劉昕

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也越來(lái)越成為銀行比較重要的盈利業(yè)務(wù)。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展至今，暴露出了很多的問題。信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)包括信用卡危機(jī)、信用卡客戶資料泄密等。本文主要說(shuō)明了商業(yè)銀行信用卡的概念，揭示了商業(yè)銀行信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的幾個(gè)問題，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；管理

目前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了巨大的發(fā)展，但是，在快速發(fā)展的同時(shí)，卻伴隨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)目前關(guān)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的水平還有待提高。如何有效地規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)能夠安全穩(wěn)定的發(fā)展，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，不僅能夠保障人民的財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人隱私不受侵害，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也有非常重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)概述

1.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的概述

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)就是指申卡人對(duì)其消費(fèi)的金額進(jìn)行分期還款，并且要向銀行交付一定金額的手續(xù)費(fèi)，申卡人必須要通過銀行的資信狀況的審核。信用卡的特點(diǎn)是不用預(yù)付現(xiàn)金，采用先消費(fèi)后還款的方式，持卡人可以享有一定的免息還款期，而且還可以分期還款。信用卡按照不同的清償方式可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，按照持卡人的信用級(jí)別將信用卡分為普通卡和金卡。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必要性

銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)能夠獲得更多的盈利，這些盈利主要是來(lái)自于利息收入、滯納金、分期業(yè)務(wù)收入、刷卡或取現(xiàn)的年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等方面。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也給持卡人帶來(lái)了很多便利，如信用卡先消費(fèi)后還款的特點(diǎn)可以解決持卡人一時(shí)的燃眉之急，持卡人還可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行分期還款，信用卡具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存現(xiàn)、取現(xiàn)、循環(huán)信用等多個(gè)功能，確實(shí)為持卡人提供了很多便利。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理制度不統(tǒng)一

為了使我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展，我國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行以及各地的主管部門都出臺(tái)了相關(guān)的制度規(guī)定，包括國(guó)家監(jiān)管部門制定的相關(guān)制度規(guī)定、國(guó)家法律部門制定的一系列的法律法規(guī)、各大商業(yè)銀行自身制定的相關(guān)管理辦法等。雖然我國(guó)的監(jiān)管部門、法律部門以及商業(yè)銀行自身都出臺(tái)了相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度或辦法，但這些制度或辦法卻各自為政，既沒有互相融合，也不互相干涉，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理沒有一個(gè)統(tǒng)一的制度，使其在管理方面存在一定的缺陷。

2.信用體系建設(shè)和相關(guān)法律建設(shè)不健全

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，不僅要采用間接管理的方法，運(yùn)用模型進(jìn)行分析，還要采用直接管理的方法，結(jié)合審查、調(diào)查、審批、授信等多種管理方式。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的管理機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，并沒有構(gòu)建全面的信用體系，而只是針對(duì)某個(gè)單個(gè)過程來(lái)約束管理。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的法律建設(shè)還不夠健全，缺乏一部真正具有約束作用的法律來(lái)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系進(jìn)行明確的規(guī)定。

信用體系的不健全成為了制約我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的主要因素，畢竟商業(yè)銀行是以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，而不是慈善機(jī)構(gòu)，所以，評(píng)估銀行業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)還是成本與收益。

3.商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理模式不完善

現(xiàn)如今，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理采用的是總分行制的模式，而這種模式存在著很大的問題和隱患。所謂總分行制模式就是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政策和業(yè)務(wù)制度的制定者是總行和一級(jí)分行，而二級(jí)分行其發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需要根據(jù)總行和一級(jí)分行的決策與要求，來(lái)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展、賬戶管理、資信審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行存在的現(xiàn)象是，其高度集中的業(yè)務(wù)設(shè)置與實(shí)際的業(yè)務(wù)相分離，這樣不僅容易造成效率低、成本高的問題，還會(huì)導(dǎo)致營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)前端對(duì)于發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)不明確、渠道不暢通，使得后端風(fēng)險(xiǎn)變得更加難以控制。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因分析

