董晶晶　曲巍

[摘 要]隨著生活水平的不斷提高，人們對保險的要求也越來越多，普通的醫(yī)療保險已經(jīng)不能滿足人們對健康保障的需求。一些企業(yè)高管、明星、商務(wù)差旅人士等高凈值人群認(rèn)為普通公立醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量不盡人意，對于藥品的使用和就醫(yī)的場所都有嚴(yán)格的限制，且存在保額低、境外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用無法報銷等問題，導(dǎo)致高端醫(yī)療保險被越來越多的人關(guān)注。我國高端醫(yī)療保險也存在一些問題，如高端醫(yī)療保險市場規(guī)模小、高端醫(yī)療資源發(fā)展不匹配、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化、存在道德風(fēng)險與逆選擇。基于此，本文提出了相應(yīng)的解決對策，希望能夠促進(jìn)高端醫(yī)療保險不斷完善。

[關(guān)鍵詞]高端醫(yī)療；保險；醫(yī)院

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.086

[中圖分類號]F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）14-0-02

1 我國高端醫(yī)療保險的含義與特點(diǎn)

高端醫(yī)療保險又稱為全球醫(yī)療保險，主要針對企業(yè)高管、商務(wù)差旅人士、明星等高凈值人群設(shè)計的具有保險金額高、保障范圍廣、賠付比例高和可實現(xiàn)就醫(yī)直接墊付附加服務(wù)全面的醫(yī)療費(fèi)用保險。并且在國內(nèi)購買高端醫(yī)療保險可以在世界各地享受全球高端醫(yī)療保險保障，如醫(yī)療門診、急診、各種檢查、手術(shù)和住院等都可以進(jìn)行保險報銷。高端醫(yī)療保險一般來說主要為高收入、高保障、高社會階層、高要求的高端人群提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，代表著醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量高、技術(shù)高、服務(wù)的高檔次和服務(wù)對象的高端性。相對于普通商業(yè)醫(yī)療保險和重大疾病保險，高端醫(yī)療保險產(chǎn)品具有5大特點(diǎn)：第一，保障額度高；第二，不限定醫(yī)院；第三，不限定醫(yī)療服務(wù)；第四，直接賠付；第五，個性化醫(yī)療服務(wù)。24小時醫(yī)療咨詢援助服務(wù)熱線協(xié)助辦理就診預(yù)約，全天候私人醫(yī)生式高端服務(wù)，滿足客戶的尊貴之需。

2 我國高端醫(yī)療保險存在的問題

第一，從目前的市場情況來看，高端醫(yī)療險的市場規(guī)模還相對較小。據(jù)2013年保險福利調(diào)研報告顯示，市場流行的保險福利項目中，雇主已經(jīng)對超過92%的企業(yè)管理人員提供了補(bǔ)充醫(yī)療保險福利，但是高端醫(yī)療保險福利在他們當(dāng)中的普及度只有2%。分析其原因，從市場規(guī)模上看，價格因素制約了高端醫(yī)療保險發(fā)展壯大，這主要和服務(wù)方醫(yī)院的收費(fèi)息息相關(guān)。保險公司缺乏與高端醫(yī)療服務(wù)方的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)溝通，目前不能完全介入整個就醫(yī)流程去控制醫(yī)療費(fèi)用，于是將這種費(fèi)用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，通過提高保費(fèi)來降低自身的風(fēng)險。這種做法一方面是服務(wù)方醫(yī)院的費(fèi)用無法控制造成的，但一方面也制約了自身市場的發(fā)展。第二，我國高端醫(yī)療資源發(fā)展不匹配。一方面，公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的高端醫(yī)療資源有限。另一方面，民營醫(yī)院醫(yī)療技術(shù)匱乏，即使資金雄厚，但是技術(shù)和先進(jìn)設(shè)備不如大型公立醫(yī)院。同時，民營醫(yī)院還存在人才短缺的問題，優(yōu)秀的高校畢業(yè)生大多數(shù)會去公立醫(yī)院。第三，我國高端醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化。一方面，保險公司缺乏創(chuàng)新。另一方面，保險公司缺乏資金投入新產(chǎn)品。各個保險公司的保險產(chǎn)品出現(xiàn)雷同，缺乏對保險產(chǎn)品的研發(fā)。高端醫(yī)療險市場由于產(chǎn)品同質(zhì)化而引發(fā)的保險產(chǎn)品單純依靠價格爭奪保險市場的情形不斷發(fā)生，各公司迫于壓力不斷壓低保費(fèi)，導(dǎo)致高端醫(yī)療險產(chǎn)品的賠付率遠(yuǎn)高于正常水平。第四，我國高端醫(yī)療保險存在道德風(fēng)險與逆選擇。例如，參保后，人們不太注意飲食、吸煙和不太注意鍛煉身體等，再者個人在投保高端醫(yī)療保險時，保險公司不能強(qiáng)制客戶進(jìn)行健康體檢，保險公司只能通過客戶單方面在投保問卷上描述自己的身體健康狀況，另外，有些客戶本身也不清楚自己是否存在某些身體疾病，這種情況會直接導(dǎo)致國內(nèi)保險公司中某些客戶發(fā)生逆向選擇行為。除了道德風(fēng)險與逆向選擇給保險公司帶來的阻礙，過度醫(yī)療也給保險公司帶來了阻礙，由于高端醫(yī)療保險相對其他險種具有高保額和就醫(yī)快捷方便、醫(yī)療服務(wù)舒適的特點(diǎn)，使這些人頻繁就醫(yī)，過度占用醫(yī)療資源。

