丁若然

[摘 要]隨著人們的生活條件越來越好，很多人在去除必要的生活支出后都會有一定的資金剩余，這些資金放在手里不安全并且沒有任何收益。很多人愿意把這些暫時不需要的資金放在商業(yè)銀行中，起初商業(yè)銀行針對這些資金的流入會辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實十分有限。針對人們的這一反饋，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行開始了理財業(yè)務(wù)，讓百姓存在商業(yè)銀行的資金有更多的回報。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；規(guī)范監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.066

理財產(chǎn)品與一般性的活期或者是定期存款還是有很大的不同的，理財產(chǎn)品一般可以接受的資金起點是很高的，很多的商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品的標準定額定在五萬元，最高甚至可以達到一百萬元。但是，一般性的活期或者是定期存款則沒有這樣的定額要求。另外，理財產(chǎn)品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優(yōu)勢，也必然規(guī)定了理財產(chǎn)品的風險，所謂理財需謹慎，這就證明了理財產(chǎn)品是與所屬商業(yè)銀行有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行的未來發(fā)展情況直接影響著理財產(chǎn)品的利息收入。所以，對于市面上越來越多的理財產(chǎn)品，人們應(yīng)該理性對待，不能隨意購買。

1 我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的具體情況

現(xiàn)在市面上的商業(yè)銀行大多數(shù)都已經(jīng)有了自己的理財產(chǎn)品，尤其是像工商銀行、交通銀行等這樣的大型銀行的理財產(chǎn)品種類和數(shù)量更是達到了一定的規(guī)模，所以，現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以說達到了百花齊放的一個情況。但是，歸根結(jié)底，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品大體上還是分成了兩大類，其中一大類是按照理財產(chǎn)品的購買金額來分類的，市面上的理財產(chǎn)品的購買金額的等級分類都是固定的，大多數(shù)的起步價格都在五萬元左右，但是最高的金額就不一而同了，有的商業(yè)銀行可以接受的理財產(chǎn)品價格在五百萬元，但是有的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品價格僅僅控制在了一百萬元?，F(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，很多理財產(chǎn)品也可以使用外國的貨幣購買，但是外國的貨幣購買的理財產(chǎn)品流入的收益也會隨之轉(zhuǎn)化成外幣，充分地保證理財產(chǎn)品的公平公正性。無論市面上什么等級的理財產(chǎn)品都有時間的規(guī)定，可能有的是一年，五年甚至是十年，在這規(guī)定的時間內(nèi)利息流入是正常的，但是如果超過了認購的時間限度，那么銀行會把本金連同利息一并退回到規(guī)定的賬戶內(nèi)。除了按照認定金額劃分的之外，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有的還按照理財產(chǎn)品的利息高低劃分。并非所有的理財產(chǎn)品的利息都是很高的，有的商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品利息甚至與定期存款持平。但是，一般的高利息的理財產(chǎn)品它的利息是得不到完全的保障的，但是，只要購買者購買的理財產(chǎn)品事先已經(jīng)規(guī)定好利息，但是實際卻沒有達到，這中間的缺漏會由所屬銀行自行處理和解決，但是無論是哪一種，銀行都不能克扣購買者最初投入的定資金，因為這是購買者對銀行理財產(chǎn)品信任的保證，銀行有義務(wù)保證這筆資金的安全。

2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可能存在的風險

2.1 理財產(chǎn)品的設(shè)計有欠考慮

理財產(chǎn)品的設(shè)計一定要分成各個等級，給持有資金數(shù)量不甚相同的百姓以購買理財產(chǎn)品的機會。但是現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品的設(shè)計都是有待考慮的，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行，甚至有一些是大型的商業(yè)銀行，在設(shè)計理財產(chǎn)品時只重視了用利息高來拉攏客戶，但是實際上該理財產(chǎn)品的購買時效上設(shè)計得并不合理，很多高限度的理財產(chǎn)品購買時效還很長，沒有考慮到如此多的資金存取期過長可能會給人們帶來麻煩，同樣，關(guān)于理財產(chǎn)品的風險問題也有待商榷，很多商業(yè)銀行為了吸引客戶，給理財產(chǎn)品的收益虛假上報，這樣的產(chǎn)品設(shè)計顯然是對購買者極不負責任的，也是應(yīng)該快速整改的。

