龍藝梅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融使得我國(guó)的普惠金融體系得以發(fā)展起來(lái)，文章將根據(jù)金融的基本理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的惠普金融體系路徑發(fā)展做分析，最終提出相對(duì)應(yīng)的一些措施、建議，以供相關(guān)人士參考、交流。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融背景? 惠普金融? 對(duì)策

一、引言

從二十一世紀(jì)初期聯(lián)合國(guó)就在國(guó)際小額信貸年上提出“構(gòu)建普惠金融體系”，該體系是針對(duì)一些對(duì)資金方面有一定需要之后能夠找到合適的金融服務(wù)平臺(tái)所建立的。在世界上的發(fā)展中國(guó)家只符合國(guó)內(nèi)的法律以及政策要求就都有機(jī)會(huì)構(gòu)建一個(gè)屬于自己的普惠金融體系。我國(guó)也不例外，在2013年的十八屆三中全會(huì)上就提出對(duì)普惠金融體系的建立。新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系的到來(lái)給我國(guó)的金融發(fā)展帶來(lái)了更多便利?，F(xiàn)階段，由于普惠金融服務(wù)在對(duì)于我國(guó)中小型機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村階段的村民服務(wù)來(lái)說(shuō)不夠普及，這也是使得金融普惠體系未能得到良好的完善的最大制約因素。

二、現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下我國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

首先互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)普惠金融的發(fā)展起到一定的積極推動(dòng)作用是不可否認(rèn)的。在互聯(lián)網(wǎng)金融下的科學(xué)技術(shù)發(fā)展給我國(guó)金融服務(wù)提供充分的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。例如，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)早已都相繼推出了網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)措施;在目前人們的網(wǎng)上支付中更是選擇了支付寶、余額寶、余利寶等第三方支付服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融服務(wù)起到推動(dòng)作用的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使得普惠金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)成本大大的降低。普惠金融服務(wù)面向的是在享受金融政策和公眾服務(wù)方面出現(xiàn)困難的群體，但一直由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在資金扶持方面需要消耗過(guò)多的資金成為尚且沒(méi)有得到解決的問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大，金融服務(wù)不再受時(shí)間和空間的過(guò)多限制，所以使得普惠金融服務(wù)的建設(shè)成本得以降低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得普惠金融項(xiàng)目得以更深更遠(yuǎn)的普及。普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)目的在于使得經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人或者中小型企業(yè)能夠加入到該金融服務(wù)建設(shè)當(dāng)中，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下這些類(lèi)型的組織參與度得到了大大的提高。余額寶、余利寶等類(lèi)似的金融產(chǎn)品也使得群眾理財(cái)時(shí)需要具備的條件得到了很大程度的降低，這也從另一方面對(duì)我國(guó)的金融服務(wù)行業(yè)的困難問(wèn)題得以較好地解決。最后就是，互聯(lián)網(wǎng)金融給予普惠金融服務(wù)較低的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于信用方面的評(píng)估體系建立還不夠完善，一部分中小型企業(yè)以及農(nóng)村人口沒(méi)有辦法在條件允許的情況下享受到充分的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用信息技術(shù)即可得到一些信用方面的信息并且建立起一個(gè)較為完善的信用體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)的普惠金融服務(wù)處在從發(fā)展向成熟期的過(guò)渡階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，普惠金融的發(fā)展依據(jù)用戶參與程度的不同主要可以分為四個(gè)階段：培育期、發(fā)展期、成熟期、融合期?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)的趨勢(shì)是從發(fā)展向成熟過(guò)渡的階段。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下普惠金融的發(fā)展具備以下特點(diǎn)：首先是市場(chǎng)上的特點(diǎn)，市場(chǎng)上容易出現(xiàn)波動(dòng)較大的暴增，但最后幾乎都會(huì)回歸理性，且長(zhǎng)期來(lái)看基本保持穩(wěn)定。然后是用戶方面呈現(xiàn)的特點(diǎn)是用戶的涉及面擴(kuò)大，涌現(xiàn)出不同階層的客戶并且有儲(chǔ)余的用戶數(shù)量。同時(shí)企業(yè)方面的參與數(shù)量也在逐漸增多，但值得注意的是后期想要加入的企業(yè)將需要更高的門(mén)檻要求。在對(duì)整個(gè)體系的監(jiān)管力度上還存在不足，但是大體的框架已經(jīng)逐漸清晰。金融服務(wù)也逐漸能多方面的滿足客戶的要求，不論是網(wǎng)上還是線下。最后是其主要服務(wù)對(duì)象再?gòu)拇笾行推髽I(yè)向小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人轉(zhuǎn)變。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）從供給的角度看

從供給的角度來(lái)看，我國(guó)普惠金融服務(wù)的供給是不充足的。由于普惠金融體系建設(shè)還不夠完善，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大多建立在城市、縣城或城鎮(zhèn)，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)不科學(xué)、不合理。還有在農(nóng)村地區(qū)建立相對(duì)應(yīng)的金融網(wǎng)點(diǎn)需要花費(fèi)較高的建設(shè)成本，這樣對(duì)于大部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言并不具備較高的投資吸引力。所以，盡管近段時(shí)間以來(lái)我國(guó)對(duì)于金融產(chǎn)品的研發(fā)越發(fā)重視起來(lái)，這也一定程度上緩解了在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)金融服務(wù)的壓力。但與城市或城鎮(zhèn)地區(qū)的金融服務(wù)相比，農(nóng)村等不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)建設(shè)還相差甚遠(yuǎn)，從我國(guó)“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的戰(zhàn)略實(shí)際出發(fā)或從現(xiàn)實(shí)需要角度出發(fā)，加快我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)勢(shì)在必行。

