存在較多問題，違規(guī)經(jīng)營多，風(fēng)控水平低，盈利能力差。支付市場也亟待整頓，持牌機構(gòu)無序競爭，無證經(jīng)營狀況仍大量存在，詐騙活動也呈上升趨勢。

第三方支付已成為電信詐騙團(tuán)伙套取、漂白非法資金的重要通道，且手段層出不窮。例如，通過第三方支付平臺發(fā)行商戶POS機虛構(gòu)交易套現(xiàn);將詐騙得手的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺賬戶，在線購買游戲點卡、比特幣等虛擬物品后轉(zhuǎn)賣套現(xiàn);將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次轉(zhuǎn)賬切換等等。

“支付行業(yè)未來還需加強合規(guī)，特別是要加強對非法投資、非法集資以及各類賭博詐騙等平臺的甄別。若存僥幸心理，碰到大風(fēng)險的案件就會把自己賠進(jìn)去?！鼻笆鲋Ц肚逅銋f(xié)會人士說。