郭園媛

摘? ?要：隨著人口老齡化問(wèn)題的日益加重，養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為地方政府一項(xiàng)重要工作。目前在金融支持養(yǎng)老服務(wù)方面，普遍存在著金融機(jī)構(gòu)參與意識(shí)薄弱、信貸資源投入少、市場(chǎng)創(chuàng)新不能滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)需求等問(wèn)題，養(yǎng)老金融的發(fā)展相對(duì)滯后。本文在深入分析甘肅省養(yǎng)老金融發(fā)展存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，結(jié)合甘肅省養(yǎng)老金融發(fā)展實(shí)際，從調(diào)動(dòng)發(fā)展養(yǎng)老金融積極性、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道，構(gòu)建全方位的金融養(yǎng)老體系等方面對(duì)甘肅省養(yǎng)老金融的發(fā)展提出了一系列有針對(duì)性和可操作性的對(duì)策建議，并希望對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展研究有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：人口老齡化? 養(yǎng)老金融? 養(yǎng)老服務(wù)體系

一、養(yǎng)老金融產(chǎn)生的背景

伴隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程的日益加劇，養(yǎng)老問(wèn)題已逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最突出、最嚴(yán)峻的矛盾和問(wèn)題之一，以“未富先老”及“未備先老”為典型特征的養(yǎng)老難題正在日漸凸顯。有統(tǒng)計(jì)資料表明，截至2018年底，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.49億人，其數(shù)額已經(jīng)占總?cè)丝跀?shù)的17.9%。自1999年我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)開(kāi)始，到2018年底，在這20年中，我國(guó)老年人口凈增加了1.19億人，并且在2017年，老年新增人口首次突破千萬(wàn)大關(guān)。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口數(shù)量將達(dá)到4.87億的高峰，屆時(shí)老年人口比重將占到總?cè)丝诘?4.9%，從而成為全世界人口老齡化程度最高的國(guó)家之一，并逐步步入超老齡化社會(huì)。

與全國(guó)老齡化不斷加劇形勢(shì)類似，甘肅省人口老齡化態(tài)勢(shì)同樣嚴(yán)峻。甘肅省自2005年首次進(jìn)入中國(guó)人口老齡化行列以來(lái)，全省整體老齡化趨勢(shì)更是持續(xù)逐年加深。據(jù)《2018年甘肅省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，甘肅省65歲及以上老年人口共有296.95萬(wàn)人，在常住人口中所占的比重為11.26%，較2017年新增10.22萬(wàn)人，上升0.34個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)到2020年， 65歲及以上老年人口在全省總?cè)丝谥械谋戎貙⒔咏?2%，而到2030年，這一比重將進(jìn)一步增加，并最終達(dá)到15%左右，接近中度老齡化社會(huì)。而這樣的人口老齡化將導(dǎo)致勞動(dòng)人口快速地減少，社會(huì)福利供給難度進(jìn)一步加大，從而成為阻礙全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重大社會(huì)問(wèn)題。

鑒于此，我們應(yīng)該積極探索建立完善高效的養(yǎng)老服務(wù)體系，最大程度地覆蓋滿足老年人口的養(yǎng)老需求，確保老有所養(yǎng)。當(dāng)然，養(yǎng)老體系的建設(shè)，離不開(kāi)社會(huì)和市場(chǎng)資金的支持。金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置中居于非常重要的地位，首先，我們要積極引導(dǎo)金融業(yè)將資金投向養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，形成養(yǎng)老金融。通過(guò)養(yǎng)老金融對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)進(jìn)行支持和引導(dǎo)，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)不斷發(fā)展壯大。其次，要逐步建立金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的政策框架和運(yùn)行機(jī)制。引導(dǎo)金融不斷滿足養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求并持續(xù)投入資金促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。因此，甘肅省金融業(yè)要積極迎合養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)水平，大力推進(jìn)養(yǎng)老金融助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力和水平，以更加積極的金融服務(wù)意識(shí)，更加有力的金融支持力度，不斷促進(jìn)甘肅省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

二、甘肅省養(yǎng)老金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融關(guān)注不夠

金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展養(yǎng)老金融的重大意義認(rèn)識(shí)不深刻，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到在應(yīng)對(duì)人口老齡化方面，養(yǎng)老金融是完善社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的重要手段，同時(shí)是金融機(jī)構(gòu)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求和義不容辭的社會(huì)職責(zé)。目前，甘肅省內(nèi)乃至全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存貸款利差和中間業(yè)務(wù)作為收費(fèi)盈利重點(diǎn)，對(duì)新型金融產(chǎn)品形式缺乏創(chuàng)新積極性，在養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展等方面并沒(méi)有給予足夠重視。甘肅省各金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)對(duì)“養(yǎng)老金融”的概念比較模糊。對(duì)于老齡化進(jìn)程中，養(yǎng)老金融發(fā)展為金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇都表現(xiàn)比較謹(jǐn)慎，截至2018年底，仍然沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)提出系統(tǒng)性的可促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)方案?？梢?jiàn)，在金融支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變觀念，不斷加大對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新升級(jí)。

