王麗娟　王亭亭

科技是把雙刃劍。金融科技在服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新、效率提升等多個(gè)方面帶來(lái)的變革作用已有目共睹，但也給金融安全和金融監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管任務(wù)繁重，在監(jiān)管技術(shù)發(fā)展滯后的情況下，對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)監(jiān)管乏力;另一方面，金融機(jī)構(gòu)在追求技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)更要適應(yīng)強(qiáng)監(jiān)管要求，合規(guī)成本亦不容忽視。

因此，無(wú)論是監(jiān)管層還是金融機(jī)構(gòu)，都迫切需要金融科技監(jiān)管能力、標(biāo)準(zhǔn)體系的盡快升級(jí)與落地，以提升監(jiān)管效率、降低合規(guī)成本。

3月8日，央行金融科技委員會(huì)召開(kāi)的2019年第一次會(huì)議指出，將研究出臺(tái)金融科技發(fā)展規(guī)劃，逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。會(huì)議同時(shí)也強(qiáng)調(diào)將持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

新挑戰(zhàn)

金融科技產(chǎn)品的孵化有別于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜、合作模式創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)多樣化，快速發(fā)展的背后不無(wú)隱藏著安全隱患。

微眾銀行首席信息官馬智濤表示，金融科技的發(fā)展往往涉及大數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用，這容易帶來(lái)消費(fèi)者個(gè)人隱私保護(hù)和信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，新技術(shù)的應(yīng)用也帶來(lái)了新的技術(shù)挑戰(zhàn)。這些都是銀行從事金融科技要從中長(zhǎng)期考慮的問(wèn)題。

此外，由于金融科技模糊了金融和科技的邊界，越來(lái)越多的科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，銀行在采購(gòu)?fù)獠靠萍剂α浚ㄈ鐢?shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)等）時(shí)難免躊躇，各類機(jī)構(gòu)服務(wù)水平良莠不齊。

試點(diǎn) 央行會(huì)同發(fā)改委等部門(mén)，在北京、上海、廣東等10 個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。

金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒介紹，目前僅智能風(fēng)控領(lǐng)域，從業(yè)機(jī)構(gòu)就有上千家，科技實(shí)力相差懸殊。甚至一些網(wǎng)貸平臺(tái)因自知無(wú)法獲得備案，進(jìn)而“變身”為智能風(fēng)控平臺(tái)，輸出風(fēng)控服務(wù)，但多數(shù)技術(shù)投入仍然非常薄弱。作為被服務(wù)對(duì)象，一些銀行本身也并不具備足夠的判斷和甄別能力。

這些問(wèn)題在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下大多采用統(tǒng)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，很難被一一識(shí)別，依賴金融機(jī)構(gòu)報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)和合規(guī)報(bào)告的方式存在明顯的時(shí)滯性。

而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融創(chuàng)新日新月異，金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管要求了解不深入、不及時(shí)，可能導(dǎo)致創(chuàng)新滯后而貽誤商機(jī)、丟失市場(chǎng)，也可能因忽視監(jiān)管、拔苗助長(zhǎng)形成風(fēng)險(xiǎn)而面臨規(guī)范整治，增加了創(chuàng)新管理的成本。

監(jiān)管在行動(dòng)

金融科技發(fā)展大步向前，監(jiān)管升級(jí)的腳步也要快速跟上。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與瞭望智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告（2018）》（下稱《報(bào)告》）提出，為應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展帶來(lái)的金融監(jiān)管挑戰(zhàn)，應(yīng)關(guān)注技術(shù)發(fā)展，善用監(jiān)管科技。運(yùn)用科技提升監(jiān)管效能，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改進(jìn)金融科技監(jiān)管的流程和水平，積極探索監(jiān)管政策和合規(guī)要求的代碼化，研究推動(dòng)建立基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的數(shù)字化監(jiān)管體系。

事實(shí)上，監(jiān)管層正在行動(dòng)中。

2017年5月，央行成立金融科技委員會(huì)，明確指出要強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。一個(gè)月后，央行印發(fā)《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融科技和監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用。

央行將研究出臺(tái)金融科技發(fā)展規(guī)劃，逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。

今年3月8日，央行金融科技委員會(huì)2019年第一次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知和技防能力，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

央行副行長(zhǎng)范一飛日前介紹，去年底央行會(huì)同發(fā)改委等部門(mén)，在北京、上海、廣東等10個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提高金融風(fēng)險(xiǎn)甄別、防范和化解能力是其中重要內(nèi)容。

“監(jiān)管科技在未來(lái)幾年或?qū)⒚媾R大規(guī)模升級(jí)，從過(guò)去的事后、離線監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)槭轮猩踔翆?shí)時(shí)、事前的監(jiān)管模式?！鼻窈硎荆皩?duì)監(jiān)管部門(mén)而言，科技能力和團(tuán)隊(duì)的搭建必不可少?！?h3>多方共建

如果說(shuō)金融科技是決定金融機(jī)構(gòu)未來(lái)生死的關(guān)鍵，那么對(duì)它的監(jiān)管，也不能停留在對(duì)原有體系的修修補(bǔ)補(bǔ)。

央行科技司司長(zhǎng)李偉曾撰文表示，為提升監(jiān)管科技應(yīng)用效能，應(yīng)當(dāng)建立以金融管理部門(mén)為中心、以金融機(jī)構(gòu)為節(jié)點(diǎn)、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、具有星型拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)的技術(shù)監(jiān)管框架。

這樣的監(jiān)管體系有別于傳統(tǒng)監(jiān)管體系，是適用于新形勢(shì)的頂層設(shè)計(jì)。

對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)也給予了充分的認(rèn)同。興業(yè)數(shù)金方面表示，下一步首先應(yīng)關(guān)注頂層設(shè)計(jì)，即積極構(gòu)建監(jiān)管科技發(fā)展規(guī)劃，并打造管理政策體系及相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。在構(gòu)建頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，還應(yīng)盡早打造中國(guó)監(jiān)管科技應(yīng)用的里程碑，培育良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，并推進(jìn)監(jiān)管科技的試點(diǎn)應(yīng)用。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，今后將主動(dòng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管科技解決方案和配套手段用以支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管，利用新技術(shù)來(lái)更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問(wèn)題，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)進(jìn)一步提升金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)監(jiān)管部門(mén)的透明度，確保科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)在良好的金融監(jiān)管下健康發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)發(fā)監(jiān)管科技存在困難，而金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)開(kāi)發(fā)又存在風(fēng)險(xiǎn)，因此多方共建金融監(jiān)管新生態(tài)應(yīng)是較為可行的方案。