黃彩珍

【摘 要】面對當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的各種新形勢、新問題，金融作為助力我國實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要動力，規(guī)范我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險對穩(wěn)健我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟新格局的構(gòu)建具有重要意義。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)一步推進(jìn)金融信用風(fēng)險監(jiān)管機制是進(jìn)一步創(chuàng)新金融信用管理路徑、規(guī)避金融風(fēng)險和為促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措。根據(jù)我國金融盡管體系中存在的問題，認(rèn)為規(guī)范我國金融市場發(fā)展應(yīng)當(dāng)從健全金融市場信用風(fēng)險防范監(jiān)管體系、構(gòu)建數(shù)字化的“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”監(jiān)管機制以及構(gòu)建金融信用管理數(shù)字信息化系統(tǒng)三個方面進(jìn)行強化。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)信息技術(shù)；金融監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防范

2017年，十九大報告明確提出，在經(jīng)濟新常態(tài)下要不斷推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革前提下進(jìn)一步深化金融體制改革，加強金融風(fēng)險管理。但是，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度和總量的逐步提升，新常態(tài)下實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型使得我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變得更加復(fù)雜，對金融行業(yè)直接產(chǎn)生巨大影響。面對當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的各種新形勢、新問題，金融作為助力我國實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要動力，規(guī)范我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險對穩(wěn)健我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟新格局的構(gòu)建具有重要意義[1]。當(dāng)前，我國金融市場在經(jīng)濟新常態(tài)的時代背景下，推進(jìn)我國經(jīng)濟金融平穩(wěn)健康發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了諸如債務(wù)率不斷攀升、實體企業(yè)融資成本不斷增加以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險增大的等問題。因此，解決當(dāng)前我國金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題，在不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率的同時強化金融風(fēng)險管理是維持我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的關(guān)鍵[2]。

伴隨著我國實體經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融服務(wù)需求的不斷多元化以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，我國金融市場發(fā)展也呈現(xiàn)出多元化的趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅猛。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)一步推進(jìn)金融信用風(fēng)險監(jiān)管機制是進(jìn)一步創(chuàng)新金融信用管理路徑、規(guī)避金融風(fēng)險和為促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措?；诖?，本文首先對當(dāng)前我國金融風(fēng)險監(jiān)管過程中存在的問題進(jìn)行分析；其次，面對金融市場中出現(xiàn)的各種問題，加強大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在防范金融風(fēng)險中運用的必要性進(jìn)行分析；最后，對如何充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的風(fēng)險進(jìn)行防范提出政策建議。

一、金融監(jiān)管體系存在的問題

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融市場在我國經(jīng)濟運行過程中已經(jīng)初步成熟，金融監(jiān)管體系也在運行過程中建立起來，但是面對當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的新問題和新形勢，金融市場的運行，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的運行與風(fēng)險監(jiān)管存在一定的問題。金融市場運行和金融監(jiān)管體系的構(gòu)建主要存在三個問題：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系帶來巨大沖擊的同時也導(dǎo)致金融市場風(fēng)險不斷增加。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化、多元化以及普惠性的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷增加[3]。主要體現(xiàn)在：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)資質(zhì)參差不齊，大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題的嚴(yán)重性；由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻沒有具體的界定和要求，對金融監(jiān)管機構(gòu)對一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能做到全面的監(jiān)管，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險；由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的客戶的普惠性，涉及的80%的客戶的風(fēng)險度抗力較差，如果不加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，將伴隨著一系列的社會風(fēng)險，不利于社會穩(wěn)定。

