遲正 山東省日照市實(shí)驗(yàn)高級(jí)中學(xué)

金融欺詐案件目前呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢，無孔不入，無處不在。我們接收到的短信、郵件、點(diǎn)開的鏈接背后都有可能是一個(gè)精心策劃的陷阱。從交易成本角度看，一方面，欺詐者實(shí)施金融欺詐行為的成本低，收益高；而另一方面，相關(guān)的反金融欺詐的措施、手段、技術(shù)還并不成熟，防范成本高，難度大，這也是金融欺詐行為屢禁不止的一個(gè)重要原因。因此，通過對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下金融欺詐行為的概念特征及操作手段進(jìn)行深入研究，找出金融欺詐問題的解決路徑是極富社會(huì)意義的課題

一、金融欺詐行為概述

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今日，值得注意的是，隨著人民生活水平的大幅提升，金融欺詐行為的數(shù)量也日益劇增。金融欺詐又稱金融詐騙,是指運(yùn)用某種手段引誘他人最終導(dǎo)致人們的金融財(cái)產(chǎn)受到損失的行為，欺詐騙方式主要有設(shè)置利益陷阱引誘人們受騙或者利用人際關(guān)系等社會(huì)信任等使人受騙。金融欺詐行為在日常生活中也時(shí)有發(fā)生，如電信欺詐案、P2P暴雷事件、涉及傳銷的虛擬貨幣等。金融欺詐的目的都是欺騙人們從而盡可能多的從人們身上獲取利益。為更好的避免社會(huì)中金融欺詐行為的發(fā)生，我們要對(duì)金融欺詐行為進(jìn)行合理的定位與分析。本章將從金融欺詐行為的復(fù)雜性、時(shí)滯性和被動(dòng)性三方面對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行陳述。

（一）復(fù)雜化

金融欺詐行為的發(fā)生具有復(fù)雜性的原因有很多，但其主要是由于金融市場本身所決定的。第一，金融市場的專業(yè)性在一定程度上導(dǎo)致了其較其他市場來說普遍具有較高門檻，導(dǎo)致部分人難以了解金融市場，從而使詐騙者有了可趁之機(jī)；第二，金融市場中信息的不對(duì)稱性也為詐騙的順利進(jìn)行提供了有利條件；第三，金融市場仍有許多需進(jìn)一步完善的地方，如金融平臺(tái)監(jiān)管不到位等等，這些都導(dǎo)致了金融欺詐行為具有一定的復(fù)雜性[1]。由此可以看出，金融欺詐行為具有一定的復(fù)雜性，難以捉摸并且常常隨著金融市場中的復(fù)雜活動(dòng)出現(xiàn)。

（二）時(shí)滯性

由于金融市場復(fù)發(fā)多變，一定程度上造成了金融市場具有一定的隱蔽性，從而導(dǎo)致了了金融欺詐的時(shí)滯性。金融欺詐的時(shí)滯性主要是由其欺詐手段引起的，其時(shí)滯性也主要表現(xiàn)在被詐騙者和第三方管理人員無法在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)和制止詐騙行為，從而導(dǎo)致越來越多的人受金融欺詐。

（三）被動(dòng)性

由于交易雙方一般都會(huì)采用網(wǎng)絡(luò)交易的方式進(jìn)行交易，這就會(huì)導(dǎo)致金融詐騙的被動(dòng)性。其次來說，金融欺詐行為的時(shí)滯性的特點(diǎn)也會(huì)造成金融欺詐行為的被動(dòng)性。其被動(dòng)性主要表現(xiàn)在受欺詐者不能第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)欺詐行為的發(fā)生從而導(dǎo)致金融欺詐者對(duì)被欺詐的的欺詐行為愈加惡劣。

