谷志欣

摘要：金融科技的本質(zhì)是運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，面對多樣化的金融科技產(chǎn)品，商業(yè)銀行經(jīng)營管理發(fā)生了較大改變。在新的發(fā)展環(huán)境中，商業(yè)銀行也及時轉(zhuǎn)型和升級才能順應(yīng)當前階段社會發(fā)展的潮流。文章闡述了金融科技對于商業(yè)銀行的影響，并論述金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：金融科技? 商業(yè)銀行? 經(jīng)營管理? 應(yīng)用分析

一、前言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，金融科技的概念應(yīng)運而生，改變了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營管理模式，有效提升了金融服務(wù)的整體效率。和傳統(tǒng)的金融相比，金融科技覆蓋領(lǐng)域更加廣泛，為銀行各項工作的開展提供了有效動力?；诖耍芯拷鹑诳萍荚谏虡I(yè)銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用具有非常重要的現(xiàn)實意義。

二、金融科技概述

金融科技主要是指利用各類科技手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)提供的產(chǎn)品及服務(wù)進行革新，提升金融服務(wù)效率。從類型上來看，金融科技主要分為以下幾個方面。一是大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)具有類型多、容量大等特點，通過對龐大的數(shù)據(jù)庫進行整合、分析和總結(jié)，為商業(yè)銀行發(fā)展提供可靠的參考依據(jù)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展時，利用大數(shù)據(jù)可以進行客戶畫像、精準推送產(chǎn)品、風(fēng)險管控等。二是云計算技術(shù)。利用遠程虛擬機對相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息進行存儲和處理，云服務(wù)能夠提供維護和管理軟件，本地實現(xiàn)計算功能。用戶在使用過程中，只需要接入終端就能享受云計算服務(wù)，不僅成本較低，同時大幅提升了處理的整體效率和系統(tǒng)運行的安全性。在商業(yè)銀行功能的不斷增加，在云計算安全的要求上也不斷提高。三是區(qū)域鏈技術(shù)。作為一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，區(qū)域鏈技術(shù)主要基于大數(shù)據(jù)加密算法，其優(yōu)點是透明度高、去中心化、不能被篡改等。商業(yè)銀行通過區(qū)域鏈技術(shù)的有效應(yīng)用，能夠明顯降低交易成本，提升經(jīng)濟運行效率，主要應(yīng)用在資金監(jiān)管、押品管理等方面，能夠提升信息的安全性、真實性。四是人工智能技術(shù)。人工智能技術(shù)依托計算機技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過模仿人的思維和行為，數(shù)據(jù)處理能力較強，可以模仿人類的感官信息，在智能風(fēng)控、營銷、支付、監(jiān)管等方面應(yīng)用十分廣泛。

三、金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

（一）有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在支付結(jié)算方面，隨著金融科技的有效推進，傳統(tǒng)的現(xiàn)金和銀行卡支付方式已經(jīng)滿足不了人們的基本需求，小額高頻支付逐漸成為支付的主要模式。與此同時，隨著金融支付工具的普及，比如微信、支付寶等，這類應(yīng)用軟件在非銀行支付機構(gòu)占據(jù)的比例與日俱增，商業(yè)銀行支付模式必須轉(zhuǎn)型才能滿足用戶的需求。在理財方面，在金融科技的推動下，以支付寶、微信為首的金融和社交軟件紛紛推出理財產(chǎn)品，同時智能投資平臺也開始出現(xiàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力更大。在信用貸款方面，借唄、京東白條、微粒貸等金融產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，在一定程度上擠占了商業(yè)銀行的市場份額。在金融科技的推動下，用戶可以快速、金融機構(gòu)可以快速放貸，提升了金融服務(wù)的效率。

（二）改變了商業(yè)銀行客戶管理模式

在金融科技的推動下，支付結(jié)算、理財、信用貸款等發(fā)生了較大的改變，用戶在觀念和行為方式上受到潛移默化的影響。在傳統(tǒng)的銀行客戶管理模式中，人力成本相對較大，在金融科技的推動下，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，同時具有智能化和個性化的特點，能夠為用戶提供精準的服務(wù)，同時能過與用戶進行實時互動，通過大數(shù)據(jù)和云計算的有效分析，實現(xiàn)營銷的精準定位，可以為用戶提供更加針對性的服務(wù)，商業(yè)銀行的客戶管理模式隨之發(fā)生改變。

（三）影響商業(yè)銀行市場環(huán)境

金融科技的發(fā)展極大地改變了商業(yè)銀行的市場環(huán)境，受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響，用戶在消費理念、行為等方面都發(fā)生了較大的改變，商業(yè)銀行的優(yōu)勢不再明顯。同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，金融產(chǎn)品更加多樣化，用戶對于銀行的服務(wù)能力要求更高。對于商業(yè)銀行而言，用戶和市場環(huán)境都發(fā)生了相應(yīng)的改變，在競爭方面更加理解?？梢哉f，金融科技極大地改變了商業(yè)銀行市場環(huán)境，商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，才能在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位。

