魏哲平

普惠金融信息化以實現(xiàn)普惠金融為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，利用信息技術(shù)，實現(xiàn)貸款貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理的信息化管理。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分發(fā)展的條件下，整個社會實現(xiàn)了互聯(lián)互通，達到了節(jié)約交易成本的目的。圍繞普惠金融的兩個核心理念：服務(wù)效率、服務(wù)成本，本文以雅安30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為對象，深入分析農(nóng)戶貸款需求和金融服務(wù)成本，以小見大，找到當(dāng)前特殊群體金融服務(wù)需求難以根本解決的癥結(jié)，提出了普惠金融信息化的解決方案。

截至2016年末，這30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶95952戶，有貸款余額的農(nóng)戶19168戶，占農(nóng)戶總數(shù)比例為19.98%；貸款余額170443萬元，戶均貸款余額8.89萬元。農(nóng)貸客戶經(jīng)理共有44名，人均服務(wù)農(nóng)戶2180戶，人均管理貸款農(nóng)戶435戶。農(nóng)戶貸款主要用途為購車、購房、種養(yǎng)殖、子女上學(xué)等。

農(nóng)戶貸款的兩個核心問題

——金融服務(wù)效率?？疾煅虐驳膶嶋H情況，農(nóng)戶貸款的服務(wù)效率不高。首先是服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量。機構(gòu)數(shù)量少，競爭不充分。按照張曉琳、董繼剛的方法來測算，雅安雨城、名山兩個城區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有5.6萬戶農(nóng)戶有貸款需求，但沒有得到滿足。

其次是管理流程。以雅安某農(nóng)村金融機構(gòu)辦理農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款（包含聯(lián)保貸款）、綜合消費貸款為例。按照人民銀行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行內(nèi)部的管理規(guī)定，管理基本流程：客戶申請→客戶經(jīng)理受理→客戶經(jīng)理貸前調(diào)查→資料收集（包含征信查詢）→對客戶進行評級授信→貸款審查→有權(quán)審批人審批→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回等環(huán)節(jié)。這些流程全部在線下完成，需要人工進行貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等。因為規(guī)模的原因，金融機構(gòu)的網(wǎng)點一般只有3—4人，按照現(xiàn)行規(guī)定，柜臺業(yè)務(wù)至少兩人。另外的一至兩人只能在網(wǎng)點處理貸款資料和內(nèi)務(wù)，無法外出營銷，也無法進行貸前調(diào)查，貸后檢查。很多手續(xù)流于形式，風(fēng)險極高。

——金融服務(wù)成本。從目前情況來看，農(nóng)戶貸款的財務(wù)成本和機會成本都居高不下。從雅安某農(nóng)村金融機構(gòu)2016年末的情況來看，生息資產(chǎn)182億元，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)戶貸款余額占總資產(chǎn)比重為14.3%，分別低于其他類貸款、同業(yè)資產(chǎn)12.6、44.5個百分點。從業(yè)的客戶經(jīng)理44人，占生息資產(chǎn)業(yè)務(wù)核心從業(yè)人員的比重為55%，分別高于其他類貸款、同業(yè)資產(chǎn)13.8、51.2個百分點。

以農(nóng)貸客戶經(jīng)理44名和其他類貸款客戶經(jīng)理33名為基數(shù)，加上工資成本（按人均工資成本10萬計算），可以計算出兩類貸款業(yè)務(wù)中每名客戶經(jīng)理的平均收益，計算公式為：

客戶經(jīng)理的平均收益=（利息收入-利息支出-工資成本）/客戶經(jīng)理數(shù)

計算結(jié)果分別為，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的平均收益為179.78萬元，其他類貸款業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理的平均收益為443.14萬元，相差近1.5倍。可以看出，農(nóng)戶貸款的從業(yè)人員多，成本高，收益低。

普惠金融信息化建構(gòu)

——技術(shù)準(zhǔn)備。農(nóng)戶貸款需要信息技術(shù)的革新和貸款管理技術(shù)的創(chuàng)新。在信息技術(shù)方面，一是要有由銀行開發(fā)農(nóng)戶貸款信息化管理系統(tǒng)；二是貸款申請、發(fā)放、還款等應(yīng)用的農(nóng)戶貸款A(yù)PP；三是風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；四是接入主要貸款管理系統(tǒng)的轉(zhuǎn)接工具等。

在貸款管理技術(shù)方面，對傳統(tǒng)管理技術(shù)進行流程重造。一是根據(jù)貸款的流程，建立若干個中心，包括信息中心、貸款審批中心、貸款發(fā)放中心、貸后管理中心等。二是建立獨立的團隊從事農(nóng)戶貸款的管理和研究。

——信息化管理流程。農(nóng)戶貸款的傳統(tǒng)管理模式依靠網(wǎng)點和人，而信息化管理流程側(cè)重于信息與科技。在信息化管理模式下，信貸管理過程中的評級授信、貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款收回等環(huán)節(jié)的信息傳遞，全部依托信息科技完成。提高了工作效率，節(jié)約了經(jīng)營成本。

