陳麗嫻

[摘要]精準扶貧離不開金融的力量，對貧困地區(qū)開展金融扶貧，能夠更好地推進精準扶貧，探討了農村金融在精準扶貧過程中存在的問題，并提出相應的解決對策。

[關鍵詞]精準扶貧;農村;金融

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A

“開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入保障;提高金融服務水平，把更多金融資源配置到農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。這是2018年中央一號文件中提到的精神，也是我國精準扶貧工作需要踐行的。

我國需要走一條具有中國特色的精準脫貧之路，而中國特色的脫貧之路離不開政府和金融機構的大力幫助。

1 精準扶貧、金融扶貧的相關概念與背景

精準扶貧是指針對貧困地區(qū)和貧困用戶，運用現(xiàn)代科學方法，鎖定貧困對象，對其有效地實施針對性脫貧。

2013年11月，習近平總書記到湖南湘西考察時作出了“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示，首次提出“精準扶貧”的重要思想。2015年10月16日，習近平在 2015 年減貧與發(fā)展高層論壇上強調：中國扶貧攻堅工作實施精準扶貧方略，增加扶貧投入，出臺優(yōu)惠政策措施，堅持中國制度優(yōu)勢，注重六個精準，堅持分類施策，因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策，通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批，通過易地搬遷安置一批，通過生態(tài)保護脫貧一批，通過教育扶貧脫貧一批，通過低保政策兜底一批，廣泛動員全社會力量參與扶貧。

金融扶貧是指政府出臺一系列政策，引導金融機構參與精準脫貧，金融機構通過一系列的金融產(chǎn)品等業(yè)務手段，幫助貧困對象增加收入，快速脫貧的方式、手段。農村金融對專項脫貧具有促進作用，促使金融更好更快地發(fā)展。國家從政策上制定扶貧措施能夠提高農戶們對金融貸款的可獲得性。

2 農村金融在精準扶貧的過程中出現(xiàn)的問題

2.1 農村金融意識薄弱

農村金融體系的建設需要政府各級的扶持，就目前觀察，政府在農村金融問題上引導作用較小，管理職能不明確，政府和農村金融機構的主體性地位得不到體現(xiàn)。在精準扶貧中，農村基層缺乏重視，并且農業(yè)生產(chǎn)本身存在客觀性。受氣候環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期較長，投資風險高，農民受教育程度有限，法律知識、信貸意識薄弱。不便于金融機構的管理和調查，徒增大量金融風險。

同時銀行本屬于盈利性單位，需要控制風險，控制產(chǎn)品質量。缺乏文化知識的農民，沒有任何風險意識，很難得到金融貸款。越是貧困農民，金融知識越少，越不能得到扶貧貸款。

2.2 農村金融缺乏基建設施

目前，農村金融的基建設施極不完備，金融服務缺乏便利，無法達到精準扶貧的目的。從整體看，貸款總量不夠，借貸機制不完善。很難真正解決貧困地區(qū)困難戶的貸款問題。從局部看，金融服務抓大放小，管理不到位。類型沒有細化、營業(yè)網(wǎng)點少、管理方式簡單粗暴。農村金融收到基建設施的限制，農村金融發(fā)展瓶頸難以突破，無法達到農村的特色發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

農村金融機構還存在存貸比普遍偏低的問題。雖然《關于進一步推進扶貧小額信貸工作的通知》明確縣扶貧辦、婦聯(lián)配合金融機構（包括信用社）開展扶貧小額信貸工作，但目前的效果并不理想，大多數(shù)金融機構在深度貧困縣的貸存比依舊偏低，整體市場依然存在著供需失衡的情況。

2.3 金融產(chǎn)品與農民不相適應，缺乏創(chuàng)新

金融產(chǎn)品是實現(xiàn)精準扶貧的工具和手段。農村金融推動貧困地區(qū)精準扶貧工作的開展，是實現(xiàn)金融資源配置的一項重要優(yōu)化任務。經(jīng)融機構設計的金融產(chǎn)品不夠合理，沒有想農民之所想，做農民之所做。在農村金融本就薄弱的基礎上，金融產(chǎn)品沒有順應農村的需求、農民的需要。適合農民的金融產(chǎn)品更是少之又少。

3 農村金融問題的解決方法與手段

3.1 增強農村金融意識

3.1.1 加大投入力度，讓農民更清楚地了解籌資途徑。首先，政府有關部門應大力開辟農村資金融通渠道，使更多的農民認識金融貸款、認可農民貸款。真正有效提高精準扶貧力度。金融機構應擴大農村網(wǎng)點的覆蓋面，讓村民便利地享有金融貸款。其次，銀行設立農民普惠部門，由專門的人員進行管理，將惠民和精準扶貧落到實處，形成農民咨詢有去處，農民辦理有專管的局面。

3.1.2 普及農民誠信知識，降低金融機構信貸風險。針對信貸誠信問題對農民進行深入解讀。如：金融機構人員下鄉(xiāng)科普誠信知識，評選村民誠信模范等。同時讓農民對誠信貸款有更加深刻的理解，減少銀行的信貸風險。讓銀行和農戶之間彼此相互信任，相互支持。共同成就新農村的建設。

3.2 強化農村金融基建

只有建立了相對完善的農村基建才能進一步健全農村的金融體系。這需要各個部門之間的配合和溝通。政府部門積極引導農村金融機構為企業(yè)信貸的同時將注意力放在農民農業(yè)的難點，想農民之所想，做農民之所做，解決農民之煩惱。早日建立科學有效的金融服務體系。

推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。以農村企業(yè)為抓手，幫助貧困農民脫貧致富。將農村產(chǎn)品規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化。只有農村形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)才能夠徹底脫貧、完全脫貧，而不是暫時脫貧。

3.3 創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品

由于農村金融機構承擔能力較低，信貸風險高。很多金融機構不愿意花費時間和精力在如此沒有保障的小金額上，這就急需金融機構創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品。如設立扶貧金融基金、建立保險機制以規(guī)避風險損失、降低貧困戶創(chuàng)業(yè)限制、互聯(lián)網(wǎng)+金融、線上線下扶貧等。對普通信貸產(chǎn)品和扶貧信貸產(chǎn)品進行區(qū)分，使農村金融產(chǎn)品多樣化，滿足不同地區(qū)、不同環(huán)境的貧困戶貸款需求，縮短銀行貸款辦理周期，進行差異化服務，從而達到精準扶貧的目的。

4 結語

展望未來，精準脫貧應立足于當前農村農業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實困境，抓住中國歷史性機遇和挑戰(zhàn)，推進全國農村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。金融機構參與精準扶貧是一個系統(tǒng)性的、具有可持續(xù)發(fā)展的幫扶模式。它不僅需要配套的基建設備、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，更需要政府從長遠出發(fā)，以戰(zhàn)略模式將精準扶貧的農村金融問題解決到位。

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