昝佳

摘 要 網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)從2007年起步，后逐年以成倍的規(guī)模進(jìn)行發(fā)展，截至2012年底，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模達(dá)到4600億元，占社會總?cè)谫Y規(guī)模15. 76萬億元的2.9 % 。作為一種新興的民間金融形式，P2P從2007年在我國出現(xiàn)后，平臺數(shù)量和業(yè)務(wù)量迅猛發(fā)展，但也逐漸暴露出諸多問題和風(fēng)險。本文以阿里巴巴推出的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)“花唄”作為研究對象，對其資質(zhì)審核套現(xiàn)等問題進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)信貸 “花唄” 資金安全

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

0緒論

（1）研究背景及意義。

①研究背景。

民間借貸市場在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入推廣和普及中日趨發(fā)展壯大，并在此過程中產(chǎn)生了一種新型信貸模式——網(wǎng)絡(luò)信貸。傳統(tǒng)借貸模式需要借貸雙方面對面的談判，受到空間限制。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸改變了這一不利因素，根據(jù)借貸雙方信息對接在線實時完成全部貸款手續(xù)，更加及時的滿足客戶信貸需求，這一優(yōu)勢將極大地刺激網(wǎng)絡(luò)信貸市場的快速發(fā)展。

②研究意義。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展處于剛剛起步階段，依然存在著諸多的問題，如市場監(jiān)管力度不夠、征信體系不健全、市場標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等。因此，作為迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺存在著一定的法律、信用和資金等方面的風(fēng)險，自身以及相關(guān)的政策均需要進(jìn)一步完善，需要對潛在風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防和控制，從而更好的促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)信貸概念

1.1網(wǎng)絡(luò)信貸的概念

網(wǎng)絡(luò)信貸，簡單地說就是有資金且擁有理財投資想法的個人，通過有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的牽線搭橋，采用信用貸款的形式將資金貸給其他一些有借款需求的人的新型借貸模式。在這個過程中，中間機(jī)構(gòu)需要對借款方的資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用情況及發(fā)展前景等因素予以評估考量，并收取一定比例的傭金。

1.2網(wǎng)絡(luò)信貸形成的原因

網(wǎng)絡(luò)信貸快速發(fā)展主要有以下三個方面原因：

（1）得益于互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展。

（2）中低端客戶的貸款的需求未被滿足，為P2P發(fā)展提供了機(jī)遇。

（3）作為以快速、便捷為主要優(yōu)勢的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，與各大銀行復(fù)雜繁瑣的貸款流程相比，P2P貸款的手續(xù)更加簡便。

2網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險

2.1網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險種類

近幾年，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量呈幾何增長，同時，網(wǎng)絡(luò)信貸的交易額也在一路的飄升。截止2015年上半年，交易額就已經(jīng)突破了3000億人民幣，在全球居于首位。在快速發(fā)展的同時，風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。

2.1.1非法集資的風(fēng)險

中國銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)信貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》中就明確的指出：“網(wǎng)絡(luò)信貸的運營機(jī)構(gòu)就很有可能會突破用戶資金不打入用戶賬戶的職業(yè)底線，逐步可能演變?yōu)槲沾婵詈桶l(fā)放貸款的非法運營的金融機(jī)構(gòu)，甚至有可能變成非法集資機(jī)構(gòu)”。在日常的實際操作中，不少平臺都采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，直接或者間接參與用戶交易。由于缺乏有效的監(jiān)督和強(qiáng)制披露機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺存在非法集資和資金被挪用的風(fēng)險。

2.1.2資金來源不透明導(dǎo)致洗錢風(fēng)險

信貸交易記錄和信息披露機(jī)制缺失，金融監(jiān)管制度的空白，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺不用履行反洗錢義務(wù)；其次，鑒于在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中基本上每一筆業(yè)務(wù)涉及金額偏小，由平臺撮合的線下的交易難以被有效監(jiān)管，致使有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法實施有效的監(jiān)測。

2.1.3個人信息泄露的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在運營流程中要求借款人必須提供其身份信息和財產(chǎn)情況，以及在人民銀行可以查詢到的個人征信報告，以此作為貸款人的選擇依據(jù)以及借款人的信用證明。網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)站的加密技術(shù)一旦被破解，不但會造成個人信息泄露，個人隱私也會遭到侵犯，這對網(wǎng)貸信貸平臺將造成致命后果。

2.1.4平臺的管理與運營風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)作為一個熱門的新興行業(yè)，我國現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有相當(dāng)一部分的工作人員從來沒有受過金融和網(wǎng)絡(luò)信貸的培訓(xùn)，這使得網(wǎng)絡(luò)信貸的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)沒有保證，從而使得業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險和人為操作風(fēng)險出現(xiàn)的概率大大增加。

2.2花唄的模式概述

網(wǎng)絡(luò)信貸模式分為委托型模式、債券轉(zhuǎn)讓型模式、線上審核型模式、自助配對交易型模式、平臺配對線下交易型模式五種模式。“花唄”屬于線上審核型模式。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺先對借款人的相關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)的審核并將審核結(jié)果發(fā)布在平臺上，借款人可以向網(wǎng)貸平臺提出借款的申請，出資人就可以根據(jù)自己的資金需求去尋找與自己適合的借款者進(jìn)行配對。配對成功之后，出資人通過第三方平臺直接劃付給借款人，平臺可以收取借貸雙方的傭金。