二、發(fā)生原因及操作手段

為了更加深入認(rèn)識(shí)金融欺詐行為，本章將從發(fā)生原因及操作手段兩方面對(duì)其進(jìn)行剖析。

（一）發(fā)生原因

金融欺詐現(xiàn)象發(fā)生的直接原因是人們內(nèi)心對(duì)財(cái)富與金錢的渴望和對(duì)超額金融利益的追求。本文認(rèn)為交易成本理論可以解釋金融欺詐行為，該理論表示其直接誘因是由于某些人對(duì)于超額金融利益的追求。這些人不滿足于憑借正當(dāng)手段而創(chuàng)造的財(cái)富。為了能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得大量財(cái)富，他們選擇鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施金融欺詐行為。

金融欺詐行為發(fā)生的根本原因是在某些交易的過程中存在機(jī)會(huì)主義[2]。由于人是“經(jīng)濟(jì)人”的原因，所以當(dāng)人們?cè)诿鎸?duì)實(shí)施金融欺詐手段而帶來的高額收益時(shí)容易產(chǎn)生一種滿足感，而這種滿足感會(huì)導(dǎo)致金融欺詐者愿意再一次進(jìn)行金融欺詐。

信息的不對(duì)稱性加速催化金融欺詐行為的出現(xiàn)。信息的閉塞為金融欺詐者實(shí)施金融欺詐行為提供了便利條件，占據(jù)了信息優(yōu)勢，使欺詐者產(chǎn)生投機(jī)心理，催化金融欺詐行為的發(fā)生。

（二）操作手段

金融欺詐手段成百上千，數(shù)不勝數(shù)。按照其涉及的金融產(chǎn)品來分，大可分為貸款、存款欺詐、保險(xiǎn)欺詐等。按欺詐手段，可以分為3種類型：一是通過隱瞞重要信息，人為制造信息不對(duì)稱進(jìn)行欺詐；二是利用銀行交易系統(tǒng)，進(jìn)行非法侵入或違規(guī)操作，從而謀取不正當(dāng)利益；三是提供虛假承諾或虛假信用保證資料進(jìn)行欺詐[3]。例如歷史上有名的龐氏騙局，利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資；也例如我們生活中經(jīng)常發(fā)生的短信欺詐，利用短信來非法截獲我們的個(gè)人信息等等。然而不論是那一種表現(xiàn)形式，其欺詐方式不外乎“無中生有，以假亂真”和“以次充好，魚目混珠”兩種。然而在日常生活中，欺詐者在實(shí)施欺詐時(shí)已經(jīng)采用了更為高端和隱秘的技術(shù)手段來實(shí)施欺詐。因此，我們要時(shí)刻保持警惕以防止上當(dāng)受騙。

三、預(yù)防建議

根據(jù)以上結(jié)論并根據(jù)以往的反金融欺詐的經(jīng)驗(yàn)，本章將從建立金融欺詐信息數(shù)據(jù)庫、完善信譽(yù)機(jī)制、建立合理的雙向監(jiān)督機(jī)制三方面給出預(yù)防建議。

（一）建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫

金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫的主要作用是進(jìn)行收錄分析并總結(jié)現(xiàn)已發(fā)生的或未來有可能出現(xiàn)的金融欺詐手段及行為。金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫通過對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的案例進(jìn)行分析總結(jié)，可以使人們進(jìn)一步了解金融欺詐的危害、提高自我防范的意識(shí)、保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，從而降低社會(huì)對(duì)金融欺詐行為的識(shí)別成本，更有利于保護(hù)公民的財(cái)產(chǎn)安全。由于陌生人之間無法密切交往，人與人之間存在許多信息無法傳播，這就是信息存在一定的不對(duì)稱性[4]。為了彌補(bǔ)這一缺陷就一定要便利交易方式，提高信息的對(duì)稱性，提高公民的自我防范意識(shí)。而建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫能有效地提高消費(fèi)者的自我防范意識(shí)與對(duì)金融欺詐行為的認(rèn)知程度。因此，建立金融欺詐案例數(shù)據(jù)庫是降低金融欺詐行為發(fā)生的一個(gè)重要方式。

