朱天水

摘要：近年來，普惠金融受到了國際社會的廣泛重視和關注，同時也得到了眾多金融機構(gòu)的研究與實踐。普惠金融具有可獲得性、公平性以及覆蓋面廣等特點，服務的對象主要為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、中小微企業(yè)、老年人以及殘疾人等。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務對象為農(nóng)村，屬于地方性的金融機構(gòu)，大力發(fā)展普惠金融是其順應社會發(fā)展的必然要求。不過，雖然當前農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展取得了一定的成效，但是其自身發(fā)展中也逐漸暴露出較多的風險，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，因此做好該方面問題的分析，并構(gòu)建完善的解決對策顯得十分重要。本文就該方面的內(nèi)容進行了深入分析，并針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出一系列有效的對策和建議。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；普惠金融；可持續(xù)發(fā)展；對策和建議

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含義

普惠金融是由聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年宣傳的過程中提出來的，后來被世界銀行以及聯(lián)合國大力推行。普惠金融提倡為社會所有成員提供金融服務，并推動福利水平的不斷提升，同時比較注重金融機構(gòu)的財務可持續(xù)性和盈利水平。其基本含義為，一個能夠全面化、高效化為社會所有階層人員，特別是低收入人員、貧瘠人員提供服務的金融體系。從本質(zhì)上來看，普惠金融是微型金融以及小額信貸的發(fā)展和延伸，其發(fā)展經(jīng)歷了從淺到深的過程，當前隨著其發(fā)展不斷健全和完善，其涵蓋的范圍在不斷擴大，基本涵蓋了信貸、理財、保險、支付以及儲蓄等各個層面。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

第一，是我國全面建設小康社會的必然要求。普惠金融旨在將不同的金融服務合理進行普及，使得社會中的每一個階層人員都能夠享受到金融服務，這就能夠提升社會弱勢群體、貧困群體的福利，為他們提供了更加有力的社會保障，使得各個階層的人員都能夠跟上社會發(fā)展的步伐，推動人們的生活水平得以有效提升。同時，普惠金融的實施，能夠更好地解決我國東西部地區(qū)的不公平金融差異，使得我國東西部地區(qū)以及農(nóng)村與城市地區(qū)的發(fā)展差異得以降低。習近平主席提出，全面建設小康社會是我們的目標，也是奮斗的動力，而大力實施農(nóng)村普惠金融正是順應了這一目標，有助于推動小康社會的快速建成。

第二，是推動我國金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必然要求。從當前我國金融市場的實際發(fā)展情況來看，其發(fā)展是呈現(xiàn)一種分階層現(xiàn)象的，基本上是呈現(xiàn)一種金字塔式的結(jié)構(gòu)，而這個金字塔的結(jié)構(gòu)從上到下分別是大型企業(yè)、中小型企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶。這就說明，大型企業(yè)通常更能夠受到金融機構(gòu)的青睞，其所享受到的金融服務最高，而個體工商戶以及農(nóng)戶則所享受到的金融服務是最低的，可知我國金融市場產(chǎn)生了一種資源分配不均的現(xiàn)象，而在這種背景下，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則能夠?qū)@種現(xiàn)象進行有效地緩解，更好地打破金融市場的壁壘，推動金融業(yè)更加健康持續(xù)地發(fā)展。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

1.與市場化運作之間存在一定的矛盾

我國政府之所以鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行實施普惠金融，主要目的在于消除金融排斥，推動金融資源配置更加合理。而根據(jù)實際情況來看，我國金融排斥的對象往往是社會中的低收入群體以及弱勢群體，這部分群體往往存在著成本方面的限制，并且存在信貸投入的單產(chǎn)效益偏低現(xiàn)象。而根據(jù)具體的市場化運作體系來看，其主要強調(diào)的是利益最大化，以便更好地提升自身的經(jīng)濟效益，因此從這一方面來看，其很容易會對社會中的弱勢群體以及低收入群體產(chǎn)生金融排斥的情況，這就導致普惠金融與其發(fā)展存在一定的矛盾和沖突。

2.與風險防控之間存在一定的矛盾

由于我國低收入階層以及弱勢群體的收入往往較低，因此他們的抗風險能力通常是比較低的，而針對農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融來看，尤其是在信貸投放方面，普惠金融所涵蓋的弱勢群體以及低收入群體，往往是不能滿足傳統(tǒng)信貸風控要求的，因此從農(nóng)村商業(yè)銀行的風險預期考慮、利潤考慮以及客戶資信等考慮來看，其往往需要承擔更多的信貸風險，這就導致其與風險防控之間存在的一定的矛盾。

