摘 要：2005年聯(lián)合國提出了金融發(fā)展新方向——普惠金融，即關(guān)注貧困人口和小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的獲得，以及“微型金融”地位的確定。我國普惠金融的發(fā)展與世界普惠金融的發(fā)展存在較大的差距，最明顯的體現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文淺析了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及解決方法，探索如何使農(nóng)村普惠金融擺脫現(xiàn)狀以及取得進一步的發(fā)展，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，進一步推動中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村 普惠金融 現(xiàn)狀 影響因素 解決方案

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（a）-050-02

2013年十八屆三中全會提出了“發(fā)展普惠金融”新的國家發(fā)展戰(zhàn)略，2015年中央一號文件對其進一步提出“強化普惠金融”的要求，2016年國務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》我國的普惠金融初步發(fā)展，改革開放以來，雖然國家一直在倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，減少城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，但是農(nóng)村金融的發(fā)展仍然有較大的差距。

在普惠金融實施當(dāng)中，最關(guān)鍵的部分還是在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，因為農(nóng)村金融一直是我國金融發(fā)展中最薄弱的一個部分。因此本文重點分析一下中國農(nóng)村普惠金融的實施情況、在實施的過程中存在哪些問題，通過這些問題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進一步在農(nóng)村更好地發(fā)展，加快中國的經(jīng)濟建設(shè)。

1 農(nóng)村普惠金融概述

普惠金融，普惠的本意是包容性，或者說是普遍匯集的意思，是一種讓社會各階層都能平等享有一般金融權(quán)利的服務(wù)理念。簡單地說就是普通大眾都適用的金融，而不再僅限于是大型投資者才能夠運用。無論是貧窮還是富有，都可以享受高端的金融服務(wù)，同時我國普惠金融的目標(biāo)是側(cè)重不斷完善國家金融體系，通過科學(xué)技術(shù)以及國家的政策調(diào)整，使得金融服務(wù)不斷向偏遠地區(qū)以及經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)延伸，服務(wù)于農(nóng)民以及小微企業(yè)[1]。2017年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》中，在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面提出了“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”。同年在政府報告中提出要增強金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟能力，強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能，深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

2 農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

中國是最大的發(fā)展中國家，歷年以來，對于改革，國家通常運用試點的方法，在小范圍內(nèi)實施并積累經(jīng)驗，繼而在全國范圍內(nèi)實施，在推進普惠金融發(fā)展的過程中，同樣也采取了試點的辦法[2]。從2015年10月以來，普惠金融由人民銀行先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省展開試水，隨后蘭考縣被國家設(shè)立為首個國家級普惠金融試驗區(qū)。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，我國的農(nóng)村金融體系逐漸形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社為核心的多元化農(nóng)村金融體系。同時，還有一些民間金融機構(gòu)也逐步發(fā)展起來，這樣，使得金融服務(wù)體系在范圍上進一步擴大。

2.2 我國農(nóng)村金融體系的框架

在我國農(nóng)村金融體系當(dāng)中，主要是金融的供給者與需求者之間的矛盾。農(nóng)村貧困人口作為需求方缺乏資金，但又達不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)即供給方的借貸要求，傳統(tǒng)金融體系將其排除在外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于這種低信用等級的貸款方不敢借錢，使得他們更加貧困，發(fā)展普惠金融進一步緩解這類問題。

第一，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對象應(yīng)該是“三農(nóng)”，即需求方?，F(xiàn)階段，貧困地區(qū)的金融服務(wù)存在嚴重的不足。

（1）由于沒有金融機構(gòu)的網(wǎng)點，農(nóng)民取款十分的不便利。

（2）由于農(nóng)民沒有資產(chǎn)作為抵押，即是想要有所作為，投資項目，也不能向傳統(tǒng)銀行進行貸款。即存在貸款難的情況。廣義上說，普惠金融主要服務(wù)于“三農(nóng)”[3]。

第二，農(nóng)村普惠金融的供給方主要是“微型機構(gòu)”即供給方。

在我國，金融微型機構(gòu)主要是一些各大城市銀行、各村鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社；同時也包括一些村鎮(zhèn)銀行、小微型資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)、小額貸款公司等非存款類金融組織機構(gòu)。