2.2 沒有對客戶進行細致評估

之所以現(xiàn)在市面上不同層級的理財產(chǎn)品越來越多，很大程度上是因為購買理財產(chǎn)品的人們資產(chǎn)掌握能力、資產(chǎn)需求都各不相同，有的人可能適合存短期，但是有的人卻不適合購買短期的理財產(chǎn)品，利息收入不能達到最佳，這時就需要商業(yè)銀行對購買者進行認真細致的考察，讓購買者購買適合的理財產(chǎn)品，但是，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行安排的理財產(chǎn)品管理人員能力素質(zhì)不達到標準，甚至與標準相差甚遠，為了利益的流入讓很多客戶購買了他們本不適合的理財產(chǎn)品，最終不僅讓購買者的理財體驗不佳，商業(yè)銀行也不會得到更多的利息流入，所以針對這一問題也應(yīng)該及時解決。

3 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)范方案

3.1 商業(yè)銀行安排能力素質(zhì)達標的理財專員

現(xiàn)在很多普通百姓因為理財產(chǎn)品的利息高，于是都爭相把資金投入到理財產(chǎn)品中，但是實際上他們對理財產(chǎn)品的了解還處在表面，并沒有太過于深入，對于理財產(chǎn)品的風險更不了解。為了避免購買后的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品購買階段安排能力素質(zhì)達標的理財專員，針對購買者的資金需求、資金掌握量然后為客戶安排最合適的理財方案，給客戶以好的理財體驗。這也是規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的一個有效的對策。但是，選擇的理財專員還是要具備一定的理財經(jīng)驗的，這樣與客戶在后續(xù)的簽約階段中，才能不出現(xiàn)不應(yīng)該出現(xiàn)的問題。

3.2 具體監(jiān)管理財產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計

對于理財產(chǎn)品來說，購買階段固然重要，但是最初的開發(fā)和設(shè)計階段才是根本，也是購買者真正關(guān)注的，所以，在理財產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計階段應(yīng)該得到具體的監(jiān)管，首先理財產(chǎn)品在設(shè)計時應(yīng)該符合金融業(yè)的基本要求，客戶投入的資金量要有一個完整的規(guī)定和限制，最低是五萬元，一般來說最高也不能超過五百萬元，在設(shè)計時也應(yīng)該考慮到后續(xù)的法律風險和合約風險，如果后續(xù)的法律風險和合約風險無法規(guī)避的話，那么這款理財產(chǎn)品就應(yīng)該更改設(shè)計的方向，或者是部分更改，從設(shè)計的初期把理財產(chǎn)品可能涉及的風險問題都考慮到，防止到后來購買者購買理財產(chǎn)品后問題過多，不僅影響理財體驗，商業(yè)銀行也得不到應(yīng)該得到的經(jīng)濟利益。所以，由此可以看出，在設(shè)計理財產(chǎn)品時規(guī)避風險是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品規(guī)范和監(jiān)管的措施之一。

3.3 嚴格記錄理財產(chǎn)品的買賣情況

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品屢屢出現(xiàn)問題，與理財產(chǎn)品的記錄有很大的關(guān)系。為了避免這個問題再次發(fā)生，應(yīng)該嚴格記錄理財產(chǎn)品的買賣情況，在一個理財產(chǎn)品賣出后，理財專員應(yīng)該迅速把理財產(chǎn)品的規(guī)格、購買者基本信息記錄在網(wǎng)上，一般不采用手寫的方式，網(wǎng)絡(luò)記錄更能夠保證這些基本信息的安全性，理財產(chǎn)品一旦出現(xiàn)問題能迅速對癥下藥。

4 結(jié) 論

很多人愿意把這些暫時不需要的資金放在商業(yè)銀行中，起初商業(yè)銀行針對這些資金的流入會辦理活期或者是定期的存款政策，但是辦理的人越來越多，很多人都反映這樣的存款政策給予人們的利息其實十分有限。所以，針對人們的這一反饋，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行開始了理財業(yè)務(wù)，讓百姓存在商業(yè)銀行的資金有更多的回報。理財產(chǎn)品一般可以接受的資金起點是很高的，很多的商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品的標準定額定在五萬元，最高甚至可以達到一百萬元。理財產(chǎn)品的利息是要比一般性的存款高出很多，甚至是翻倍。但是，有這樣的優(yōu)勢，也必然規(guī)定了理財產(chǎn)品的風險，所謂理財需謹慎，這就證明了理財產(chǎn)品是與所屬商業(yè)銀行有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行的未來發(fā)展情況直接影響著理財產(chǎn)品的利息收入。因此，對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)范和監(jiān)管應(yīng)該引起我們的重視。

參考文獻：

[1]李云凱.淺談我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)范和監(jiān)管[J].商業(yè)理財，2016，10（12）：116-118.

[2]王子軒.淺談我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風險和規(guī)避措施[J].商業(yè)銀行，2017，9（2）：471-475.