卓冰

貿(mào)易金融服務(wù)于企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)和交易活動(dòng)，發(fā)生頻率高，經(jīng)歷各種經(jīng)濟(jì)周期都能保持相對(duì)的穩(wěn)定性。盡管單筆創(chuàng)利沒(méi)有那么搶眼，但有“聚沙成塔、集腋成裘”的效應(yīng)，它能為銀行帶來(lái)低成本的結(jié)算存款、穩(wěn)定的收入來(lái)源和基礎(chǔ)客群，因此常常被喻為銀行業(yè)務(wù)的“穩(wěn)定器”。

近年來(lái)，企業(yè)對(duì)貿(mào)易金融服務(wù)的需求已經(jīng)超越簡(jiǎn)單的融資和結(jié)算，他們希望銀行能基于企業(yè)經(jīng)營(yíng)交易特點(diǎn)，提供集流動(dòng)性支持、營(yíng)運(yùn)資金調(diào)度、財(cái)資管理為一體的“交易銀行”服務(wù)，提高資金使用效能。

作為新成立的平安銀行交易銀行事業(yè)部的重要一員，貿(mào)易金融中心也在不斷尋求突破與轉(zhuǎn)變，以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展趨勢(shì)。借助技術(shù)的力量，貿(mào)易金融中心的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)已經(jīng)在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、融資和流程管控等方面實(shí)現(xiàn)了高度智能化，使得金融服務(wù)半徑不斷擴(kuò)展，讓更多中小企業(yè)有機(jī)會(huì)獲得便利高效的融資服務(wù)。

平安銀行貿(mào)易金融的角色轉(zhuǎn)化

兩行合并前，貿(mào)易金融就是原深圳發(fā)展銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的一張名片。經(jīng)過(guò)20年積淀，平安銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了以自?xún)斝再Q(mào)易融資為核心的產(chǎn)品理論基礎(chǔ)，形成了對(duì)應(yīng)盤(pán)活企業(yè)預(yù)付賬款、存貨和應(yīng)收賬款資產(chǎn)的貿(mào)易融資產(chǎn)品體系，在業(yè)內(nèi)首推了“1+N”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，并積累了多個(gè)行業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

可以說(shuō)，平安銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)從一開(kāi)始就是面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的產(chǎn)物。這在當(dāng)前的形勢(shì)下，更具有現(xiàn)實(shí)意義。

作為平安銀行基礎(chǔ)公司業(yè)務(wù)的重要板塊之一，貿(mào)易金融在整個(gè)“交易銀行大廚房”體系中，主要聚焦于產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶，聯(lián)合交易銀行事業(yè)部其他板塊，為企業(yè)提供賬戶、支付、融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等一攬子綜合金融服務(wù)，從而提升企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)效能，改善客戶體驗(yàn)。

未來(lái)，貿(mào)易金融業(yè)務(wù)一方面將繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定器的作用，為銀行帶來(lái)低成本負(fù)債和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，引流并培養(yǎng)銀行的基礎(chǔ)客群;另一方面也將作為銀行轉(zhuǎn)型的突破口，發(fā)揮先天的“雙輕”基因，以科技驅(qū)動(dòng)貿(mào)易金融智能化升級(jí)，構(gòu)筑“科技+服務(wù)+場(chǎng)景”的新型發(fā)展模式。

貿(mào)易金融如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破？一個(gè)典型的例子就是平安銀行日前推出的供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“SAS平臺(tái)”）。

S A S平臺(tái)是一個(gè)聚焦于應(yīng)收賬款市場(chǎng)的金融服務(wù)平臺(tái)，它沿襲了“1+N”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，以核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商為服務(wù)對(duì)象，提供應(yīng)收賬款的交易、流轉(zhuǎn)、結(jié)算、融資、財(cái)資管理等全方位服務(wù)。然而，與過(guò)往不同的是，平安銀行在SAS平臺(tái)設(shè)計(jì)之初，便將它定位為開(kāi)放式平臺(tái)，引入了各類(lèi)機(jī)構(gòu)參與服務(wù)。

以融資為例，多家銀行和保理公司都是這個(gè)平臺(tái)的資金方，供應(yīng)商可以根據(jù)價(jià)格、偏好和自己的需求來(lái)選擇匹配的資金方來(lái)獲得融資，資金來(lái)源并不僅限于平安銀行。與此同時(shí)，平安銀行還利用自身資源，邀請(qǐng)?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)、律所、擔(dān)保公司、證券公司等應(yīng)收資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)加入平臺(tái)，以便為核心企業(yè)及其上游產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供更好的服務(wù)。此外，SAS平臺(tái)還支持對(duì)外部客戶進(jìn)行服務(wù)輸出，將平臺(tái)系統(tǒng)功能提供給其他機(jī)構(gòu)使用。

