孔令妤

摘要：移動(dòng)支付的時(shí)代正在向我們走來(lái)，其發(fā)展之迅速令人驚嘆，然而我國(guó)移動(dòng)支付體系還沒(méi)有完全完善，在發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題，這些問(wèn)題若不及時(shí)解決，必會(huì)減緩移動(dòng)支付的發(fā)展。筆者通過(guò)生活中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)問(wèn)題，對(duì)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀進(jìn)行思考與研究，并提出合理建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

1 引言

移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動(dòng)手機(jī)購(gòu)買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或者商品等。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上支付迅速興起，引起“一部手機(jī)走天下”的熱潮。然而，人們對(duì)移動(dòng)支付的態(tài)度卻是毀譽(yù)不一，絕大多數(shù)年輕人認(rèn)為移動(dòng)支付為他們帶來(lái)了方便，他們看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景；與此同時(shí)，部分中老年人因?yàn)楦嗟仃P(guān)注到移動(dòng)支付在信息安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生質(zhì)疑，并不愿意嘗試使用[1]。人們之所以會(huì)各持己見，究其根本原因在于移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)，而移動(dòng)支付若想贏得更多人的認(rèn)可，就要揚(yáng)長(zhǎng)避短，解決現(xiàn)階段暴露的問(wèn)題。

2 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 支付平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)

早在1999年，國(guó)內(nèi)最早的移動(dòng)支付就已經(jīng)出現(xiàn)。2002年，銀聯(lián)推出了手機(jī)短信支付模式，方便用戶用手機(jī)查詢、繳費(fèi)。2011-2012年間，中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信先后成立了電子商務(wù)公司，同時(shí)，在這一時(shí)間段，支付寶推出了條形碼支付業(yè)務(wù)，拉開了移動(dòng)支付的序幕[2]。此后，微信支付、京東支付、財(cái)付通等移動(dòng)支付平臺(tái)大量興起，每一個(gè)平臺(tái)的功能于用戶來(lái)說(shuō)都大同小異，各支付平臺(tái)便以紅包、低風(fēng)險(xiǎn)、使用范圍廣等優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪用戶，形成以支付寶為首，多家支付平臺(tái)共同競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（圖1） （圖2）

2.2 支付平臺(tái)與基金公司、銀行的合作

我們?cè)诔蔀槟骋恢Ц镀脚_(tái)的用戶后，往往會(huì)購(gòu)買此支付平臺(tái)衍生的理財(cái)產(chǎn)品，例如，身為一個(gè)支付寶用戶，我會(huì)定期將一定數(shù)額的錢款轉(zhuǎn)入余額寶，這樣既可以隨時(shí)支出，還可以獲得一定的收益，非常方便?；鸸窘柚Ц镀脚_(tái)得到用戶，支付平臺(tái)利用基金公司給用戶帶來(lái)的利益以增加平臺(tái)本身的用戶粘合度，并從中獲取利潤(rùn)。

支付平臺(tái)與銀行的合作可以說(shuō)是一波三折。起初，在移動(dòng)支付剛興起時(shí)，銀行因忌憚移動(dòng)支付會(huì)取代銀行業(yè)務(wù)，便拒絕對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)提供資金上的幫助。而移動(dòng)支付大面積興起后，其發(fā)展之迅速令銀行重新調(diào)整態(tài)度，思考移動(dòng)支付和銀行的發(fā)展關(guān)系，于是，“2018年8月15日，中國(guó)銀行和中國(guó)聯(lián)銀在京簽署了移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，也啟動(dòng)了云閃付主題宣傳月活動(dòng)?！庇纱?，我們可以看出移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)不可擋，銀行與移動(dòng)支付的合作是最佳的選擇，二者各取所長(zhǎng)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

3. 移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 移動(dòng)支付的覆蓋面并不全面

如今，雖然移動(dòng)支付發(fā)展迅速，但是在各大城市中，還未普及到每一位市民。其主要原因是移動(dòng)支付平臺(tái)的操作步驟不夠簡(jiǎn)便易學(xué)，與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村與山區(qū)的覆蓋率較低，移動(dòng)支付在這些區(qū)域更無(wú)法普及。除此之外，即使互聯(lián)網(wǎng)在偏遠(yuǎn)地區(qū)覆蓋后，考慮到這些地區(qū)的文化水平和學(xué)習(xí)能力，移動(dòng)支付的操作方法也需要專人教授。

