■/ 鄭芙蓉

新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)增長由高速轉(zhuǎn)為中高速，由要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出了新要求和新挑戰(zhàn)?？h域經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，更是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的支撐。但長期以來縣域經(jīng)濟(jì)大而不強(qiáng)，如何適應(yīng)新常態(tài)，把握新機(jī)遇，使縣域在實(shí)現(xiàn)加快發(fā)展的同時(shí)走轉(zhuǎn)型升級道路，對縮小城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距有著重要意義。

一、新常態(tài)下縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級迫切

（一）縣域經(jīng)濟(jì)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中占半壁江山

位于甘肅東南部的欠發(fā)達(dá)城市慶陽下轄7個(gè)縣，面積26123平方公里，占全市總面積的96.33%；人口226.66萬人，占全市85.44%；2018年國內(nèi)生產(chǎn)總值476.72億元，占全市67.32%?？h域在面積、人口、經(jīng)濟(jì)規(guī)模方面均占重要地位。

（二）縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次長期較低

2018年末，慶陽縣域三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為：15.38：35.68：30.88。從第一產(chǎn)業(yè)看，與全省相比，農(nóng)業(yè)所占比重偏高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較低，農(nóng)產(chǎn)品精深加工不足；第二產(chǎn)業(yè)占比雖高，但進(jìn)程緩慢，且骨干企業(yè)少，產(chǎn)業(yè)聚集度不高，大部分企業(yè)位于產(chǎn)業(yè)下游，競爭力不強(qiáng)；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期滯后，且低端低效。

（三）縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展動(dòng)能有所減弱

慶陽縣域經(jīng)濟(jì)除2009年受金融危機(jī)影響短暫回落外，2014年以來經(jīng)濟(jì)增速開始由高速增長轉(zhuǎn)向中速增長，由領(lǐng)先于全市GDP增長轉(zhuǎn)變?yōu)槁浜笥谌薪?jīng)濟(jì)的增長。過去依賴資源、投資拉動(dòng)的傳統(tǒng)發(fā)展模式已難以為繼，亟需挖掘、培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型面臨的主要制約

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還處于起步階段，涉農(nóng)貸款投放難

農(nóng)業(yè)在慶陽縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占基礎(chǔ)性地位，但由于慶陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還處于起步階段，與縣域經(jīng)濟(jì)地位相比，2018年末，慶陽市7縣貸款僅占全市各項(xiàng)貸款的54.82%，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的78.17%，農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的45.16%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的47.95%，除涉農(nóng)貸款外，其他貸款均低于縣域GDP占全市67.32%的比重。

（二）工業(yè)整體水平不高，工業(yè)貸款缺乏有效切入點(diǎn)

慶陽市縣域工業(yè)主要由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)支撐，企業(yè)主要以中小民營企業(yè)為主，大型、龍頭企業(yè)屈指可數(shù)，2018年末慶陽市縣域81家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，小微型企業(yè)占比71.56%。傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式對銀行服務(wù)的需求和承載能力有限。

（三）服務(wù)業(yè)發(fā)展長期低迷，制約金融對服務(wù)業(yè)的支持力度

當(dāng)前，國家把推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點(diǎn)，但慶陽縣域服務(wù)業(yè)發(fā)展長期低迷，批發(fā)零售貿(mào)易和餐飲業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)仍居主導(dǎo)地位，轉(zhuǎn)型升級難度較大。2018年，縣域第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）增加值在GDP的比重為35.78%，低于全市水平3.97個(gè)百分點(diǎn)，較去年同期提高0.61個(gè)百分點(diǎn)，長期低于GDP的整體增速。

（四）縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力不足，制約信貸規(guī)模增長

從民間投資情況來看，2018年慶陽市完成固定資產(chǎn)投資為374.79億元，下降7.6%。從社會(huì)總需求來看，2018全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額為253.63億元，增長8%，同比上升6.1個(gè)百分點(diǎn)。投資和消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力明顯不足，制約著縣域信貸規(guī)模的增長。

（五）城鎮(zhèn)化總體水平偏低，制約縣域金融發(fā)展空間

城鎮(zhèn)化是擴(kuò)大內(nèi)需的重要途徑，城鎮(zhèn)化過程也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷演進(jìn)發(fā)展的過程。2018年，慶陽市城鎮(zhèn)化率僅為38.4%，目前低于全省0.1個(gè)百分點(diǎn)，可見當(dāng)前慶陽縣域的城鎮(zhèn)化水平仍偏低，還有較大的發(fā)展空間。

