李沐軒 胥若男

[摘 要]隨著“互聯(lián)網(wǎng) + ”與傳統(tǒng)商業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和智能手機(jī)的普及，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)上學(xué)習(xí)越來(lái)越趨于常態(tài)化。大學(xué)生市場(chǎng)是電子商務(wù)消費(fèi)迫切需要發(fā)展的市場(chǎng)，也是極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。為此，文章通過(guò)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)電商平臺(tái)的搭建進(jìn)行可行性分析，以大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，從電商平臺(tái)和消費(fèi)金融兩角度出發(fā)提出專(zhuān)為大學(xué)生設(shè)計(jì)的消費(fèi)金融電商平臺(tái)設(shè)想，從而更好地引導(dǎo)并滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)需求，促使“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟(jì)”的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;大學(xué)生消費(fèi);電商平臺(tái)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.190

1 引 言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)浪潮的推動(dòng)下，大學(xué)生在電商平臺(tái)的消費(fèi)呈井噴式發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2016年我國(guó)大學(xué)生在支付寶的人均消費(fèi)已經(jīng)達(dá)到42833元，該水平幾乎接近我國(guó)2016年普通工薪家庭人員的年平均工資收入，這充分反映了大學(xué)生的消費(fèi)存在一定的過(guò)度的非理性行為和對(duì)消費(fèi)模式出現(xiàn)了認(rèn)知錯(cuò)誤。與此同時(shí)，由于大學(xué)生在消費(fèi)信貸市場(chǎng)中還存在一定的排斥，缺乏銀行類(lèi)正規(guī)軍的金融支持，許多大學(xué)生不斷地誤入“黑平臺(tái)”，從而陷入“高利貸”“裸貸”等陷阱。因此，如何疏解大學(xué)生消費(fèi)熱情并引導(dǎo)其消費(fèi)行為，配以相關(guān)的金融信貸支持，建立一個(gè)健康的綠色生態(tài)校園，值得我們深入探討。

2 平臺(tái)搭建的可行性分析

目前市場(chǎng)上各種電商平臺(tái)層出不窮，比如天貓和京東作為電商平臺(tái)的領(lǐng)頭羊，經(jīng)營(yíng)范圍鋪蓋了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的大部分商品，適合于廣大消費(fèi)者群體;專(zhuān)注于美妝產(chǎn)品的聚美優(yōu)品，以女性消費(fèi)者作為目標(biāo)群體，更是成為市場(chǎng)的后起之秀。那么搭建一個(gè)專(zhuān)屬于大學(xué)生消費(fèi)和配套信用支持的電商平臺(tái)是否具有社會(huì)效應(yīng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這需要從多個(gè)角度進(jìn)行論證分析。

首先從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，學(xué)生客戶(hù)群體的消費(fèi)潛力巨大。隨著我國(guó)教育事業(yè)的迅速發(fā)展，2012年以來(lái)我國(guó)的大學(xué)生人數(shù)不斷增長(zhǎng)（具體見(jiàn)表1），2016年大學(xué)生人數(shù)有3709.2萬(wàn)人，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%。2017年大學(xué)生人數(shù)達(dá)到3859.5萬(wàn)，據(jù)估計(jì)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4750億元。大學(xué)生消費(fèi)加之從校園經(jīng)濟(jì)延伸至畢業(yè)后市場(chǎng)，大學(xué)生具有用戶(hù)黏性，可以保證原有客戶(hù)的忠實(shí)性，因此這個(gè)平臺(tái)的消費(fèi)產(chǎn)值不僅不會(huì)減少，而且會(huì)隨著新用戶(hù)的進(jìn)入越來(lái)越多，這是構(gòu)建該平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)可行性分析最重要的依據(jù);其次從技術(shù)上來(lái)看，目前的消費(fèi)金融壞賬率較高，如何降低壞賬，我們可以借鑒銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)控方法，依據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)來(lái)設(shè)置貸前審查的規(guī)范，例如可以參考學(xué)生的考分和獲得的證書(shū)資質(zhì)，關(guān)于貸后如何回款的問(wèn)題，可以為用戶(hù)提供一個(gè)二手市場(chǎng)交易通道，賣(mài)掉后直接打款到平臺(tái)，充分保證資金的回收率;然后從市場(chǎng)上來(lái)看，目前的電商市場(chǎng)及消費(fèi)金融市場(chǎng)基本上處于一個(gè)壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，但是針對(duì)消費(fèi)者的差異化定向服務(wù)不夠到位，大學(xué)生市場(chǎng)還有一些潛在的區(qū)域沒(méi)有被完全挖掘，例如教育的付費(fèi)市場(chǎng)，比較分散不夠集中，由于信息的不對(duì)等性，導(dǎo)致學(xué)生這種需求被抑制，因此針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)打造的電商平臺(tái)會(huì)更具有市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力;最后從社會(huì)輿情來(lái)看，校園貸的亂象折射出有限的消費(fèi)金融產(chǎn)品并不能滿(mǎn)足廣大學(xué)生的消費(fèi)需求，因此如何去引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀及普及基本金融知識(shí)，構(gòu)建一個(gè)綠色、安全的校園經(jīng)濟(jì)平臺(tái)已成為我們亟待解決的問(wèn)題。

3 大學(xué)生消費(fèi)電商平臺(tái)設(shè)計(jì)

為了更好地完善大學(xué)生消費(fèi)電商平臺(tái)搭建內(nèi)容，該平臺(tái)的設(shè)計(jì)以大學(xué)生的消費(fèi)偏好及消費(fèi)水平進(jìn)行調(diào)查和分析作為前提，將平臺(tái)劃分成電商平臺(tái)和消費(fèi)金融平臺(tái)兩大部分。

3.1 電商平臺(tái)