3.商業(yè)銀行監(jiān)管體系方面存在一定的問題

就當前的情況來看，雖然我國政府針對普惠金融建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策，如定向信貸投放、支農(nóng)支小再貸款等等，在一定程度上推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但是其也存在監(jiān)管政策的指標體系趨同問題，并沒有針對特殊地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行建立有針對性的監(jiān)管政策體系，這就使得政策無法發(fā)揮相應的激勵作用，不利于放寬農(nóng)村商業(yè)銀行等地區(qū)商業(yè)銀行普惠金融的快速發(fā)展。

三、推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對策

推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展是社會發(fā)展的必然要求，也是促進我國社會經(jīng)濟更加高效發(fā)展的基礎。我們只有針對農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中存在的問題合理進行應對策略的制定，才能夠為其更加健康持續(xù)地發(fā)展做好基礎。具體對策總結(jié)如下：

1.合理進行普惠金融服務理念的創(chuàng)新，推動普惠金融更加全面化發(fā)展

要想更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展，就應當消除金融排斥，這就需要在服務對象方面做努力。金融機構(gòu)應當積極進行自身服務理念的更新，依據(jù)具體的情況合理進行金融服務的創(chuàng)新，下沉眼界，將弱勢群體以及低收入群體等納入到自身服務的范圍中，促進服務更加全面化和精細化。比如，可以針對服務渠道開展網(wǎng)絡化的建設，使得服務渠道逐漸成為網(wǎng)點形式，將網(wǎng)點作為依托，并將電子計算機等作為主要的交易渠道，形成一種全方位的、特色化的立體式網(wǎng)絡渠道體系。尤其是針對人口較為分散的農(nóng)村以及偏遠地區(qū)等，應當建立以助農(nóng)終端為主體的簡易型金融便利店，使得這些地區(qū)的居民能夠及時進行自身金融服務的查詢，及時辦理小額存取款等等業(yè)務，不斷縮短自身與市場化運作之間的矛盾。

2.合理開展產(chǎn)品創(chuàng)新，有效進行風險防控

為了更好地降低農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展方面的風險，其自身應當不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并合理采取措施進行風險的規(guī)避?？梢葬槍θ鮿萑后w或者低收入群體量身進行金融產(chǎn)品的開發(fā)，并有效引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，及時進行線上普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務開發(fā)成本得以有效降低，以便更好地降低風險。同時，還應當及時對貸款的品種進行精細化劃分，可以為農(nóng)村居民提供建房、醫(yī)療、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、助學以及旅游等多個方面的金融產(chǎn)品，還可以實施部分定向的扶持貸款，有效進行擔保方式、貸款利率、貸款期限以及貸款金額等方面的設計，更好地進行信貸風險的防范，推動農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融風險的有效降低。

3.完善普惠金融的監(jiān)管體系

做好普惠金融監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化，能夠依據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的實際發(fā)展情況合理進行監(jiān)管體系的調(diào)整，使得其更加符合商業(yè)銀行的發(fā)展情況，推動商業(yè)銀行普惠金融實施的更加合理與規(guī)范。第一，我國政府應當從稅收方面入手進行優(yōu)惠政策的實施，如可以針對實施普惠金融服務的商業(yè)銀行開展稅收優(yōu)惠，不斷調(diào)動其普惠金融業(yè)務開展的積極性。還可以根據(jù)具體情況給予其一定的差別稅率或者財政補貼等等，為其更好地發(fā)展做好基礎。第二，做好普惠金融風險環(huán)境的合理改善。比如，可以加強基層經(jīng)濟合作擔保組織等方面的建設，推動普惠金融擔保力度的不斷提升等等。第三，應當積極進行普惠金融風險補償基金的探索，充分發(fā)揮社會資本的作用，合理促進普惠金融風險能力的有效提升，為不同業(yè)務營造更加安全、有效的運行平臺。

4.強化普惠金融政策方面的保障

第一，針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)居民合理開展信用等級評價工作，更加全面地進行金融知識的普及，為普惠金融的發(fā)展營造良好的社會環(huán)境和風氣，推動社會信用體系的合理構(gòu)建。第二，合理進行信用模式的創(chuàng)新，推動貸款抵押擔保范圍的有效擴大，并針對小額信用貸款構(gòu)建有效的管理體系，以便形成一種“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品機構(gòu)，促進其風險能夠得到更好地分散，避免風險的擴大。只有構(gòu)建完善的普惠金融政策體系，才能夠為普惠金融更好地發(fā)展做好基礎和保障。

結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展關系著基層農(nóng)村人員的金融服務情況，只有做好農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的有效發(fā)展和推進，才能夠更好地為農(nóng)村低收入人群以及弱勢人群等提供良好的金融服務，推動農(nóng)村人員享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

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