杜星辰 王婕 周洪福

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，校園貸開始成為大學(xué)生主流貸款方式。本文運(yùn)用PEST分析法對(duì)校園貸現(xiàn)狀及市場(chǎng)進(jìn)行分析，運(yùn)用SWOT分析法對(duì)國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)進(jìn)行比較，指出校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的校園貸平臺(tái)發(fā)展提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（c）-035-02

2009年，國(guó)家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學(xué)生范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)拓展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，成為P2P金融產(chǎn)品發(fā)展的主力軍之一。2016年，易觀智庫(kù)的一份針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的報(bào)告指出，按照2015年2600萬(wàn)在校生的基礎(chǔ)，每人每年5000元分期消費(fèi)數(shù)額估算，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)可達(dá)千億。而校園貸平臺(tái)又暴露出許多問(wèn)題，給社會(huì)發(fā)展與大學(xué)生自身及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大影響。

1 校園貸平臺(tái)發(fā)展基于PEST分析

1.1 政治

2014—2016年，國(guó)家出臺(tái)支持互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)政策、措施，國(guó)家“普惠金融”政策的實(shí)行推動(dòng)了校園貸的迅速發(fā)展。

目前，我國(guó)對(duì)校園貸沒(méi)有明確的監(jiān)管分工，監(jiān)管層面的漏洞讓很多校園貸平臺(tái)鉆法律的空子，不斷提高利率額度，為自身發(fā)展提供了相對(duì)獨(dú)立的環(huán)境。

1.2 經(jīng)濟(jì)

2009年國(guó)家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學(xué)生范圍內(nèi)的信貸金融業(yè)務(wù)，校園貸應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)自身發(fā)展來(lái)填補(bǔ)大學(xué)生信用貸款市場(chǎng)的空白。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正式步入“新常態(tài)”軌道，大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，越來(lái)越多的學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，其在創(chuàng)業(yè)起步階段的融資問(wèn)題大多通過(guò)眾籌和貸款解決。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，由于消費(fèi)的盲目沖動(dòng)和購(gòu)買欲望，加之自身生活消費(fèi)水平的提高，越來(lái)越多的大學(xué)生開始嘗試校園貸平臺(tái)。

1.3 社會(huì)

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有約2599.1萬(wàn)在校大學(xué)生，若全國(guó)大學(xué)生中有1%選擇借貸，平均借貸額按3000元計(jì)算，校園貸每年市場(chǎng)價(jià)值高達(dá)77億元。

大學(xué)生普遍為按月計(jì)算生活費(fèi)，自我可支配資金大幅上升，但大學(xué)生沒(méi)有很好的資金分配能力，入不敷出時(shí)會(huì)選擇通過(guò)分期付款等方式超前消費(fèi)。

1.4 科技

隨著數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，云端技術(shù)、大數(shù)據(jù)采集更加方便，高水平技術(shù)發(fā)展有利于校園貸公司進(jìn)行用戶信息資料統(tǒng)計(jì)，有效分析盈利模式。

很多校園貸平臺(tái)存在于網(wǎng)站和APP客戶端，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)模式的完善和APP的普及為校園貸提供更好的使用環(huán)境。

1.5 發(fā)展現(xiàn)狀分析結(jié)論

基于PEST分析可知，校園貸平臺(tái)有良好發(fā)展環(huán)境，使其成為大學(xué)生主流貸款方式。而同時(shí)，校園貸的問(wèn)題因?yàn)樽陨砟Ｊ?、監(jiān)管不力等原因?qū)映霾桓F。

2 國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)基于SWOT分析比較

2.1 國(guó)內(nèi)平臺(tái)

2.1.1 優(yōu)勢(shì)

（1）校園貸市場(chǎng)份額巨大，前期競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少，完全地把握自身定位，形成較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（2）學(xué)生人數(shù)龐大，大學(xué)生對(duì)校園貸的需求旺盛且穩(wěn)定。截至2016年，全國(guó)在校大學(xué)生已達(dá)到2599.1萬(wàn)人，為平臺(tái)提供穩(wěn)定客戶源。

（3）放貸門檻低與貸款人信息資料審核不嚴(yán)格的特點(diǎn)使很多大學(xué)生選擇使用校園貸進(jìn)行受助和貸款。

2.1.2 劣勢(shì)

（1）校園貸理應(yīng)具備同一級(jí)別資金儲(chǔ)備，而多數(shù)平臺(tái)資金均出現(xiàn)缺乏資金支撐、準(zhǔn)備金不足等狀況。

