【摘 要】 信用是現(xiàn)代金融的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下征信業(yè)務(wù)的市場需求與日俱增，同時也帶來了基于大數(shù)據(jù)和智能網(wǎng)絡(luò)算法背景下互聯(lián)網(wǎng)個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國雖然建立起了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標準的多層次制度體系，但法律監(jiān)管在對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息保護方面無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。另一方面對信息主體權(quán)益的法律保護和監(jiān)管不到位，因而亟待加快完善構(gòu)建出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管體系。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 個人征信信息 法律保護 法律監(jiān)管

一、問題的提出：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對金融個人征信信息該如何進行保護

與傳統(tǒng)征信相較而言，互聯(lián)網(wǎng)征信可以帶來更多與傳統(tǒng)征信不一樣的特點和優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)在征信方面的應(yīng)用，可以帶來征信成本低，商業(yè)價值高，征信信息更新快和研發(fā)成本低等優(yōu)勢，由于多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始漸漸將業(yè)務(wù)向征信業(yè)方面擴展，本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息保護問題進行分析的同時對美國對個人征信信息監(jiān)管模式進行借鑒，并且平衡法律規(guī)制的立足點，對我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下金融個人征信信息保護做出立法考量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的主體

從法律視角來說同一個人的征信法律關(guān)系會同時涉及三方主體，其一包括互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息來源的信用信息主體（被征信人），其二包括作為主動的以對網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)民信用信息的收集、處理、分析和出具個人信用證明的信用產(chǎn)品為業(yè)務(wù)范圍和收益形式的個人信用征信機構(gòu)因而，對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管、對該監(jiān)管制度中的信息主體權(quán)益的保護制度都是不可或缺的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律關(guān)系的客體

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的客體包括征信主體個人信息，信用交易信息和分析出信用狀況的分析信息。這些信息首先是基于主體個人信息進一步得出的，通過分析主體個人在線上的數(shù)據(jù)，包括社交數(shù)據(jù)、第三方平臺交易數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸數(shù)據(jù)等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律關(guān)系的內(nèi)容

被征信人一方面負有如實向信用征信機構(gòu)提供自己真實信用信息的義務(wù)，另一方面也享有保護個人信用信息不受非法使用、相關(guān)權(quán)益不被侵犯的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信信用機構(gòu)，同時，在收集個人信息時基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特性可以對被征信人的互聯(lián)網(wǎng)行為所留下的信用信息進行收集，因而也相應(yīng)的負有告知、提示、說明義務(wù)從而尊重被征信人的權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管的現(xiàn)狀及缺陷

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

我國的個人征信監(jiān)管模式是以傳統(tǒng)的征信監(jiān)管模式為基礎(chǔ)而發(fā)展的，類似于歐盟的公共征信模式，即相關(guān)的個人征信機構(gòu)由政府出資設(shè)立并對其進行監(jiān)管的模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信業(yè)務(wù)起步較晚，所以，對個人征信的監(jiān)管工作的設(shè)置也相對滯后。

自13年來，國務(wù)院頒布實施的《征信業(yè)管理條例》和央行發(fā)布的《征信機構(gòu)管理辦法》通過立法明確了個人征信機構(gòu)的內(nèi)涵，并細致規(guī)定了個人征信機構(gòu)的設(shè)立條件和程序、變更和終止，高級任職人員的監(jiān)督管理。隨后又逐漸建立起了準入制度，在15年1月，央行又印發(fā)通知將對8家個人征信民營機構(gòu)“摸底考察”并以發(fā)放個人征信牌照方式作為個人征信行業(yè)的閘門開啟的方式。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管的缺陷

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體系不夠完善

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體系不健全我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信行業(yè)還在萌芽期且相關(guān)法律監(jiān)管體系還不健全，雖然近幾年來國務(wù)院和央行出臺了相關(guān)法規(guī)及配套制度，初步建構(gòu)起了我國征信體系的法律監(jiān)管體系的框架，但仍存在諸多方面有待細化完善。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管機制不完備我國實行一元化的征信監(jiān)管體制，即以央行為征信監(jiān)管體系的中心監(jiān)管部門對各類征信進行管理，其弊端顯而易見。最明顯、最關(guān)鍵的是，在目前的我國征信監(jiān)管體制中，央行一方面是管理部門，另一方面又是法律監(jiān)管體制的建設(shè)者，更是征信體制中主要的被監(jiān)管者。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管水平滯后首批申請個人征信機構(gòu)牌照的民間企業(yè)中，許多都利用了復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)和海量的大數(shù)據(jù)信息，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大擴展了信息收集范圍，拓寬了信息收集通道，加大了個人信息濫用隱患，提高了信息流通的技術(shù)保障要求。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管的完善考量

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管框架的完善從目前各國的征信法律監(jiān)管體系的成功經(jīng)驗來看，對一國國內(nèi)市場的征信法律監(jiān)管框架進行優(yōu)化一般應(yīng)從兩個方面出發(fā)：第一，是于征信業(yè)務(wù)管理的法律規(guī)范，著重規(guī)范征信機構(gòu)的市場準入與退出機制及其在收集、整理、形成征信產(chǎn)品并提供征信服務(wù)中發(fā)生的各類征信行為，將各類征信行為納入監(jiān)管范圍，實現(xiàn)全方位的法律監(jiān)管模式。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體制的改進這方面可以借鑒美國在成熟的信用交易市場環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信監(jiān)管中形成的經(jīng)驗，避免個人征信的監(jiān)管機構(gòu)對征信行業(yè)的監(jiān)管的直接參與或向市場提供個人征信服務(wù)，進而避免行政部門在征信領(lǐng)域的公共服務(wù)，導(dǎo)致公私的監(jiān)管與服務(wù)混亂，并嚴重阻礙市場信用體系的良好構(gòu)建。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管內(nèi)容的細化首先，全新的界定互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信中的“信用信息”的概念。對征信機構(gòu)資質(zhì)認定機制的重構(gòu)。針對征信需要的內(nèi)容不同對企業(yè)資質(zhì)、規(guī)模、征信范圍、征信服務(wù)類型進行等級劃分，使企業(yè)資質(zhì)等級與征信信息的等級一一對應(yīng)，明確各個等級資質(zhì)的企業(yè)可征集的信息范圍。

作者簡介：李炳昱 （1993—），男，漢族，籍貫：陜西西安，單位：西北政法大學，研究方向：經(jīng)濟法