（二）金融風(fēng)險管理防范模式僅局限于傳統(tǒng)金融市場風(fēng)險類型，監(jiān)管范式不健全。當(dāng)前，我國金融風(fēng)險防范機制大多針對的是傳統(tǒng)金融市場上容易出現(xiàn)的問題。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，我國的金融市場交易頻繁的同時其市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉不斷增多，這種情況下，單一的金融風(fēng)險監(jiān)管防范模式便不能更完善的對金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督預(yù)警，缺失必要的金融風(fēng)險處置機制[4]。因此，在經(jīng)濟新常態(tài)的時代背景下，面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟新格局構(gòu)建過程中可能出現(xiàn)的新形勢，金融市場作為市場經(jīng)濟重要組成部分，需要不斷的完善和健全金融風(fēng)險監(jiān)督管理范式，盡可能的將有可能金融風(fēng)險類型納入到金融監(jiān)管管理體系之中。

（三）金融市場風(fēng)險防范監(jiān)管體系不完善。有效防范金融風(fēng)險的發(fā)生的關(guān)鍵在于建立一個系統(tǒng)完善的金融市場監(jiān)管體系，而金融監(jiān)管部門的工作有效性是金融風(fēng)險防范的必然要求。但是，當(dāng)前我國金融監(jiān)管相關(guān)政策法規(guī)對于目前的金融市場存在一定的監(jiān)管盲區(qū)，這就導(dǎo)致金融市場上存在不規(guī)范的金融交易行為以及非法集資等行為的出現(xiàn)，擾亂正常金融市場的運行。金融市場的混亂有可能直接影響我國實體經(jīng)濟的發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致我國經(jīng)濟市場秩序混亂，不利于經(jīng)濟的平穩(wěn)運行[5]。由此可見，我國金融風(fēng)險防范監(jiān)管體系的構(gòu)建不僅需要考慮金融市場中有可能出現(xiàn)的問題，還需要考慮我國實體經(jīng)濟在轉(zhuǎn)型過程中有可能出現(xiàn)的新問題。

二、大數(shù)據(jù)時代完善金融監(jiān)管的必要性

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國金融業(yè)發(fā)展不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，面對金融行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況，必須根據(jù)現(xiàn)實情況創(chuàng)新金融風(fēng)險管理路徑。隨著數(shù)據(jù)挖掘（Data Mining）技術(shù)以及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的逐漸成熟，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在金融風(fēng)險監(jiān)管中的作用越來越大，根據(jù)我國金融風(fēng)險主要表現(xiàn)出的集中性、隱蔽性、社會性以及可防范性等主要特點，認(rèn)為完善金融監(jiān)管的必要性主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）我國經(jīng)濟新體系逐漸建立下經(jīng)濟主體多元化。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的市場體系不斷完善和健全，這種情況下，我國經(jīng)濟主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，金融市場面對復(fù)雜的金融主體，其潛在的金融風(fēng)險也在不斷增加。當(dāng)前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出要不斷的去產(chǎn)能，對于傳統(tǒng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改革，在對產(chǎn)能過剩的行業(yè)進(jìn)行調(diào)整時可能會造成一定的債務(wù)風(fēng)險和失業(yè)率上升等一系列負(fù)面影響，并由此極有可能引發(fā)金融信用風(fēng)險的發(fā)生。主要表現(xiàn)在伴隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對我國金融市場產(chǎn)生了直接影響，當(dāng)前，我國金融市場復(fù)雜多變，金融服務(wù)對象面向?qū)嶓w經(jīng)濟導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險不斷增多，要求面對伴隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的一系列問題，構(gòu)建適應(yīng)新常態(tài)下的金融風(fēng)險管理機制是當(dāng)前我國經(jīng)濟新體系建立的必然要求。

