● 王曉霞

一、金融債權(quán)維護(hù)的基本情況

甘南州藏族自治州涉及到縣域金融債權(quán)維護(hù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，起訴案件主要涉及個(gè)人客戶。農(nóng)業(yè)銀行起訴全部是雙聯(lián)惠農(nóng)貸款，以縣擔(dān)保公司名義起訴，起訴案件數(shù)量多、金額小、起訴時(shí)間集中；農(nóng)村信用社起訴數(shù)量較少，主要針對(duì)個(gè)別有錢不還的個(gè)人貸款。2018年，全州縣域銀行業(yè)金融債權(quán)案件共發(fā)生330起，其中：農(nóng)行252起、農(nóng)信社78起，較上年增加了181起，增長(zhǎng)121%；起訴金額2412萬元，其中：農(nóng)行1573萬元、農(nóng)信社839萬元，較上年增加了269萬元，增長(zhǎng)13%；執(zhí)結(jié)案件數(shù)180起，較上年增加了87萬元，增長(zhǎng)94%；未執(zhí)結(jié)案件數(shù)占比45%，較上年占比上升了8個(gè)百分點(diǎn)。目前，全州7縣1市尚未建立金融司法協(xié)作機(jī)制。政府部門雖然印發(fā)了督促公職人員償還金融債務(wù)的相關(guān)文件，在信用體系建設(shè)和反洗錢方面也建立了信息共享機(jī)制，但沒有形成共同維護(hù)金融債權(quán)的工作機(jī)制。

二、縣域金融債權(quán)維護(hù)的難點(diǎn)

（一）金融債權(quán)訴訟案件送達(dá)難

由于甘南州屬偏遠(yuǎn)藏區(qū)，勞務(wù)輸出人員較多，電話號(hào)碼極易變換，家庭留守人員多為老人孩子，加之山高路遠(yuǎn)無法及時(shí)送達(dá)。農(nóng)村信用社的債權(quán)糾紛部分屬于異地貸款，跨區(qū)域訴訟也導(dǎo)致送達(dá)難。受棚戶區(qū)改造、異地搬遷的影響，訴訟階段法院向作為被告的借款人、保證人郵寄送達(dá)相關(guān)法律文書時(shí)，往往出現(xiàn)被退回的情況。最終采取公告方式送達(dá)，有的被告利用公告期間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，加大了金融債權(quán)兌現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融債權(quán)訴訟案件執(zhí)行難

2018年以來，全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款增多，向法院提交訴訟的案件數(shù)量也增多，由于法院對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款訴訟的重視程度不夠高，從受理到判決階段一般需要3個(gè)月，時(shí)間較長(zhǎng)，使不良貸款司法清收工作滯后。進(jìn)入執(zhí)行階段后，部分被執(zhí)行人離開本地失去聯(lián)系，法院執(zhí)行人員和金融機(jī)構(gòu)保全人員通過多種方法也很難找到本人；部分抵押物因?yàn)榉N種原因造成暫時(shí)無法處置，給金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)帶來難度。

（三）銀行放貸程序?qū)彶椴粐?yán)格

有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以償還借款；甚至有的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，根本無力履行擔(dān)保責(zé)任。銀行信貸人員依法收貸意識(shí)差，許多案件因逾期起訴，時(shí)過境遷而喪失執(zhí)行良機(jī)，或者在訴訟時(shí)未申請(qǐng)保全，使得借貸人趁機(jī)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。有的金融機(jī)構(gòu)不在規(guī)定的擔(dān)保期限和還款期限內(nèi)清理貸款。

（四）縣域社會(huì)信用環(huán)境較差

一些農(nóng)牧民不了解政策性貸款市場(chǎng)化運(yùn)作的實(shí)際情況，誤認(rèn)為扶貧貸款是國(guó)家給的，項(xiàng)目是扶貧部門定的，很少考慮資金的來源，使之產(chǎn)生了扶貧貸款就是“救濟(jì)款”“國(guó)家給的錢”等一些錯(cuò)誤觀念，從而導(dǎo)致一些農(nóng)牧民普遍存在抗拒償還扶貧貸款。

（五）金融法律制度不完善

由于法律制度對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范不完備，對(duì)違法行為懲戒力度不夠，金融機(jī)構(gòu)通過法律訴訟主張債權(quán)，除了立案，訴訟保全，執(zhí)行等環(huán)節(jié)需要先墊付費(fèi)用外，在案件審判或執(zhí)行階段，往往還需支付簽定、評(píng)估、執(zhí)行物過戶等費(fèi)用，收費(fèi)的環(huán)節(jié)多而且費(fèi)率高，導(dǎo)致訴訟費(fèi)用基本要占到訴訟標(biāo)的10%左右，而且由于債務(wù)人無意或無能力支付，最后變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)自己負(fù)擔(dān)，抵債資產(chǎn)回收效果大打折扣。

三、西部縣域金融債權(quán)維護(hù)難的原因分析

（一）金融司法溝通渠道不暢通

部分司法人員存在“人情”和“溫馨”執(zhí)法，有失司法公正。基層司法部門工作壓力大、人員少，公務(wù)繁忙，金融機(jī)構(gòu)與其溝通不暢通。

（二）相關(guān)部門在訴訟案件中缺乏協(xié)作聯(lián)動(dòng)

