馮金輝

摘 要：金融扶貧是我國精準扶貧工作的一個重要戰(zhàn)略，我國政府金融扶貧模式在創(chuàng)新方面的總結，對扶貧工作之后的展開具有重要的現(xiàn)實意義。本文就金融扶貧對精準扶貧的重要性進行闡述，對金融扶貧工作展開的現(xiàn)狀進行總結分析。重點對金融扶貧工作中以政府為主導、以金融機構為主導、以企業(yè)為主導等多種金融扶貧模式在優(yōu)點及弊端兩種方面進行理論再分析，分析之后摸索其中變化過程，展望以后創(chuàng)新發(fā)展趨勢和應用前景。

關鍵詞：精準扶貧 全面脫貧 金融扶貧 模式創(chuàng)新

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-022-02

我國正處在社會主義初級階段，經(jīng)濟發(fā)展程度仍在發(fā)展中國家行列。就目前經(jīng)濟的發(fā)展情況來看，我國面臨著經(jīng)濟增長減 貧效果不足、GDP中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重降低，收入分配不平等程度日益加重等現(xiàn)實問題，因而在精準扶貧工作中提出了具有創(chuàng)新性的金融扶貧模式，以寧夏、山東和甘肅三種創(chuàng)新模式為例分析，通過社會各界努力共同解決我國貧困人口的問題。

1 金融扶貧的重要性

金融扶貧政策是由我國當前國情決定的。改革開放以來，我國的經(jīng)濟得到了前所未有的發(fā)展，但由于我國人口基數(shù)大，仍有7000多萬貧困人口需要扶貧工作的幫助。我國仍處在社會主義初級階段，不能效仿西方發(fā)達國家以高福利補貼的方式進行扶貧工作，我國需要探索一條有中國特色的適合中國國情的扶貧之路。在此背景下，金融扶貧應運而生。亞當·斯密在《國富論》中曾提出“分工是文明的起點。”我國國土遼闊，不同的地方在地理位置、勞動力素質(zhì)和產(chǎn)業(yè)布局等方面都各有特色。因此，我國想要從根本上解決貧困人口的問題，就需要金融扶貧，這也是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要條件，同時，只有將產(chǎn)業(yè)扶貧落實到貧困人口中，引導不利條件向優(yōu)勢條件轉換，才能真正的破解貧困的難題。

2 金融扶貧的現(xiàn)狀

就我國政府金融扶貧的目前發(fā)展情況來看，不同時期的歷史階段有著不同的側重方面，但是都離不開國家對于金融扶貧工作的嚴格管制。從1995年至今，我國由最初的扶貧對象模糊、金融扶貧機制欠完善、扶貧經(jīng)驗缺乏等慢慢發(fā)展成為財政扶貧和金融扶貧共同發(fā)展工作，落實新型金融組織的建立以及創(chuàng)新各種金融扶貧模式。目前，我國金融扶貧工作在三個方面取得了進步，即建立以政府為主導的農(nóng)村金融扶貧體系、信貸投放的規(guī)模日益擴大和轉變金融精準扶貧方式。同時，我國金融精準扶貧金融體系也不斷完善，構建了以國開行、農(nóng)發(fā)行等政策銀行為主導，以農(nóng)業(yè)和郵政等大型商業(yè)銀行為主要推進力量，以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型銀行為中堅力量，再將保險機構、股權交易市場等新興的金融服務體系融入其中，不斷地擴大金融扶貧的方法和內(nèi)涵。

3 金融扶貧的主要模式以及其優(yōu)缺點

3.1 以政府為主導

政府為主導的模式是自上而下的較小規(guī)模的扶貧方式，政府是扶貧工作中的主體，扶貧組織、金融監(jiān)管部門等共同主導完成。主導方為金融扶貧工作提供雄厚的財力支持，同時負責將資金進行合理分配給貧困人口，如此逐層發(fā)放。

政府為主導的金融扶貧模式的優(yōu)勢在于扶貧范圍廣，能夠給大范圍內(nèi)的群眾帶來福利，且金融資源豐富，融資渠道多較多，以非盈利為目的，政府的主導作用強，具有扶貧的真正作用。此模式的缺點在于，扶貧工作不能夠進行可持續(xù)性發(fā)展，降低了資源配置的效率，沒有創(chuàng)新性，難以讓貧困戶參與到扶貧過程中，未能調(diào)到生產(chǎn)積極性，且監(jiān)管力度較差，扶貧效率低。

