李金明

摘要：直銷(xiāo)銀行相較于傳統(tǒng)的銀行更多的是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而逐漸衍生出來(lái)的創(chuàng)新型的銀行，直銷(xiāo)銀行幾乎不設(shè)置實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)只是通過(guò)線上媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)以及終端客戶(hù)之間往來(lái)。本文主要對(duì)于我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展通過(guò)多維視角思考，對(duì)于發(fā)展存在的限制性因素以及直銷(xiāo)銀行如何更好的發(fā)展進(jìn)行一定的探討。

關(guān)鍵詞：直銷(xiāo)銀行；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；多維視角

改革開(kāi)放以來(lái)第三次科技革命的成果逐漸進(jìn)入我國(guó)并得到非常良好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活等各個(gè)方面，即所謂的互聯(lián)網(wǎng)+帶來(lái)非常大改變。其中我國(guó)直銷(xiāo)銀行也是在這樣背景下從萌芽、發(fā)展到壯大。

一、直銷(xiāo)銀行的出現(xiàn)以及發(fā)展

直銷(xiāo)銀行最早出現(xiàn)在二十世紀(jì)八十年代末期，在北美歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家受到第三次科技革命的影響，得到非?？焖俚陌l(fā)展并且經(jīng)濟(jì)也逐漸的趨于穩(wěn)定。在此基礎(chǔ)之上所衍生出來(lái)一種新的金融發(fā)展模式。而中國(guó)的直銷(xiāo)銀行起步相對(duì)來(lái)說(shuō)比較晚，我國(guó)第一家直銷(xiāo)銀行出現(xiàn)在二零一三年，北京銀行和荷蘭的ING集團(tuán)所合作共同推出的直銷(xiāo)銀行，我國(guó)的直銷(xiāo)銀行在二零一四年下半年進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期。受限于我國(guó)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境，造成我國(guó)的直銷(xiāo)銀行的發(fā)展無(wú)法直接的照搬歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。因此我國(guó)直銷(xiāo)銀行需要更多的和我國(guó)的綜合國(guó)情相結(jié)合，通過(guò)對(duì)各直銷(xiāo)銀行的研究發(fā)現(xiàn)：在直銷(xiāo)銀行發(fā)展的過(guò)程中都不可避免的結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融工程創(chuàng)新。

（一）直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)

1.以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托

直銷(xiāo)銀行最主要的特點(diǎn)就是沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者是設(shè)置于少量的幾個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，更多的以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)程度非常的高，絕大部分的服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。其中直銷(xiāo)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)后臺(tái)的系統(tǒng)自動(dòng)化的對(duì)客戶(hù)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)進(jìn)行處理，有效的提高服務(wù)效率，使業(yè)務(wù)的流程以及業(yè)務(wù)處理的時(shí)間都進(jìn)行有效的縮短，相較于傳統(tǒng)的銀行來(lái)說(shuō)提供二十四小時(shí)不間斷服務(wù)。因此無(wú)論是從時(shí)間上來(lái)說(shuō)還是服務(wù)的效率上來(lái)說(shuō)，都是具有非常大的優(yōu)勢(shì)。

z.運(yùn)營(yíng)成本非常的低

直銷(xiāo)銀行由于不需要設(shè)置大量的實(shí)體網(wǎng)店，其中的土地、成本、人力資源成本以及相關(guān)的設(shè)備成本相對(duì)來(lái)說(shuō)要低很多，客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)所需要的金融產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行選擇，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、人員配置、設(shè)備購(gòu)置等方面的支出都可以大大的縮減，使得直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

二、直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)模式

（一）純線上經(jīng)營(yíng)模式

我國(guó)的直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)模式中百分之八十以上直銷(xiāo)銀行都采用純線上經(jīng)營(yíng)模式，不需要設(shè)置實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完全依靠線上經(jīng)營(yíng)渠道比如說(shuō)官方網(wǎng)站直銷(xiāo)銀行的軟件或者手機(jī)APP來(lái)為客戶(hù)提供相應(yīng)的金融服務(wù)或者是產(chǎn)品。其中比較具有代表性的是民生銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等，在近些年來(lái)的發(fā)展過(guò)程中占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，在純線上經(jīng)營(yíng)模式之下直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)還可以對(duì)銀行卡和銀行二類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行綁定，來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)的充值以及提現(xiàn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)尤其是城商行、農(nóng)商行突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的界限，客戶(hù)來(lái)源更多元，同時(shí)有助于沉淀儲(chǔ)蓄存款。

