陽娟

【摘要】城市商業(yè)銀行在當代中國金融體系中扮演著不可或缺的角色，不僅為城鎮(zhèn)居民提供較為全面的服務(wù)，而且對中小微企業(yè)和三農(nóng)的發(fā)展注入了活力、提供了動力。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，其正在尋求突破地域的限制，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。本文首先對河北省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀及模式進行了分析，然后對我國發(fā)達省份城市商業(yè)銀行跨區(qū)域主要模式進行了分析，在此基礎(chǔ)之上，得出最適合河北省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式是區(qū)域聯(lián)合模式。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行;跨區(qū)域經(jīng)營模式

一、引言

城市商業(yè)銀在上世紀90年代中期組建，其間經(jīng)歷了城市信用社階段、城市合作銀行階段、及城市商業(yè)銀行階段。隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，城市商業(yè)銀行在不斷增強抵抗風險的綜合實力的同時，不良貸款率日漸升高，經(jīng)營區(qū)域?qū)Τ鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)展限制的負效應(yīng)日益凸顯。河北省城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點區(qū)域性覆蓋度不高，尚不具備成熟的跨區(qū)域經(jīng)營模式。探索河北省城市商業(yè)銀行如何走出適合自己的發(fā)展之路，對于提升河北省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的競爭力具有重要的現(xiàn)實意義。

二、河北省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀

在全國城商行跨區(qū)經(jīng)營的大浪潮下，石家莊市城市商業(yè)銀行于1996～5月成立，1998年滄州、唐山等地的城市商業(yè)銀行相繼組建成立，2000年后其他市城商行也應(yīng)運而生，河北省實現(xiàn)了設(shè)區(qū)市城市商業(yè)銀行法人機構(gòu)全覆蓋。2008年河北銀行設(shè)立了三家縣支行，并于2009～2011兩年內(nèi)，設(shè)立了青島、天津兩家省外分行和5家省內(nèi)異地分行，實現(xiàn)了河北省城商行初次跨省經(jīng)營。相比我國跨區(qū)域經(jīng)營十分成功的城商行而言，河北省城商行跨區(qū)域經(jīng)營主要依賴于單一的異地設(shè)立分支機構(gòu)模式，在營業(yè)網(wǎng)點布置，人才儲備，資產(chǎn)規(guī)模等方面仍存在差距，也意味著河北省城商行在跨區(qū)域經(jīng)營上存在很大的潛力可挖掘。

三、發(fā)達省份城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的主要模式

（一）吸收合并模式——以徽商銀行為例

2005年9月，合肥市商業(yè)銀行正式更名為徽商銀行，徽商銀行采用“6+7”的一級法人模式，即2005年12月28日以合肥市商業(yè)銀行為主體，通過合并安徽省內(nèi)蕪湖、馬鞍山等5家城市商業(yè)銀行，及六安、淮南等7家城市信用社組建而成，重組時和2017年末的徽商銀行，注冊資本分別約為25億元和110億元，資產(chǎn)總額分別約470億元和636億元，貸款總額分別約為300億元和2434億元，存款總額分別約為430億元和3592億元，可以看出其經(jīng)營狀況取得質(zhì)的飛躍。采用吸收合并模式，可在原被吸收方的基礎(chǔ)上直接實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，提高吸收方的市場占有率，擴大經(jīng)營規(guī)模，并進而優(yōu)化原城市的資源配置。通過吸收合并還有利于降低不良貸款率，提升抵御風險的綜合實力。同時也存在一些問題，因需要承接被吸收行的不良資產(chǎn)和原有員工，導致成本較高，若管理不善，甚至會出現(xiàn)成本高于收益的現(xiàn)象。

（二）發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行——以東莞銀行為例

2008年，東莞銀行在廣州開設(shè)分行，除了直接在異地設(shè)立分支機構(gòu)，也在異地開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。從2009年起，東莞銀行共發(fā)起設(shè)立6家村鎮(zhèn)銀行，并對東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行和開縣泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了控股。東莞銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后的幾年里，盈利能力得到較為顯著的提高，同時資產(chǎn)規(guī)模也在不斷擴大，同時該模式也存在一些不足之處，和其他實力雄厚的金融機構(gòu)相比處于競爭劣勢地位、大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可能帶來監(jiān)管問題、地方政府參與可能帶來風險隱患。

（三）區(qū)域聯(lián)合——以江蘇銀行為例

江蘇銀行是在江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)之上和省政府的指導之下，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，于2007年1月24日開始對外營業(yè)，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制，按照監(jiān)管指標增資擴股籌建新銀行。江蘇銀行于2016年8月在上交所公開上市發(fā)行，自其上市以來股價呈現(xiàn)穩(wěn)定上漲。該模式由政府作為牽頭人，將省內(nèi)多家城市信用社或城商行進行重組整合為一家新的城商行。盡管涉及不同利益主體，但在政府的引導下，可實現(xiàn)多方面的資源共享，利用規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)降低成本。

四、發(fā)達省份城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式對河北省的啟示

河北省城商行存在表外業(yè)務(wù)收入較少的問題，金融創(chuàng)新能力較弱，抵御風險和跨區(qū)域經(jīng)營能力不強等問題，若想短期內(nèi)克服這些弊端，代價高昂。若采取區(qū)域聯(lián)合模式則可解決這個問題，通過加強城商行之間合作的密切度并共同出資作為注冊資本，共同研發(fā)產(chǎn)品、建設(shè)IT系統(tǒng)，有利于運營成本的降低，經(jīng)營效率的提高，也為跨區(qū)域經(jīng)營提供有力的支持。下面提出幾條建議：第一，河北省農(nóng)村金融缺血嚴重，農(nóng)戶難以獲得貸款，在河北省經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的城鄉(xiāng)結(jié)合帶，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營表現(xiàn)會更好;第二，積極引進戰(zhàn)略投資者，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，戰(zhàn)略投資者將迫使城商行優(yōu)化管理層架構(gòu)體系，增強其跨區(qū)域經(jīng)營的實力;第三，為跨區(qū)域經(jīng)營儲備人才，完善員工培訓體系。河北省城商行隊伍年齡、知識結(jié)構(gòu)與大型城商行相比仍有差距;第四，積極開發(fā)差異化業(yè)務(wù)，變革服務(wù)方式，減輕對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，加強抵抗伴隨利率市場化而產(chǎn)生問題的能力。

五、結(jié)論

城市商業(yè)銀行在十幾年的發(fā)展歷程中，不斷增強其綜合實力，跨區(qū)域經(jīng)營是大勢所趨?？傮w看來，目前河北省多數(shù)城商行經(jīng)營區(qū)域局限于省內(nèi)，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低，跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展水平不強，跨區(qū)域經(jīng)營能力有待提高。就河北省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營得出以下結(jié)論：（1）為了更好的促進城商行發(fā)展，河北省可以進一步深化城商行合作，可將河北省城商行合作組織轉(zhuǎn)型為法人機構(gòu)，完善組織架構(gòu)，進而為河北省城商行跨區(qū)域，提供強有力的支撐;（2）河北省城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身情況考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要堅持市場化定位，走差異化道路。積極引進戰(zhàn)略投資者，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，完善員工培訓體系。