束松杰

【摘要】隨著我國科學技術的不斷提升，互聯(lián)網金融作為當代一種全新的金融模式，它需要金融行業(yè)和互聯(lián)網技術進行一個有效的融合，這樣才能讓互聯(lián)網金融的應用更加合理。根據(jù)互聯(lián)網金融目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看待，互聯(lián)網金融在整個發(fā)展過程中還存在一些不可避免的問題。比如建立的監(jiān)管體制不太完善、監(jiān)管力度不夠都是增加網絡金融風險的重要因素。所以對網絡金融監(jiān)管體系進行及時的補充和完善，才能推動互聯(lián)網金融的整體發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；金融監(jiān)管體系；核心原則

隨著我國互聯(lián)網技術變得越來越發(fā)達，金融行業(yè)未來的發(fā)展前景也讓人們越來越關注。而互聯(lián)網金融作為現(xiàn)代化全新的金融模式，它和互聯(lián)網技術進行一個有效的結合就能讓人們的工作、生活變得更加便捷。要想讓互聯(lián)網金融可以有一個更好的發(fā)展空間，需要相關部門對網絡金融風險進行有效的評估和控制，也要加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中所存在的問題和不足。下面我們就根據(jù)互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中所存在的問題進行分析和解決。

一、互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性分析

（一）讓金融貸款行為變得更加合理

在通常情況下，如果借款方和貸款方是通過互聯(lián)網金融進行的借貸，那么互聯(lián)網就可以對雙方的相關信息進行一個科學的分配。和傳統(tǒng)的貸款模式相比較，互聯(lián)網金融在借貸上就顯得更加科學和簡便，節(jié)省了一些比較復雜的操作流程，讓借貸效率得到了進一步的提升。在互聯(lián)網金融當中，借貸服務現(xiàn)如今已經獲得了不錯的發(fā)展，一方面是借貸模式比較安全，另一方面是無論在收款程序上還是在放款程序上，它都能快速、高效的進行，基本上大部分的用戶都能及時得到借款。但也正因為這種借貸形式非常方便，從而也就導致很多用戶會選擇多次借款，這樣的做法無疑會對互聯(lián)網金融市場秩序造成一定的混亂。甚至有些用戶的借貸行為并不理智，為金融互聯(lián)網借貸秩序造成了破壞。所以，如何避免出現(xiàn)這種不合理的借貸行為，就需要通過互聯(lián)網監(jiān)管制度來進行控制，也要加強監(jiān)管力度，及時制止這些不合理的借貸行為。

（二）可以提高互聯(lián)網金融的抗風險能力

互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)的金融模式相比較，它比傳統(tǒng)的金融模式存在更多的潛在風險，而且抗風險的能力也比較低。舉個例子，有些金融產品的工作人員為了達到金融產品的銷售目標，在為消費者推薦金融產品的時候就會把產品的價值功能不斷加大，讓客戶對金融產品進行盲目的投資。然而一旦這款金融產品發(fā)生了什么變動，就容易為客戶造成經濟上的損失，外加某金融產品的抗風險能力又比較差，所以加強對網絡金融的監(jiān)管力度就能讓金融產品的抗風險能力得到進一步提高，讓客戶的經濟利益可以得到有效的保障。

二、互聯(lián)網金融監(jiān)管的核心原則分析

（一）堅持保護消費者利益的原則

對互聯(lián)網金融的監(jiān)管制度加強更新和完善，就能使得互聯(lián)網金融發(fā)展可以變得更加長遠。這樣做不僅可以讓互聯(lián)網金融風險得到有效的控制和避免，也能讓金融消費者的權益得到全面的保護。因此相關部門在對網絡金融監(jiān)管制度進行制定和完善時，首先就要把保護消費者的合法權益當做是重點更新和補充的內容，可以讓金融銀行一同參與到監(jiān)管的工作當中，讓金融監(jiān)管質量可以得到進一步提升。

（二）堅持提高抗風險能力的原則

互聯(lián)網金融我們可以理解為是傳統(tǒng)金融的補充和完善，雖然它的作用優(yōu)勢有很多，但同樣也伴隨著很大風險。例如互聯(lián)網本身在發(fā)展中就存在一些不安全的因素，與此同時金融行業(yè)在整個發(fā)展過程當中也容易出現(xiàn)一些不可避免的風險。所以在整個監(jiān)管過程當中我們首先就要接受這種不易避免的金融風險，然后盡可能把金融風險控制到最低，確保整個金融系統(tǒng)的安全。

（三）以維護金融市場的經濟發(fā)展為原則

在互聯(lián)網金融的發(fā)展核心原則當中，讓市場經濟發(fā)展秩序變得更加穩(wěn)定才是最重要的原則。尤其隨著我國金融市場規(guī)模的不斷擴大，相關部門需要及時處理好傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融這兩種模式之間的關系，在對互聯(lián)網監(jiān)管制度進行建設和更新時，也不要忘記把維護市場經濟發(fā)展秩序作為重要的目標。

