牛貴宏

[摘 要]消費(fèi)貸是金融領(lǐng)域中的一個(gè)重要概念，在調(diào)整居民消費(fèi)傾向、消費(fèi)行為的過(guò)程中具有十分重要的意義。文章對(duì)當(dāng)前城鎮(zhèn)化居民消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并且對(duì)消費(fèi)信貸在城鎮(zhèn)化居民消費(fèi)行為中的作用和消費(fèi)貸的發(fā)展策略進(jìn)行分析與探討，旨在刺激城鎮(zhèn)居民消費(fèi)，提高其消費(fèi)能力。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)貸；城鎮(zhèn)居民；消費(fèi)下滑；消費(fèi)優(yōu)化措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.012

近年來(lái)，我國(guó)一直通過(guò)拉動(dòng)內(nèi)需的方式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中也出臺(tái)了很多刺激居民消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)居民進(jìn)行良性消費(fèi)，并產(chǎn)生了一定的作用，取得一定成效，居民的消費(fèi)價(jià)格出現(xiàn)了一定的上漲態(tài)勢(shì)，而且一直持續(xù)到現(xiàn)在，這種上漲趨勢(shì)也給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，使得長(zhǎng)期困擾我國(guó)的通貨緊縮壓力出現(xiàn)緩解。但是由于經(jīng)濟(jì)增速較快，當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)品市場(chǎng)的總供給大于總需求，呈現(xiàn)出供大于求的格局，對(duì)于改變居民的消費(fèi)并沒有起到真正的作用，對(duì)居民的消費(fèi)行為進(jìn)行刺激依舊是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究過(guò)程中的重要內(nèi)容。我國(guó)的城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋壤蠹s為30%左右，而且城鎮(zhèn)化人口的比重還在不斷上升，城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)能力相對(duì)于農(nóng)村居民的消費(fèi)能力更強(qiáng)，其收入水平也普遍高于農(nóng)村居民。近年來(lái)消費(fèi)貸的出現(xiàn)對(duì)于刺激城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)行為以及居民的消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變起了很大的作用，而城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)情況又直接影響到我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

1 城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)現(xiàn)狀

從改革開放開始，尤其是近年來(lái)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平有了很大程度的提升，城鎮(zhèn)化居民的生活得到改善，城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入也不斷增加。盡管如此，城鎮(zhèn)化居民的人均可支配收入以及消費(fèi)水平的增長(zhǎng)并沒有保持同步，近年來(lái)更是出現(xiàn)城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)傾向下滑的現(xiàn)象。消費(fèi)傾向指的是人們將自己的收入中的一部分用于消費(fèi)的比例，消費(fèi)傾向可以分為平均消費(fèi)傾向和邊際消費(fèi)傾向兩種，其中平均消費(fèi)傾向指的是消費(fèi)支出占可支配收入的比例，邊際消費(fèi)傾向則指的是消費(fèi)增量和可支配收入增量之間的比例關(guān)系，表示每增加一個(gè)單位可支配收入時(shí)的消費(fèi)變動(dòng)情況。當(dāng)居民的邊際消費(fèi)傾向比平均消費(fèi)傾向小的時(shí)候，就說(shuō)明平均消費(fèi)傾向隨著人們的收入增加而逐漸遞減，當(dāng)人們的收入越高，消費(fèi)支出在收入中所占的比重就越小。

2 消費(fèi)貸在優(yōu)化城鎮(zhèn)化居民消費(fèi)行為中的作用

2.1 促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

在城鎮(zhèn)化居民消費(fèi)行為的研究過(guò)程中，消費(fèi)貸的出現(xiàn)對(duì)地域城鎮(zhèn)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)有十分重要的作用，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)大多數(shù)居民在衣食等方面的消費(fèi)已經(jīng)得到了滿足，現(xiàn)階段整體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要向住、行、教育、醫(yī)療等方面升級(jí)，但是住、行、教育、醫(yī)療等方面的產(chǎn)品以及服務(wù)的價(jià)格持續(xù)增長(zhǎng)，使得城鎮(zhèn)地區(qū)的一些收入較低的居民無(wú)法支付相應(yīng)的費(fèi)用，如果向銀行貸款可以獲得更多充足的資金，就能夠幫助這些人群實(shí)現(xiàn)購(gòu)買產(chǎn)品或者服務(wù)的愿望，則可以促進(jìn)居民消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)層次提高了，也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)，形成全新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而形成生產(chǎn)與消費(fèi)之間的良性循環(huán)。