司法對(duì)單一抵押住房無法強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)擔(dān)保人無法采取有力的強(qiáng)制措施，致使抵押物無法兌現(xiàn)和擔(dān)保人逃避了法律規(guī)定所承擔(dān)的責(zé)任。金融法律法規(guī)的宣傳比較薄弱，農(nóng)民金融法律法規(guī)知識(shí)普遍匱乏，金融機(jī)構(gòu)與司法部門聯(lián)合進(jìn)行金融法規(guī)宣傳，形成合力不夠。

（三）被執(zhí)行人惡意逃廢債務(wù)

被執(zhí)行人有意規(guī)避執(zhí)行，導(dǎo)致執(zhí)行到位率低。被執(zhí)行人存在躲債逃債賴債甚至難以找見的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；可供法院執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難以查找現(xiàn)，被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿、毀損財(cái)產(chǎn)現(xiàn)象突出；被執(zhí)行人濫用訴權(quán)和執(zhí)行救濟(jì)權(quán)，虛擬事實(shí)，制造訴訟，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，阻礙法院處置財(cái)產(chǎn)，應(yīng)執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難動(dòng)的現(xiàn)象突出。

（四）貸款客戶盲目投機(jī)是金融債權(quán)糾紛增多的根源

金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是個(gè)別客戶盲目擴(kuò)張、資本投機(jī)、忽視主營(yíng)業(yè)務(wù)的必然結(jié)果，也是目前產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟(jì)下行的必然反映。具體原因：經(jīng)營(yíng)不善、難以為繼。主營(yíng)業(yè)務(wù)不強(qiáng)，規(guī)模上不斷擴(kuò)大但管理水平和市場(chǎng)駕馭能力沒跟上，缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范和經(jīng)營(yíng)理念，產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。個(gè)別經(jīng)營(yíng)者過度融資從事投機(jī)，出現(xiàn)了“投資熱錢化”“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象。個(gè)別企業(yè)主虛增規(guī)模從事關(guān)聯(lián)交易，依靠高利貸維持經(jīng)營(yíng)規(guī)模，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)極高。

四、支持西部縣域金融債權(quán)維護(hù)工作的對(duì)策

（一）構(gòu)建縣域金融司法聯(lián)席會(huì)議協(xié)商機(jī)制

當(dāng)前金融債權(quán)增多主要集中在政策性貸款領(lǐng)域，地方政府對(duì)金融債權(quán)的維護(hù)責(zé)無旁貸。政府金融辦應(yīng)該是地方金融債權(quán)維護(hù)的主要協(xié)調(diào)人，應(yīng)與金融監(jiān)管部門一起加大金融債權(quán)維護(hù)重要性的宣傳解決工作，積極構(gòu)建金融司法聯(lián)席會(huì)議協(xié)商機(jī)制，推動(dòng)司法部門自上而下地建立起債權(quán)維護(hù)體系。金融機(jī)構(gòu)要積極同司法部門溝通，促使司法部門支持金融部門對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行依法處置，并追究逃廢債務(wù)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，維護(hù)金融法律法規(guī)的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。

（二）積極推動(dòng)縣域金融案件的協(xié)作聯(lián)動(dòng)

加強(qiáng)政府各部門的協(xié)調(diào)配合，形成全社會(huì)共同支持金融案件執(zhí)行的合力；金融債權(quán)案件一旦形成，必須緊緊依靠黨委、人大、政府的領(lǐng)導(dǎo)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣ど?、?guó)土局、城建、審計(jì)等有關(guān)部門的大力支持，形成齊抓共管的局面，使金融案件的執(zhí)行力量得到保證。

（三）司法部門要重視金融債權(quán)維護(hù)工作

建議司法部門建立金融債權(quán)案件綠色通道，對(duì)涉及金融債權(quán)的案件快捷辦理，減少當(dāng)事人訴累。如小額訴訟應(yīng)在1個(gè)月內(nèi)辦結(jié)，以提高辦案效率，減輕金融機(jī)構(gòu)的追債成本。法院和公安等職能部門保持聯(lián)動(dòng)，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。法院與金融機(jī)構(gòu)要積極配合，在執(zhí)行過程中動(dòng)真碰硬，營(yíng)造貸款勝訴后的還款氣勢(shì)，力促債務(wù)歸還。在勝訴清收過程中，部分債務(wù)人故意找出各種理由賴賬不還，在申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的時(shí)候，一定要把握時(shí)機(jī)營(yíng)造聲勢(shì)，擴(kuò)大依法清收的影響力，真正起到訴訟一戶、執(zhí)行一戶、震懾一片、教育一方的作用。

（四）金融機(jī)構(gòu)做好貸款訴訟前的摸查工作

通過多種渠道摸清貸款戶、保證人的資產(chǎn)和抵押物狀況以及產(chǎn)權(quán)歸屬、存放地點(diǎn)等信息，分析案件訴訟后有無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)和抵押物及判斷被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力，以及避債人的動(dòng)向和回家時(shí)間，為法院的執(zhí)行提供便利，確保勝訴后能快速執(zhí)行到位。

（五）加大宣傳力度，努力改善信用環(huán)境

金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用各種新聞媒體加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)、金融法律的宣傳力度，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用。對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人，定期在媒體上公開曝光，營(yíng)造“守信走遍天下，失信寸步難行”的社會(huì)氛圍。監(jiān)管部門和政府部門要加大力度共同推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從源頭上減少金融債權(quán)糾紛。