3 完善我國高端醫(yī)療保險的對策

3.1 加大高端醫(yī)療保險普及化

（1）加大宣傳力度。一方面，加強(qiáng)對保險公司內(nèi)部工作人員的宣傳與指導(dǎo)。另一方面，加強(qiáng)對全社會目標(biāo)客戶的宣傳。首先，保險公司可通過“互聯(lián)網(wǎng)+”媒介渠道，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來提高社會群眾對高端醫(yī)療保險的認(rèn)知。其次，通過在富人小區(qū)及高端會所的電梯間張貼廣告等途徑，加強(qiáng)高端醫(yī)療保險的宣傳力度，擴(kuò)大推廣范圍，尋找潛在客戶，而保險公司的營銷部門要利用每一次與有需求的目標(biāo)客戶進(jìn)行溝通的機(jī)會，努力發(fā)展新客戶。

（2）暢通營銷渠道。保險公司要采用多種途徑進(jìn)行營銷，積極尋找相關(guān)行業(yè)的戰(zhàn)略合作伙伴，可以與保險經(jīng)紀(jì)代理公司、民營醫(yī)院、健康管理公司等單位進(jìn)行合作。國內(nèi)很多公司客戶或者高端人群，都有通過經(jīng)紀(jì)代理公司購買保險的習(xí)慣，因此保險公司與經(jīng)紀(jì)代理公司進(jìn)行合作是重要的營銷渠道之一。目前，越來越多的人認(rèn)識到健康的重要性，尤其是管理層的高收入人群，有健康的體質(zhì)才是奮斗的根本。健康管理公司慢慢成為財富人群基本所需，這些健康管理公司主要采用會員制，為高端客戶提供高端診療、家庭醫(yī)生、體檢和健康講座等一系列的個性化健康管理服務(wù)，健康管理公司的客戶群往往就是高端醫(yī)療保險的潛在客戶群，都是社會中的財富人群。一些房地產(chǎn)公司與健康管理公司進(jìn)行合作，共同建設(shè)了“第三代住宅”，就是在第二代住宅的基礎(chǔ)上加入醫(yī)療服務(wù)、人文環(huán)境等因素，為居戶提供身心健康和生活狀態(tài)方面的人文關(guān)懷，進(jìn)而形成全方位服務(wù)的住宅模式。而保險公司可與健康管理公司合作，成為健康管理公司的第三方，為會員提供包括團(tuán)體高端醫(yī)療保險在內(nèi)的團(tuán)體保險服務(wù)。

