卜慧敏

關鍵詞：普惠金融;徽商銀行;區(qū)域金融

本文系安徽三聯(lián)學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：“徽商銀行對縣域地區(qū)普惠金融發(fā)展影響的研究分析”結項成果（項目編號：201810959016）;安徽三聯(lián)學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助項目

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月8日

一、普惠金融概念及發(fā)展

普惠金融是由聯(lián)合國于2005年正式提出的，在我國定義為：“立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施建設，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?。?/p>

2016年國務院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，這標志著我國普融發(fā)展指導原則正式確立。在此背景下，國內各大城商行貫徹落實普惠金融規(guī)劃，加大對小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等的金融扶持力度，其中安徽省以徽商銀行為代表的商業(yè)銀行更是積極創(chuàng)新普惠金融產品，依托營業(yè)網(wǎng)點，推動普惠金融向基層延伸。

二、徽商銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響

徽商銀行以前主要從事城市業(yè)務，2014年起開始探索農村金融業(yè)務。近年來，徽商銀行積極響應國家普惠金融、扶持“三農”等政策，推出了扶貧小額貸款產品，向政府建檔立卡的貧困戶提供小額貸款服務，該產品單戶金額最高5萬元，期限最長3年，由政府按照基準利率進行貼息并建立風險補償基金。徽商銀行扶貧小額貸款業(yè)務自2017年5月初投放以來，截至2018年8月末，扶貧小額信貸貸款余額8.083億元，貸款戶數(shù)20，463戶。

2018年以來，為了更好地發(fā)揮帶動作用，徽商銀行推進“四帶一自”扶貧模式。其中，“四帶”是指通過各類園區(qū)、龍頭企業(yè)、農民合作社和家庭農場作為帶動主體，帶動貧困戶脫貧;“一自”即通過扶貧小額貸款幫助貧困戶自主發(fā)展生產經(jīng)營。

近年來，徽商銀行積極探索服務“三農”新模式，初步形成了“徽農支行、徽農服務室、徽農卡、徽農貸、徽農寶、徽農通”六位一體的農村普惠金融服務體系。截至9月末，在省內設立了88家徽農支行、服務農村客戶38.48萬余名;涉農貸款余額644億元，較年初增長38.02%;縣域存貸比超過80%，真正做到了“取之于縣，用之于縣”。

徽商銀行以其社會責任感帶動縣域地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，拉動區(qū)域產業(yè)升級，為區(qū)域人們帶來更高質量的金融服務。

三、徽商銀行發(fā)展普惠金融所面對的問題

（一）組織架構管理及產品體系有待完善。由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不一，普惠金融在各地發(fā)展程度有所差異，故各大商業(yè)銀行亟須一個統(tǒng)一的牽頭協(xié)調，且普惠金融業(yè)務在徽商銀行行內多個部門都有涉及，沒有一個統(tǒng)一的組織領導，無法實施自上而下的統(tǒng)籌規(guī)劃，無法構建統(tǒng)一協(xié)調的整體。又因為其業(yè)務模式和產品的復雜化、差異化，所以導致管理工作難以順利實施，政策、考核、授權、反饋等環(huán)節(jié)無法形成完整的治理鏈，經(jīng)營管理體系需進一步完善。

普惠金融業(yè)務所針對的客戶群體及行業(yè)類別是多種多樣的，但是商業(yè)銀行所推出的普惠金融的產品是趨于同質化的，無法充分有效地滿足客戶需求，盡管徽商銀行已經(jīng)推出了一系列“徽農”系列產品，但是在面對小微企業(yè)、個體商戶等客戶群體時，還是僅有標準化金融產品，不能做到個性化服務，所以普惠金融系列產品體系也亟須完善。

（二）資源供給與需求尚未實現(xiàn)平衡。相比高收入人群及上市公司可以享受得到優(yōu)質融資服務，農戶、小微企業(yè)等依然面對著融資難的問題，普通商業(yè)銀行無法提供充足的資源，勢必會減少普惠金融業(yè)務開拓，滿足其他金融需求。近年來，徽商銀行雖然一直在拓展普惠金融相關業(yè)務，但是不得不承認覆蓋面還是相對狹小，區(qū)域特點明顯，資源的供給與需求有明顯的斷口，無法實現(xiàn)完全對接。

（三）普惠金融發(fā)展與銀行風險控制的矛盾。國內小微企業(yè)財務管理制度不健全，缺乏有效抵押物，商業(yè)銀行很難確定其資產負債能力、經(jīng)營狀況、還貸能力等，為了控制風險會拒絕貸款。近年來，小微企業(yè)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)信用違約行為也確實屢見不鮮。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第二季度末，城市商業(yè)銀行不良貸款率從2013年第一季度末的0.83%攀升至1.57%，而小微業(yè)務不良貸款率相比其他企業(yè)貸款業(yè)務及中小銀行整體不良貸款率要更高。近年來，徽商銀行的不良貸款率延續(xù)著下降趨勢。2016年與2017年該行的不良貸款率分別為1.07%、1.05%，而截至2018年上半年末，這一指標進一步下降至1.02%，但是普惠金融業(yè)務在其中仍然占有一定比重。所以，該矛盾的實質就是成本、風險、收益的不匹配。也是城商行發(fā)展普惠金融的社會責任與商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的矛盾。