3 農(nóng)村普惠金融問題

3.1 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、覆蓋面較窄

雖然近年來，人民銀行、銀監(jiān)會等提出加大城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，大力推動偏遠地區(qū)金融機構(gòu)空白化全覆蓋的工作，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在一定范圍內(nèi)有顯著提升，但是農(nóng)村村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點未能成功實現(xiàn)全覆蓋。截至到2016年初，我國的金融機構(gòu)網(wǎng)點22.4萬個，縣級銀行網(wǎng)點12.17萬個，平均每個縣、鄉(xiāng)、村擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為55.12個、3.75個、0.22個[3]。從數(shù)據(jù)可以看出，金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面較窄，同時有的農(nóng)村村鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)的網(wǎng)點，并且這一現(xiàn)象主要集中在中西部以及一些偏遠落后的地區(qū)。隨著支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展，全國范圍內(nèi)，有3.8萬的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點接入人民銀行的支付結(jié)算體系，4萬個農(nóng)村地區(qū)開辦銀行卡等特色金融服務(wù)，但是，還有大量的銀行行政村不要說沒有網(wǎng)點，就連最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)都沒有，通訊基礎(chǔ)設(shè)施問題突出，由于城鄉(xiāng)發(fā)展差距大，農(nóng)村寬帶建設(shè)不能全面覆蓋。比如說像蘭考村，雖然其通光纖比例達到80.7%，但是，其資源容量卻遠遠不能滿足寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。又由于寬帶業(yè)務(wù)的發(fā)展本身成本比較大，運營商在農(nóng)村很難盈利，所以不能夠吸引運營商在貧困地區(qū)發(fā)展，竟而進一步的金融基礎(chǔ)設(shè)施很難在農(nóng)村建立。從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)民不能夠享受金融服務(wù)[4]。

3.2 農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)性問題

金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點的成本是比較大的，其所經(jīng)營業(yè)務(wù)較為分散，同時帶來了高成本、高分險、低利潤的問題。原先銀行等金融機構(gòu)，主要分布在市鎮(zhèn)，但正如上述所提到，在開設(shè)一定的網(wǎng)點后，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需要的貸款額度較小，但是一個網(wǎng)點的經(jīng)營成本和營業(yè)成本都相對較高、盈利很少，對于銀行等金融機構(gòu)是入不敷出的，普惠金融雖然是以各階層提供合適有效的金融服務(wù)為核心，但卻不是政策補貼和扶貧，既要為弱勢群體提供服務(wù)，但是，其本身也是商業(yè)機構(gòu)，講究一定的商業(yè)可持續(xù)性的原則，還是要以盈利為目的的。比如說，2015年，各銀行基層網(wǎng)點虧損近20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經(jīng)達到了“賠錢支農(nóng)”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。

3.3 農(nóng)村普惠金融貸款操作性問題

我們都知道，近年來“普惠金融”這個詞成為了金融業(yè)的熱點，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在給農(nóng)民提供金融服務(wù)時存在較大的風(fēng)險，主要是不良貸款的風(fēng)險。由于這一部分農(nóng)民群體都是一些低收入甚至是貧困人群，他們根本達不到金融機構(gòu)的貸款要求，同時也沒有擔(dān)保人，金融機構(gòu)如果進行放貸，很容易產(chǎn)生不良貸款，以此形成惡性循環(huán)，從而大大提高了普惠金融的貸款風(fēng)險。

3.4 農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品單一以及農(nóng)民貸款意識不強

對于偏僻地區(qū)來說，農(nóng)名以及貧困人群缺少金融知識教育，對金融了解的少之又少，因此有時會產(chǎn)生逆向選擇的貸款問題，因為普惠金融機構(gòu)以政策補貼的方式支持農(nóng)民，然而就是這種補貼的方式，不僅不能夠降低道德風(fēng)險，反而將其放大，越是沒錢的人拼命的貸款，最后不還款，嚴重的會聯(lián)合尋租的方式騙取政策補貼。同時，對于普惠金融機構(gòu)，預(yù)期收益存在很大的不確定性，以為農(nóng)民的貸款主要是運用于農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方面，但這些方面的不可測因素太多，比如說天氣、市場等，一旦農(nóng)民的收入沒有保證，對于金融機構(gòu)的還款也就變得不可能了。同時，金融機構(gòu)并沒有針對我國農(nóng)業(yè)特色金融政策扶貧產(chǎn)品以此來降低農(nóng)民的風(fēng)險，因而現(xiàn)階段針對普惠金融開發(fā)的產(chǎn)品還較少，種類十分的有限，大多農(nóng)村儲蓄客戶的儲蓄與信貸兩者業(yè)務(wù)也是分離的，這種情況在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中也是重要的問題。