（二）從需求的角度來(lái)看

相比從前，現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品種類(lèi)可謂是多種多樣的，但由于目前的金融服務(wù)建設(shè)體系不夠完善，在滿足客戶的多樣化需求上仍存在不足。在存取款的服務(wù)方面，部分農(nóng)村居民的小額存取款需求還得不到根本改善。雖然近年在人民銀行的指導(dǎo)下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，但受網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通等科技條件的限制，發(fā)展不均衡的問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到徹底解決;在貸款方面，農(nóng)村地區(qū)為貸款服務(wù)的工作人員不足，貸款品種單一，沒(méi)有開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村地區(qū)群體需要的金融產(chǎn)品，所以貸款業(yè)務(wù)也未能得到相對(duì)應(yīng)的滿足。從整體來(lái)看，金融服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)上以及創(chuàng)新上的力度還是不夠強(qiáng)。

四、完善構(gòu)建我國(guó)普惠金融體系的路徑與對(duì)策探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展不僅會(huì)使得我國(guó)金融出現(xiàn)良好的轉(zhuǎn)型，也使得我國(guó)的普惠金融發(fā)展道路得以開(kāi)辟更多的途徑。根據(jù)我國(guó)普惠金融發(fā)展的困難點(diǎn)主要在邊遠(yuǎn)、落后地區(qū)的服務(wù)建設(shè)上所以有以下幾點(diǎn)探析：

（一）金融服務(wù)現(xiàn)代化、智能化

在未來(lái)時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中以網(wǎng)絡(luò)為主體的金融服務(wù)是大勢(shì)所趨，因此網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付等移動(dòng)設(shè)備上完成的金融交易將成為我國(guó)金融支付的主要形式。所以，加快我國(guó)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型工作、打造現(xiàn)代化、智能化的金融服務(wù)是我國(guó)金融發(fā)展的必由之路。由于金融服務(wù)所面向的群體涉及面越來(lái)越廣，客戶的需求也越來(lái)越多樣化這樣的特點(diǎn)，形勢(shì)逼迫著我國(guó)金融業(yè)要深度謀劃發(fā)展，加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，向現(xiàn)代化突破。創(chuàng)造出不受空間、距離所限制并且能夠高效的完成服務(wù)工作的低成本金融服務(wù)，才能更好的體現(xiàn)出金融服務(wù)的普惠性。

（二）O2O模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代實(shí)現(xiàn)普惠金融的必由之路

現(xiàn)階段，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展處于向成熟期過(guò)渡的階段，各個(gè)區(qū)域的金融服務(wù)設(shè)備正在趨向完善。O2O的出現(xiàn)使得線上、線下的金融服務(wù)得以統(tǒng)一結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)上就能夠完成金融借貸服務(wù)，使得金融服務(wù)建設(shè)成本得以降低?，F(xiàn)階段，由于我國(guó)金融體系建立尚需完善、信用體系的建立也不全面，O2O模式是當(dāng)下最佳的選擇。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代完善我國(guó)普惠金融體系的對(duì)策建議

（一）完善普惠金融發(fā)展的環(huán)境，深化體制機(jī)制改革

政府為完善普惠金融服務(wù)在我國(guó)的發(fā)展應(yīng)該依照其評(píng)估指標(biāo)并且結(jié)合其未來(lái)發(fā)展規(guī)劃為其指定全面的法律法規(guī)規(guī)定，出臺(tái)相關(guān)的政策進(jìn)行一定的扶持，才能使得普惠金融的發(fā)展減少一定的阻礙。提高全面建設(shè)普惠金融服務(wù)的工作效率，改善普惠金融發(fā)展的環(huán)境，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)得到普惠金融發(fā)展建設(shè)。并且在財(cái)政監(jiān)管方面、貨幣政策調(diào)控作用、財(cái)政資金杠桿作用方面都要給予該建設(shè)全面性的支持和扶助。

（二）完善普惠金融組織體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

全方位支持普惠金融在我國(guó)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)各個(gè)部門(mén)的積極性、增加其參與度。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加以引導(dǎo)和扶持，盡最大程度的完善普惠金融體系。并且鼓勵(lì)相關(guān)金融行業(yè)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)善于利用互聯(lián)網(wǎng)提供的便捷性來(lái)開(kāi)展對(duì)各個(gè)群體的金融服務(wù)。

（三）完善信用體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得我國(guó)的征信體系落后于金融服務(wù)體系的發(fā)展，這對(duì)金融體系的全面發(fā)展是相當(dāng)不利的。由于互聯(lián)網(wǎng)線上的金融消費(fèi)者增多，其個(gè)人私密信息的暴露概率也變高，因此在大量宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷的同時(shí)也要提醒消費(fèi)者注意金融風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識(shí)。

六、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融在我國(guó)的發(fā)展還待更全面的完善，我國(guó)需要根據(jù)其內(nèi)在需求建設(shè)一個(gè)更適合其發(fā)展壯大的良好平臺(tái)以推動(dòng)其全面發(fā)展，為更好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)又好又快發(fā)展發(fā)揮更好作用。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行白城市中心支行）