三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下縣域金融的自身制約

截至2018年末，全市共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類型9類，地方法人機(jī)構(gòu)12家，9家全國和地方銀行在慶陽設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)升至387個(gè)，從業(yè)人員達(dá)到4652人，初步形成以政策性銀行、國有大型銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行為兩翼，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社為補(bǔ)充的多層次銀行業(yè)金融體系。但縣域金融發(fā)展的一些固有不足在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下對自身發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也形成了制約，主要表現(xiàn)在：

（一）信貸市場競爭不足

2018年末，縣域存貸比為57.8%，低于全市7.83個(gè)百分點(diǎn)。通過對縣域信貸集中度CRn（即用來衡量規(guī)模最大的前n 家金融機(jī)構(gòu)所占的市場份額）指標(biāo)進(jìn)行分析，可以看出歷年來CR1平均在53.4%的水平，說明信貸市場份額過半集中在農(nóng)信社（農(nóng)合行）；CR4基本持平，說明近年來慶陽縣域信貸市場的集中度基本沒有改善，壟斷程度較高，沒有形成競爭性的、多層次的縣域金融市場體系。

（二）渠道狹窄產(chǎn)品單一

由于縣域企業(yè)規(guī)模普遍偏小，符合上市融資條件的不多，縣域直接融資渠道狹窄，發(fā)行企業(yè)債券、引入風(fēng)險(xiǎn)投資、借助信托理財(cái)產(chǎn)品等方式融資基本為空白。間接融資方面，受縣域環(huán)境影響，金融機(jī)構(gòu)盈利能力和市場競爭力比較弱，原創(chuàng)性金融產(chǎn)品較少，新型中間業(yè)務(wù)及票據(jù)業(yè)務(wù)也不多。現(xiàn)有的大部分縣域金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)額度小、期限短的特點(diǎn)，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)模式不相適應(yīng)，無法滿足縣域多元化的貸款需求。

（三）信用環(huán)境不理想

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)“三期疊加”情況下，經(jīng)濟(jì)下行壓力仍較大，一些局部的、隱性的風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢較往年嚴(yán)峻。但縣域信用體系建設(shè)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識淡薄，失信懲罰機(jī)制沒有真正建立，涉農(nóng)保險(xiǎn)又未能有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成縣域金融機(jī)構(gòu)“懼貸”的心理，這種情況在欠發(fā)達(dá)地區(qū)更加突出。

（四）激勵(lì)機(jī)制不健全

由于縣域財(cái)政大多自有財(cái)力少，政府對當(dāng)?shù)匦刨J與保險(xiǎn)的政策扶持有限，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信用建設(shè)、融資中介擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面缺乏政策支持，一定程度影響金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。其次是不良貸款核銷程序和要件較多，使貸款核銷時(shí)間較長，同時(shí)對不良貸款責(zé)任的容忍彈性較少，硬性壓降任務(wù)多。

四、推進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的對策

（一）完善多層次銀行體系

一是繼續(xù)推進(jìn)國有銀行改革，引導(dǎo)其轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大對縣域企業(yè)的信貸投放力度。二是發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社地方性法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的多元化需求。三是鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢，扶持縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。四是充分發(fā)揮小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等非金融機(jī)構(gòu)的作用，大力支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)基層金融創(chuàng)新

一是加大政策鼓勵(lì)力度，簡化金融創(chuàng)新審批事項(xiàng)的手續(xù)，支持和引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新工作。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押物的范圍，推廣倉單、林權(quán)的抵押貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，試點(diǎn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地的抵押登記。三是創(chuàng)新金融服務(wù)，簡化貸款審批流程，推廣網(wǎng)上申請貸款等模式?？紤]下放審批權(quán)限，增加基層分支機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營空間，使基層分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體的實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整貸款政策。

（三）加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)

一是建立經(jīng)濟(jì)主體誠信檔案，加強(qiáng)誠信教育，提高縣域經(jīng)濟(jì)誠信意識。二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定補(bǔ)貼，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。三是完善中介服務(wù)配套體系。鼓勵(lì)縣域中小企業(yè)成立成立互助擔(dān)保組織，相互提供擔(dān)保；大企業(yè)為其下游企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)主體提供擔(dān)保。推動(dòng)建立多層次的產(chǎn)權(quán)交易中心；逐步降低中介服務(wù)費(fèi)率。四是政府部門牽頭成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，制定完善的管理制度，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)、支小力度。