白可秀

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)使得第三方支付的定義及分類(lèi)得以明確。本文所研究的對(duì)象主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付，即具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)及保障的商業(yè)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接而達(dá)成交易雙方目標(biāo)，完成買(mǎi)賣(mài)交易。

第三方支付現(xiàn)狀及其發(fā)展

第三方支付的現(xiàn)狀

第三方支付從2008年起，從無(wú)人問(wèn)津到婦孺皆知，業(yè)務(wù)交易量連年翻番，交易額以接近100%的年增長(zhǎng)率持續(xù)增長(zhǎng)。目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)應(yīng)用較廣的第三方支付平臺(tái)有淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊網(wǎng)的財(cái)付通、百度錢(qián)包等。第三方支付消費(fèi)渠道也不僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，自2013年以來(lái)，應(yīng)用余額寶進(jìn)行理財(cái)投資、春節(jié)集?？〒尲t包以及打車(chē)買(mǎi)菜微信支付等眾多消費(fèi)渠道，由此可見(jiàn)，第三方支付如今已成為我國(guó)消費(fèi)群體的主流結(jié)算支付方式，并且越來(lái)越多的人在加入此種消費(fèi)方式中。

第三方支付的發(fā)展

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第三十九次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，截至到2017年6月，我國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到5.11億，較2016年12月，網(wǎng)上支付用戶(hù)增加3654萬(wàn)人，半年增長(zhǎng)率為7.7%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)民中在線(xiàn)下購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算的比例達(dá)到61.6%，隨著科技的不斷進(jìn)步，第三方支付發(fā)展持續(xù)穩(wěn)步上升。

第三方支付快速發(fā)展，從消費(fèi)者角度分析，支付方式便捷，減少了去銀行支付轉(zhuǎn)賬的繁瑣步驟，只需用手機(jī)掃二維碼付款，即可完成付款操作;理財(cái)成本降低，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品起存金額多為5萬(wàn)元，而余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，起存金額只需1元即可，大大降低了用戶(hù)的理財(cái)成本。從商業(yè)銀行角度分析，負(fù)債業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，用戶(hù)不再將閑散資金存入銀行，而是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資，賺取更高收益;中間業(yè)務(wù)收入下降，用戶(hù)不再通過(guò)銀行進(jìn)行日常生活繳費(fèi)，而是由第三方支付工具進(jìn)行繳費(fèi)，既方便又可得到小額消費(fèi)紅包，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入逐年下降。

第三方支付發(fā)展中存在問(wèn)題及分析

信用體系存在安全隱患。第三方支付平臺(tái)相當(dāng)于中介機(jī)構(gòu)，為買(mǎi)家和賣(mài)家提供服務(wù)，使買(mǎi)賣(mài)交易更加安全可靠，保障結(jié)算資金的安全。但是，買(mǎi)賣(mài)雙方的信用無(wú)法預(yù)估，將使第三方支付平臺(tái)存在一定的資金安全隱患。再者，第三方支付平臺(tái)本身也存在許多安全漏洞，客戶(hù)賬戶(hù)資金被盜刷，客戶(hù)個(gè)人信息被盜取，以及運(yùn)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致不能如期將客戶(hù)尾款付給賣(mài)家等信用風(fēng)險(xiǎn)事件常有發(fā)生。因此，信用體系發(fā)展仍存在諸多安全隱患，影響整個(gè)第

