諸巨明

一段時(shí)期以來(lái)，“套路貸”成為熱門(mén)詞匯，無(wú)論是各地曝出層出不窮的諸如“借3萬(wàn)要還800萬(wàn)”“到手9萬(wàn)卻要18萬(wàn)贖車”的新聞，還是各地公檢法等職能部門(mén)嚴(yán)厲打擊“套路貸”的各項(xiàng)舉措，抑或是“套路貸”摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段，都引發(fā)了社會(huì)的廣泛討論，都指向了“套路貸”這一新型的犯罪行為。

筆者以為，所謂的“套路貸”，即披著民間借貸的外衣、干著非法占有財(cái)產(chǎn)的騙局，其手法隱蔽且多樣，層層套路、處處陷阱，并營(yíng)造出合法借貸的流程，借款人又很難取得對(duì)自己有利的證據(jù)。

在筆者看來(lái)，“套路貸”的慣用“套路”，每一步都是陷阱。且看筆者如何揭露其本質(zhì)騙局：

首先，他們通常以“小貸公司”的名義招攬客戶。通過(guò)電話營(yíng)銷、散發(fā)小廣告等形式，宣傳自己經(jīng)營(yíng)正規(guī)、放款迅速、手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)需抵押、利率低等，但實(shí)際上這些都沒(méi)有金融資質(zhì)，簽署協(xié)議的款項(xiàng)出借方也多以咨詢公司甚至個(gè)人居多。

接著，他們制造“民間借貸”的假象。貸款人與借款人簽了借款協(xié)議。但他們往往以行規(guī)、“違約金”“保證金”“違約金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等各類名目騙借款人簽署空白協(xié)議、陰陽(yáng)合同、虛高借款合同、房產(chǎn)抵押合同（車輛質(zhì)押合同）等一系列明顯不利于借款人的合同。筆者發(fā)現(xiàn)，有的還會(huì)要求借款人一起去辦理這些合同的公證手續(xù)，以固定上述事實(shí)。

同時(shí)，貸款人通過(guò)制造銀行流水痕跡，刻意造成借款人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象，以形成“銀行流水與借款合同一致”，實(shí)際上，部分取出的錢還要還給貸款人。如果有部分錢通過(guò)現(xiàn)金交付，貸款人會(huì)讓借款人抱著現(xiàn)金照相，以制造借款人取得所有借款金額的假象。

一旦以上事情做完，等到借款人要還錢的時(shí)候，卻會(huì)發(fā)現(xiàn)原先簽的合同里面有很多違約條款的陷阱，或者貸款人干脆避而不見(jiàn)“玩失蹤”，讓借款人沒(méi)法正常還款。過(guò)了幾天他們?cè)俪霈F(xiàn)，就要求借款人按照合同約定賠償“手續(xù)費(fèi)”“違約金”等。這些費(fèi)用往往畸高，借款人很難一次性還清。在借款人無(wú)力償還的情況下，貸款人會(huì)介紹其他的“小額貸款公司”與借款人簽訂新的更高數(shù)額的“虛高借款合同”來(lái)“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。何為“平賬”？實(shí)則就是通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，讓借款人陷入一環(huán)套一環(huán)的陷阱里。

最后，他們會(huì)軟硬兼施向借款人逼債、索債?；蛲ㄟ^(guò)先前制造的一系列“書(shū)面證據(jù)”，向法院提起虛假訴訟，以主張看似“合法”的權(quán)利，通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占借款人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的；或通過(guò)脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等手段干擾借款人及其近親屬正常的生活秩序，以此向借款人施加壓力，強(qiáng)迫借款人償還“債務(wù)”。

“套路貸”嚴(yán)重危害社會(huì)活動(dòng)，甚至蔓延到校園。上海、浙江先后出臺(tái)意見(jiàn)，嚴(yán)懲“套路貸”犯罪活動(dòng)。（上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局《關(guān)于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見(jiàn)》，浙江省高級(jí)人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

在筆者看來(lái)，作為借款人本身，更應(yīng)該提高辨別能力和自我保護(hù)意識(shí)：一是盡量通過(guò)銀行、有資質(zhì)的小貸公司等正規(guī)渠道獲得貸款，不輕信各類小廣告和民間小貸。二是即便進(jìn)行民間借貸，也應(yīng)簽訂完整的合同，對(duì)于復(fù)雜條款盡量要咨詢專業(yè)人士，一定要避免簽署空白協(xié)議，或借高利息、到手現(xiàn)金打折、高額罰息、利滾利等霸王條款。一旦遇到，就要學(xué)會(huì)收集借款證據(jù)和信息，避免將來(lái)在訴訟中過(guò)于被動(dòng)。三是萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙，要保管好相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告，配合公安機(jī)關(guān)偵查。