四、金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用

（一）在資產(chǎn)證券化中的應(yīng)用

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，信貸資產(chǎn)證券化具有多項功能，比如盤活存量資產(chǎn)、增加中間業(yè)務(wù)收入、改善資產(chǎn)流動性等。特別是在中小企業(yè)貸款、個人住房貸款等項目中，資產(chǎn)證券化能夠有效分擔單項資產(chǎn)違約風(fēng)險，提升產(chǎn)品的信用度。從核心來看，資產(chǎn)證券化關(guān)鍵在于現(xiàn)金流的分析，如果對于現(xiàn)金流的分析不夠準確，就會對資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行及后續(xù)管理產(chǎn)生負面影響。在金融科技的支持下，注重現(xiàn)金流模型的構(gòu)建，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以將數(shù)據(jù)自動輸入到相應(yīng)的模型中，從而預(yù)測現(xiàn)金流的變化情況，為自身的經(jīng)營管理活動的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（二）在貿(mào)易金融中的應(yīng)用

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息傳輸層逐漸統(tǒng)一，但是在價值傳輸層方面還不夠健全，買賣雙方信息不對稱。在國際貿(mào)易開展時，不同的國家在具體情況上存在較大差異，貿(mào)易過程中涉及大量的紙質(zhì)票據(jù)，商業(yè)銀行需要雇傭大量的職工對這些紙質(zhì)文件進行審核，這種方式不僅審核效率低，同時存在較大的風(fēng)險。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，采用加密的方式將單據(jù)進行存儲，貿(mào)易雙方可以進行信息共享和識別，提升了貿(mào)易和資金的暢通性。

（三）在商業(yè)銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用

一方面，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行可以擴展客戶的歷史信息數(shù)據(jù)，財務(wù)數(shù)據(jù)范圍更加廣泛，能夠有效緩解中小企業(yè)遇到的融資難題。當前發(fā)展中，很多中小企業(yè)在財務(wù)數(shù)據(jù)方面透明度較低，同時缺乏有效的擔保物，在獲取相應(yīng)的信息時需要較高資金、技術(shù)等投入。在金融科技支持下，為中小企業(yè)的發(fā)展提供針對性較強的信息資源，從而有效緩解企業(yè)面臨資金方面的問題。另一方面，在金融科技創(chuàng)新的背景下，在信息來源上更加多樣化，通過對客戶的歷史信息進行分析和擴展，充分發(fā)揮云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的優(yōu)勢，商業(yè)銀行能夠?qū)τ脩舻男袨檫M行準確預(yù)測，提升精準的金融服務(wù)，不斷優(yōu)化自身經(jīng)營管理效果。

（四）大力培養(yǎng)金融復(fù)合型人才

隨著金融的不斷發(fā)展和進步，商業(yè)銀行工作開展時對于人才的要求越來越高。長期以來，商業(yè)銀行人才主要分為兩種，一是具備扎實的基礎(chǔ)知識，能夠為用戶提供針對性較強的金融服務(wù);二是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠及時解決計算機操作中的各種問題。隨著金融科技的不斷發(fā)展和進步，商業(yè)銀行對于人才類型的需求也發(fā)生了相應(yīng)的改變，需要更多復(fù)合型人才。一方面，要招聘專業(yè)能力強、具有較強實踐能力的知識型人才，為自身的發(fā)展提供源源不斷的活力和動力;另一方面，商業(yè)銀行本身要制定專業(yè)的人才培養(yǎng)計劃，培養(yǎng)適合自身發(fā)展的復(fù)合型人才，提升自身經(jīng)濟效益和競爭力。

（五）建立良好的創(chuàng)新機制和企業(yè)文化

在金融科技的不斷發(fā)展中，商業(yè)銀行要堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，堅守自身社會責(zé)任，創(chuàng)新金融服務(wù)的類型和效果。在服務(wù)客戶時，堅持以人為本，重點優(yōu)化用戶體驗，為用戶創(chuàng)造更多服務(wù)。通過建立有效的容錯試錯機制，積極應(yīng)對可能風(fēng)險，改變傳統(tǒng)的思維模式，倡導(dǎo)批判性思維，鼓勵懷疑精神和批判精神。鼓勵職工進行創(chuàng)新，從失敗中吸取經(jīng)驗和教訓(xùn)，形成健全的容錯試錯的機制和手段。要加大創(chuàng)新發(fā)展力度，圍繞智慧銀行、線上線下一體、投融一體化、普惠金融、中小微企業(yè)、“一帶一路”、人民幣國際化等重點領(lǐng)域展開創(chuàng)新。逐步完善考核評價制度，建立獎罰分明的責(zé)任體系，堅持誰出問題誰負責(zé)。打造持續(xù)創(chuàng)新的文化和氛圍，學(xué)會快速迭代以及從點滴細節(jié)處改進深化，通過長期不懈的創(chuàng)新實現(xiàn)轉(zhuǎn)型重塑。

五、結(jié)語

總而言之，隨著金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境發(fā)生了很大改變，對于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、客戶管理模式、銀行市場環(huán)境產(chǎn)生了較大影響。在未來發(fā)展中，商業(yè)銀行要對用戶行為進行準確預(yù)測，同時要體現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值化和市場化特點，充分發(fā)揮金融科技的實際作用，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升金融服務(wù)的廣度和深度，構(gòu)架全方位、立體化的金融服務(wù)平臺，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

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（作者系中國建設(shè)銀行河南省分行國際業(yè)務(wù)部中級經(jīng)濟師，研究生）