（2）校園貸平臺(tái)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，自2008年的金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全世界出現(xiàn)了1100多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉案例，其平臺(tái)存在一定安全風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸款利率不透明、違約風(fēng)險(xiǎn)高、亂象收費(fèi)等問(wèn)題使未使用過(guò)校園貸的大學(xué)生望而卻步，難以形成“再借貸”客戶。

2.1.3 機(jī)會(huì)

（1）2014年以來(lái)，國(guó)家層面的支持和鼓勵(lì)使互聯(lián)網(wǎng)及金融產(chǎn)業(yè)不斷改革和發(fā)展，為校園貸提供了有利的外部環(huán)境。

（2）國(guó)家為大學(xué)生提供更多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，校園貸填補(bǔ)了大學(xué)生信用貸款市場(chǎng)空白。

2.1.4 威脅

（1）行業(yè)法律監(jiān)管力度不夠使校園貸平臺(tái)問(wèn)題很難在后期解決，其問(wèn)題暴露在大眾視線中。

（2）隨著金融產(chǎn)品不斷擴(kuò)充，校園貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

2.1.5 SWOT矩陣分析

具體內(nèi)容，如表1所示。

2.2 國(guó)外平臺(tái)

2.2.1 優(yōu)勢(shì)

（1）以美國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi為例，主打名校高學(xué)歷畢業(yè)生或在校生，信用質(zhì)量或還貸能力審核較為完全。

（2）校園貸產(chǎn)品資產(chǎn)證券化，有更大投資群體和資金來(lái)源，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（3）根據(jù)不同人群還款能力進(jìn)行細(xì)分，與統(tǒng)一定價(jià)模式的貸款區(qū)分。

2.2.2 劣勢(shì)

（1）校園貸平臺(tái)只為高等學(xué)校和還款能力高的學(xué)生提供貸款，失去部分就讀于一般學(xué)校又需要貸款的學(xué)生。

（2）國(guó)外平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面，借貸人面臨很大的信息風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 機(jī)會(huì)

（1）國(guó)外校園貸平臺(tái)監(jiān)管力度大，校園貸信息透明化。

（2）政府對(duì)學(xué)生還款制定相應(yīng)法規(guī)，為貸款回收提供更好條件。

（3）以美國(guó)為例，政府近年來(lái)削減對(duì)高校的資金支持，利用校園貸支付學(xué)費(fèi)的大學(xué)生增加。

2.2.4 威脅

（1）國(guó)外大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題仍待解決，若大學(xué)生無(wú)法找到工作，便會(huì)引起無(wú)法償還貸款和負(fù)債潛逃情況的發(fā)生。

2.2.5 SWOT矩陣分析

具體內(nèi)容，如表2所示。

2.3 國(guó)內(nèi)外平臺(tái)分析結(jié)論

國(guó)外的校園貸平臺(tái)有較好的法律監(jiān)管機(jī)制，國(guó)內(nèi)平臺(tái)因前期的監(jiān)管不力導(dǎo)致大面積暴露后期問(wèn)題，在發(fā)展現(xiàn)狀上至今無(wú)法企及國(guó)外平臺(tái)。

3 校園貸平臺(tái)的整治措施及大學(xué)生規(guī)避建議

3.1 國(guó)家發(fā)布政策措施及辦法

2015—2016年，國(guó)家分別發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件，有利于明確監(jiān)管分工，加大各部門對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，為在校大學(xué)生安全使用校園貸保駕護(hù)航。

3.2 高校建立監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制和中心對(duì)接平臺(tái)

隨著校園貸不斷發(fā)展，高校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生對(duì)校園貸的選擇和防范能力，并且建立日常監(jiān)管監(jiān)測(cè)方案，完善預(yù)警機(jī)制。高校可建立大學(xué)生與校園貸的中心對(duì)接平臺(tái)，大學(xué)生通過(guò)對(duì)接平臺(tái)在必要時(shí)接觸校園貸，將校園貸對(duì)大學(xué)生的安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.3 建立校友融資模式

借鑒國(guó)外校園貸平臺(tái)的規(guī)制，參考國(guó)外SoFi校園貸平臺(tái)實(shí)行的校友融資貸款模式，即“通過(guò)學(xué)生貸款再融資將學(xué)生與校友及機(jī)構(gòu)投資者相聯(lián)系”，降低借貸者風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 大學(xué)生提高自我防范意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀，加強(qiáng)理性消費(fèi)觀念培養(yǎng)，提高消費(fèi)的選擇、判斷能力和安全意識(shí)。應(yīng)對(duì)自己的還款能力進(jìn)行評(píng)估，在恰當(dāng)范圍內(nèi)進(jìn)行借貸，在保證還款資金渠道暢通的情況下進(jìn)行提前消費(fèi)。

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