林樂芬 何 婷

一、引言及文獻綜述

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體現(xiàn)已成為鄉(xiāng)村振興主要參與主體以及推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主導(dǎo)力量，但其適度規(guī)模化、專業(yè)化和集約化的經(jīng)營模式不僅需要較多資金要素的投入(王薔和郭曉鳴，2017[1])，同時迫切期望通過農(nóng)業(yè)保險方式分散和防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自然風(fēng)險與市場風(fēng)險(葉明華和朱俊生，2018[2])，所以有效解決其在生產(chǎn)經(jīng)營中缺乏抵押品、擔(dān)保品和抵御風(fēng)險能力差的問題是激活新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展積極性的重要途徑。然而，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險市場供給不充分，一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身有效抵押品的缺乏、金融機構(gòu)貸款的高利率以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性等問題使其難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的有力支持(朱文勝和王德群，2014[3]；林樂芬和法寧，2015[4])；另一方面，保險公司單一的農(nóng)業(yè)保險險種、較低的保障水平等因素?zé)o法滿足其規(guī)?；L(fēng)險管理的需要(林樂芬和王步天，2016[5])。對此，部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合可以達到相互促進、共同發(fā)展的作用(劉超和尹金輝，2013[6])，以此緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題，促進農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險的發(fā)展。在政策層面上，國家也積極推動農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險互動機制的建立與完善，同時于2017年中共中央、國務(wù)院辦公廳首次針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提出“擴大保險支持范圍，積極開展貸款保證保險試點”[注]來源于中共中央、國務(wù)院辦公廳2017年的《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意見》。。涉農(nóng)貸款保證保險作為銀保合作下的創(chuàng)新產(chǎn)品，是以貸款風(fēng)險為對象，申請貸款的投保人向保險公司支付保費，當(dāng)其不能按期歸還貸款時，由保險人代為償還的一種保險形式。截至2017年年底，廣東、江西、甘肅、安徽、新疆、山東、河北、江蘇和河南等多個省份陸續(xù)開展涉農(nóng)貸款保證保險試點，但由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、地理位置以及政策導(dǎo)向不同，涉農(nóng)貸款保證保險存在區(qū)域需求差異性，銀行保險機構(gòu)試點與推廣成效也不盡相同。只有充分了解涉農(nóng)貸款保證保險區(qū)域發(fā)展的需求差異，才能因地制宜地優(yōu)化運行機制設(shè)計，推動更大范圍的復(fù)制推廣，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸約束與風(fēng)險防御能力低的問題。

目前，國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于“農(nóng)村信貸+農(nóng)業(yè)保險”銀保合作金融模式的研究成果有限。首先，在農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動發(fā)展方面，國內(nèi)外研究存在爭議：一是部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)村信貸的發(fā)展(Binswangger，1980[7]；Pomareda，1986[8]；Von Pischke，1986[9]；Michel Crouhy，2000[10]；祝國平和常燕，2014[11]；劉祚祥和黃權(quán)國，2012[12]；崔杰，2012[13]；劉超和尹金輝，2013[6])，農(nóng)業(yè)保險有利于解決缺乏抵押物的問題，降低借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險，提高信貸機構(gòu)的利潤水平。二是農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸存在抑制作用(Miranda，2010[14]；葉明華和衛(wèi)玥，2015[15]；潘明清和鄭軍，2015[16]；安冬和張元波，2015[17]；祝國平和常燕，2014[11]；楊桂云，2011[18])，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸具有替代效應(yīng)，同時雙方捆綁銷售會增加農(nóng)戶貸款成本以及貸款合同違約風(fēng)險，一定程度上抑制農(nóng)村信貸的發(fā)展。其次，在銀保協(xié)同機制的影響方面，信貸保險互聯(lián)一方面有利于降低違約風(fēng)險與信息不對稱風(fēng)險，以節(jié)省交易成本(吳瑩，2010[19])；另一方面可增加金融機構(gòu)信貸供給意愿，提高農(nóng)民收入水平，相對減少政府財政補貼(吳本健和馬九杰，2013[20]；張建軍和許承明，2013[21])。同時風(fēng)險偏好、財務(wù)自由度、地區(qū)變量對農(nóng)戶選擇信貸與保險互聯(lián)呈正向作用，農(nóng)戶信息變量、教育程度、社會資本變量則起負(fù)向作用(許承明和張建軍，2012[22])。再次，國內(nèi)主要存在政府和市場主導(dǎo)型銀保模式，其中廣東、浙江、新疆、安徽、河北以及江蘇均采用政府主導(dǎo)型的銀保模式(劉超和尹金輝，2013[6])。政府主導(dǎo)型銀?；幽Ｊ降奶攸c在于，農(nóng)村信貸機構(gòu)和保險機構(gòu)實行信息共享與聯(lián)動機制，銀行對借款者實行信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠義務(wù)，銀行享有代位追償權(quán)等分散信貸風(fēng)險的權(quán)利。最后，關(guān)于銀保產(chǎn)品發(fā)展路徑的研究，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，初期政府應(yīng)激勵保險機構(gòu)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，適當(dāng)降低涉農(nóng)貸款利率，加大農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的財政補貼，提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的積極性。等到農(nóng)村信貸發(fā)展成熟后，將是否參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一(馮文麗，2008[23]；杜迎偉等，2008[24]；徐佳和李玲玲，2010[25]；聶勇和陳建寧，2010[26]；黃亞林，2012[27])。