（二）自主線上綜合平臺(tái)和線下精簡(jiǎn)版分行模式

其中直銷(xiāo)銀行在對(duì)線上綜合平臺(tái)進(jìn)行管理的同時(shí)，還可以開(kāi)設(shè)線下精簡(jiǎn)版分行，主要分布在客戶(hù)比較密集的一些線下城市，能夠更好的實(shí)現(xiàn)和客戶(hù)面之間的面對(duì)面的交流，將服務(wù)進(jìn)行展現(xiàn)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，這種線下精簡(jiǎn)版分行形式比較多樣化。

（三）自主線上送和品牌和第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合

其實(shí)直銷(xiāo)銀行需要更多的和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成戰(zhàn)略同盟，兩者實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展。比如通過(guò)將直銷(xiāo)銀行鏈接推送至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取客戶(hù)流，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)分流為直銷(xiāo)銀行獲客提供便利；客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)物、支付等場(chǎng)景同時(shí)，可通過(guò)鏈接進(jìn)入到直銷(xiāo)銀行界面。

三、直銷(xiāo)銀行發(fā)展所面臨的一些問(wèn)題

（一）用戶(hù)體驗(yàn)不夠好

其實(shí)從目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行的發(fā)展模式來(lái)說(shuō)，更多的是對(duì)國(guó)外的直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式的借鑒，對(duì)于我國(guó)的綜合國(guó)情的結(jié)合比較少。雖然說(shuō)整個(gè)的直銷(xiāo)銀行的系統(tǒng)以及產(chǎn)品都可以進(jìn)行復(fù)制，但是直銷(xiāo)銀行該如何打造優(yōu)質(zhì)的品牌提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這都是需要更多和我國(guó)綜合國(guó)情相結(jié)合并逐步發(fā)展成熟。直銷(xiāo)銀行間同質(zhì)化產(chǎn)品較多，很少有差異化產(chǎn)品。直銷(xiāo)銀行內(nèi)部的產(chǎn)品也沒(méi)有進(jìn)行更加清晰有效的分類(lèi)以及簡(jiǎn)要的介紹，這對(duì)于客戶(hù)對(duì)于產(chǎn)品信息的了解會(huì)存在一定的難度，這都是我國(guó)直銷(xiāo)銀行在發(fā)展上存在的問(wèn)題，會(huì)存在一定的和實(shí)際狀況相脫離的現(xiàn)象。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈

直銷(xiāo)銀行所需要面對(duì)的外部的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈。基于互聯(lián)網(wǎng)+的思路，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付公司，通信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，甚至房地產(chǎn)企業(yè)等依托于互聯(lián)網(wǎng)都對(duì)自身發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化，涉足的資產(chǎn)管理、投資理財(cái)以及轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)都和直銷(xiāo)銀行的主要業(yè)務(wù)相重合。比如中國(guó)電信旗下的翼支付、恒大集團(tuán)旗下的恒大金服等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)搶占了部分資源。從內(nèi)部來(lái)說(shuō)國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行除了百信銀行外都不具備獨(dú)立法人資格，其中有很大一部分直銷(xiāo)銀行的定位僅僅是作為物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的線上的延伸，對(duì)于運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)完全的依托母體，運(yùn)營(yíng)缺乏一定的創(chuàng)新性，人力等資源配置更是少之又少，總體來(lái)說(shuō)就是國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行缺乏相對(duì)應(yīng)比較清晰的戰(zhàn)略定位。