3.2 以金融機構為主導

這是目前在金融扶貧方面最主要的模式。這種模式是通過擔保和抵押的形式，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品從而達到金融扶貧的目的。金融機構主要包括銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會。借助與貧困戶的有關聯(lián)的組織提供擔保，通過創(chuàng)新技術應用互聯(lián)網(wǎng)金融在惠普金融領域的沖擊，同時也在各自的行業(yè)領域內(nèi)革新多種扶貧方式，包括教授技術、幫助經(jīng)營、助力增收以及把貸款主動權交給貧困戶等方法形成了獨具特色的創(chuàng)新型金融扶貧模式。

金融機構為主導的優(yōu)勢在于有較多的金融支持，能夠選擇資質(zhì)和信用較好的貧困戶進行金融扶貧工作，在扶貧的同時追求利益的最大化，將提高利潤作為目的，這樣能夠合理配置資源，提高資源使用效率。此模式的缺點在于扶貧范圍有限，只能選擇少數(shù)人，且需要保證自身利益，過于追求經(jīng)濟效益，并不能完全幫助貧困戶走出困境。

3.3 以企業(yè)為主導

這種模式的企業(yè)大多數(shù)的資金雄厚，將欠發(fā)達地區(qū)的具有特色的產(chǎn)業(yè)進行扶貧和營銷。例如天然綠色蔬菜、特色旅游景點、獨特民俗等。在政府政策的幫助下，利用金融機構提供的資金對當?shù)氐呢毨暨M行扶貧工作，推行產(chǎn)業(yè)化金融扶貧。金融扶貧與資金扶貧相結合，給貧困戶雙重優(yōu)惠，具有明顯的扶貧效果。

其優(yōu)勢在于，信用風險系數(shù)較低，自控行比較好。缺點在于，需要有特色的產(chǎn)業(yè)為基礎，需要政府和金融機構的支持，依賴性強，靈活性較低，此外也需要貧困戶的相互配合，違約的風險較大。

3.4 以社會扶貧組織為主導

以社會扶貧組織為主導的模式主題為社會上的各種組織。主要活動是以農(nóng)村信息化扶貧、文化扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等方面開展金融扶貧活動。這種模式的特點在于積極調(diào)動了貧困民眾的積極性，呼吁他們參與到扶貧工作中來。

這種模式的優(yōu)點在于以非盈利為目的，能夠充分的使用社會上的資源，主要針對資質(zhì)較差的貧困戶，社會的參與度較高。其缺點在于獲得的金融資源較少，管理機制還不夠成熟，項目的可持續(xù)性發(fā)展較差，責任不明確，在具體實施過程中面臨諸多困難，可實施性弱。

3.5 以互聯(lián)網(wǎng)為主導

對于以互聯(lián)網(wǎng)為主導的金融扶貧模式來說，沒有固定的主導方，可以是地方政府也可以是金融機構?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式是以互聯(lián)網(wǎng)融資平臺為載體，通過“線上”“線下”聯(lián)動，在融資平臺上實現(xiàn)交易。這種模式使貸款人與資金提供者直接交易，實現(xiàn)資金信息的合理配置，這是金融扶貧工作全新的思路，為扶貧工作注入活力。

其優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)合理配置金融資源，識別風險能力強，可以大范圍的推廣使用，用戶直接交易成本低。這種模式的缺點首先是資金成本高，利息高于銀行貸款；其次是違約成本低，同時對各方面要求較高，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境和良好的網(wǎng)絡信號，同時對網(wǎng)絡的軟件和硬件都有一定的要求。

4 金融扶貧的創(chuàng)新探索實踐范例

以下是在我國金融扶貧工作發(fā)展良好，且創(chuàng)新性較高的三種模式。這三種模式的共同特點是發(fā)揮了財政資金的重要作用，完善了風險分擔和扶貧貸款的統(tǒng)籌，同時做到了精準的支持產(chǎn)業(yè)扶貧，增加就業(yè)機會，充分調(diào)動貧困戶的積極性，使其參與到脫貧工作中。最重要的是關于因地制宜的發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，開啟了一條適合本地經(jīng)濟發(fā)展的扶貧道路，結合當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，高效完成扶貧工作，這對于現(xiàn)階段其他地區(qū)的扶貧工作有著重要的借鑒意義。

4.1 甘肅：“擔保公司+貸款對象”模式

甘肅省的自然環(huán)境惡劣，產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難，人民收入較低，欠缺發(fā)展資金，因此貧困人口較多，在我國的貧困地區(qū)中弱勢地位突出。在此背景下，甘肅政府推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸”，與甘肅省農(nóng)業(yè)銀行攜手開展，利用財政資金的帶動作用，用信貸的方式推動地區(qū)增長。