綜上所述，涉農(nóng)貸款保證保險在理論和制度安排上能部分彌補信貸市場的信息不對稱性，降低銀行等金融機構(gòu)對抵押品或擔(dān)保物的要求，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險意識。然而，我國農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險需求存在區(qū)域差異性，發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶對銀行等正規(guī)借貸渠道的偏好較高(馬曉青和黃祖輝，2010[28])，不同地理區(qū)域農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)戶收入特征的差異性會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求出現(xiàn)分化(張偉和郭頌平，2013[29])，一定程度上會使我國涉農(nóng)貸款保證保險存在區(qū)域需求差異性，所以研究涉農(nóng)貸款保證保險區(qū)域需求差異具有一定理論意義。江蘇省作為不斷進行農(nóng)業(yè)改革試點的省份，積極響應(yīng)國家政策，陸續(xù)開展銀保合作試點工作并于2016年開始在全省范圍內(nèi)創(chuàng)新性推出銀保產(chǎn)品——“農(nóng)業(yè)保險貸”。雖然江蘇省整體經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r良好，處于全國領(lǐng)先地位，但信貸需求數(shù)量與江蘇發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶收入具有顯著的負(fù)相關(guān)性(馬曉青和黃祖輝，2010[28])，同時江蘇省不同經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域的地理位置、農(nóng)村金融發(fā)展水平與全國區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r基本一致，因此在我國政府積極推動涉農(nóng)貸款保證保險機制建立與完善的背景下，研究江蘇省農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展的需求差異性及其影響因素，對考察全國涉農(nóng)貸款保證保險區(qū)域性需求具有重要的借鑒意義，有利于政府部門結(jié)合區(qū)域特征優(yōu)化、復(fù)制與推廣涉農(nóng)貸款保證保險，加快我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展進程。

二、農(nóng)業(yè)保險貸的運行機制分析

農(nóng)業(yè)保險貸實質(zhì)上是一款涉農(nóng)貸款保證保險產(chǎn)品，主要由江蘇省財政廳、郵政儲蓄銀行江蘇省分行建立“風(fēng)險代償補償資金池”，人保財險提供貸款保證保險服務(wù)，郵政儲蓄銀行自主放貸，“資金池”為郵政儲蓄銀行江蘇省分行、人保財險江蘇省分公司的風(fēng)險損失、保險超賠部分按約定提供代償補償*參見江蘇省“農(nóng)業(yè)保險貸”管理辦法(蘇財金[2016]40號)。。在實際運行過程中，一方面郵政儲蓄銀行對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營和資金狀況缺乏了解，存在信息不對稱的現(xiàn)象；另一方面兩者之間的交易行為是有先后順序的，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇是否申請農(nóng)業(yè)保險貸，郵政儲蓄銀行決定是否放貸，得到貸款后的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體決定是否按期還本付息。這是個不完全信息的動態(tài)博弈過程，為描述該博弈，假設(shè)博弈的參與人為銀行(B)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體(F)，農(nóng)業(yè)保險貸本金A，貸款利率r，貸款期限n，雙方信貸關(guān)系達成的交易成本C(C>0)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得的收益M(M>0)，銀行和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與的約束條件分別為A·r·n-C>0，M>A(1+r·n)。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)項目收益存在不確定，因此由自然因素首先決定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況是好(P*)還是差(1-P*)，經(jīng)營好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收益為Mg(Mg>0)，經(jīng)營差的收益為Mb(Mb>0)。