（二）金融有效支持不足，金融服務(wù)體系不健全

甘肅省金融服務(wù)體系受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，還未真正建立完備的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和養(yǎng)老金融服務(wù)鏈，金融機(jī)構(gòu)還未到達(dá)到為養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合金融服務(wù)的水平。首先，從更高更遠(yuǎn)更深的角度來(lái)看，甘肅省尚未從宏觀視角出發(fā)制定契合地方發(fā)展特色的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃和實(shí)施方案，因此金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)應(yīng)相關(guān)政策對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有計(jì)劃有重點(diǎn)的系統(tǒng)性和針對(duì)性金融服務(wù);其次，甘肅省金融體系存在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢且創(chuàng)新動(dòng)力不足、融資擔(dān)保和法律評(píng)估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平不高、養(yǎng)老金融專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度不夠健全以及養(yǎng)老金融統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)分析不夠完備等問(wèn)題。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金短缺，停滯在初級(jí)階段

在甘肅省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在著資金缺口較大的問(wèn)題。目前，甘肅省養(yǎng)老服務(wù)體系資金來(lái)源主要有三方面，即政府財(cái)政撥款、社會(huì)捐助和單位自籌。通過(guò)金融渠道融資的資金量只占其中很小一部分且形式非常單一，通常僅限于銀行貸款形式，這種金融產(chǎn)品形式市場(chǎng)化程度比較低，不能有效滿足養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)需求，很難發(fā)揮金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。這種以政府投資為主，金融市場(chǎng)融資為輔的融資機(jī)制，常常受到政府財(cái)政資金短缺的影響，而社會(huì)捐助、單位自籌資金則有一定程度的不穩(wěn)定性，因此越來(lái)越難以承擔(dān)較重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，同時(shí)所涉及的受惠人群規(guī)模龐大，在其發(fā)展中資金需求量十分巨大。而當(dāng)前，甘肅省養(yǎng)老金融的發(fā)展才剛剛起步，養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)尚不完善，金融在養(yǎng)老市場(chǎng)的參與度比較低，嚴(yán)重制約了老齡化社會(huì)中養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）養(yǎng)老金融創(chuàng)新程度不夠，金融產(chǎn)品比較單一

目前，甘肅省金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有將客戶中的普通人群與老年人群進(jìn)行區(qū)分，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)热允瞧涮峁┑闹饕B(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)能夠提供的證券、基金、信托等方面的產(chǎn)品和服務(wù)更少。目前金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)能力，導(dǎo)致同行業(yè)間提供的產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還未形成全面的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)體系，研發(fā)出的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色還難以有效契合老年人的金融服務(wù)需求，數(shù)量與質(zhì)量上均不足以滿足家庭對(duì)養(yǎng)老金融日益增長(zhǎng)的需求和多元化的產(chǎn)品要求，從而制約了養(yǎng)老金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

三、養(yǎng)老金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）不斷加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)養(yǎng)老金融發(fā)展積極性

發(fā)展養(yǎng)老金融是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的重要內(nèi)容，也是經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要途徑，甘肅省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從思想上加強(qiáng)對(duì)發(fā)展養(yǎng)老金融重要意義的認(rèn)識(shí)，建立以中國(guó)人民銀行蘭州中心支行牽頭，省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)積極參與的機(jī)制，由甘肅省金融學(xué)會(huì)負(fù)責(zé)起草相關(guān)金融支持養(yǎng)老的辦法，各方協(xié)商，出臺(tái)適合甘肅省實(shí)際情況的金融養(yǎng)老辦法。省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把積極發(fā)展養(yǎng)老金融作為開(kāi)拓新產(chǎn)品、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要機(jī)遇，努力從思想認(rèn)識(shí)、經(jīng)營(yíng)理念和工作方式入手，切實(shí)增強(qiáng)政策敏感性，從全局戰(zhàn)略、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和和諧共生的高度，積極主動(dòng)、創(chuàng)造性地開(kāi)展甘肅省養(yǎng)老金融工作。