4 促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

4.1 加快金融體系的建設(shè)

普惠金融的發(fā)展不是一個獨立的板塊，應(yīng)該是一個系統(tǒng)性的工程，由人民銀行等大中型金融機構(gòu)制定一系列的金融改革方案，完善現(xiàn)在的法律制度，同時在小的方面各大中型銀行聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)金融服務(wù)點，例如現(xiàn)在的助農(nóng)取款模式，使得農(nóng)民能更進一步的接受金融服務(wù)。

4.2 數(shù)字普惠金融的實施

利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融的發(fā)展，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，對于偏遠農(nóng)村地區(qū)來說，加快建立通訊網(wǎng)絡(luò)，消除基礎(chǔ)性的建設(shè)瓶頸，進而普及數(shù)字技術(shù)，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供良好的條件，同時全面遵從并落實《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中具體的方針政策，在風(fēng)險充分管控的前提之下，運用數(shù)字技術(shù)消除農(nóng)村金融體系中雙方信息不對稱、過高的交易成本、貸款風(fēng)險以及擴大金融服務(wù)面的問題，加快普惠金融的發(fā)展。

4.3 政府參與普惠金融并加強監(jiān)管

普惠金融發(fā)展的過程之中，市場存在一定的缺陷，例如外部性、壟斷、信息不對稱等問題，并不能使得金融資源有效配置，進而存在市場失靈的問題，那么這個時候，政府的宏觀調(diào)控作用就十分有必要。政府可以對農(nóng)村的普惠金融實施一些針對性的財政、金融政策，通過一系列的補助、獎勵、風(fēng)險補償政策鼓勵普惠金融機構(gòu)，從而降低了金融機構(gòu)的運營成本，提高了其可持續(xù)性發(fā)展，進一步服務(wù)于農(nóng)村?；蛘呓档鸵恍┢栈萁鹑谑袌龅臏?zhǔn)入門檻，發(fā)展一些具有針對農(nóng)業(yè)特色的小微企業(yè)，這些小微企業(yè)機制靈活，了解本地農(nóng)戶的情況，更能夠有效解決農(nóng)民的問題，加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展；另一部分做好普惠金融風(fēng)險的監(jiān)管，運用立法等行政手段，對于影響與阻礙普惠金融發(fā)展的不利因素以及有不良用心的企業(yè)和個人嚴厲打擊，進一步排除風(fēng)險因素。正確指導(dǎo)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方向。

我國經(jīng)濟快速增長，但農(nóng)村也不能落后，不能讓農(nóng)村經(jīng)濟成為“短板”，因此加快建立農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可謂是大勢所趨，發(fā)展農(nóng)村普惠金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟有著重要的作用，通過上述對農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的分析以及提出的相應(yīng)對策，綜合社會、政府以及各界的共同發(fā)展，筆者相信農(nóng)村普惠金融一定會有質(zhì)的飛躍，進而使得我國農(nóng)村金融體系不斷完善，經(jīng)濟水平不斷提高。

參考文獻

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[2] 李海霞.關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的思考和探討[J].河南農(nóng)業(yè)， 2012（17）.

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[4] 李曉璐.農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對策研究[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2015（6）.

①基金項目：本文為宿遷學(xué)院2018年大學(xué)生實踐創(chuàng)新項目——鄉(xiāng)村振興視閾下農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動因、困境及金融需求分析——基于宿遷市返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的調(diào)查的階段性成果。

作者簡介：董建雨（1997-），漢族，江蘇鎮(zhèn)江人，主要從事金融學(xué)方面的研究。