周明鳳 趙玉琪 張露倩 李佩芝

安徽財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 233000

一、引言

自2008年至2017年的十年間，我國60歲及以上的老年人口數(shù)量逐年增加，出生率則呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。為緩解老齡化進(jìn)程加快的態(tài)勢，2015年我國的生育政策從2013年實施的“單獨二孩”進(jìn)一步調(diào)整為“全面二孩”。我國生育政策調(diào)整的背后標(biāo)志著中國人口結(jié)構(gòu)與家庭消費結(jié)構(gòu)的巨大變化。從生育意愿的調(diào)查研究表明，相較于快節(jié)奏、強壓力的一二線城市家庭而言，三線及以下城市家庭有更為強烈的二孩生育意愿?？偠灾?，全面放開二孩政策以來，雖然我國二孩出生數(shù)量有所增長，二孩家庭的數(shù)量也在逐漸增加。但是，生育支出負(fù)擔(dān)重、家庭經(jīng)濟(jì)壓力大成為許多家庭放棄養(yǎng)育二孩的重要原因，同時也是諸多二孩家庭的共同困擾。因此，本文以三線以下城市二孩家庭為研究對象，進(jìn)一步探究三線及以下城市的生育二孩對家庭財富的影響，并圍繞這一問題進(jìn)行對策探究。

二、研究內(nèi)容

（一）影響家庭財富的主要因素

家庭財富作為家庭生存發(fā)展必不可少的重要部分，影響其變動的因素有很多。其中，收入與消費是影響家庭財富的兩大主要因素。就絕大多數(shù)普通家庭而言，收入是組成家庭財富的主要來源，是直接影響家庭資產(chǎn)水平的一大因素，收入越高家庭財富也就越多。由于收入又受到地理區(qū)位、學(xué)歷水平、家庭環(huán)境等因素的影響，所以家庭財富收入又與這些因素有間接關(guān)系。此外，支出也是影響家庭財富的另外一大因素，支出的總量以及結(jié)構(gòu)的變動都會對家庭財富產(chǎn)生影響。其中，消費性支出、財產(chǎn)性支出占主要家庭總支出的主要部分，對家庭財富的影響也更為顯著。此外，一些突發(fā)狀況的發(fā)生、家庭成員偏好習(xí)慣、家庭成員數(shù)量、外部政策環(huán)境等其他因素也會影響家庭財富的數(shù)量變化。所以，二孩政策會對家庭財富造成影響，但是影響是有限的，只要進(jìn)行合理的規(guī)劃與安排，可以適當(dāng)減少生育二孩對家庭財富的不利影響。

（二）生育二孩對家庭財富的影響路徑

自“全面二孩”政策實施以來，根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國二孩出生人數(shù)呈現(xiàn)出明顯增加的趨勢，二孩家庭的數(shù)量也在逐年增加。隨著家庭成員的增加以及養(yǎng)育孩子成本的提高，家庭經(jīng)濟(jì)壓力持續(xù)增加，因此二孩家庭的財富結(jié)構(gòu)與分配發(fā)生較大的變動，主要變化與影響體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.家庭財富水平的相對變化

由于家庭財富主要來源是收入，而家庭收入主要分為工資性收入、家庭經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入等幾大部分，這些收入在一定時期內(nèi)大致都保持一定的穩(wěn)定水平內(nèi)，這就意味著家庭財富的總體數(shù)量基本保持在一定水平或者一定范圍之內(nèi)，大體上保持穩(wěn)定水平。換言之，家庭財富的絕對水平基本維持在穩(wěn)定水平。隨著生育二孩引起家庭總支出增加，家庭財富中的扣除支出后剩余的可用于支配的財富數(shù)量減少，這就表明家庭財富的相對收入水平相較于生育二孩前實際上呈現(xiàn)下降的態(tài)勢。這一變化會對家庭消費的結(jié)構(gòu)與數(shù)量以及理財方式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生一系列的影響。