1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足

我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)防患的重點(diǎn)放在了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理環(huán)節(jié)，而對(duì)于市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)和操作性的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有給予足夠的重視，這就使得商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒有形成全面的風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。再者，我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)還缺少差別化管理的意識(shí)。不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)之間是有很多差別的，而大多數(shù)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中卻沒有意識(shí)到這種差異，這樣便會(huì)引發(fā)出新的風(fēng)險(xiǎn)，不利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

我國(guó)商業(yè)銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還比較落后，并沒有做到根據(jù)實(shí)際要求將定性管理與定量管理相結(jié)合，大多數(shù)銀行只是采用定性管理的方式對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。現(xiàn)階段，多數(shù)信用卡還是磁條卡，很容易讀出卡片中的信息或被仿制成偽卡去從事違法犯罪的行為。信用卡的電子聯(lián)網(wǎng)率較低、電子聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過時(shí)、電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度較低都會(huì)使信用卡在使用過程中出現(xiàn)各種問題。

3.信用卡中心內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制薄弱

雖然我國(guó)大部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與授信業(yè)務(wù)的分離，但是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上還是存在著注重外部風(fēng)險(xiǎn)防范，而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比較薄弱的情況。

4.商業(yè)銀行信用卡缺乏透支應(yīng)對(duì)機(jī)制

目前，我國(guó)銀行對(duì)于信用卡透支后不能償還的情況仍然按照十幾年前的管理辦法來(lái)實(shí)施，這就使得關(guān)于信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)管理體系跟不上我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，使得不法分子利用惡意透支信用卡的方式來(lái)進(jìn)行詐騙。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行要加快信用卡透支應(yīng)對(duì)機(jī)制的建設(shè)，緊跟我國(guó)透支利率市場(chǎng)化的步伐。

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中所暴露出來(lái)的問題，我國(guó)商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)措施，制定一系列具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、計(jì)量、管理的措施，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1.完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制

要從發(fā)卡源頭進(jìn)行控制，強(qiáng)化信用卡的管理力度，建立起比較全面的審查、調(diào)查、審批業(yè)務(wù)流程。各大商業(yè)銀行在進(jìn)行開辦信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格按照相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和制度規(guī)定，建立和完善信用卡內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)于發(fā)卡授權(quán)要進(jìn)行嚴(yán)格地管理，對(duì)于信用卡申請(qǐng)人應(yīng)該對(duì)其做好調(diào)查工作，審批過程應(yīng)該嚴(yán)格按照操作程序與業(yè)務(wù)流程來(lái)進(jìn)行，對(duì)申請(qǐng)人所填的申請(qǐng)表應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真嚴(yán)格的審查，尤其是對(duì)申請(qǐng)人的資信情況應(yīng)該做好審查工作。

各大商業(yè)銀行之間還要實(shí)現(xiàn)信息共享，以互惠互利為原則，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。商業(yè)銀行的各個(gè)發(fā)卡銀行之間、發(fā)卡機(jī)構(gòu)與有關(guān)機(jī)構(gòu)之間，應(yīng)該建立起以國(guó)家利益為主的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，對(duì)惡意透支的不法分子進(jìn)行必要的聯(lián)合懲處。

為了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更好地控制，減少銀行的損失，還要引入國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，比例，可以通過引進(jìn)VAR技術(shù)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理。

2.完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律和監(jiān)管體系

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，要采取信息公開化和透明化的方式來(lái)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。各監(jiān)管部門和法律部門要積極建立信用卡行業(yè)的監(jiān)管體系，銀行也有積極配合執(zhí)行相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，從而保障信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和運(yùn)行。

3.完善社會(huì)征信體系

首先，我國(guó)應(yīng)該不斷完善和深化中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人征信體系的建設(shè)，加大對(duì)其資金的投入力度，將更多的個(gè)人信用的信息納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中。其次，各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極地實(shí)現(xiàn)信息共享，將不良持卡人的信息進(jìn)行公開，在各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享。只有個(gè)人征信體系得到完善，信用卡產(chǎn)業(yè)才能得以健康穩(wěn)定快速地發(fā)展。因此，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)日益迅速發(fā)展的今天，建立起比較完善的個(gè)人征信體系、實(shí)現(xiàn)信息共享便顯得尤為重要了。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中確實(shí)還存在著比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的威脅。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，共同建立比較完善的個(gè)人征信體系。還應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定，完善自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。

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