（二）完善信譽(yù)機(jī)制，打造信用金融

在金融交易過程中，交易的雙方互相不熟悉也是導(dǎo)致金融欺詐行為發(fā)生的一個(gè)重要原因。因此，為防止金融欺詐行為的發(fā)生，交易雙方應(yīng)秉持著誠實(shí)守信的原則。依據(jù)金融欺詐的成本-收益模型可知，交易對(duì)象的信譽(yù)與口碑能夠使對(duì)方快速的了解交易對(duì)象的真實(shí)面目。完善信譽(yù)機(jī)制的完善也能夠使雙方快速建立信任，有利于交易的進(jìn)行以及防止金融欺詐行為的發(fā)生[5]。

因此，依托政府或第三方中介打造一個(gè)完善的信譽(yù)機(jī)制是減少金融欺詐行為發(fā)生頻率的一項(xiàng)重要舉措，交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)要把信譽(yù)當(dāng)做一個(gè)硬性指標(biāo)去考慮，使得誠信考核稱為金融反欺詐的有效手段。目前，我國的征信體系還處于起步階段，因此，建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)對(duì)我國金融反欺詐工作有著重要的意義，同時(shí)，我們要加快信譽(yù)機(jī)制的傳播范圍以及信譽(yù)傳遞效應(yīng)。在此，不得不提的是部分第三方中介在此方面的做法有值得借鑒的地方，如現(xiàn)在普及度極高的支付平臺(tái)支付寶，平臺(tái)內(nèi)設(shè)定芝麻信用作為其用戶的信用度衡量指標(biāo)，芝麻信用評(píng)級(jí)良好的用戶可以憑借第三方平臺(tái)擔(dān)保與企業(yè)無押金直接建立金融交易行為，享受諸如共享單車、充電寶租借等服務(wù)。

（三）建立合理的雙向監(jiān)督機(jī)制

在防范金融欺詐行為發(fā)生的過程中，建立合理的獎(jiǎng)懲體系與對(duì)監(jiān)管者行為的約束機(jī)制是不得不談及的兩方面。首先，合理的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。政府應(yīng)給予有關(guān)監(jiān)管部門適當(dāng)?shù)募?lì)，有助于提高其監(jiān)察與管理的積極程度，反之，若發(fā)現(xiàn)其失職行為，更應(yīng)加大力度對(duì)其進(jìn)行懲處。其次，針對(duì)目前金融欺詐行為的監(jiān)管機(jī)制而言，政府的處罰應(yīng)大于欺詐者的預(yù)期欺詐收益，但由于金融欺詐行為的種類繁多，因此需要細(xì)化對(duì)不同類型欺詐者的懲處標(biāo)準(zhǔn)，讓欺詐者從根源邏輯打消作案的念頭。再有，對(duì)監(jiān)管者本身的監(jiān)督也是必不可少的。為了防止職權(quán)濫用導(dǎo)致尋租行為，即人們憑借政府保護(hù)而進(jìn)行的尋求財(cái)富轉(zhuǎn)移的活動(dòng)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)設(shè)立金融欺詐監(jiān)管各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任機(jī)制，尤其是優(yōu)化對(duì)具體節(jié)點(diǎn)人員的監(jiān)管機(jī)制，透明化、公正化監(jiān)管過程。

總結(jié)：鑒于我國發(fā)展時(shí)間短、發(fā)展速度快的特點(diǎn)及國內(nèi)金融市場較為混亂的秩序，我國更應(yīng)加大對(duì)金融欺詐行為的管理力度。否則，對(duì)未來金融市場的建構(gòu)、監(jiān)管和預(yù)測都十分不利。因此，尋找有效的金融反欺詐路徑刻不容緩，相信在政府與人民的不懈努力后，金融市場一定會(huì)向規(guī)范化公正化發(fā)展，更廣泛的惠及國民。