從博弈樹可以看出：第一階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性決定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營好和差。第二階段新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體決定是否申請農(nóng)業(yè)保險貸，若不申請，農(nóng)業(yè)保險貸供給和需求者不存在信貸關(guān)系，雙方收益均為0；若申請，則由銀行在不了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營狀況的情況下決定是否選擇放貸，即進入第三階段。在第三階段中，銀行若選擇不放貸，那其收益為0，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收益為-C；若選擇放貸，則進入第四階段。在第四階段中，主要探討獲得農(nóng)業(yè)保險貸的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否履約，從收益情況來看有四種決策結(jié)果(見圖1)。

圖1 農(nóng)業(yè)保險貸供給者與需求者的博弈樹

在該博弈中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有四個策略：S1=(經(jīng)營好，申請農(nóng)業(yè)保險貸)；S2=(經(jīng)營好，不申請農(nóng)業(yè)保險貸)；S3=(經(jīng)營差，申請農(nóng)業(yè)保險貸)；S4=(經(jīng)營差，不申請農(nóng)業(yè)保險貸)。而銀行有兩個策略，即E1=(放貸),E2=(不放貸)。利用兩步法求解此不完全信息動態(tài)博弈的完美貝葉斯均衡，得出兩個均衡結(jié)果：(S1，E1)=1，(S4,E2)=0。其現(xiàn)實意義在于：若風(fēng)調(diào)雨順，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營好，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇申請農(nóng)業(yè)保險貸，銀行放貸；若自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營差，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇不申請農(nóng)業(yè)保險貸，銀行不放貸。

這兩種均衡結(jié)果區(qū)分了農(nóng)村金融開展模式，經(jīng)營好的農(nóng)業(yè)可順利獲得資金支持，采用商業(yè)性農(nóng)村金融模式，而經(jīng)營差的農(nóng)業(yè)存在信貸約束，需考慮政策性農(nóng)村金融，避免出現(xiàn)“囚徒困境”。因此，在農(nóng)業(yè)保險貸合作機制中引入政府主體并使其發(fā)揮資金“兜底”作用，有利于緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸約束，推動農(nóng)業(yè)保險貸的順利運行。同時博弈結(jié)果表明銀行選擇不放貸能保本但無利潤，選擇放貸時，若新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體履約還款則不但能保本還能獲利A·r·n-C，但若不履約則需支付A+C。根據(jù)現(xiàn)實情況和理性假設(shè)，銀行決策關(guān)鍵是判斷新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體履約的可信性，但銀行清楚地知道新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“履約還款”的承諾不可信，其理性行為是選擇不放貸，保本。因此，為保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體履約承諾的可信度，在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險貸的合作機制時，通過引入“保險機構(gòu)”一方面可防范自然風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失，保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益；另一方面在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體違約逾期時提供資金賠付，避免銀行出現(xiàn)嚴(yán)重虧損情況，提高銀行對農(nóng)業(yè)保險貸供給意愿。

總之，保險機構(gòu)提供的貸款保證保險與政府提供的資金代償補償政策，有效促進了銀行與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雙方信貸交易關(guān)系的達成。而保險機構(gòu)自身的社會聲譽和農(nóng)業(yè)保險貸保費收益促使其參與農(nóng)業(yè)保險貸的運作，政府的激勵行為激勵了保險機構(gòu)選擇采取積極合作的策略。但同時在機制設(shè)計中需要考慮對銀行與保險機構(gòu)的懲罰措施來約束銀保合作過程中產(chǎn)生的機會主義。本節(jié)僅從供給方分析其博弈過程中對農(nóng)業(yè)保險貸的供給意愿以及機制設(shè)計的合理性，下面將從農(nóng)業(yè)保險貸的需求方探討響應(yīng)意愿的區(qū)域性差異。

