黃紀(jì)維 貴港市江南中學(xué)

隨著移動支付逐漸實現(xiàn)全面覆蓋，它已成為年輕人不可或缺的支付手段。而其憑借資金聚散快，交易效率高，無需找零的特點使許多年輕人養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣，另一方面，諸多商家根據(jù)移動支付的特點及年輕人的消費方式發(fā)展出多樣的營銷手法。在這一背景下，如何讓年輕消費者在使用移動支付時，除了享受便捷的支付體驗外，還能學(xué)會規(guī)避其消極影響，培養(yǎng)健康的消費觀念具有重要的研究意義。

一、移動支付與年輕人的消費觀念

（一）移動支付已經(jīng)成為人們主要消費方式之一

移動支付就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，近年來隨著智能手機(jī)的迅速普及以及技術(shù)快速創(chuàng)新而快速崛起，為民眾日常生活帶來了許多便利。移動支付的使用人數(shù)逐年遞增——據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國手機(jī)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.7億，去年三季度，銀行業(yè)處理移動支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)，同比增幅高達(dá)7成多，移動支付已經(jīng)成為人們在餐飲、便利店、網(wǎng)購、交通、醫(yī)療、外賣等日常消費中，最常用的支付手段之一。[1]

（二）年輕人的消費觀念特征

年輕人群體中，沒有獨立收入來源的學(xué)生及剛剛步入社會的畢業(yè)生占據(jù)多數(shù)，他們的自主消費和抗風(fēng)險能力相對較弱，對產(chǎn)品或服務(wù)的價格敏感度較高。[2]這往往導(dǎo)致沖動消費的發(fā)生，也使他們成為各大商家進(jìn)行促銷活動時瞄準(zhǔn)的主要目標(biāo)。另一方面，年輕人比中年群體更愿意去研究商品特質(zhì)，更傾向于購買同類商品中性價比高、服務(wù)質(zhì)量好的商品。許多網(wǎng)絡(luò)評測視頻、評測文章的主要受眾都是年輕群體。年輕人因自身具有的獵奇心理和追求時尚的心理，容易受同齡人和潮流的影響，而去購買很多他們本不需要的商品。年輕人群體中相當(dāng)一部分還沒能構(gòu)建健全的消費觀念，在很多時候無法做到理性消費。

（三）移動支付在年輕人群體中的普及

年輕人相較于其他年齡段的人更容易接受新興事物，因此也更容易接納移動支付這一新的支付方式。再者，我國年輕人的智能手機(jī)擁有率很高，即使是在完全沒有獨立收入來源的中小學(xué)生群體中，智能手機(jī)也已經(jīng)成為常見的電子產(chǎn)品。在《中美日韓網(wǎng)絡(luò)時代親子關(guān)系的對比研究報告》（以下簡稱《報告》）中顯示，4個國家中，中國中小學(xué)生觸網(wǎng)率最低，但中國中小學(xué)生智能手機(jī)擁有率（68.1%）僅次于韓國。[3]出門使用掃碼支付、線上支付使用第三方軟件已經(jīng)是年輕人日常生活中熟悉的場景。

二、移動支付影響年輕人的消費行為

（一）移動支付改變了年輕人的支付習(xí)慣

移動支付具有的資金聚散快、交易效率高及無需找零的特點使許多使用者養(yǎng)成了小額多頻的支付習(xí)慣。曾幾何時，在付款時我們要從口袋中取出錢包，再從口袋中取出鈔票，最后還要等待漫長的找零。但現(xiàn)在這一過程在年輕群體中已十分少見，拿出手機(jī)打開支付寶和微信進(jìn)行付款成為他們主流的付款方式。移動支付使得付款過程變得更快捷，這正是它所吸引年輕消費者的優(yōu)點。整個付款過程脫離了實體貨幣這一媒介，不受時間地點限制，為年輕消費者提供了許多便利——他們花錢比之前更快更容易了。當(dāng)價值的載體從實體貨幣轉(zhuǎn)變成手機(jī)屏幕上的一串?dāng)?shù)字，消費者便將更多的注意力放在商品的屬性上，也就更容易被商家的營銷手段所吸引——這直接導(dǎo)致他們在支付時變得更沖動，有時往往超出自己的可支出范圍。

（二）線上購物平臺的繁榮

線上購物平臺是利用電子商務(wù)技術(shù)，實現(xiàn)商家與買家交易的虛擬商店，近年隨著移動支付的不斷完善而順勢興起。另一方面，商家為了適應(yīng)這一新型交易平臺及增加營業(yè)額，做出相應(yīng)改變（諸如各大商家紛紛設(shè)立線上旗艦店）?！度毡窘?jīng)濟(jì)新聞》日前實施了“亞洲10國(城市)年輕人調(diào)查”，調(diào)查了亞洲主要國家城市20～29歲年輕人的消費傾向。結(jié)果顯示，平均近一半的亞洲年輕人每周至少會有1次網(wǎng)上購物。越來越多的年輕人選擇在線上購物購買商品，他們因此拓寬了消費的選擇面，能足不出戶了解、購買更多商品，從而帶動網(wǎng)上購物的蓬勃發(fā)展，他們的消費行為也不斷影響平臺商家做出相應(yīng)改變，形成良性循環(huán)。線上購物平臺的銷售額已達(dá)到一個十分龐大的數(shù)字。星圖數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年雙十一全網(wǎng)銷售額為3143.2億元，同比增長23.8%。有實驗研究表明，線上線下消費者的價格影響感知存在顯著差異，消費者認(rèn)為線上價格更符合其預(yù)期，感知到的線上價格印象要好于線下實體店的價格印象。[4]這時商家的各類線上促銷活動更能取得成效。中國青年網(wǎng)調(diào)查顯示，雙十一活動區(qū)間，有近三成大學(xué)生的購物花費超出預(yù)算。線上購物平臺帶來的消費不理性現(xiàn)象在年輕消費群體當(dāng)中體現(xiàn)得尤為明顯。