從SAS平臺(tái)可以看到，平安銀行的角色定位已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從一個(gè)純粹的資金借貸方，逐步演為“Fintech+應(yīng)收賬款”金融服務(wù)提供商，聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)，對(duì)外輸出供應(yīng)鏈金融專(zhuān)業(yè)能力、系統(tǒng)平臺(tái)功能和支付結(jié)算服務(wù)，我們最終希望打造應(yīng)收賬款金融服務(wù)生態(tài)，通過(guò)多方參與，活躍平臺(tái)交易，確保中小供應(yīng)商獲取更為便捷的融資。

科技賦能讓一切皆有可能

“金融+科技”是平安集團(tuán)定位的兩大驅(qū)動(dòng)力。對(duì)于科技，平安集團(tuán)從不諱言自己的大手筆投入。而對(duì)于平安銀行的貿(mào)易金融而言，科技驅(qū)動(dòng)也讓這項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)煥發(fā)了嶄新的生命力。

首先，新科技的應(yīng)用可有效強(qiáng)化貿(mào)易背景真實(shí)性核驗(yàn)。

貿(mào)易背景的真實(shí)性是貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的永恒話題，也是風(fēng)控的核心和難點(diǎn)，金融科技的應(yīng)用為此提供了新的解決路徑。我們利用OCR識(shí)別技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的發(fā)票真?zhèn)芜M(jìn)行自動(dòng)核驗(yàn)，每秒可核驗(yàn)發(fā)票5張以上，而且我們還可以持續(xù)對(duì)發(fā)票狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，有效控制虛假貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。此外，我們還探索了語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)，通過(guò)分析合同文意，實(shí)現(xiàn)合同和發(fā)票的自動(dòng)匹配審核，準(zhǔn)確率達(dá)90%以上。這些科技手段可大大降低人工審核的操作風(fēng)險(xiǎn)，提升我們的服務(wù)效率。

其次，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建立多方互信機(jī)制，提升平臺(tái)的開(kāi)放性。

區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)設(shè)立公共賬本，使得多個(gè)參與方可以同步確認(rèn)交易信息，從而確保數(shù)據(jù)不可偽造、不可篡改。而通過(guò)全量交易信息上鏈，貿(mào)易雙方在線確認(rèn)貿(mào)易背景的行為可被記錄在區(qū)塊鏈上，各方可對(duì)底層貿(mào)易背景真實(shí)性達(dá)成共識(shí)。

因此，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，平安銀行可以在原有供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)之上，將服務(wù)觸角從一級(jí)供應(yīng)商/經(jīng)銷(xiāo)商向

多級(jí)供應(yīng)商/經(jīng)銷(xiāo)商延伸，真正做到“橫到邊、豎到底”，讓服務(wù)得以觸達(dá)長(zhǎng)尾端客戶。同時(shí)，也能通過(guò)同步記載交易信息，解決重復(fù)融資問(wèn)題。

最后，依托于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以精準(zhǔn)管控“四流”——商流、物流、資金流和信息流，從而控制融資風(fēng)險(xiǎn)。

如果說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)確保了交易信息的安全可靠，那么如何從源頭上保證信息的真實(shí)性？物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效地解決信息來(lái)源的真實(shí)性問(wèn)題。通過(guò)傳感設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行全面真實(shí)地還原產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點(diǎn)行為，驗(yàn)證交易各環(huán)節(jié)的真?zhèn)尾?shí)施管控。

此前，平安銀行已經(jīng)依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域進(jìn)行了有益嘗試，有效提升了貸后管理精度，降低了動(dòng)產(chǎn)融資監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。之后平安銀行還將選取物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展較為成熟的行業(yè)，結(jié)合區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈一手商流、物流、資金流、信息流的信息跟蹤和管理控制?；谡鎸?shí)的交易信息和持續(xù)的行為記錄，可有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，創(chuàng)新風(fēng)控手段，讓更多中小企業(yè)融資成為了可能。

在“智能化精品公司銀行”戰(zhàn)略推動(dòng)下，科技賦能讓平安銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)擁有了“不一樣”的想象空間。未來(lái)，平安銀行將持續(xù)面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，深化金融科技的創(chuàng)新實(shí)踐，貼合企業(yè)自身產(chǎn)業(yè)鏈，提供嵌入式、多元化服務(wù)，以生態(tài)化經(jīng)營(yíng)、平臺(tái)化運(yùn)作的理念，有效解決中小企業(yè)融資的難題。

（作者系平安銀行交易銀行事業(yè)部貿(mào)易金融中心產(chǎn)品總監(jiān)）