3.2 出臺高端醫(yī)療政策

（1）加強(qiáng)公立醫(yī)院高端醫(yī)療服務(wù)規(guī)范化。目前，我國的醫(yī)療市場主要是公立大醫(yī)院或者醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院最先掌握高端的醫(yī)療技術(shù)，政府應(yīng)對現(xiàn)有狀況進(jìn)行整合與改進(jìn)。針對“月子”中心、家庭產(chǎn)房等占用基本醫(yī)療資源過多的高端醫(yī)療不應(yīng)該在公立醫(yī)院中普遍存在，應(yīng)不斷規(guī)范高端醫(yī)療服務(wù)市場，將醫(yī)療資源合理、公正地配置給公立醫(yī)院和民營醫(yī)院。

（2）鼓勵創(chuàng)辦民營高端醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，我國民營和營利性醫(yī)院覆蓋面小、規(guī)模小，診療主要針對常見病的普通患者，國家相關(guān)部門應(yīng)該積極鼓勵民營醫(yī)院制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策。與此同時，民營管理者也應(yīng)主動學(xué)習(xí)管理知識，經(jīng)常到國外高端醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行考察。

3.3 豐富高端醫(yī)療保險產(chǎn)品

（1）建立合理的創(chuàng)新機(jī)制。首先，關(guān)注個人高端需求。保險公司要對現(xiàn)有的高端消費(fèi)群體進(jìn)行問卷調(diào)查，收集潛在客戶對醫(yī)療保險的需求等多方面數(shù)據(jù)，根據(jù)高端消費(fèi)者需求進(jìn)行分析，然后對中產(chǎn)階層進(jìn)行滲透，包括為雇主提供全面的醫(yī)療解決方案，再逐漸向其他階層進(jìn)行滲透。其次，家庭團(tuán)體高端醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)。保險公司應(yīng)加快家庭高端醫(yī)療保險團(tuán)險產(chǎn)品的設(shè)計及推廣，會有更多人希望獲得具有“個人定制”色彩的個性化高端醫(yī)療保險產(chǎn)品，這對未來市場銷售具有舉足輕重的作用。

（2）加強(qiáng)對保險業(yè)自主創(chuàng)新的激勵。保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要很多具有創(chuàng)新精神、又有一定保險工作經(jīng)驗的專業(yè)人才，僅僅依靠保險公司來培養(yǎng)人才是很難實現(xiàn)的。因此，加快培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，增加保險專業(yè)的人才供給成為當(dāng)務(wù)之急。一是，由國內(nèi)高校和保險公司進(jìn)行合作，建立若干個創(chuàng)新型人才培養(yǎng)基地，在大學(xué)生步入社會之前對其進(jìn)行系統(tǒng)訓(xùn)練；二是，各個高校可以多舉辦一些創(chuàng)新大賽，從中選拔出優(yōu)秀人才，由高校教師對其進(jìn)行針對性培養(yǎng)；三是，采用“走出去”和“請進(jìn)來”的方式，部分高校與國外高校進(jìn)行師生交流，通過至少一年以上的交流學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提升學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)。

3.4 加強(qiáng)風(fēng)險防范

（1）引入健康管理模式防范道德風(fēng)險。健康管理的實質(zhì)是管理健康風(fēng)險，是一個漫長的過程，但是回報顯而易見，是指通過個人或集體的努力，在有限的資源環(huán)境下達(dá)到最佳的健康狀態(tài)。保險公司可以針對被保險人開放類似于健康講座等一系列活動引導(dǎo)他們的個人行為，充分了解被保險人的身體健康狀況，是目前高端醫(yī)療保險領(lǐng)域降低醫(yī)療費(fèi)用成本和控制風(fēng)險的主要途徑。

（2）加強(qiáng)核保和保單條款設(shè)計防范逆選擇。為了解決高端醫(yī)療保險領(lǐng)域的逆向選擇問題，可以采用兩種方法：一是加強(qiáng)核保的準(zhǔn)確性，完全掌握投保人群的風(fēng)險狀況；二是加強(qiáng)保單條款設(shè)計的規(guī)范性。

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