三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理的穩(wěn)定。支付清算過(guò)程缺少監(jiān)管。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)均通過(guò)在多家商業(yè)銀行開(kāi)立備付金賬戶(hù)，用于存放備付金，而該備付金均為用戶(hù)在本機(jī)構(gòu)虛擬賬號(hào)內(nèi)的資金。買(mǎi)方支付貨款后，資金軋差、清算均由第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)自完成，同時(shí)發(fā)出交易指令給開(kāi)立備付金賬戶(hù)的銀行，調(diào)整其備付金賬戶(hù)的金額。此種交易模式避開(kāi)了銀聯(lián)和銀行監(jiān)管，把大量交易數(shù)據(jù)信息藏匿于各個(gè)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)，第三支付清算過(guò)程碎片化，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法全面掌握資金交易的關(guān)聯(lián)和資金流向，只能看到支付機(jī)構(gòu)在各家銀行所設(shè)賬戶(hù)余額的增減變化。此種不合規(guī)操作過(guò)程，極易發(fā)生洗錢(qián)、非法套現(xiàn)等非法金融行為，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展壯大，該平臺(tái)已支持跨境支付結(jié)算，為黑錢(qián)流出我國(guó)境內(nèi)提供了一個(gè)更加安全和便利的途徑。其備付金金額數(shù)目高達(dá)數(shù)千億元，該筆款項(xiàng)處于高度分散的存放形式，第三方支付機(jī)構(gòu)如果發(fā)生資金鏈斷裂問(wèn)題，將會(huì)引發(fā)整個(gè)金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

盈利渠道遭遇瓶頸。在使用第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)交易過(guò)程中，買(mǎi)方預(yù)付貨款給第三方支付機(jī)構(gòu)，該筆資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)留存一段時(shí)間，即為客戶(hù)備付金。雖然用戶(hù)擁有該筆款項(xiàng)的所有權(quán)，但其支配權(quán)則由第三方支付機(jī)構(gòu)掌管。因此，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要盈利渠道是將客戶(hù)備付金存放商業(yè)銀行，獲取利息收入。像支付寶和財(cái)付通這種年交易額超過(guò)百億元的大型第三方支付平臺(tái)，以央行公布的活期存款利率計(jì)算，年利息收入將達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。更有甚者將部分客戶(hù)備付金投資于股票、基金等領(lǐng)域，取得更高的利潤(rùn)收益。隨著網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管新規(guī)以及關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存文件的出臺(tái)，“自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存到央行開(kāi)立的備付金集中存管賬戶(hù)中?！币陨涎胄幸?guī)定降低了挪用客戶(hù)備付金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使得第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利渠道遭遇瓶頸，甚至一些中小型支付機(jī)構(gòu)將面臨倒閉的考驗(yàn)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，許多企業(yè)看到商機(jī)紛紛加入進(jìn)來(lái)?yè)屨祭麧?rùn)空間。根據(jù)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占比情況可知，大型第三方支付機(jī)構(gòu)如支付寶、財(cái)付通憑借自身信譽(yù)與先入為主的優(yōu)勢(shì)，幾乎壟斷了該行業(yè)大部分用戶(hù)資源與市場(chǎng)交易額，并且在此基礎(chǔ)上不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域如醫(yī)療、保險(xiǎn)、金融理財(cái)?shù)?。中小型企業(yè)僅在剩余的市場(chǎng)中激烈競(jìng)爭(zhēng)，以獲取一定的市場(chǎng)利潤(rùn)空間。然而，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和管理方式上大同小異，各自為政又毫無(wú)關(guān)聯(lián)，所以用戶(hù)通常只選用熟悉且先入為主的支付方式。此種競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)導(dǎo)致許多中小型企業(yè)不計(jì)成本、提高優(yōu)惠條件來(lái)爭(zhēng)搶市場(chǎng)，個(gè)別企業(yè)還雇傭水軍惡意詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

第三方支付安全穩(wěn)步發(fā)展的建議

加強(qiáng)信用體系及管理體制的設(shè)立與完善。首先，應(yīng)設(shè)立第三方支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立一整套監(jiān)管信用體系，加強(qiáng)公眾的信用意識(shí)，進(jìn)而加強(qiáng)第三方支付市場(chǎng)的有序平穩(wěn)發(fā)展;其次，全方位收集買(mǎi)賣(mài)雙方的詳細(xì)信息，采用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的信用情況，并且建立完整的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善買(mǎi)賣(mài)雙方的個(gè)人征信系統(tǒng);再次，加強(qiáng)信息披露制度的設(shè)立和完善，使買(mǎi)方全面了解商品以及賣(mài)方的真實(shí)情況，增長(zhǎng)收益的同時(shí)保障商品的安全可靠;最后，第三方支付平臺(tái)有義務(wù)保證每名用戶(hù)的個(gè)人信息安全，不被泄露，因此需要采取強(qiáng)制措施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)第三方支付平臺(tái)泄露用戶(hù)信息行為的處罰力度，進(jìn)而更好地保障用戶(hù)的信息安全。