（二）加強(qiáng)政府統(tǒng)籌管理，健全金融服務(wù)體系

由于甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力，自然也就多少存在忽視養(yǎng)老的問(wèn)題，省政府自身應(yīng)重視省內(nèi)老年問(wèn)題，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，對(duì)不同社會(huì)資本進(jìn)行整合并加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，將養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房抵押貸款及企業(yè)年金等不同資本納入統(tǒng)一的服務(wù)體系框架內(nèi)，建立健全養(yǎng)老服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)體系對(duì)全體老年人口的全覆蓋。同時(shí)，人民銀行等金融監(jiān)管部門應(yīng)該積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快開(kāi)發(fā)諸如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托及養(yǎng)老基金等諸多新型養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，并不斷推出新的養(yǎng)老金融服務(wù)方案，切實(shí)解決養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)資金短缺的困境，以應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的各類養(yǎng)老問(wèn)題。積極鼓勵(lì)引導(dǎo)省內(nèi)保險(xiǎn)公司將“養(yǎng)老服務(wù)”理念嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)養(yǎng)老金融新產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)養(yǎng)老金融新業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)定位客戶，設(shè)計(jì)符合養(yǎng)老要求的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)新模式，不斷拓展養(yǎng)老金融市場(chǎng)，提升保險(xiǎn)行業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)水平。此外，要積極聯(lián)合統(tǒng)計(jì)部門和社會(huì)保障部門，隨時(shí)掌握甘肅省老年人口數(shù)及各項(xiàng)有關(guān)數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計(jì)分析，建立完善的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度來(lái)監(jiān)測(cè)分析養(yǎng)老金融相關(guān)政策落實(shí)情況與實(shí)施效果。通過(guò)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)了解全省養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的資金需求和發(fā)展困難，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有的放矢，針對(duì)城市養(yǎng)老與農(nóng)村養(yǎng)老分別設(shè)立各自適合的理財(cái)融資方式，滿足其發(fā)展的資金需求。最終建立全省范圍內(nèi)多種金融形式共同發(fā)展的養(yǎng)老金融服務(wù)新局面。

（三）充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道

一是充分發(fā)揮財(cái)政稅收的政策引導(dǎo)作用，不斷放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為省內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)出臺(tái)優(yōu)惠稅收政策，鼓勵(lì)更多社會(huì)資本投放到養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)中，可以首先在發(fā)展較好的城市比如蘭州、酒泉、天水等城市開(kāi)展社會(huì)資金投入養(yǎng)老服務(wù)體系中的融資試點(diǎn)，在保證穩(wěn)健有序的基礎(chǔ)上，再根據(jù)實(shí)際情況逐漸擴(kuò)大到其它市，并且逐步加大社會(huì)資本養(yǎng)老金融投入比重，逐步改變養(yǎng)老機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴政府財(cái)政撥款的現(xiàn)狀。二是全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極制定符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和需求的信貸政策，并將信貸資金向養(yǎng)老金融領(lǐng)域傾斜。由于甘肅省情較為復(fù)雜，農(nóng)村人口較多、農(nóng)村孤寡老人數(shù)量不少，且省內(nèi)目前從事與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)并不多，企業(yè)規(guī)模也較小，因此要改進(jìn)傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的信貸抵押中擔(dān)保物范圍進(jìn)行適當(dāng)放寬，對(duì)面向養(yǎng)老金融服務(wù)的貸款項(xiàng)目的還款期限做適當(dāng)延長(zhǎng)，改進(jìn)相關(guān)項(xiàng)目的還款形式。例如，可以采用循環(huán)貸款、分期分段等新方式，切實(shí)增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的信貸需求滿足率。三是要積極利用資本市場(chǎng)的資本優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)甘肅省現(xiàn)有的上市公司進(jìn)行資本援助或投資，并且積極推動(dòng)優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)發(fā)行上市，從而通過(guò)發(fā)行股票等方式提高企業(yè)的直接融資占比，而上市后的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)，可以利用股權(quán)投資等方式，對(duì)其他養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)提供融資支持，最終實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展成熟。

（四）創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增加有效供給

養(yǎng)老金融的投資往往具有投資周期比較長(zhǎng)，獲得收益時(shí)間比較久的特點(diǎn)，同時(shí)，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)面對(duì)的老人往往形形色色，差異化的服務(wù)要求比較高。而甘肅省的情況更是有其特殊性，農(nóng)村年輕人口流失嚴(yán)重，老年人多半為孤寡老人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)甘肅省地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特色以及自身業(yè)務(wù)定位，積極探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新模式，提供更多符合城市和農(nóng)村老年人養(yǎng)老需求的專屬化、人性化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)可以積極同醫(yī)療、保健、看護(hù)等與老年人養(yǎng)老密切相關(guān)的行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)在整個(gè)養(yǎng)老體系中的金融支持“捆綁式”全覆蓋 。甘肅省政府可以委托省地方金融監(jiān)管局會(huì)同人民銀行、稅務(wù)局在甘單位及財(cái)政廳等單位，制訂相關(guān)稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)制度，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融養(yǎng)老產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，不斷引導(dǎo)更多金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，帶動(dòng)整合社會(huì)資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行）

責(zé)任編輯：代建明