（四）把原則性監(jiān)管和規(guī)則性監(jiān)管進行有效的結合

我們可以把原則性的監(jiān)管理解為對監(jiān)管對象所進行的一個關注以及指導。一般來講，在監(jiān)管過程中不會對監(jiān)管對象提出什么較高要求，只需實現(xiàn)監(jiān)管目標就可以了。而我們在理解規(guī)則性監(jiān)管時就需要以法律的角度去看待，這個監(jiān)管原則主要是以法律規(guī)定為基礎，這對金融企業(yè)的業(yè)務范圍及業(yè)務內容有著比較高的要求，而相關的金融企業(yè)必須要按照相關法律規(guī)定對自己的業(yè)務進行合理的經營?？梢哉f這兩種監(jiān)管模式的關系是密不可分的，因為二者可以對其不足進行有效的彌補。

三、關于加強互聯(lián)網金融監(jiān)管的具體研究對策

（一）對網絡金融推廣者的行為加強管理

對網絡金融推廣者的行為加強管理，就能讓互聯(lián)網金融風險在一定程度上得到控制。因此，在對網絡金融推廣者進行管理時首先就要讓他們的思想道德品質得到提高，然后在對他們的專業(yè)能力進行系統(tǒng)的培養(yǎng)。而相關政府也要對網絡金融推廣者的產品進行一個準確的評估，也要讓推廣者對自己的網絡金融產品進行評估，然后相關部門通過嚴格的審查，沒有問題以后再讓他們進行推廣的工作。另外，國家政府也要對網絡金融的道德素質加強宣傳，讓網絡金融推廣者可以更加明確自己的責任，為金融消費者提供更好的金融產品服務。

（二）對網絡金融監(jiān)管體系加強建設和完善

由于我國的互聯(lián)網金融成立時間和發(fā)展時間并不長，所以在監(jiān)管方面所存在一些問題也是相對正常的。但是要想讓網絡金融發(fā)展可以變得更加健康和穩(wěn)定，就需要對網絡監(jiān)管制度加強改善，讓相關法律規(guī)定變得更加規(guī)范和標準。其次，相關政府部門也可以讓人民銀行擁有一些更多的監(jiān)管權力，可以通過適當?shù)奶岣弑O(jiān)管權力來推動整個金融市場平臺的穩(wěn)定性。在制定和實施銀行的貨幣政策時也可以給予人民銀行一些監(jiān)管的責任，然后再根據(jù)網絡金融的發(fā)展特點對監(jiān)管內容進行有效的調整。

（三）對網絡金融風險評估進行建立和完善

對網絡金融風險加強評估也是提高金融管理水平的重要方式，比如對金融活動中有可能存在及發(fā)生的風險進行一個評估，從而就可以預防互聯(lián)網金融風險的發(fā)生。我們以支付寶平臺的金融交易活動舉例說明。支付寶所采用的都是實名制的登記，這樣就能避免一些違規(guī)操作，也能對網絡交易環(huán)境進行一個實時的檢測。通過對網絡環(huán)境的監(jiān)測以及交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控，就能在某種程度上對影響互聯(lián)網金融安全的因素進行一個篩選、控制和消除。通過網絡金融風險評估，以及對網絡金融推廣者行為進行有效的管理，就能減少或者避免消費者在進行網絡交易活動時所發(fā)生的金融風險。

（四）提高金融監(jiān)管工作質量

和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網金融模式在金融服務上存在明顯的差異，但這兩種模式也有一定的相同之處。在整個監(jiān)管過程中，需要讓這兩種監(jiān)管模式保持同步，也就是對這兩種金融模式采用一致的監(jiān)管標準，這樣才會更加公平。在監(jiān)管過程中，也要對這兩種模式的金融業(yè)務保持一視同仁的態(tài)度?？筛鶕?jù)這兩種金融模式的發(fā)展特點，對監(jiān)管標準進行相應的修改。最后，這兩種金融模式的風險管理措施也要保持一致，對二者的內部控制制度也要進行不斷的更新和完善。

（五）對網絡金融消費者的權益加強保護

對金融消費者的權益加強保護，是保證互聯(lián)網金融交易活動可以順利完成的重要基礎。我們可以把消費者的權益保護理解為是對消費者行為所進行的一個控制和管理。比如對金融銀行加強監(jiān)管力度以后，在互聯(lián)網上所顯示的借貸平臺就必須是安全的，為借款方和貸款方提供更可靠、更真實的借貸信息，從而才能保證雙方在整個交易過程中是處于安全的狀態(tài)，不僅要保證雙方的財產安全，也要保證雙方的交易行為是安全的。

四、總結

綜上所述，和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網金融是對它進行的一個補充和完善。在這個信息技術發(fā)達的時代里，通過互聯(lián)網金融模式就可以為金融消費者帶來更多的便捷服務，也能推動金融行業(yè)的整體發(fā)展。然而網絡金融所存在的經營風險是非常大的，相關部門需要對它加強監(jiān)管才能滿足現(xiàn)代金融市場的發(fā)展需求。