電商平臺(tái)的設(shè)計(jì)考慮了大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)和需求，全面性的服務(wù)于大學(xué)生，并希望對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理念能夠起到正確的引導(dǎo)作用。

（1）普通商品：眾所周知，不管是作為大學(xué)生還是上班族，網(wǎng)購(gòu)已成為一個(gè)大趨勢(shì)。大學(xué)生已具備相對(duì)獨(dú)立的消費(fèi)行為，購(gòu)買(mǎi)商品種類(lèi)不再需要過(guò)多地詢(xún)問(wèn)父母。但是大學(xué)生金融知識(shí)相對(duì)缺乏，導(dǎo)致校園貸的亂象頻繁出現(xiàn)。且我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)特征行為容易產(chǎn)生攀比心理和沖動(dòng)消費(fèi)行為，享樂(lè)性消費(fèi)占比較大。所以為了樹(shù)立一個(gè)健康的消費(fèi)觀念，防止大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)超出自己購(gòu)買(mǎi)能力的商品，平臺(tái)的商品只涉及生活用品和教育用品，對(duì)大學(xué)生不提供奢侈品類(lèi)商品進(jìn)行銷(xiāo)售。

（2）付費(fèi)教育：隨著互聯(lián)網(wǎng)教育產(chǎn)業(yè)化的興起，大批的在線教育產(chǎn)品不斷地推陳出新，但由于各平臺(tái)教育產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同以及信息的不對(duì)稱(chēng)性，學(xué)生并不能快速地搜集到自己所需的教育資源?；诖?，該平臺(tái)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，網(wǎng)羅了當(dāng)代大學(xué)生最關(guān)注的教育資源并一起上線售賣(mài)，主要包括專(zhuān)業(yè)課、資格類(lèi)、考研類(lèi)、海外留學(xué)類(lèi)等付費(fèi)類(lèi)教育產(chǎn)品。目前深受學(xué)生歡迎的是資格類(lèi)和考研類(lèi)網(wǎng)絡(luò)課程，其中該平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)課深入學(xué)習(xí)在其他的平臺(tái)是還沒(méi)有出現(xiàn)的。現(xiàn)在很多高校的專(zhuān)業(yè)課時(shí)在不斷壓縮，為了保證教學(xué)的完整性，專(zhuān)業(yè)課程內(nèi)容都覆蓋了，但是深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于那些想繼續(xù)深造的同學(xué)而言是顯然不夠的，所以我們會(huì)優(yōu)選一些有深度教學(xué)的課程滿(mǎn)足這一學(xué)生群體的需要。此外，所有的課程也會(huì)添加一個(gè)社交平臺(tái)，通過(guò)加入授課老師社群進(jìn)行線下輔導(dǎo)，從而進(jìn)一步提高售后服務(wù)的附加價(jià)值。

（3）二手市場(chǎng)：所謂的二手市場(chǎng)并不是普通的跳蚤市場(chǎng)，一方面，二手市場(chǎng)可以提供一些使用過(guò)后商品價(jià)值升值后的買(mǎi)賣(mài)（例如考研筆記等），使商品價(jià)值能夠達(dá)到最大化。另一方面，二手市場(chǎng)提供了減少平臺(tái)中大學(xué)生信用貸款購(gòu)買(mǎi)商品的壞賬率的功能，這也是在出現(xiàn)壞賬后的應(yīng)急措施。即使出現(xiàn)壞賬也能將損失風(fēng)險(xiǎn)降低，使平臺(tái)能夠在避免成本虧損的前提下更好地發(fā)展下去。

3.2 消費(fèi)金融

在普惠金融的發(fā)展下，大學(xué)生成為收益群體之一。廣發(fā)銀行是最早一批發(fā)行大學(xué)生信用卡的銀行，隨后各商業(yè)銀行都相繼推出，但由于大學(xué)生消費(fèi)不理性和金融知識(shí)的欠缺，個(gè)人征信意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致大學(xué)生的信用卡不良率遠(yuǎn)超出普通信用卡不良水平，這些問(wèn)題不得不引起了監(jiān)管層的關(guān)注。2009年銀監(jiān)會(huì)禁止了商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)因此也陷入停滯狀態(tài)。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)又重啟對(duì)大學(xué)生信貸的支持，但是普及面依然有限。為了解決學(xué)生們的消費(fèi)困擾，平臺(tái)一方面給大學(xué)生提供消費(fèi)貸款，如分期支付，另一方面又在探索解決壞賬率的多種方案。從解決壞賬率的方案來(lái)看首先可以借鑒銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)控方法，依據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)來(lái)設(shè)置貸前審查的規(guī)范;其次是設(shè)計(jì)一個(gè)信用評(píng)分卡再進(jìn)行信用連網(wǎng)，防止壞賬的出現(xiàn);最后利用平臺(tái)的二手市場(chǎng)的資金回收，當(dāng)客戶(hù)通過(guò)我們這個(gè)平臺(tái)去貸款購(gòu)買(mǎi)商品，平臺(tái)可以為用戶(hù)提供一個(gè)二手市場(chǎng)交易通道，賣(mài)掉后直接打款到平臺(tái)，這樣也可以一部分減少了壞賬的概率。

大學(xué)生作為接受新鮮事物較快的群體，積極主動(dòng)地參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融中的微消費(fèi)貸款及其便捷、易操作等特征推動(dòng)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，相信這種消費(fèi)金融加電商平臺(tái)的模式會(huì)成為推動(dòng)大學(xué)校園經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，最終實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng) + 校園經(jīng)濟(jì)”的雙向共贏。這不僅順應(yīng)了我國(guó)正大力推行的普惠金融戰(zhàn)略，而且對(duì)如何創(chuàng)建一個(gè)安全、綠色生態(tài)經(jīng)濟(jì)校園具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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