這種模式貸款是針對從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)場、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶以龍頭企業(yè)進行金融扶貧工作。

此模式的流程：村委會推薦審核→鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府核實并登記農(nóng)戶的貸款申請→貸款通過后申請銀行提供貸款。貸款額度在5萬元到3000萬元不等，貸款利息則由財政部門補貼，貸款期限一般在1～3年，對于個別生長周期較長的產(chǎn)業(yè)可延長至8年。

4.2 寧夏：信貸與資金促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展

寧夏的模式可以總結為是“小額信貸資金+互助資金+產(chǎn)業(yè)發(fā)展”模式。是以“貧困村互助基金社”為基礎，在現(xiàn)實發(fā)展過程中，針對所出現(xiàn)的問題進行革新而得到的新模式。在舊模式中，互助資金是由財政補貼、社員繳納和社會團體捐贈共同組成，用于貧困村的發(fā)展。這種模式資金存在金額較少、資金分散的情況，不能完全發(fā)揮預想中的作用。因此寧夏在這種模式上進行改進，與寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合實施“千村信貸，互助資金”模式，從而滿足生產(chǎn)發(fā)展的需要。

模式流程：尋找互助社兩年以上的優(yōu)秀社員為對象→互助社推薦→農(nóng)商行審核通過→發(fā)放貸款。這種模式實現(xiàn)了互助資金與信資金的融合，在利率上有優(yōu)惠，手續(xù)也方便快捷。發(fā)展到目前，已經(jīng)有18個縣、296個項目村使用，惠及1.39萬互助成員，普及率已經(jīng)達到縣城的85%和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的23%。

4.3 山東：銀行與企業(yè)帶動貧困戶發(fā)展

金融扶貧工作也需要有著良好發(fā)展前景和運行狀況良好的企業(yè)參與進來，帶動貧困戶的脫貧積極性，拓寬其脫貧渠道。在山東單縣，由單縣扶貧辦和人民銀行與金融機構聯(lián)合展開的“奶牛托管飼養(yǎng)”扶貧模式正在有效開展扶貧工作。這種模式的主要受益人群是因病或殘疾而區(qū)里發(fā)展產(chǎn)業(yè)但仍有養(yǎng)殖意愿的農(nóng)戶，在扶貧辦的努力下，單縣萊河乳業(yè)有限公司與農(nóng)戶簽訂了相關扶貧協(xié)議。

具體流程為：公司幫助貧困戶向銀行申請貸款5萬元→財政資金擔保基金的發(fā)放→貧困戶委托公司購買自己的奶?！R河乳業(yè)統(tǒng)一管理。貧困戶貸款的利息全部由單縣萊河乳業(yè)有限責任公司來償還，托管奶牛所產(chǎn)生的收益則會按照協(xié)商好的標準，年均5100元，返回給貧困戶。

5 完善金融扶貧工作的借鑒意義

首先是要與地域特點相結合，因地制宜發(fā)展具有特色的產(chǎn)業(yè)，建立適合本地的金融扶貧模式。其次是要整合扶貧資金，更好地發(fā)揮資金整體的力量。利用各種優(yōu)惠扶持政策，建立分擔機制，降低風險，吸引更多的有資金實力的銀行加入，同時加快信貸平臺的建立，為需要貸款的貧困戶進行擔保，引入保險概念，增加金融機構的積極性，高效放款。最后要提升金融服務質(zhì)量，注重更多類型信貸產(chǎn)品的開發(fā)，加快自助設備的建立，方便貧困區(qū)的金融業(yè)務，增強金融業(yè)的專業(yè)性服務，為金融扶貧工作做好輔助工作。

6 結語

本文通過對金融創(chuàng)新模式的典型例子進行分析，基于金融扶貧的精準內(nèi)涵，對我國精準扶貧工作的現(xiàn)狀和應用前景總結。目前我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的貧富差距問題亟待解決，金融扶貧是我國開展扶貧工作的必然選擇，創(chuàng)新型扶貧模式為我國精準扶貧工作不斷注入新的活力。在發(fā)展過程中，要堅持以政府為主導，金融機構與互聯(lián)網(wǎng)相互結合共同促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使貧困戶參與的程度提高，擴展受益人群，因地制宜的進行金融扶貧模式的創(chuàng)新，找到金融扶貧模式的可持續(xù)發(fā)展之路。

參考文獻

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