三、農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展的需求差異分析

(一)數(shù)據(jù)來源與樣本特征

本文數(shù)據(jù)來源于南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院課題組2015年12月至2016年8月對江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展主題為“江蘇省農(nóng)業(yè)保險貸需求意愿”的實地問卷調(diào)研與訪談。調(diào)查樣本涉及蘇南(南京、蘇州、無錫、常州和鎮(zhèn)江)、蘇中(揚州、南通和泰州)、蘇北(鹽城、淮安、宿遷、連云港和徐州)13個市45個縣(區(qū))，由于蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)生產(chǎn)總值與農(nóng)村常住居民人均可支配收入均呈現(xiàn)出遞減趨勢，因此本文設(shè)定蘇南為發(fā)達地區(qū)，蘇中為中等發(fā)達地區(qū)、蘇北為欠發(fā)達地區(qū)。在樣本選擇的過程中，為避免選取樣本時產(chǎn)生的抽樣偏誤，一方面考慮到各市內(nèi)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)業(yè)人口密度的差異，另一方面根據(jù)不同區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點、郵政儲蓄銀行網(wǎng)點等分布情況進行隨機抽樣。調(diào)查內(nèi)容涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體個體特征、經(jīng)營特征、資金狀況、風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險貸的產(chǎn)品認(rèn)知、金融機構(gòu)信貸特征、保險產(chǎn)品與服務(wù)評價等方面。此次實地問卷調(diào)查工作在中國人民財產(chǎn)保險公司的幫助下完成，共發(fā)放問卷2 000份，最終回收有效問卷1 949份，問卷有效率為97.45%，其中發(fā)達地區(qū)547份(28.07%)、中等發(fā)達地區(qū)895份(45.92%)、欠發(fā)達地區(qū)507份(26.01%)。

受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)經(jīng)營特征如表1所示。發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均經(jīng)營規(guī)模分別為386.13畝、252.91畝和245.21畝，相比之下，發(fā)達地區(qū)經(jīng)營規(guī)模最大，遠(yuǎn)高于中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)。每月平均租金方面，由于發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，該地區(qū)每畝土地平均租金最高，達到1 130.64元/年；欠發(fā)達地區(qū)最低，為785.69元/年。受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體年經(jīng)營收入均達到20萬元以上，由于欠發(fā)達地區(qū)主要集中在第一產(chǎn)業(yè)，所以該地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營年收入最高，發(fā)達地區(qū)次之，中等發(fā)達地區(qū)最低。固定資產(chǎn)主要包括土地、房屋、大棚、農(nóng)機具和車輛等，發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體固定資產(chǎn)總值分別為198.77萬元、601.10萬元和294.18萬元，存在顯著的區(qū)域差異性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險主要包括自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，近5年發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)自然災(zāi)害平均發(fā)生次數(shù)分別為1.56次、1.71次和2.23次，可以看出，由于地理位置因素以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍，欠發(fā)達地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生次數(shù)較多，中等發(fā)達地區(qū)次之，發(fā)達地區(qū)較少。價格風(fēng)險方面，農(nóng)產(chǎn)品價格下跌對欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體造成的損失次數(shù)最多，為1.85次，而發(fā)達和中等發(fā)達地區(qū)價格下跌發(fā)生次數(shù)無顯著差異，分別為1.59次和1.55次?？傮w而言，受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模、每年平均租金、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入和固定資產(chǎn)總值存在區(qū)域差異性，欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對自然風(fēng)險和價格風(fēng)險的風(fēng)險防御能力較差，而發(fā)達和中等發(fā)達地區(qū)無顯著性差異，上述因素在一定程度上均會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險貸需求意愿存在區(qū)域差異性。

表1 分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的樣本特征

(二)農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展需求差異與產(chǎn)品認(rèn)知

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸的需求差異。

表2顯示，對于農(nóng)業(yè)保險貸需求意愿，受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中有1 150戶有意愿申請農(nóng)業(yè)保險貸，占59.00%，表明半數(shù)以上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體會選擇農(nóng)業(yè)保險貸作為其融資渠道。具體地，發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)有意愿選擇農(nóng)業(yè)保險貸的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分別有314戶、473戶和363戶，所占比例分別為57.40%、52.85%和71.60%，可看出發(fā)達、中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿無顯著性差異，相比之下，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿顯著較強烈，這可能因為欠發(fā)達地區(qū)現(xiàn)有融資渠道無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求。