2.2 引導(dǎo)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需

居民在工作過(guò)程中獲得一定的報(bào)酬，當(dāng)支出的費(fèi)用少于收入的時(shí)候，居民通常會(huì)將費(fèi)用儲(chǔ)蓄起來(lái)以備不時(shí)之需。儲(chǔ)蓄是人們累積財(cái)產(chǎn)的一種重要方式。在城鎮(zhèn)化居民群體中，不同人群的儲(chǔ)蓄行為也有很大的差別，例如對(duì)于收入較高的人來(lái)講，其收入中用于日常消費(fèi)的部分所占的比重很小，他們會(huì)將更多的資金用來(lái)投資其他的項(xiàng)目，以獲取更多資金。中等收入階層的人則主要將收入用于消費(fèi)轉(zhuǎn)型以及提高消費(fèi)層次，比如買車、買房等，但是中等收入人群的收入有限，經(jīng)濟(jì)能力并不是太高，因此需要不斷儲(chǔ)存資金才能有更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，才能支付高額的車款和房款。處于城市收入最低水平的人群，其收入較低，消費(fèi)能力也比較低，通過(guò)發(fā)展消費(fèi)信貸，可以促進(jìn)居民消費(fèi)，將消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄行為轉(zhuǎn)為消費(fèi)行為，提高其消費(fèi)傾向。另外，消費(fèi)信貸是指定用于消費(fèi)支出的，直接構(gòu)成了社會(huì)總需求中的一部分，因此發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)于城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)需求的增加有十分重要的作用，而且消費(fèi)信貸也能創(chuàng)造出更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，使得城鎮(zhèn)居民的收入水平增加。

2.3 對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

當(dāng)城鎮(zhèn)居民利用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，居民的消費(fèi)水平大幅度提升，可以拉動(dòng)居民現(xiàn)期收入的消費(fèi)。從這個(gè)角度來(lái)講，消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度越快，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越強(qiáng)。從其他一些發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展來(lái)看，消費(fèi)信貸已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出巨大作用，比如美國(guó)的經(jīng)濟(jì)就是十分典型的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，個(gè)人消費(fèi)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重可以達(dá)到2/3。

3 我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

消費(fèi)信貸對(duì)于激活人們的消費(fèi)，刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有十分重要的意義，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)過(guò)程中，我國(guó)也越來(lái)越重視群眾的自我消費(fèi)水平，消費(fèi)貸作為一種全新的調(diào)解工具，在我國(guó)的發(fā)展水平還不夠高。我國(guó)的消費(fèi)信貸是從1999年開始發(fā)展起來(lái)的，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的作用。我國(guó)的消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出兩個(gè)方面的特征：第一，消費(fèi)信貸的品種多元化，從消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，在很多領(lǐng)域中都有消費(fèi)信貸方式存在，例如家庭裝修、個(gè)人學(xué)習(xí)、旅游等消費(fèi)過(guò)程中都可以使用消費(fèi)信貸方式。另外，開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也是多元化的，比如國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行以及其他具有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，都能給居民提供消費(fèi)信貸服務(wù)。第二，消費(fèi)信貸的發(fā)展速度很快，規(guī)模較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升，例如居民將大部分資金用于買房，而且在近幾年內(nèi)政府還出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)章制度，如醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育制度等，這些領(lǐng)域的制度改革對(duì)居民的消費(fèi)有很大的刺激作用。很多居民十分注重教育，在教育上投入的資金較多，購(gòu)買相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，這些都是刺激消費(fèi)的行為。盡管我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)于居民改善生活品質(zhì)也起到了一定的作用，但是由于起步時(shí)間較晚，因此在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。

第一，消費(fèi)信貸的品種比較單一。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始之初，最主要的業(yè)務(wù)形式是住房貸款，后來(lái)也增加了很多其他的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，比如汽車、家用電器等。但是總體來(lái)講，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種較少，在旅游、文化教育等方面的產(chǎn)品和服務(wù)還比較少，不能滿足所有用戶的需求。

第二，消費(fèi)信貸的限制比較嚴(yán)格。在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候要求比較嚴(yán)格，往往將信貸業(yè)務(wù)的用戶限制在高收入群體中，反而將那些真正需求信貸業(yè)務(wù)的居民拒之門外，使得貸款者的壓力增大。