2.3花唄的特點

2.3.1開通門檻低且利息固定

傳統(tǒng)銀行信用卡開通賬戶的過程和手續(xù)相當(dāng)復(fù)雜，一般需要個人工資證明，固定資產(chǎn)證明等，其開通的過程還要經(jīng)過銀行的審核。相對來說，花唄的開通門檻就比較低，只要你是熱衷于網(wǎng)購，開通花唄就很容易。

2.3.2免費使用消費額度購物

“花唄”類似我們?nèi)沼檬褂玫男庞每?。所以?dāng)我們在使用“花唄”去購買商品的時候，這就會占用我們的“花唄”額度，但是在還款后，“花唄”額度就會恢復(fù)。

2.3.3還款方便，支持支付寶自動還款

支持支付寶自動還款，對于“花唄”，還款方便很多。“花唄”的還款日是收到貨物的第二個月的10號。如果你沒有主動還款，支付寶會就會自動還款。

2.4“花唄”套現(xiàn)的風(fēng)險分析

“花唄”作為一種具有典型特征的網(wǎng)絡(luò)信貸形式，存在許多的風(fēng)險和管理漏洞，其中以套現(xiàn)問題最為突出。目前，支付寶用戶在注冊時并非全部進(jìn)行實名身份認(rèn)證，且無后續(xù)二次核實，這就存在著使用虛假身份證的可能性。此外，支付寶的交易都默認(rèn)支付寶賬戶，在目前涉案的賬戶查詢中經(jīng)常遇到使用支付寶交易時無后手明細(xì)信息及資金流向或以快捷支付方式僅顯示POS支付等的情況，支付寶交易信息的不規(guī)范也給很多案件偵破帶來了困難。

3“花唄”網(wǎng)絡(luò)信貸的防控措施

鑒于網(wǎng)絡(luò)信貸在運營過程中，存在重大的風(fēng)險，我們必須從網(wǎng)絡(luò)信貸公司和國家有關(guān)監(jiān)督部門兩個主體對網(wǎng)絡(luò)信貸的合法有序運行行之有效的措施，保證其健康穩(wěn)步的發(fā)展。

3.1網(wǎng)絡(luò)信貸公司的防控措施

3.1.1利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化交易風(fēng)險檢測

目前阿里云數(shù)據(jù)記錄已經(jīng)對用戶的支付寶交易行為形成了一套較為完整的評級體系，從而形成芝麻信用積分用于授信，將與人民銀行及各商業(yè)銀行對個人違約信息通報相結(jié)合，構(gòu)成虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)整體信用評價體系，從而合理給予用戶一定的信用額度，降低違約風(fēng)險。

3.1.2強(qiáng)化實名制認(rèn)證，規(guī)范交易流水記錄

隨著中國支付清算市場的逐漸開放，將支付寶等具有特定資質(zhì)的大型第三方支付機(jī)構(gòu)接入人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對其開戶用戶采用銀行遠(yuǎn)程開戶模式，進(jìn)行現(xiàn)場視頻身份認(rèn)證，并以身份證作為用戶唯一識別信息進(jìn)行賬戶統(tǒng)一信息管理。此外，要規(guī)范交易流水記載要素，包括交易形式、交易賬戶、銀行卡提現(xiàn)關(guān)聯(lián)信息等，為日后追查提供參考。

3.2政府有關(guān)部門的監(jiān)督管理

3.2.1建立多層次的監(jiān)管體系

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為民間金融之一，區(qū)域性較強(qiáng)，所以我國應(yīng)當(dāng)建立起地方和中央的完善的監(jiān)督管理體系，加強(qiáng)中央和地方的交流和溝通。其次，我國應(yīng)該引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)建立起地區(qū)性和全國性的協(xié)會，制定出網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的相關(guān)規(guī)則，然后充分發(fā)揮協(xié)會自律和監(jiān)管的作用。

3.2.2規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入條件

銀監(jiān)會、公安局和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的成立申請加強(qiáng)合作，提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格把關(guān)。經(jīng)過有關(guān)監(jiān)管的部門審核和批準(zhǔn)之后才準(zhǔn)許其設(shè)立。同時，在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸市場的時候，就確定其具體的業(yè)務(wù)范圍，在根據(jù)企業(yè)自身的定位提交申請、可行性報告和發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。

4結(jié)語

4.1本研究主要觀點

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的飛速發(fā)展，我國對這個行業(yè)目前并沒有出臺明確的法律，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式還是脫離法律的監(jiān)督和管理。政府有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺有關(guān)法律規(guī)定，使網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)范化和合法化。針對網(wǎng)絡(luò)信貸存在的各種風(fēng)險，我國應(yīng)加快建立和完善有關(guān)監(jiān)督管理制度和法規(guī)，切實促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的健康快速發(fā)展，從而推動直接借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融等金融創(chuàng)新形式更好地發(fā)展。