（二）銀行信用潛在風(fēng)險逐漸增多。實體經(jīng)濟在發(fā)展的過程中必然面臨著資金短缺等問題，需要進(jìn)行融資，而通過商業(yè)銀行進(jìn)行融資成為企業(yè)利用財務(wù)杠桿推進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵，隨著實體經(jīng)濟向商業(yè)銀行貸款的總量不斷攀升的過程中，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險防范的過程中面臨著以下兩方面問題：一方面，隨著金融市場的逐漸成熟以及信用系統(tǒng)的逐步完善，銀行辦理貸款業(yè)務(wù)不斷增多，實體經(jīng)濟發(fā)展過程中企業(yè)有可能出現(xiàn)由于經(jīng)營不善或者發(fā)展出現(xiàn)問題導(dǎo)致的財務(wù)出現(xiàn)危機，這也就增加了銀行不良貸款業(yè)務(wù)不斷增多的潛在風(fēng)險[6]。另一方面，由于金融監(jiān)管的不完善，導(dǎo)致市場上對影子銀行的風(fēng)險監(jiān)管缺失，其潛在風(fēng)險成為我國金融系統(tǒng)風(fēng)險的一大隱患，一旦發(fā)生大規(guī)模風(fēng)險將對我國金融市場的穩(wěn)定造成巨大影響。

（三）地方債務(wù)存在一定潛在危險。由于地方政府發(fā)展經(jīng)濟的需要，往往需要建設(shè)大量的基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)的市政建設(shè)，這就需要不斷增加貸款。地方政府憑借其特有的政治屬性從商業(yè)銀行中獲得了大量的商業(yè)貸款，雖然解決了其在地方建設(shè)過程中出現(xiàn)的資金短缺問題，但是也給商業(yè)銀行帶來了巨大潛在的信貸風(fēng)險[7]。由于融資平臺的完善、地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，地方政府財政過多的依賴于融資和土地財政，這就導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題必然引發(fā)地方金融財政風(fēng)險的發(fā)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的多元化以及難控性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)與金融屬性相融合的一種金融行業(yè)，其在交易過程中存在一定的虛擬性，這也就要求金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，通過科學(xué)的監(jiān)管系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程等相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行實時監(jiān)督成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險監(jiān)管的關(guān)鍵[8]。

三、完善金融監(jiān)督管理體系的有效舉措

針對大數(shù)據(jù)時代的宏觀背景下金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新形勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善金融監(jiān)督管理體系應(yīng)做到以下三個方面：

（一）健全金融市場風(fēng)險防范監(jiān)管體系。健全金融市場監(jiān)管機構(gòu)，規(guī)范金融市場監(jiān)管職能。首先，需要設(shè)立金融市場風(fēng)險防范的日常管理機構(gòu)，對金融市場交易行為進(jìn)行有效的監(jiān)督。其次，需要健全金融風(fēng)險防范管理機構(gòu)，不僅僅需要對金融實體市場的金融交易行為進(jìn)行監(jiān)督，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種情況進(jìn)行監(jiān)督。最后，一個系統(tǒng)完善的金融風(fēng)險監(jiān)管體系需要各金融市場部門密切合作，加強交流，以規(guī)范金融市場行為、防范金融風(fēng)險為目標(biāo)，開展各項工作。

（二）完善金融風(fēng)險防范管理制度。建立涵括金融風(fēng)險防范管理制度、執(zhí)行準(zhǔn)則、考評標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的系統(tǒng)科學(xué)的管理制度是有效進(jìn)行金融市場風(fēng)險防范的制度保障。首先，建立金融風(fēng)險防范管理制度，確保風(fēng)險防范管理有據(jù)可依。其次，對金融風(fēng)險防范的執(zhí)行細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，確保各項工作執(zhí)行朝著執(zhí)行目標(biāo)進(jìn)行。最后，建立績效考核制度，對執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行評定，激發(fā)金融監(jiān)管部門職員的工作積極性。

（三）利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”的金融風(fēng)險防范機制。系統(tǒng)科學(xué)的金融風(fēng)險防范機制的建立是有效規(guī)避金融風(fēng)險發(fā)生的根本保障。因此，應(yīng)當(dāng)設(shè)立金融市場風(fēng)險防范的日常管理機構(gòu)，對金融監(jiān)管機構(gòu)的風(fēng)險管理工作執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督，對執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時反饋，對已發(fā)生的金融風(fēng)險和潛在的金融風(fēng)險及時上報金融風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)，金融風(fēng)險防范機構(gòu)對其進(jìn)行及時的處理，防止更大的或者系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。

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