第三，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程比較復(fù)雜，手續(xù)費(fèi)用較高。我國(guó)的大部分銀行都對(duì)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范性增加，但是在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)手續(xù)比較煩瑣的情況，而且收取的費(fèi)用較高，導(dǎo)致居民對(duì)消費(fèi)信貸的積極性降低。

第四，消費(fèi)信貸的規(guī)模還比較小。從整體上看，我國(guó)的消費(fèi)信貸的總體規(guī)模還比較小，消費(fèi)信貸的發(fā)展要比發(fā)達(dá)國(guó)家落后很多。在美國(guó)、歐洲等發(fā)展國(guó)家中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占的比重很高，甚至高達(dá)70%左右，我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例大約只有30%～40%，說(shuō)明我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。

4 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1 提高群眾對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)

阻礙我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要因素是由于群眾的認(rèn)識(shí)不到位，由于很多消費(fèi)者受到傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)觀念的影響較大，延續(xù)了幾千年的自給自足的經(jīng)濟(jì)形成了“量入為出”“勤儉節(jié)約”“崇儉黜奢”的消費(fèi)觀，因此群眾對(duì)于消費(fèi)信貸的接受程度較低，對(duì)消費(fèi)信貸這種超前消費(fèi)的方式有一定的抵觸情緒。對(duì)此，應(yīng)該積極加強(qiáng)對(duì)群眾的教育和引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變居民的消費(fèi)觀念，從城鎮(zhèn)居民教育著手，利用居民之間的相互帶動(dòng)作用，再繼續(xù)帶動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念的改變。在宣傳過(guò)程中應(yīng)該積極加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)的講解，讓更多人能夠清楚地了解到消費(fèi)信貸產(chǎn)品的詳細(xì)情況，幫助群眾樹立正確的消費(fèi)意識(shí)和認(rèn)知，利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品提高自己的生活質(zhì)量，改善生活品質(zhì)，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加均衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。與此同時(shí)，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中也應(yīng)該要引導(dǎo)居民形成正確的消費(fèi)理念，要適度地負(fù)債以及超前消費(fèi)，不能完全超出自己的承載能力。

4.2 建立健全個(gè)人信用制度

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，存在較多風(fēng)險(xiǎn)，其中一個(gè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是居民的信用風(fēng)險(xiǎn)，由于有的居民的信用程度較低，所以給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較大，很有可能無(wú)法回收債款。因此在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中要建立健全個(gè)人信用制度。首先要幫助居民樹立個(gè)人信用觀念，信用是一個(gè)人的立足之本，只有保持個(gè)人的良好信用記錄，才能在各種消費(fèi)行為中獲得尊重和支持，所以要積極加強(qiáng)對(duì)居民的教育，引導(dǎo)居民在日常消費(fèi)過(guò)程中形成良好的個(gè)人信用體系。其次，要完善居民資信評(píng)估體系。銀行開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須考慮到債款的回收情況，如果用戶的信譽(yù)較差，則會(huì)導(dǎo)致債款難以收回，因此在給居民提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的時(shí)候，要對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，確保用戶的信用在滿足要求之后才能給予貸款。

4.3 擴(kuò)大消費(fèi)信貸的范圍

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中還必須不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸的品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的范圍，在現(xiàn)階段比較常見的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上逐漸創(chuàng)新，向通信、保險(xiǎn)等領(lǐng)域拓展，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，并且對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，給不同的用戶提供不同的信用卡類型。

4.4 簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)的程序

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于業(yè)務(wù)辦理的程序應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化，尤其是一些小額的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化其繁雜的手續(xù)，對(duì)于住房、汽車等大型的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，銀行、政府部門等應(yīng)該相互合作，簡(jiǎn)化質(zhì)押、擔(dān)保、公證等程序，縮短貸款的評(píng)估以及審批時(shí)間，從而提高用戶對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的積極性。

5 結(jié) 論

綜上所述，消費(fèi)信貸是我國(guó)金融領(lǐng)域中的一款新產(chǎn)品，對(duì)于激發(fā)人們的消費(fèi)熱情、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)有十分重要的作用。我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，很多用戶對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)還不夠充分，所以在未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，要積極加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳與推廣，改變?nèi)藗兊乃枷胝J(rèn)識(shí)，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

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