規(guī)范支付清算流程，完善監(jiān)管制度。為從根源上防范化解第三方支付機(jī)構(gòu)支付清算過(guò)程將引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，2017年8月央行成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，從此第三方支付市場(chǎng)正式納入國(guó)家金融監(jiān)管體系。網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)將對(duì)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行集中清算。但是，網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管平臺(tái)成立初期，監(jiān)管政策體系還不夠完善，存在很多供需結(jié)構(gòu)性矛盾，監(jiān)管制度不夠細(xì)致全面，未能有效、有針對(duì)性地解決第三方支付凸顯的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，制度引導(dǎo)、協(xié)同效應(yīng)不明顯。建議針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、易引發(fā)資金問(wèn)題的地方擬定詳細(xì)監(jiān)管制度要求，如第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)從嚴(yán)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的使用和支付結(jié)算費(fèi)率、備付金歸屬、客戶(hù)資料和交易信息保護(hù)等關(guān)鍵問(wèn)題從細(xì)規(guī)定，加強(qiáng)制度的約束性、全面性和市場(chǎng)性。在充分尊重市場(chǎng)創(chuàng)新精神的同時(shí)，確保商業(yè)可行、風(fēng)險(xiǎn)可控以及第三方支付市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

拓寬收益渠道，合規(guī)創(chuàng)造效益。迄今為止，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的收益多來(lái)自于備付金利息收入以及少量的廣告費(fèi)用。隨著新監(jiān)管規(guī)定的實(shí)施，應(yīng)考慮拓寬收益渠道，例如收取買(mǎi)賣(mài)雙方交易的服務(wù)費(fèi)。一是向賣(mài)家收取一定比例的交易費(fèi)。應(yīng)用第三方支付平臺(tái)完成一筆交易，可像商家收取一定比例的成交費(fèi)，根據(jù)行業(yè)或者交易情況不同，收取比例也不同，可以借鑒如今常用的滴滴打車(chē)平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，二是向買(mǎi)家推出VIP會(huì)員優(yōu)惠政策，收取一部分會(huì)員費(fèi)。買(mǎi)家通過(guò)購(gòu)買(mǎi)成為VIP專(zhuān)屬會(huì)員，享受折上折、優(yōu)先搶購(gòu)暢銷(xiāo)商品或者搶紅包返現(xiàn)金等優(yōu)惠，可以借鑒唯品會(huì)、京東等平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)。相信隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的普及，會(huì)有越來(lái)越多的客戶(hù)加入第三方支付平臺(tái)，不斷拓寬收益渠道，增加支付增值服務(wù)，只有合規(guī)創(chuàng)造效益，才能使其走得更遠(yuǎn)、更長(zhǎng)久。

優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)和諧發(fā)展。面對(duì)第三方支付行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)、和諧發(fā)展，網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管新規(guī)以及客戶(hù)備付金全部交存央行規(guī)定的落實(shí)將使第三方支付行業(yè)面臨競(jìng)爭(zhēng)格局的重塑。首先，大型支付機(jī)構(gòu)將不再有客戶(hù)備付金壟斷優(yōu)勢(shì)，所有支付機(jī)構(gòu)將在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)按照統(tǒng)一費(fèi)率和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公平競(jìng)爭(zhēng)。其次，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上各支付機(jī)構(gòu)不再獨(dú)自清算、經(jīng)營(yíng)，應(yīng)將平臺(tái)打造成共享、互通、互聯(lián)，用戶(hù)交易情況將成為共享資源，支付清算均由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一辦理，為中小型支付機(jī)構(gòu)提供了與大型支付機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的平臺(tái)。相信在不久的將來(lái)，我國(guó)將會(huì)進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)時(shí)代。

（作者單位：中國(guó)人民銀行本溪市中心支行）?