2.家庭消費結(jié)構(gòu)的變化

消費與可支配收入、消費偏好、價格等因素有較大的關(guān)系，家庭消費的支出數(shù)量以及結(jié)構(gòu)方式也與這些因素有關(guān)。從“一孩”家庭轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸ⅰ奔彝?，隨著家庭成員的增加以及第二個孩子的生育成本、養(yǎng)育成本等支出增加，導(dǎo)致家庭消費支出的數(shù)量與類型較之前一個孩子發(fā)生較大變化，這就導(dǎo)致消費方式與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化。其中，母嬰醫(yī)療、教育培訓(xùn)、兒童服飾、住房旅游等多種類型的消費支出構(gòu)成二孩家庭消費的特色且重要部分，這些消費可能會與第一個孩子的消費支出有重疊甚至新增的部分，這就大大增加了家庭消費支出。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)二孩家庭除了衣食住行等最為基本的消費支出以外，在再教育方面的支出所占比重相較于一孩家庭有明顯增長趨勢，包括購置學(xué)區(qū)房、給孩子上各種學(xué)前班、興趣課、甚至選擇環(huán)境更好的私立學(xué)校，這些都使得孩子的教育成本隨著年齡的增長不斷增加。此外，相較于一個孩子，許多二孩家庭還面臨換購更大面積或者更具地理位置優(yōu)勢的住房、添置家庭用車、購買上下鋪等二孩特色家具等諸多消費需求，這也就大大增加了二孩家庭日常家庭消費的壓力。另外，在越來越重視精神質(zhì)量的環(huán)境下，家庭為了豐富孩子閱歷、增長孩子見識，大都會選擇不定期的家庭旅游，旅游支出也會逐漸增加并且成為二孩家庭的特色消費。

3.家庭理財方式的變化

家庭財富的合理規(guī)劃是提升家庭幸福感，營造和諧美好家庭氛圍的有效舉措。合理的理財方式是隨著家庭情況的不斷變化而不斷調(diào)整的，需要考慮家庭經(jīng)營的短期與長期需求。由于養(yǎng)育二孩經(jīng)濟(jì)壓力增大，許多家庭開始轉(zhuǎn)變原有理財方式。二孩家庭理財，并非簡單地將資金投入在理財產(chǎn)品當(dāng)中，而是一個系統(tǒng)性的規(guī)劃。隨著二孩家庭日常開銷的不斷增加，家庭收入不變而支出增加，意味著可用于投資理財?shù)馁Y金的數(shù)量減少。但隨著家庭成員增加，為更好滿足家庭應(yīng)對意外以及突發(fā)事件的需要，家庭持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)額有所增加，導(dǎo)致家庭財富中暫時閑置但又要求有一定流動性的資金增加，對此大多數(shù)家庭選擇將其進(jìn)行分散存放，多以銀行活期存款、互聯(lián)網(wǎng)活期理財產(chǎn)品為主，在保證資金流動性、安全性的同時增加了額外的資金收益。此外，考慮到孩子將來的教育、生活開銷的增加，二孩家庭逐漸增加長期投資的資金比例，選擇較為穩(wěn)健、多元化的理財方式進(jìn)行保值增值。為提高家庭保障，增加壽險額度、購買意外保障險、教育金險等各類商業(yè)保險也成為二孩家庭一大理財方式。能夠有效提高家庭抗風(fēng)險能力。

三、結(jié)論

總體而言，生育二孩會對家庭財富造成一定的影響，包括家庭消費結(jié)構(gòu)、理財方式等的變化。隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長，物價水平逐年增加，無論是第二個孩子的飲食成本還是教育成本，都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第一個孩子。這種影響帶來的是家庭經(jīng)濟(jì)壓力的進(jìn)一步加大，這也成為許多家庭不敢輕易養(yǎng)育二孩的一大原因。在育兒成本占到中國家庭平均收入接近50%的高生育壓力下，家庭要制定合理的理財規(guī)劃，提前將家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理分配。同時要增加家庭準(zhǔn)備金、提高中長期投資的資金比例、適當(dāng)增加配置商業(yè)保險，以此來在一定程度上減輕二孩家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。針對不同風(fēng)險承受能力的家庭要采用不同的理財投資方式，對于風(fēng)險承受能力較低的家庭，建議選擇一些固定收益類投資產(chǎn)品；風(fēng)險承受能力較強的家庭，可以增加一些中高風(fēng)險類的比例，如債券、股票、貴金屬、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等。除了二孩家庭要制定合理的家庭理財計劃以外，還亟需政府、社會各部門采取積極措施緩解二孩家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，降低對家庭財富的不利影響。國家要合理調(diào)整就業(yè)、加大社會保障力度，完善二孩孕婦的帶薪產(chǎn)假制度。進(jìn)一步完善托管服務(wù)、提供醫(yī)療保障、給予經(jīng)濟(jì)補助、完善教育設(shè)施等都是有效維護(hù)二孩家庭權(quán)益、鼓勵生育二孩的有效措施，共同營造健全良好的社會環(huán)境。