評級授信。首先對農(nóng)戶評級授信。農(nóng)戶安裝手機APP申請評級授信，填寫評級授信申請表。與傳統(tǒng)管理模式不同的是，除了申請表，要將家庭固定資產(chǎn)如房屋、汽車等圖片提交給銀行。銀行信息中心審核信息的完成性，然后提交給貸款審批中心，貸款審批中心兼職對農(nóng)戶進行評級授信。

貸款申請。評級授信確定授信額度之后，如果農(nóng)戶需要貸款，根據(jù)貸款用途，在手機APP上提交貸款申請，貸款審批中心對農(nóng)戶貸款申請進行審查，根據(jù)用途不同，農(nóng)戶提交不同的申請資料，如果是小額信用貸款，隨貸隨用，如果是生產(chǎn)經(jīng)營性的，則要附上相關(guān)證明材料和圖片，與傳統(tǒng)管理模式不同的是所有的材料和圖片一律是電子版，線上傳輸，不需要人員往來。同時，發(fā)揮金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員的作用，重點把控評級授信信息的真實準(zhǔn)確性，將風(fēng)險前移。

貸款審批。所有的申請資料提交到信息中心，信息中心負責(zé)提交資料的完整性。貸款審批中心收到信息中心關(guān)于貸款人提交信息完成性的確認后，對貸款人的貸款條件從定量和定性等方面進行審查。定量因素主要包括：貸款用途、貸款期限，貸款金額從10萬元到1000萬元。定性因素主要包括：借款人的基本情況、貸款資格、貸款利率、擔(dān)保情況以及中長期貸款的分期還款計劃等。同時，要參考金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員的意見。如果在審批中心的權(quán)限內(nèi)，審批中心審批放款，如果超出了權(quán)限，則在線提交上一級有權(quán)審批中心或者審批人。如果審批中心認為，需要補充說明和資料，則反饋給信息中心，及時反饋貸款申請人補充資料。

貸款發(fā)放。貸款發(fā)放中心在系統(tǒng)中收到審批人的授信審批意見后，通過農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)集中發(fā)放貸款，同時通過短信銀行提示客戶貸款已經(jīng)發(fā)放，再通過2296633客戶服務(wù)中心電話提示客戶按照貸款用途使用資金和按期歸還貸款等內(nèi)容。

貸后檢查?？蛻艚?jīng)理根據(jù)貸后檢查制度的要求，在系統(tǒng)中提示客戶需要檢查的具體內(nèi)容。與傳統(tǒng)現(xiàn)場檢查不同，信息化管理后，貸后管理依托視頻終端對客戶進行貸后檢查，客戶通過移動設(shè)備實時拍取照片或視頻等佐證材料（未來還可通過VR虛擬現(xiàn)實技術(shù)實現(xiàn)），上傳至系統(tǒng)經(jīng)客戶經(jīng)理核實后，自動生成貸后檢查報告。如貸款本息出現(xiàn)逾期或其他情況，客戶經(jīng)理再聯(lián)系客戶核實。如果貸款農(nóng)戶是養(yǎng)殖、種植戶，銀行可以安裝遠程視頻終端，對種養(yǎng)殖現(xiàn)場實施監(jiān)控。

貸款收回。貸款到期前，銀行通過手機APP提醒客戶及時準(zhǔn)備資金，方便銀行扣劃。一旦到期，銀行直接通過客戶在銀行的賬戶扣款，或者客戶通過手機銀行或網(wǎng)上銀行完成貸款歸還。

普惠金融信息化成效測評

——金融服務(wù)效率。在原有分散式管理模式下，農(nóng)戶貸款的操作主要是通過客戶經(jīng)理進入農(nóng)戶調(diào)查，貸款審批發(fā)放后，按期進行實地貸后檢查，并在貸款到期前逐一通知農(nóng)戶。而在農(nóng)戶貸款數(shù)量多、分散，農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理又相對較少的情況下，難以對農(nóng)戶貸款實現(xiàn)有效管理。實現(xiàn)信息化管理后，對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)可實行集中式管理，掌握了真實的貸款要素影像資料后，客戶經(jīng)理就可足不出行完成貸前調(diào)查和貸后檢查，農(nóng)戶也可足不出戶獲得貸款，既有效解決了信息不對稱問題，也能提高農(nóng)戶貸款的管理效率。

農(nóng)戶貸款需求預(yù)測，按照國務(wù)院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組《建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問題研究》的結(jié)論，以每年增長5.7%計算，雅安農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶貸款每年將增加744戶，增加貸款6596.14萬元。

——金融服務(wù)成本。信息化管理，將改變信息的傳遞方式，把原來人工傳輸?shù)姆绞礁淖優(yōu)橄到y(tǒng)傳輸，大幅度減少人員往來時間。以往平均需要5—6個小時才能完成一筆農(nóng)戶貸款管理的全部流程，實現(xiàn)信息化管理后預(yù)計只需1—2個小時就能辦理好，相比以前效率提高70%以上。

網(wǎng)點人員將會大幅度減少，也能夠全面滿足監(jiān)管部門對“兩個人辦理業(yè)務(wù)”的基本要求，最多可將86名員工充實到其他條線。按照每人每年人力費用15萬元計算，全年可節(jié)約人工成本1290萬元。如果實行遠程監(jiān)控或者改成自助式網(wǎng)點，人員的需求量會更少，節(jié)約的成本會更多。

（作者單位：雅安農(nóng)商銀行）