張連周

【摘 要】本文對(duì)商用汽車金融新模式進(jìn)行了探討，文章分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款、信用卡分期購車、廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式、財(cái)務(wù)公司貸款、汽車金融公司模式、融資租賃模式等等幾種不同的類型。

【關(guān)鍵詞】商用汽車；金融新模式；信用卡分期；汽車金融公司；融資租賃

一、前言

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體系也變得更加完善，市場(chǎng)也更為活躍，汽車作為一種新的社會(huì)產(chǎn)物，其生產(chǎn)、消費(fèi)及使用也形成了一個(gè)全新的消費(fèi)鏈，帶來了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。比如商用汽車的金融模式，就是與汽車消費(fèi)息息相關(guān)的現(xiàn)象，本文對(duì)其進(jìn)行了研究。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的概念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式，銀行直接向用戶貸款，銀行會(huì)首先對(duì)貸款方的信用和資產(chǎn)狀況進(jìn)行必要的調(diào)查與評(píng)估，并且和用戶簽訂好必要的信貸協(xié)議，并發(fā)放貸款。協(xié)議的內(nèi)容往往包括了用戶不動(dòng)產(chǎn)抵押、用戶到特定的公司購買保險(xiǎn)、用戶到特定的經(jīng)銷商處購買汽車等等，而在此過程中衍生的風(fēng)險(xiǎn)往往是由銀行和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)的。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款行為中，工、農(nóng)、中、建等大型商業(yè)銀行構(gòu)成了重要的機(jī)構(gòu)力量。

2.該模式給銀行帶來的不便影響

采用這樣的模式，銀行需要直接與用戶聯(lián)系，需要對(duì)汽車本身的功能、配置、價(jià)格、經(jīng)銷商、二手車市場(chǎng)等等信息做出必要的調(diào)查了解，因此必須投入一定的人力財(cái)力做支撐，也直接體現(xiàn)出大型銀行機(jī)構(gòu)資金實(shí)力強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、資金成本低的獨(dú)有特征。此外，銀行往往會(huì)對(duì)其所獲利潤及所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)十分關(guān)注，但在商用汽車領(lǐng)域卻不具專業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以從實(shí)質(zhì)上說，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度會(huì)因此增大，用戶資格的評(píng)價(jià)也難以達(dá)到精細(xì)的程度。

3.該模式給用戶帶來的不便影響

商業(yè)銀行貸款也給用戶帶來了一定的不便，例如用戶會(huì)面臨一系列限制條件、需要用房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)充當(dāng)?shù)盅浩?、需要耗費(fèi)比較長的時(shí)間等待審批等等，此外貸款額度不高等也會(huì)形成一定的局限。

三、信用卡分期購車

1.信用卡分期購車的概念

信用卡分期購車是銀行機(jī)構(gòu)推出的一種信用卡分期業(yè)務(wù)。由于一般信用卡的信用額度有限，發(fā)卡銀行一般要求持卡人必須提供財(cái)力證明，銀行認(rèn)可的財(cái)力證明包括房產(chǎn)證、商品房銷售合同或者購房發(fā)票，有的銀行允許信用良好的持卡人單獨(dú)申請(qǐng)信用額度分期購車。持卡人可申請(qǐng)的信用分期期限有12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月三類；信用分期購車有的銀行產(chǎn)品不存在貸款利率，銀行只收取手續(xù)費(fèi)，不同分期的手續(xù)費(fèi)率各有不同。

2.信用卡分期購車的優(yōu)勢(shì)和不足

信用卡分期購車的優(yōu)勢(shì)是簡單快捷、可復(fù)制性強(qiáng)。信用卡分期購車是以銀行客戶為主要關(guān)系的車輛銷售金融模式，類似上述于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款，不同的是這種模式銀行一旦確定，可以在全國迅速開展，可推廣性大，手續(xù)相對(duì)簡單。

信用卡分期購車存在的不足：一是商用汽車的分期付款不同于乘用車信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行一般是對(duì)廠家車輛進(jìn)行考察，經(jīng)過大量分析之后，才推出的金融產(chǎn)品，除非銀行總行重視，否則難以開展。二是對(duì)于購買者來說銀行雖然只收取分期手續(xù)費(fèi)，但是一般情況相對(duì)于銀行商業(yè)貸款利率較高，增加了客戶的成本。

四、廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式

1.廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式

將廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式中，放貸方依然是銀行充當(dāng)，但是廠家、經(jīng)銷商與銀行、客戶具有了同樣的參與地位。在該貸款模式背景下，用戶直接將車輛作為質(zhì)押品，廠家或經(jīng)銷商做擔(dān)保方。在該模式中，銀行往往會(huì)要求廠家用保證金等物用于風(fēng)險(xiǎn)管理，廠家會(huì)專門承擔(dān)用戶信用評(píng)估、額度管理、逾期催收等等一系列工作事宜。

2.該模式的優(yōu)勢(shì)和不足

采取這種“一門式”的服務(wù)模式，用戶能其中獲得更大的便利，廠家和經(jīng)銷商也能從市場(chǎng)發(fā)展、銷售網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定、用戶群體更明確的形勢(shì)中獲益。然而，不可否認(rèn)的是，汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)向廠家、經(jīng)銷商，因此為了降低風(fēng)險(xiǎn)，汽車廠家和經(jīng)銷商都需要投入更多的資金和精力。

在當(dāng)前，我國的許多主流重卡單位都有廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式，比如中國重汽、北奔重汽、陜汽重卡、華菱重卡等。