表2 分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸的認(rèn)知現(xiàn)狀。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知主要反映為農(nóng)業(yè)保險對獲取貸款的幫助、可獲取貸款下的農(nóng)業(yè)保險參保意愿以及對農(nóng)業(yè)保險貸的了解情況：(1)35.85%的受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險對獲取貸款的幫助不大，其中中等發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的信貸可得性的認(rèn)可度較低，發(fā)達地區(qū)對其認(rèn)可度較高。(2)在參加農(nóng)業(yè)保險可以更容易獲取貸款的前提下，56.85%的受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體愿意參加農(nóng)業(yè)保險，可見半數(shù)以上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對“信貸+保險”創(chuàng)新產(chǎn)品的接受能力較強，尤其是欠發(fā)達和中等發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。(3)受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中對涉農(nóng)貸款保證保險缺乏了解的占58.13%，其中發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對其缺乏了解的比例分別為62.89%、61.79%和46.55%，說明受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對涉農(nóng)貸款保證保險普遍缺乏了解，尤其是發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)(見表3)?？傊?，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對銀保模式認(rèn)可度高，但對農(nóng)業(yè)保險貸產(chǎn)品缺乏了解，且存在區(qū)域差異性。

表3 分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品認(rèn)知情況

續(xù)前表

總體而言，發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸的認(rèn)知不同，造成農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展的需求意愿存在差異。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿受到自身、銀行和保險機構(gòu)等方面因素的綜合影響，下面將進一步探討影響農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展需求差異的因素。

四、農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展需求差異的影響因素分析

(一)計量模型構(gòu)建

(二)變量選取與假設(shè)

農(nóng)業(yè)保險貸的需求差異受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)政策等宏觀因素的影響，除此之外還受農(nóng)業(yè)保險貸利益相關(guān)者微觀層面的影響。農(nóng)業(yè)保險貸作為銀保合作下的創(chuàng)新產(chǎn)品，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行、保險機構(gòu)三個核心利益群體實際共同承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險貸的經(jīng)營風(fēng)險。因此，本文根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的行為分析框架選取變量：其一，農(nóng)業(yè)保險貸服務(wù)對象是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，所以在變量選取時需考慮其經(jīng)營模式，主要反映為經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營年限；其二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營是否通過選擇農(nóng)業(yè)保險貸滿足資金需求，需要考察其資金狀況，包括土地平均租金、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入、固定資產(chǎn)總值和資金額度需求；其三，認(rèn)知情況對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有行為導(dǎo)向作用，主要包括自然風(fēng)險和價格風(fēng)險認(rèn)知以及對農(nóng)業(yè)保險貸的認(rèn)知；其四，金融機構(gòu)作為正規(guī)融資渠道，需要考慮金融機構(gòu)審批貸款難度和是否曾向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供過貸款；其五，保險機構(gòu)作為供給主體，需要考慮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保費承擔(dān)能力、農(nóng)業(yè)保險損失彌補能力以及保險公司網(wǎng)點距離。各變量含義與預(yù)期方向見表4。

表4 分地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體各變量含義及預(yù)期方向

續(xù)前表

(三)實證結(jié)果與分析

1.農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展需求差異的存在性檢驗。

為檢驗農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿是否存在區(qū)域性差異，本研究采用逐步回歸的方式，先考察區(qū)位因素對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的影響，然后依次將反映新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身、銀行和保險機構(gòu)方面因素加入模型中，回歸結(jié)果如表5所示。

表5 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸響應(yīng)意愿的回歸結(jié)果

僅加入?yún)^(qū)位因素發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險貸的區(qū)域需求存在顯著差異性，具體地，相對于發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的響應(yīng)意愿顯著增強，而中等發(fā)達地區(qū)明顯減弱。但逐漸加入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身、金融機構(gòu)貸款特征以及保險機構(gòu)服務(wù)因素之后，相對于發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求存在差異但顯著性減弱，而中等發(fā)達地區(qū)的差異性不是很顯著，表明這些因素減弱了農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展的需求差異。