（三）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的能力不足

國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行在發(fā)展過(guò)程中也是需要面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要建立相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。但在發(fā)展過(guò)程中內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不夠完善甚至是缺失，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系需要更多的相結(jié)合銀行發(fā)展進(jìn)行調(diào)整和改變，使得其能夠更好的適應(yīng)直銷(xiāo)銀行等金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，該監(jiān)管體系與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系相區(qū)別。

四、促進(jìn)直銷(xiāo)銀行發(fā)展的措施

（一）注重市場(chǎng)更多的以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提高用戶(hù)體驗(yàn)

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，就是更多地發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，在市場(chǎng)化的條件之下，各個(gè)直銷(xiāo)銀行所面臨的其實(shí)不僅僅是不同銀行的產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，還在于銀行所提供的服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)以及品牌、文化的競(jìng)爭(zhēng)，因此直銷(xiāo)銀行需要更多的以市場(chǎng)為導(dǎo)向，來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，為直銷(xiāo)銀行的用戶(hù)提供更加良好的用體驗(yàn)，在進(jìn)行流程設(shè)計(jì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及渠道的建設(shè)甚至售后服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)都需要對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行保證，以提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）對(duì)于直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行創(chuàng)新更多的實(shí)現(xiàn)差異化的發(fā)展

現(xiàn)階段大多數(shù)直銷(xiāo)銀行存在的弊端就是對(duì)于國(guó)外直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式的照搬，無(wú)法和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)相結(jié)合起來(lái)，因此對(duì)于直銷(xiāo)銀行想要更好的獲得發(fā)展就需要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r等多方面因素，比如我國(guó)智能手機(jī)使用率高，新世代網(wǎng)絡(luò)支付普及率高等現(xiàn)實(shí)因素。對(duì)直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式進(jìn)行改變，使其能夠更多的和我國(guó)實(shí)際情況相符合，間接地對(duì)直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力進(jìn)行提升，提供多樣化服務(wù)。

（三）注重內(nèi)外部的臺(tái)作

直銷(xiāo)銀行發(fā)展過(guò)程中更多的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但相較于專(zhuān)業(yè)的第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在很大的不足之處。因此直銷(xiāo)銀行需要更多的和第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相合作來(lái)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，能夠獲取更多的客戶(hù)流量以及大數(shù)據(jù)同時(shí)要建立獨(dú)立的產(chǎn)品定價(jià)體系并對(duì)存量客戶(hù)進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)，對(duì)一些發(fā)展的好的電子渠道進(jìn)行借鑒并進(jìn)行資源的共享。在對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)以及合作過(guò)程中需要更多地抓住時(shí)間的窗口積極的與大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)第三方支付企業(yè)非金融領(lǐng)域的等公司進(jìn)行合作，對(duì)于各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合來(lái)共同吸引客戶(hù)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，更多的實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，比如微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品，充分利用大數(shù)據(jù)及各種風(fēng)控模型，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析并計(jì)算出授信額度。

（四）對(duì)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)進(jìn)行構(gòu)建，對(duì)數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才進(jìn)行培養(yǎng)

其實(shí)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用飛速發(fā)展的時(shí)代背景之下進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的構(gòu)建，對(duì)于很多行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)都是非常有必要的。尤其是對(duì)于直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的構(gòu)建是非常有必要的。銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)其實(shí)不僅僅是傳統(tǒng)意義上的機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)還包含著非常多的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如銀行可以通過(guò)代發(fā)工資，去挖掘個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況、甚至分析出職位情況。這就需要銀行在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析后，將零散的數(shù)據(jù)推送至相對(duì)應(yīng)的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)之下從而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)直銷(xiāo)銀行可以借鑒高效便捷的軟件以及程序?qū)崿F(xiàn)資源數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)共享，這會(huì)將在一定程度上降低分析成本，同時(shí)在構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)之下還需要更多的數(shù)據(jù)分析人才對(duì)其進(jìn)行管理，因此培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才必不可少。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題、發(fā)展模式、發(fā)展措施進(jìn)行一定的分析來(lái)更好的增進(jìn)對(duì)于我國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展的了解，但是現(xiàn)階段以及今后的發(fā)展過(guò)程中直銷(xiāo)銀行還面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，需要更多地進(jìn)行改變來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。

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