3.2 移動(dòng)支付存在較大的安全隱患

由于移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)快，安全保障體系還未健全，易受到木馬、黑客的攻擊，而移動(dòng)支付平臺(tái)內(nèi)存有大量的用戶個(gè)人信息與消費(fèi)記錄，而這些一旦被不法分子獲取，后果將不堪設(shè)想，不僅用戶個(gè)人的隱私被侵犯，我國(guó)公民收支的詳細(xì)數(shù)據(jù)也將泄露，如果不將安全隱患解除，移動(dòng)支付便不能平穩(wěn)發(fā)展[3]。

移動(dòng)支付更易被有心人利用，成為騙取他人錢財(cái)?shù)睦?。不久前，就有這樣一件事情發(fā)生，某一移動(dòng)支付平臺(tái)的新用戶到實(shí)體店付款結(jié)賬，被對(duì)方告知商戶沒(méi)有收到錢款，需要用戶提供自己的條形碼數(shù)字才能正常付款，但是，當(dāng)商戶得到用戶條形碼信息后，便自動(dòng)扣除了用戶賬戶上所有錢款，事后商家便不承認(rèn)此事，使用戶損失慘重。由此可見，移動(dòng)支付平臺(tái)被有心人利用的結(jié)果不堪設(shè)想，移動(dòng)支付平臺(tái)的安全隱患亟待解決。

3.3 移動(dòng)支付對(duì)紙幣的影響

移動(dòng)支付在交易工程中使用的是電子貨幣，隨著這種支付方式逐漸普及，紙幣的流通量一定會(huì)有所下降，人們使用紙幣的次數(shù)越來(lái)越少，于是便有人提出：“移動(dòng)支付手段終將會(huì)代替紙幣?！边@種說(shuō)法雖然不無(wú)道理，因?yàn)殡娮迂泿糯嬖谟跓o(wú)形之中，不同于紙幣有磨損、丟失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)電子貨幣在手機(jī)軟件中，不會(huì)像紙幣需要占用額外的空間。但“紙幣會(huì)被淘汰”這樣的說(shuō)法也太過(guò)于絕對(duì)，用紙幣消費(fèi)是人們的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，其普適性不言而喻[4]。所以說(shuō)，移動(dòng)支付在今后的持續(xù)發(fā)展中會(huì)對(duì)紙幣有所沖擊，成為支付方式的主流，但是，并不會(huì)完全取代紙幣。

4 對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展建議

4.1 移動(dòng)支付平臺(tái)間、移動(dòng)支付與銀行要調(diào)整分工

各個(gè)移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展速度不同，用戶數(shù)量也存在差異，在整個(gè)移動(dòng)支付領(lǐng)域中，系統(tǒng)相對(duì)成熟的移動(dòng)支付平臺(tái)要起到模范帶頭作用，分享經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，積極幫助并扶持相對(duì)不完善的平臺(tái)，形成行業(yè)內(nèi)的互助；而那些用戶數(shù)量較少、相對(duì)落后的移動(dòng)支付平臺(tái)在學(xué)習(xí)與探索的同時(shí)，不妨加盟發(fā)展得相對(duì)較好的支付平臺(tái)，將自己的優(yōu)勢(shì)與其融合，使其錦上添花，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展；除此之外，各大在移動(dòng)支付行業(yè)中占有優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，更應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在保持自己優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，借鑒其他平臺(tái)的長(zhǎng)處以彌補(bǔ)自己的劣勢(shì)，更應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，組織研討共同的問(wèn)題，尋找技術(shù)上的突破口，真正實(shí)現(xiàn)合作共贏。

在移動(dòng)支付平臺(tái)與銀行的合作方面，更應(yīng)該持續(xù)堅(jiān)持下去，移動(dòng)支付平臺(tái)積極發(fā)揮其方便快捷、在時(shí)效性上的優(yōu)勢(shì)，銀行以自身良好的信息安全保障幫助移動(dòng)支付平臺(tái)減小安全隱患，解決大量用戶所擔(dān)心的信息安全性問(wèn)題，共同營(yíng)造安全高效的支付環(huán)境。可以想像，在一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的移動(dòng)支付平臺(tái)上，這種銀行與移動(dòng)支付的有機(jī)結(jié)合所帶給人們的安全便捷的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，應(yīng)成為移動(dòng)支付的發(fā)展方向。