五、財(cái)務(wù)公司貸款

該模式和銀行貸款模式的運(yùn)行原理大致一樣，汽車集團(tuán)下屬的汽車財(cái)務(wù)公司會(huì)執(zhí)行放貸主體的權(quán)利和責(zé)任；而對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)范圍則往往集中在集團(tuán)內(nèi)的汽車產(chǎn)品方面，由此造成的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)交給汽車財(cái)務(wù)公司及保險(xiǎn)公司二者共同擔(dān)負(fù)。財(cái)務(wù)公司貸款模式的運(yùn)作，需要商用車企業(yè)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和用戶三者同時(shí)參與進(jìn)來，用戶可以直接把車輛作為質(zhì)押物，而廠家則會(huì)在車身增設(shè)不可拆卸的GPS、發(fā)動(dòng)機(jī)鎖等裝置以用于風(fēng)險(xiǎn)管理。

借助該模式，廠家對(duì)商用汽車用戶信息的把握會(huì)比銀行更全面準(zhǔn)確，以便于商家增強(qiáng)管理質(zhì)量，使其更加專業(yè)與細(xì)致。而且，因?yàn)樨?cái)務(wù)公司本身和汽車廠家是緊密相關(guān)的，有著共同的利益，因此溝通的阻礙會(huì)因此降低，效率得到提升。目前，國內(nèi)也對(duì)這種模式進(jìn)行了一定的運(yùn)用，比如東風(fēng)汽車工業(yè)財(cái)務(wù)公司，東風(fēng)經(jīng)銷商就成了商用汽車金融試水的先鋒，并且借此在全國范圍內(nèi)占據(jù)了比較可觀的市場(chǎng)份額。

六、汽車金融公司模式

1.汽車金融公司模式的概念

將汽車金融公司作為核心主體的這種汽車消費(fèi)信貸模式，是目前全球范圍內(nèi)得到普遍推廣的重要模式，許多大規(guī)模的跨國汽車企業(yè)都先后創(chuàng)建了專業(yè)的金融服務(wù)公司，包括大眾、沃爾沃、中國重汽等等，而此舉也為汽車集團(tuán)帶來了十分可觀的經(jīng)濟(jì)收益。

2011年以來，我國許多汽車自主品牌也陸續(xù)加快了汽車金融發(fā)展的步伐，如中國重汽、江淮汽車均成立了自己的汽車金融公司。汽車金融公司模式在外資品牌中應(yīng)用仍為廣泛，例如沃爾沃客車、斯堪尼亞卡車業(yè)務(wù)利用大眾金融公司開展金融服務(wù)等等。

2.汽車金融公司模式的特征

采用汽車金融公司的模式，具有不可小覷的優(yōu)勢(shì)，這也構(gòu)成了該模式得到廣泛推廣的重要條件。例如，采用該模式可以打破銀行信貸規(guī)模的局限，增強(qiáng)服務(wù)的專業(yè)水平和豐富性，使手續(xù)和流程更加簡易、審批更加快速，還款周期更加靈活；然而，汽車金融公司的貸款利率也會(huì)更高，因此資金不夠充足的用戶也可能因此面臨更大的壓力。

七、融資租賃模式

融資租賃模式的形成相對(duì)較晚，是更新型的商用汽車金融模式。融資租賃公司可以按照用戶選擇的經(jīng)銷商和車輛配置，直接購買車輛，然后出租給用戶供其直接使用，用戶需要分階段向融資租賃公司支付對(duì)應(yīng)的租金。和普通的消費(fèi)信貸不同的是，租賃期內(nèi)的用戶往往只能占有車輛的使用及收益權(quán)，而不能占據(jù)車的所有權(quán)。當(dāng)單位的資金流相對(duì)緊縮的背景下，融資租賃在商用汽車企業(yè)和用戶之間也往往能引起比較高的關(guān)注，中國重汽、徐工汽車、華菱重卡都在2012商務(wù)大會(huì)上提出了融資租賃的計(jì)劃。

和常見的消費(fèi)信貸模式相比，融資租賃是一種比較靈活的金融產(chǎn)品。首先，它的形式更加多樣，在首付比例、付款周期等方面有很多方案。比如，融資租賃可以分季度付款，也可以年付還款周期為1—5年。另外，對(duì)于物流企業(yè)等法人客戶來說，融資租賃屬于表外融資，在公司的財(cái)務(wù)報(bào)表中并不會(huì)體現(xiàn)為一筆負(fù)債；這就可以使公司保持良好的資信狀況及合理負(fù)債，均衡企業(yè)利稅。一個(gè)良好的第三方管理平臺(tái)同樣重要，融資租賃公司會(huì)在融資金額中抽取少量的管理費(fèi)，同時(shí)為經(jīng)銷商省去融資、調(diào)查、審批、售后管理等多方面的工作；在放貸主體與汽車廠家之間，也能夠起到很好的溝通和推進(jìn)作用。

八、結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)對(duì)商用汽車金融新模式的探討，對(duì)于促進(jìn)商用汽車金融體系的完善有著極其重要的意義。商用車廠家及經(jīng)銷商需要明確幾種常見模式的內(nèi)涵及特征，以商業(yè)銀行貸款模式為例，需要掌握其操作原理、主要的優(yōu)勢(shì)及不足、其為銀行主體和用戶帶來的不同影響等。并對(duì)信用卡分期、廠家及經(jīng)銷商擔(dān)保模式，財(cái)務(wù)公司貸款，汽車金融公司模式，融資租賃模式等不同模式比較，采用更適合自身需要的商用車金融模式。

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