（四）普惠金融信息科技體系不成熟。金融科技是實現(xiàn)普惠金融的基礎和手段，現(xiàn)行普惠金融服務成本較高，違約風險較大，也是普惠金融不能廣泛服務客戶的根本原因。但是將普惠金融和大數(shù)據(jù)結合起來，就能有效篩選服務客戶群體，做到有的放矢，精準扶貧。金融信息科技一直是實現(xiàn)金融服務的重要支撐，而城商行沒有一套完備的普惠金融信息體系，就無法控制風險，所以迅速構建普惠金融信息體系框架也是迫在眉睫的事情?；丈蹄y行于2015年1月開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，上線直銷銀行“徽常有道”、“徽常有道”，隨后又推出了“徽常有財”、“稅e融”等智能平臺，這些作為徽商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的核心載體和平臺，卻沒有單獨開設普惠金融業(yè)務窗口，也就無法建立起徽商銀行普惠金額信息科技網(wǎng)。

（五）外部發(fā)展環(huán)境存在制約?，F(xiàn)行法律法規(guī)未能覆蓋到普惠金融的方方面面，法治建設有待完善，源頭的激勵和約束政策依然沒有貫徹落實，各地城商行依舊面對著激勵不足、約束不夠、制度不完善等問題，這些問題導致普惠金融服務發(fā)展依然滯后。

四、關于促進徽商銀行進一步發(fā)展普惠金融業(yè)務帶動區(qū)域經(jīng)濟的建議

（一）建立完整經(jīng)營管理體系和產品體系。按照銀監(jiān)會“條線化”管理體制和銀監(jiān)會“五?！苯?jīng)營機制要求，建議各商業(yè)銀行由總行層面統(tǒng)籌考慮各地區(qū)小微企業(yè)融資、“三農”金融服務、扶貧金融等類別普惠金融發(fā)展的需求和特點，開拓行內普惠金融業(yè)務部門，分部管理監(jiān)督。逐步構建經(jīng)營管理體系，責任到人制度等。創(chuàng)新普惠金融系列產品，創(chuàng)新標準化金融產品和特色金融產品，標準化服務大多數(shù)客戶同時兼顧個性化服務少部分客戶，化零為整，整合行內資源，積極促進普惠金融業(yè)務發(fā)展，服務廣大客戶群體。

（二）有效整合供需資源以解決不平衡。從供給角度，提升各大商業(yè)銀行供給能力。在符合國家政策和監(jiān)管的條件下，適度增加普惠金融資源分布。設立普惠金融公司等，充分調動社會資金等。由行內普惠金融事業(yè)部和其他事業(yè)部合作，充分考慮與其關聯(lián)，交叉利用共享資源。從需求角度，精準對接普惠金融有效需求。通過大數(shù)據(jù)準確分析各地區(qū)、各產業(yè)、各人群的需求，合理化資源配置，將有限的資源最大化地利用，充分整合供需資源，推進普惠金融平衡發(fā)展。

（三）強化金融創(chuàng)新，降低銀行風險。數(shù)字金融信息技術的應用已經(jīng)大大降低銀行所需面對的信用違約風險，同時也應加大普惠金融產品創(chuàng)新力度，拓展服務目標群體，多種多樣的產品應服務于小微企業(yè)的產業(yè)鏈融資，與農村片區(qū)金融服務相契合，擴大數(shù)量，產生規(guī)模效應，降低成本，降低風險。

（四）將大數(shù)據(jù)深度運用于普惠金融。大數(shù)據(jù)不應只局限于普惠金融服務客戶的篩選，在客戶特征、交易行為、交易流程、等整個服務的各個環(huán)節(jié)都可以做到精準的分析與監(jiān)督，加大監(jiān)控力度，實時反饋，降低風險。與大數(shù)據(jù)的深度融合可以幫助銀行建立完整有效的信息體系，從普惠金融服務的開始到結束，大數(shù)據(jù)實時監(jiān)控，做到整個過程有跡可循，將風險最小化的同時，也將資源合理配置最大化，是建立普惠金融信息體系必不可少的一部分。

（五）法律和激勵政策方面。一是健全普惠金融法律法規(guī)，加快構建普惠金融法治體系，推進普惠金融立法管理進程，使各大城商行在推進普惠金融業(yè)務時做到有法可依、有法必依;二是完善普惠金融政策配套，加大財政費用在普惠金融方面的補貼，在普惠金融業(yè)務方面實行優(yōu)惠稅率，制定實施靈活的金融政策，激勵和約束政策并駕齊驅，使得普惠金融更快更好地覆蓋廣大人民群眾。

五、結論

綜上所述，徽商銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展帶動了縣域地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，也給廣大人民群眾帶來便利，在以后的發(fā)展過程中必定會遇到各種各樣的困難，因此徽商銀行必須堅定信心推進普惠金融發(fā)展，克服困難。希望本文的研究能夠為徽商銀行普惠金融的發(fā)展提供有益的參考。

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