劉若飛

摘要：農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于廣大農(nóng)牧民、城鄉(xiāng)居民、中小微企業(yè)和政府部門(mén)，利用吸收低利率負(fù)債資金變成支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資產(chǎn)，以信貸規(guī)模反哺精準(zhǔn)扶貧工作，重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)、貧困地區(qū)，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧相銜接，提升地區(qū)貧困戶居民的經(jīng)濟(jì)收入。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作聯(lián)社；金融服務(wù)；精準(zhǔn)扶貧

一、建立金融扶貧工作機(jī)制

（一）信貸投入總量持續(xù)增長(zhǎng)

每年單列不少于5000萬(wàn)元扶貧信貸資金年度投放計(jì)劃，持續(xù)加大信貸資金投入，“十三五”期間，確保貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款增速高于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，建檔立卡貧困戶貸款增速高于農(nóng)牧戶貸款平均增速；申貸獲得率逐年增長(zhǎng)2個(gè)百分點(diǎn)以上。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

調(diào)整優(yōu)化信貸投向、投量和結(jié)構(gòu)，充分利用央行信貸政策支持再貸款和扶貧再貸款以及財(cái)政資金，積極滿足貧困群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)、脫貧致富等方面的金融需求。

（三）金融服務(wù)水平明顯提升

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步下沉，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)綜合服務(wù)能力顯著提升；金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)，基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，健全支付結(jié)算體系，加大助農(nóng)設(shè)備和自助機(jī)具投放數(shù)量，有針對(duì)性地支持農(nóng)村集約化企業(yè)、綠色循環(huán)鏈企業(yè)和農(nóng)村合作社互助社，與農(nóng)機(jī)站、農(nóng)牧局聯(lián)系，對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)具給予積極信貸支持。

二、推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬貧困地區(qū)融資渠道

（一）調(diào)整優(yōu)化信貸政策，有效滿足脫貧攻堅(jiān)資金需求

一是把分散生產(chǎn)的建檔立卡貧困戶的小額信用貸款申貸考查重點(diǎn)，放在有無(wú)勞動(dòng)能力、有無(wú)種養(yǎng)技術(shù)、是否勤勉、主觀償債意愿和誠(chéng)信意識(shí)等方面，合理核定授信額度，彈性安排信貸還款結(jié)息周期，以優(yōu)惠利率發(fā)放貧困戶短期小額貸款。因自然災(zāi)害等非主觀因素形成不良信用記錄的客戶，區(qū)分情況適度安排授信。積極向財(cái)政局申請(qǐng)對(duì)建檔立卡貧困戶的小額貸款給予適當(dāng)貼息支持。二是根據(jù)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和扶貧主管部門(mén)總體規(guī)劃合理確定貸款期限，對(duì)貧困群體涉農(nóng)涉牧企業(yè)用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金貸款期限，可視情況給予放寬貸款期限。三是對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、暫時(shí)出現(xiàn)資金緊缺的客戶，符合展期和續(xù)貸條件的，積極給予辦理。四是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，進(jìn)一步下調(diào)貸款利率，給予貧困戶和吸納就業(yè)的企業(yè)更多利率優(yōu)惠。根據(jù)資金成本，制定差別化利率優(yōu)惠政策。五是繼續(xù)實(shí)行減費(fèi)讓利政策。

（二）積極開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款工作，有效盤(pán)活存量資產(chǎn)

截至2017年末，和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額264187萬(wàn)元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款1008.99萬(wàn)元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款10327萬(wàn)元，無(wú)林權(quán)抵押貸款。2017年新發(fā)放7筆，金額510元，農(nóng)房無(wú)不良貸款，土地承包權(quán)新發(fā)放7筆，金額8224萬(wàn)元。

三、支持特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，帶動(dòng)貧困人口脫貧致富

一是把“金融扶貧富民工程”與“新農(nóng)村建設(shè)”有機(jī)結(jié)合，不斷加大對(duì)“三農(nóng)三牧”、農(nóng)村牧區(qū)小微企業(yè)發(fā)展、扶貧開(kāi)發(fā)的資金支持，打好“新農(nóng)村建設(shè)”工程建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二是進(jìn)一步豐富現(xiàn)有農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)涵，推動(dòng)其向“新農(nóng)村建設(shè)”傾斜，增加小額信用貸款額度，由原來(lái)的1萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)增加至3萬(wàn)、5萬(wàn)、10萬(wàn)；延伸貸款對(duì)象，由農(nóng)戶擴(kuò)大到個(gè)體工商戶；拓寬貸款用途，由原來(lái)的種植、養(yǎng)殖擴(kuò)大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)和個(gè)體工商戶資金周轉(zhuǎn)、農(nóng)村循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)、特色種植物集約化經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村牧區(qū)危房改造、便民超市建設(shè)、營(yíng)運(yùn)和安全改造、農(nóng)機(jī)具改造升級(jí)等。三是與縣人行、縣扶貧辦、縣婦聯(lián)和縣民族事務(wù)局等部門(mén)協(xié)調(diào)溝通，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有和陸續(xù)出臺(tái)的財(cái)稅、貨幣、扶貧、農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)政策，推動(dòng)建立各類政策和各類資金與農(nóng)村信用社綜合金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)的運(yùn)行機(jī)制，充分發(fā)揮扶貧資金杠桿作用，切實(shí)提高扶貧資金使用效率。抓好 “富農(nóng)貸（農(nóng)牧戶貸）”、“扶貧貸（就業(yè)貸）、就業(yè)貸（助業(yè)貸）、農(nóng)易貸（易農(nóng)貸）、助農(nóng)貸（農(nóng)業(yè)貸）、農(nóng)信淘寶貸（產(chǎn)業(yè)貸）商易貸（易商貸）”產(chǎn)品應(yīng)用，以“政府保證金+財(cái)政貼息”等方式，通過(guò)“杠桿化”運(yùn)作模式匹配自有資金，有效撬動(dòng)信貸資金投入，為精準(zhǔn)扶貧工程提供持續(xù)信貸支持。