（三）移動支付多元化的使用誤區(qū)

隨著移動支付的可用范圍越來越廣，許多不法分子盯上了這一領(lǐng)域，進(jìn)而萌生出許多經(jīng)濟(jì)犯罪。現(xiàn)在的P2P平臺是一種利用移動支付作為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。但許多不法分子利用這一模式大肆非法吸收公眾存款，置公眾存款于高風(fēng)險環(huán)境下，結(jié)果必定是崩盤。去年6月以來，國內(nèi)多家P2P平臺相繼“炸雷”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2018年6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為80家，其中問題平臺63家，停業(yè)平臺17家。[5]觸目驚心的數(shù)據(jù)揭示了這一隱藏在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的本質(zhì)。移動支付在拓展多元化的同時，由于監(jiān)管的缺失，不成熟的線上金融服務(wù)很容易導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。而在P2P的使用群體中，90后為代表的年輕人是投資的主力軍，他們更加容易受高回報率的誘惑而去購買高風(fēng)險的線上理財產(chǎn)品。除了P2P模式以外，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也是借由移動支付而興起的線上金融服務(wù)。相較于其他年齡層的消費者，對新興事物有較高容納度的年輕群體對網(wǎng)貸服務(wù)表現(xiàn)出了更多的青睞。根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù)，我國90后在借貸市場上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。合理的借貸行為可以提供應(yīng)急的周轉(zhuǎn)資金，但無節(jié)制的借貸行為會讓人們陷入債務(wù)的深淵。許多網(wǎng)絡(luò)借貸對用戶的信用要求低，為的就是吸引年輕消費者的青睞。網(wǎng)絡(luò)借貸使他們更容易借到錢、借到更多錢，殊不知已將自己置身于危機(jī)之中。網(wǎng)貸平臺中，不少年化利率直逼36%。不計自身償還能力的借貸行為和高昂的利息最終導(dǎo)致了許多年輕人破產(chǎn)。其中校園貸尤為惡劣，借貸平臺利用學(xué)生不成熟的消費觀念和金融知識的匱乏，引誘他們借貸，并利用高昂的利息牟利。沒有償還能力的學(xué)生最終會禍及家庭，令自身家庭蒙受損失。

三、移動支付消極影響的對策

（一）年輕人要做到理性消費

在利用移動支付消費的同時，要對自己的消費有明確計劃，制定每個階段合理的支出預(yù)算。在商品的選擇上，不僅要從商品性價比考慮，更應(yīng)考慮其是否符合自身的需求。不要受從眾心理、攀比心理的影響而去購買一些自己本不需要的商品。另一方面，在線上購物平臺購物時，不能一味受商家推出的各種促銷活動的引導(dǎo)，盲目進(jìn)行消費，更要避免超前消費甚至借貸進(jìn)行消費來滿足自身的從眾心理和攀比心理。平日要注意培養(yǎng)自己健康的消費觀念和價值觀。

（二）年輕消費者要學(xué)會規(guī)避線上金融存在的陷阱

現(xiàn)今很多年輕人通過線上平臺利用各類理財產(chǎn)品來理財。這一方面證明了年輕人比起上一代人有更高的財經(jīng)素養(yǎng)，會主動尋找更優(yōu)的理財方式。另一方面，很多年輕人風(fēng)險意識和金融知識的薄弱給了不法分子可乘之機(jī)。年輕人對財富相較于年長者有更強(qiáng)欲望，為此他們甚至?xí)ッ爸唢L(fēng)險選擇一些高回報率的理財方式。上文的P2P是一個例子，P2P借貸平臺盛行時，平臺對外宣傳的年利化率大多高達(dá)10%。縱然這種模式十分可疑，但還是有不少年輕人選擇投入資金。P2P平臺集體炸雷警示我們要對高回報高風(fēng)險的理財模式抱有戒心，學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，不在線上購買資金去路不明的理財產(chǎn)品。同時，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)時，要注意平臺是否合法、利息是否合理，堅決不向可疑的借貸平臺借款。目前線上金融監(jiān)管還不夠完善，監(jiān)管的缺失，更要求我們要有良好的自制力和判斷力，在高利率的陷阱前及時“剎車”。同時年輕群體要有自制能力，控制自己的消費欲望，減少借貸行為，尤其要避免超出償還能力的借貸行為，從而降低受騙風(fēng)險。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，打擊利用移動支付進(jìn)行的犯罪

監(jiān)管部門要對移動支付平臺和線上金融服務(wù)平臺嚴(yán)格監(jiān)管，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。合理的監(jiān)管并不會扼殺移動支付的活力，相反，其作用是降低風(fēng)險，通過正向評估,為創(chuàng)新提供合理的發(fā)展空間。 所以加大監(jiān)管力度，維護(hù)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，才是使得移動支付和線上支付平臺健康發(fā)展的唯一出路。