2.不同區(qū)域?qū)r(nóng)業(yè)保險貸需求差異的影響因素分析。

上文關(guān)于農(nóng)業(yè)保險貸區(qū)域發(fā)展需求差異的存在性檢驗發(fā)現(xiàn)發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿存在顯著差異性。為深入研究發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)影響農(nóng)業(yè)保險貸的需求差異因素，本文運用Stata 12.0軟件分別對發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的需求差異影響因素進行估計，通過Exp(β)值反映有意愿申請農(nóng)業(yè)保險貸與沒有意愿申請的發(fā)生比率，模型回歸結(jié)果如表6所示。

表6 不同區(qū)域?qū)r(nóng)業(yè)保險貸需求差異的影響因素分析

從表6中模型的偽判決系數(shù)和對數(shù)似然比檢驗的顯著性水平指標(biāo)可以看出，3個模型總體擬合效果較好，另外樣本預(yù)測準(zhǔn)確性均達到70%左右，模型預(yù)測的準(zhǔn)確性較高。對估計結(jié)果的具體解釋如下：

(1)經(jīng)營特征方面。一是經(jīng)營規(guī)模與發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與欠發(fā)達地區(qū)呈正相關(guān)關(guān)系，但對中等發(fā)達地區(qū)無顯著性影響。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中等發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營規(guī)模越大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有較雄厚的自有資金，同時融資渠道選擇多樣化，對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿較弱。但欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金較少，所以會選擇農(nóng)業(yè)保險貸作為其融資渠道之一。二是經(jīng)營年限與中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與欠發(fā)達地區(qū)呈正相關(guān)關(guān)系。調(diào)研發(fā)現(xiàn)中等發(fā)達地區(qū)經(jīng)營年限普遍較短，一定程度上反映了該地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于經(jīng)營初期，資金需求較大且缺少有效抵押物，所以對農(nóng)業(yè)保險貸需求較強烈，而經(jīng)營年限越長的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗豐富，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，表現(xiàn)出對資金需求較大，從而增強對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿。

(2)資金狀況方面。一是固定資產(chǎn)總值與中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿在5%水平上顯著相關(guān)且系數(shù)為正。這是因為固定資產(chǎn)越多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和擴大生產(chǎn)規(guī)模的需要，對資金的需求較多，所以增強對農(nóng)業(yè)保險貸的需求。但發(fā)達、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿與固定資產(chǎn)總值無顯著關(guān)系。二是資金需求額度與發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求均在1%水平上顯著相關(guān)且系數(shù)為正。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體目前資金需求額度無法得到滿足，會選擇多種渠道進行融資，所以均對農(nóng)業(yè)保險貸呈現(xiàn)出需求意愿。三是土地平均租金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入變量對農(nóng)業(yè)保險貸的響應(yīng)意愿均無顯著性影響。這說明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇農(nóng)業(yè)保險貸關(guān)注資金需求以及擴大生產(chǎn)規(guī)模后的經(jīng)營性收入。

(3)認(rèn)知情況方面。一是中等發(fā)達地區(qū)價格下跌次數(shù)在1%水平上顯著相關(guān)但系數(shù)為負(fù)。這是因為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險厭惡型心理使其傾向于選擇價格波動較小的農(nóng)業(yè)品種，所以一旦價格風(fēng)險發(fā)生次數(shù)較多，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就不再進行生產(chǎn)經(jīng)營，而其他地區(qū)價格下跌次數(shù)對農(nóng)業(yè)保險貸需求無顯著影響。二是對農(nóng)業(yè)保險貸的了解程度與發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿呈正相關(guān)關(guān)系且Exp(β)值較高?？梢钥闯?，資金需求額度是發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險貸存在需求的共性因素。三是發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生次數(shù)均未通過顯著性檢驗。這說明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對生產(chǎn)經(jīng)營的自然風(fēng)險管理是其選擇農(nóng)業(yè)保險貸的間接原因。

(4)信貸特征方面。一是金融機構(gòu)是否提供過貸款僅與中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸需求呈正相關(guān)關(guān)系。被金融機構(gòu)曾經(jīng)提供過貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體愿意購買農(nóng)業(yè)保險貸的概率是沒有被提供過貸款的1.99倍。這是因為有過正規(guī)渠道貸款經(jīng)歷的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資信狀況良好，同時農(nóng)業(yè)保險貸較低貸款率和無需抵押品，所以其會對農(nóng)業(yè)保險貸產(chǎn)生強烈意愿。二是發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)審批貸款的難度變量未通過顯著性檢驗。這是因為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的弱質(zhì)性使其普遍認(rèn)為金融機構(gòu)審批貸款的難度較大，無顯著性差異。