四、推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

（一）優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

統(tǒng)籌增設(shè)正常營(yíng)業(yè)的固定網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)的簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和多種自助業(yè)務(wù)處理機(jī)具，大力推廣助農(nóng)金融機(jī)具在農(nóng)村牧區(qū)空白網(wǎng)點(diǎn)的布放工作，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)貧困行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”升級(jí)為“人人用”，打通農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”。在確保安全的前提下，積極開(kāi)展流動(dòng)服務(wù)。加大貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)軟硬件投入力度，進(jìn)一步完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)承載能力。繼續(xù)改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，全面推廣應(yīng)用農(nóng)村金融服務(wù)自助終端，深化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。

（二）農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設(shè)情況

一是按照“政府引導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”原則，在縣金融辦、財(cái)政局、人民銀行等部門(mén)的有力推動(dòng)下，和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門(mén)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立農(nóng)村體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，鄉(xiāng)、村農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組，農(nóng)戶信用信息采集小組，形成了鎮(zhèn)、村、村民小組及政府金融辦、財(cái)政部門(mén)、人民銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“多方聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制。二是2017年以來(lái)聯(lián)社對(duì)全轄農(nóng)戶、個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定授信工作。全轄共評(píng)定信用農(nóng)戶951戶。對(duì)于已經(jīng)評(píng)定的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶新用戶，只要農(nóng)戶提出信貸需求，授信額度和貸款用途在“三農(nóng)“范圍以內(nèi)的，聯(lián)社都予以滿足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧民對(duì)信貸授信額度的需求也在不斷的增加，針對(duì)實(shí)際情況，聯(lián)社及時(shí)調(diào)整了授信額度，將原來(lái)的AAA級(jí)授信3萬(wàn)元，AA級(jí)授信2萬(wàn)元，A級(jí)授信1萬(wàn)元，逐步將授信額度提升到現(xiàn)在的AAA級(jí)授信10萬(wàn)元，AA級(jí)授信5萬(wàn)元，A級(jí)授信3萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)。三是完成了與聯(lián)社有業(yè)務(wù)往來(lái)或有發(fā)展業(yè)務(wù)意向小微企業(yè)評(píng)級(jí)和授信工作，并按戶建立了評(píng)級(jí)授信檔案。

（三）加快推進(jìn)信用體系建設(shè)，加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳力度

深入開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用企業(yè)”及“農(nóng)村青年信用示范戶”評(píng)定工作，提高貧困戶和各類經(jīng)營(yíng)主體信用意識(shí)。加快推進(jìn)農(nóng)牧戶、家庭農(nóng)牧場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案建設(shè)，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，進(jìn)一步提高貧困地區(qū)低收入農(nóng)牧民的申貸獲得率。加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳推廣，積極開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者尤其是貧困農(nóng)牧民的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)意識(shí)和能力，維護(hù)貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，改善農(nóng)村牧區(qū)社會(huì)信用環(huán)境。

（四）加強(qiáng)信貸服務(wù)機(jī)制建設(shè)，努力提升金融服務(wù)效率

一是全面優(yōu)化貸款審批、發(fā)放、管理流程，開(kāi)通網(wǎng)上申貸和微信申貸業(yè)務(wù)，積極與拉卡拉和通聯(lián)支付機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，縮短申貸時(shí)間，加強(qiáng)和規(guī)范信貸人員盡職調(diào)查行為，全面推行限時(shí)放貸，切實(shí)提高貸款發(fā)放效率。二是開(kāi)辟“綠色通道”，通過(guò)提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款等措施解決有帶動(dòng)貧困戶脫貧職能的企業(yè)高息“過(guò)橋”融資問(wèn)題。三是深入實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程，認(rèn)真落實(shí)公開(kāi)貸款政策、制度，公開(kāi)貸款發(fā)放程序，公開(kāi)承諾辦理時(shí)限，公開(kāi)接受社會(huì)監(jiān)督的“四公開(kāi)”制度，規(guī)范和清理不合理收費(fèi)，切實(shí)提高脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)質(zhì)量和水平。四是全面開(kāi)展駐村幫扶工作。發(fā)揮金融骨干駐村幫扶作用，主動(dòng)做好與幫扶單位的銜接，加強(qiáng)與政府駐村干部的協(xié)作配合，充分發(fā)揮農(nóng)信社專業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)幫扶規(guī)劃，因地制宜采取多種幫扶形式，真正幫助困難人口找準(zhǔn)致富之路。

五、金融扶貧工作中存在的問(wèn)題

部分低收入農(nóng)戶依賴性強(qiáng)，認(rèn)為反正是縣政府倡導(dǎo)扶持支持，經(jīng)營(yíng)成功與失敗無(wú)關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍存在“能拖就拖，救濟(jì)款不用還”的錯(cuò)誤思想，存在貸款到期無(wú)法按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）