周英楠

【摘要】在信息化以及科技化時代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來為我國商業(yè)銀行的發(fā)展營造了良好的外部環(huán)境，但是其他的運作模式相比，商業(yè)銀行在整個運作以及發(fā)展的過程中所面臨的外部環(huán)境更為復雜，要想實現(xiàn)自身的穩(wěn)定建設(shè)，我國商業(yè)銀行必須要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的現(xiàn)實條件，不斷的實現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

在推動金融體制改革的過程之中，我國出現(xiàn)了許多新型的金融業(yè)態(tài)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了穩(wěn)定的運作，同時內(nèi)部發(fā)展模式以及體系越來越成熟以及完善。在推動我國融資市場繁榮發(fā)展以及資源合理配置的過程之中，我國積極利用不同的現(xiàn)代信息技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的真正的實現(xiàn)我國金融體系的有效構(gòu)建。另外，如果站在更加微觀的角度進行分析，那么我國現(xiàn)有的交易結(jié)構(gòu)金融效率以及金融價格都產(chǎn)生了較大的變革，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)必須要站在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的角度積極的應對市場的變化以及沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的部分，通過對大數(shù)據(jù)的深入分析來建立更加良好的信用評價機制，更好的滿足供需雙方的數(shù)據(jù)需求，保障資源配置機制的完善建立。另外該機制的進一步完善，還能夠積極的規(guī)定不同的風險，充分的發(fā)揮民主化金融模式的作用以及價值，因此這些對傳統(tǒng)的金融業(yè)是一個極大的沖擊以及挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

首先，大數(shù)據(jù)時代的到來直接挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融信用風險管理模式以及體制，對一些小微金融來說，實際的產(chǎn)出效率相對比較低，大部分的商業(yè)銀行通過前期預判的形式來積極的，了解企業(yè)的生命周期，考慮內(nèi)部財務管理，抵押擔保以及抗風險的能力和水平。大部分的商業(yè)銀行為了實現(xiàn)自身的利益最大化，會直接將各種新的資源投向政府部門，以此來更好的實現(xiàn)自身的穩(wěn)定運作。對于一些大量的小微企業(yè)來說，實際的金融需求難以得到有效的滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融的應用必須要以信用風險的控制，信息流的管理以及大數(shù)據(jù)的整合為切入點，采取快速便捷的形式來積極的保障自身爭取更多的市場份額。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算以及渠道運營產(chǎn)生了極大的沖擊，用戶不再直接在柜臺辦理相關(guān)的業(yè)務，其中二維碼支付以及支付寶號等形式為用戶提供了更多的便利，這一點導致網(wǎng)點服務功能難以發(fā)揮應有的作用。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融開始積極的采取支付結(jié)算的形式來進行端口的有效轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融步步為營的跨界經(jīng)營操作方式對傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及以電子銀行服務渠道為主體的運營模式產(chǎn)生了極大的沖擊以及威脅。最后，互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對傳統(tǒng)融資格局和金融中介帶來沖擊，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要以這是面鞋以及專業(yè)技術(shù)和風險解決方案為切入點，真正的為用戶提供高質(zhì)量的服務，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，便捷化，方便化以及大眾化成為了市場參與者的重要特征，現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠更好的滿足普通用戶的個性化需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇

除了一些挑戰(zhàn)以及壓力之外，互聯(lián)網(wǎng)金融也給商業(yè)銀行帶來了許多的發(fā)展機遇，其中互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的避免政策保護壁壘，不斷的提高服務質(zhì)量以及業(yè)務操作水平，自上而下地建立以用戶為中心的金融服務理念，這些人為用戶提供個性化的參與以及體驗，促進業(yè)務流程的優(yōu)化以及升級，保障執(zhí)行效率水平的有效提升。其次，積極的實現(xiàn)流程的優(yōu)化以及資源的整合以及利用，站在宏觀的角度，通過對商業(yè)銀行業(yè)務流程以及組織架構(gòu)的有效整合來真正的實現(xiàn)市場定位的準確度。最后，積極地培育新的價值網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行需要體現(xiàn)運營價值，通過金融優(yōu)勢的充分發(fā)揮來實現(xiàn)自身的跨界經(jīng)營，保障產(chǎn)品端的優(yōu)先發(fā)展，更好的實現(xiàn)渠道端的全力推送。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新發(fā)展

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融載體

對于我國的傳統(tǒng)金融業(yè)來說，除了需要以生產(chǎn)金融產(chǎn)品為切人點之外，還需要不斷的提高自身的金融水平，積極的走向金融前端，通過自有渠道的有效更險來獲得更多的數(shù)據(jù)以及客戶。對于一些綜合實力相對比較強的企業(yè)來說可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，中小型企業(yè)才可以采取收購以及控股的形式來具體的構(gòu)建自身的載體。從具體的實踐領(lǐng)域來說，構(gòu)建金融商務平臺能夠保障金融機構(gòu)實現(xiàn)自身的進一步發(fā)展，積極的利用這種富有競爭力的模式充分發(fā)揮金融產(chǎn)品的優(yōu)勢。

（二）創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，提高風險動態(tài)管控能力

大數(shù)據(jù)與供應鏈金融之間的有效結(jié)合對提高商業(yè)銀行的綜合運作實力以及水平有著關(guān)鍵的促進作用，在實踐運作的過程中必須要以數(shù)據(jù)傳遞機制以及信息重構(gòu)機制作用的有效發(fā)揮為前提，積極的將成本以及違約率控制在有限的范圍之內(nèi)。其中銀行可以加強與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭之間的合作，將物流及各電商平臺與金融經(jīng)濟的運作模式相結(jié)合，通過對不同環(huán)節(jié)供應鏈信息以及數(shù)據(jù)的深入分析來實現(xiàn)操作成本的有效控制。另外，在大數(shù)據(jù)時代之下還需要實現(xiàn)信息獲取路徑的有效轉(zhuǎn)變，通過循環(huán)利用的形式來促進資金的有效轉(zhuǎn)化，更好的提高自身的風險管控能力以及識別能力。

（三）搭建多邊業(yè)務合作平臺

多邊業(yè)務合作平臺能夠?qū)崿F(xiàn)金融管理市場資源的優(yōu)化配置以及利用，保障自身的運作能夠獲得更多的動力，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的結(jié)合能夠促進金融的個性化以及民主化，積極的體現(xiàn)投資者個人的價值取向。各種移動終端平臺的出現(xiàn)在降低財務管理門檻的同時還能夠積極地革新傳統(tǒng)的財富管理模式以及理念，實現(xiàn)金融管理資源的優(yōu)化配置。其中，商業(yè)銀行需要站在互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的角度，不斷的實現(xiàn)不同業(yè)務之間的合作以及共贏，對現(xiàn)有的財富管理模式進行有效的創(chuàng)新，采取這種形式來保障自身在激烈的市場競爭之中實現(xiàn)穩(wěn)定運作以及長遠發(fā)展。

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