(5)保險服務(wù)方面。一是農(nóng)業(yè)保險貸的保費承擔(dān)能力與欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿呈正相關(guān)關(guān)系。說明相對于發(fā)達、中等發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇農(nóng)業(yè)保險貸時會考慮農(nóng)業(yè)保險貸的保費承擔(dān)能力，這與該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平欠發(fā)達情況是相匹配的。二是農(nóng)業(yè)保險損失彌補能力與發(fā)達、中等發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的響應(yīng)意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。這是因為農(nóng)業(yè)保險彌補損失能力越強，農(nóng)業(yè)保險保障水平越強，越能彌補因自然風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失，從而減弱通過購買農(nóng)業(yè)保險貸的方式進行融資貸款。三是保險公司提供業(yè)務(wù)辦理的網(wǎng)點距離與中等發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險貸的需求在10%水平上顯著相關(guān)但系數(shù)為正。網(wǎng)點距離新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體越近，一方面會擴大保險公司對創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳覆蓋面，另一方面可方便新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，會增強對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿。而發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)保險服務(wù)網(wǎng)點距離與其對農(nóng)業(yè)保險貸的需求無顯著關(guān)系。

五、研究結(jié)論與政策啟示

本文在理論分析江蘇省農(nóng)業(yè)保險貸的機制設(shè)計的基礎(chǔ)上，利用不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)1 949戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樣本數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿及其影響因素進行研究，結(jié)果表明：第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的需求普遍較高且存在區(qū)域性差異，相對于發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿較強，而中等發(fā)達地區(qū)較弱。第二，資金需求額度、對農(nóng)業(yè)保險貸的了解程度是發(fā)達、中等發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇農(nóng)業(yè)保險貸的共性因素，且與其農(nóng)業(yè)保險貸的需求意愿呈正相關(guān)關(guān)系。第三，發(fā)達、中等發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇農(nóng)業(yè)保險貸時考慮的因素存在顯著差異：發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還著重考慮自身經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)業(yè)保險損失彌補能力；中等發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體會綜合考慮經(jīng)營年限、固定資產(chǎn)總值、價格下跌次數(shù)、是否獲取貸款、農(nóng)業(yè)保險損失彌補能力以及保險機構(gòu)網(wǎng)點距離等因素；欠發(fā)達地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要關(guān)注自身經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營年限以及保費承擔(dān)能力。

江蘇省經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，在不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求、風(fēng)險意識以及認(rèn)知水平的差異使得農(nóng)業(yè)保險貸的區(qū)域需求意愿及其影響因素不完全一致，這就要求涉農(nóng)貸款保證保險的試點不應(yīng)采取“一刀切”政策，應(yīng)因地制宜地優(yōu)化涉農(nóng)貸款保證保險機制設(shè)計，推動涉農(nóng)貸款保證保險在全國范圍內(nèi)開展。第一，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，加快全面推進現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品試點，構(gòu)建多種“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式，鼓勵多家銀行與多家農(nóng)業(yè)保險公司之間共享資源，以涉農(nóng)貸款保證保險產(chǎn)品為載體，為無抵押、無擔(dān)保的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供增信融資服務(wù)。第二，在經(jīng)濟中等發(fā)達地區(qū)，銀行和保險機構(gòu)利用服務(wù)網(wǎng)點的優(yōu)勢，多渠道、多方式向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體深入淺出地講解合同條款和辦理手續(xù)，采用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，政府主導(dǎo)、銀行與保險機構(gòu)合作開發(fā)涉農(nóng)貸款客戶APP，簡化農(nóng)業(yè)保險貸的流程，提高金融機構(gòu)服務(wù)水平。第三，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，加大地方政府對涉農(nóng)貸款保證保險貸款利率補貼，提高涉農(nóng)貸款保證保險的市場供給，積極探索統(tǒng)計局、郵政儲蓄銀行及保險公司等各類新型統(tǒng)計部門和金融機構(gòu)對存在生產(chǎn)性資金需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息的資源共享機制。