李 丹

(中國工商銀行 呼倫貝爾分行，內(nèi)蒙古 呼倫貝爾 021008)

1 機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革的概述

國務(wù)院決定改革機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度，與企業(yè)養(yǎng)老保險制度并軌，但實行分賬管理。同時，為保障機關(guān)事業(yè)單位工作人員退休后的生活水平，促進人力資源合理流動，在改革機關(guān)事業(yè)單位工作人員基本養(yǎng)老保險制度基礎(chǔ)上，建立補充養(yǎng)老保險制度，即職業(yè)年金。這次機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的主要目的是逐步建立起獨立于機關(guān)事業(yè)單位之外、資金來源多渠道、保障方式多層次、管理服務(wù)社會化的養(yǎng)老保險體系。

內(nèi)蒙古自治區(qū)制定了統(tǒng)一的養(yǎng)老保險政策，機關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險基金單獨建賬，獨立核算，納入社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，?？顚Ｓ?。目前養(yǎng)老保險基金暫行旗縣級統(tǒng)籌。職業(yè)年金基金由單位繳費、個人繳費及年金投資運營收益構(gòu)成。其中，單位按本單位工資總額的8%繳費，個人按本人繳費工資的4%繳費。從基金管理方式看，職業(yè)年金將采用個人賬戶省級統(tǒng)籌進行管理，對個人繳費和非財政全額供款單位的單位繳費實行實賬積累，而對財政全額供款單位的繳費采取虛賬方式，在年金參加人員退休前由財政撥付資金記實。自治區(qū)擬統(tǒng)一建立一個或多個職業(yè)年金計劃，委托法人受托機構(gòu)進行市場化管理。

2 呼倫貝爾市機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革的推進

2015年，呼倫貝爾市機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度的改革工作已啟動，目前處于參保登記階段，即將核定繳費。預(yù)計機關(guān)事業(yè)參保單位2500家，參保職工13萬人，其中：在職人員9萬人，離退休職工4萬人；機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險年繳費規(guī)模約15億元，職業(yè)年金每年歸集資金預(yù)計6億元。職業(yè)年金目前還沒有啟動，按照內(nèi)蒙古出臺的職業(yè)年金實施文件精神，由自治區(qū)級統(tǒng)籌。歸集路徑還有待最終確定。

3 機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革帶來的金融服務(wù)機遇

隨著機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險不斷深化改革，無論是基本養(yǎng)老保險還是職業(yè)年金，都潛移默化地影響著我行的業(yè)務(wù)發(fā)展，為我行經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新機遇、新市場。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

3.1 基本養(yǎng)老保險

為社保機構(gòu)提供基本養(yǎng)老經(jīng)辦服務(wù)，主要包括以下幾點：

(1)賬戶開立：社保機構(gòu)需在我行開立財政社保收入專戶、社保支出戶及職業(yè)年金基金歸集賬戶，用于機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險的各項資金收支，以賬戶為抓手，將不斷刺激更多單位客戶來我行辦理業(yè)務(wù)，有效提高我行機構(gòu)客戶數(shù)量及賬戶質(zhì)量。

(2)存款業(yè)務(wù)：包括直接存放于銀行的社?；?存放于財政專戶)機構(gòu)儲蓄存款和養(yǎng)老待遇發(fā)放等業(yè)務(wù)帶來的個人儲蓄存款。

(3)結(jié)算業(yè)務(wù)：通過社保資金歸集和待遇發(fā)放，持續(xù)帶動我行賬戶管家、結(jié)算套餐、財智賬戶卡、現(xiàn)金管理等結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。

(4)代理業(yè)務(wù)：代理社保具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦、代理信息服務(wù)及職業(yè)年金的系統(tǒng)代扣操作等。

(5)個人金融業(yè)務(wù)：機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革在影響機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時也帶動個人業(yè)務(wù)多項、全面發(fā)展。改革配套服務(wù)如社?？?、代發(fā)工資、基本養(yǎng)老金代發(fā)、金融社保卡客戶專屬個人服務(wù)(包括專屬理財產(chǎn)品、逸貸服務(wù)等)將不斷得到完善。

3.2 職業(yè)年金

職業(yè)年金的適用范圍是按照公務(wù)員管理的單位、參照公務(wù)員法管理的機關(guān)(事業(yè))單位、事業(yè)單位及其編制內(nèi)的工作人員。職業(yè)年金作為補充養(yǎng)老保險，對推進改革、實現(xiàn)養(yǎng)老保障具有可持續(xù)性發(fā)展的現(xiàn)實意義。

在企業(yè)年金市場被同業(yè)瓜分,企業(yè)年金計劃市場動力不足的情況下,事業(yè)單位職業(yè)年金無疑給年金市場帶來了新的機遇。事業(yè)單位具備資金來源穩(wěn)定,人力資源制度健全,人員穩(wěn)定且文化綜合素質(zhì)高的特點,都極有利于年金市場的開發(fā)。職業(yè)年金具有強制、長期、穩(wěn)定、統(tǒng)一、規(guī)模性等特點，所以職業(yè)年金業(yè)務(wù)有利于我行維系現(xiàn)有客戶，增加新客戶以及成為中間業(yè)務(wù)收入的新增長點。

4 銀行內(nèi)部應(yīng)對機制

做好改革配套有關(guān)金融服務(wù)，能夠密切我行與各級政府、財政、社保機構(gòu)和機關(guān)事業(yè)單位的合作關(guān)系。為充分把握機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革帶來的巨大市場機遇，我行主動出擊，制定營銷方案尋找業(yè)務(wù)突破口，全力營銷機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險、職業(yè)年金收入、支出專戶。

一是組建由行長為組長的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組。編寫《中國工商銀行呼倫貝爾分行機關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老、職業(yè)年金綜合服務(wù)方案》，向當(dāng)?shù)卣⒇斦?、人社等社保基金管理部門遞交方案，積極爭取業(yè)務(wù)主動權(quán)。

二是建立三級聯(lián)動反饋落實機制。我行領(lǐng)導(dǎo)多次拜訪政府、財政局、人社局主要領(lǐng)導(dǎo)，匯報近年來我行積極支持地方建設(shè)所做出的貢獻，突出我行系統(tǒng)、服務(wù)的優(yōu)勢，表達合作愿望，展現(xiàn)合作誠意；機構(gòu)金融業(yè)務(wù)部積極對接財政局社保科、人社局養(yǎng)老保險事業(yè)中心，針對客戶提出的社保資金單一賬戶分賬核算的服務(wù)需求，精心設(shè)計產(chǎn)品解決方案；河?xùn)|支行作為業(yè)務(wù)主辦行，及時做好財政局、人社局的日常業(yè)務(wù)服務(wù)，隨時關(guān)注客戶動態(tài)。“一份耕耘，一份收獲”，經(jīng)過長期不懈努力，目前，呼倫貝爾市(不含滿洲里)已有接近一半的旗縣在我行開立了財政社保收入和支出專戶。還有部分旗縣支行已與當(dāng)?shù)卣醪竭_成合作意向，機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險賬戶資金存入超億元，取得了階段性成效。同時，為下一步職業(yè)年金收入、支出賬戶的營銷積累了寶貴的經(jīng)驗。

5 開拓機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險市場營銷策略

5.1 營銷對象

各級政府、人社局、財政局、社保經(jīng)辦機構(gòu)、機關(guān)事業(yè)單位。

5.2 營銷目標(biāo)

我行具體營銷目標(biāo)如圖1所示。

圖1 機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險市場營銷目標(biāo)

5.3 營銷策略

(1)高度重視，制定切實有效的營銷措施，確保落地執(zhí)行。各行將當(dāng)?shù)卣?、人社局、財政局、社保?jīng)辦機構(gòu)作為機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險重點營銷對象，因地制宜，堅持一地一策，一戶一策，制定營銷策略和個性化服務(wù)方案，篩選出轄內(nèi)目標(biāo)客戶，明確各層級營銷職責(zé)，開展協(xié)同營銷，爭取更多的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險、職業(yè)年金的收入、支出戶在我行建立。

(2)深挖市場需求，推動綜合養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)發(fā)展。要加強與機關(guān)事業(yè)單位溝通聯(lián)系，實時了解客戶最迫切的金融服務(wù)需求，將其與我行豐富多樣的年金產(chǎn)品相結(jié)合。如以養(yǎng)老金理財產(chǎn)品為支撐，積極發(fā)展綜合養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)，深挖企事業(yè)單位補充養(yǎng)老、補充醫(yī)療、住房補貼等業(yè)務(wù)需求，協(xié)助建立非標(biāo)年金計劃，拓寬養(yǎng)老金服務(wù)領(lǐng)域；緊貼市場需求，開展區(qū)域性產(chǎn)品創(chuàng)新，探索個人養(yǎng)老金理財?shù)取?/p>

(3)搶抓事業(yè)單位編制外人員年金業(yè)務(wù)。隨著職業(yè)年金的落地實施，年金已成為一種社會的普遍福利，高校、醫(yī)院等行政事業(yè)單位大量編外人員，建立年金的需求會大幅增加。各行要高度關(guān)注這些單位年金業(yè)務(wù)的動向，及早介入，推介我行擔(dān)任受托人的“如意養(yǎng)老”企業(yè)年金集合計劃，增加市場份額。

(4)借助職業(yè)年金改革契機，帶動負債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。機關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金改革將全面進入實施階段，目前雖已經(jīng)確定由省級統(tǒng)籌，但是各盟市及旗縣都會建立職業(yè)年金資金歸集戶，用于暫時存放上繳資金。職業(yè)年金體量較大，歸集資金較多，歸集和上劃會有時間差，爭取職業(yè)年金歸集賬戶建立在我行，促進存款穩(wěn)定增長。

(5)公私聯(lián)動，分工協(xié)作，夯實服務(wù)管理基礎(chǔ)。機構(gòu)金融業(yè)務(wù)部要牽頭做好營銷工作；個人金融業(yè)務(wù)部、銀行卡中心要負責(zé)做好社保卡及參保個人金融服務(wù)；信息科技部要負責(zé)做好系統(tǒng)開發(fā)改造、技術(shù)支持保障工作；財務(wù)會計部負責(zé)制定相關(guān)資源投入政策。行內(nèi)各相關(guān)部門要緊密配合，分工協(xié)作，形成合力，全力夯實服務(wù)管理基礎(chǔ)，確保工作實效。

(6)加強產(chǎn)品營銷滲透。為客戶提供方便、快捷、高效、多功能的結(jié)算服務(wù)，是對客戶營銷和維護的基本手段，也是強化與客戶深度合作的基礎(chǔ)和保障，更是提升客戶對我行綜合貢獻度的關(guān)鍵所在。要積極引導(dǎo)機關(guān)事業(yè)單位客戶使用財智賬戶卡、結(jié)算套餐、賬戶管家、現(xiàn)金管理等重點產(chǎn)品，擴大合作范圍，增加客戶依存度。

總之，這是繼企業(yè)養(yǎng)老保險制度改革后的又一重大改革舉措，涉及人員多、層次高、涉面廣等問題，對我行來說是一次難得的機遇，在未來很長時期會對社?；鸱植几窬?、社保卡發(fā)放使用、社會基金投資運營管理等造成深遠影響。因此，我們必須舉全行之力，爭取這次改革帶來的機遇，爭取更大的市場份額。