楊麗

摘要：金融科技及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，帶來了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行零售類業(yè)務(wù)帶來了諸多挑戰(zhàn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，結(jié)合國外社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展歷程及特征，給出了社區(qū)銀行通過發(fā)揮差異化優(yōu)勢應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;差異化;策略

引言：

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)科技金融進(jìn)入了跨越式發(fā)展通道，互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)以其便利性和高收益性贏得了較多的個人客戶。在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭中，大中型銀行不具備優(yōu)勢，而社區(qū)銀行這種輕型網(wǎng)點(diǎn)，通過扎根的經(jīng)營模式，探索出了新的競爭優(yōu)勢。社區(qū)銀行可以有效利用差異化的服務(wù)策略，通過增加與社區(qū)客戶的黏性來促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，提高核心競爭力。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對社區(qū)銀行的影響

1.1對社區(qū)銀行存款及理財?shù)挠绊?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融依托第三方支付的方便和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的高效性，一步步擠占了傳統(tǒng)銀行的零售客戶業(yè)務(wù)，尤其是存款及理財?shù)葮I(yè)務(wù)。余額寶、P2P平臺以及各種眾籌融資平臺，由于方便、快捷及體驗(yàn)感強(qiáng)的優(yōu)勢，不斷改變著人們的理財觀念，使得一部分社區(qū)居民把資金從傳統(tǒng)銀行賬戶轉(zhuǎn)移至預(yù)期收益率高、準(zhǔn)入門檻低的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以獲取更好的收益。這極大了影響了社區(qū)銀行理財及存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2對社區(qū)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)造就了很多網(wǎng)絡(luò)信貸公司的繁榮，這些網(wǎng)絡(luò)信貸公司依托大數(shù)據(jù)、云處理、微貸技術(shù)，結(jié)合征信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了小額信貸的快速融資。人人貸、阿里貸、微粒貸等等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以快捷為切入點(diǎn)，搶占了商業(yè)銀行的小額信貸客戶。尤其阿里等為主的貸款平臺，可以根據(jù)自身平臺的客戶行為數(shù)據(jù)快速分析，通過科技和大數(shù)據(jù)分析的手段，解決信息不對稱的難題，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張和不良率的有效控制，這給社區(qū)銀行的關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)帶來了較大的挑戰(zhàn)。

1.3對社區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

社區(qū)銀行依靠提供非金融服務(wù)，如代理繳費(fèi)、代理報名等社區(qū)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提高客戶的黏性，為自身贏得了穩(wěn)定的客戶群?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了諸多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的出現(xiàn)，可以有效提供多樣化的非金融服務(wù)，直接替代了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)。如支付寶平臺上社區(qū)居民很容易自助完成代繳水電費(fèi)、電話費(fèi)、報名費(fèi)和各種報名業(yè)務(wù)，省去了在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢和操作的時間，這些平臺的服務(wù)和社區(qū)銀行形成了直接競爭，直接沖擊了社區(qū)銀行攬客的優(yōu)勢。同時，各類第三方支付平臺的出現(xiàn)，如支付寶、云閃付等，通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信用卡歸還等服務(wù)，直接侵蝕了社區(qū)銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不斷改變著人們的理財觀念、支付習(xí)慣和金融認(rèn)知觀，社區(qū)銀行要可持續(xù)發(fā)展，必須正確面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，發(fā)揮差異化的優(yōu)勢，提高經(jīng)營能力。

2我國社區(qū)銀行經(jīng)營存在的問題

為了加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)，提高銀行的競爭力，我國股份制商業(yè)銀行自2013年開始紛紛開始建設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，力圖通過這種輕型化社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)拉動零售業(yè)務(wù)規(guī)模，增加盈利能力。2013年底，銀監(jiān)會專門發(fā)文對商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行進(jìn)行了規(guī)范，一定程度上加速了我國社區(qū)銀行的建設(shè)與發(fā)展。如民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局上進(jìn)行了快速擴(kuò)張，其中民生銀行通過幾年的發(fā)展，至2017年已發(fā)展了1622家持牌社區(qū)銀行。社區(qū)銀行快速發(fā)展的同時，也暴露了諸多問題，關(guān)于經(jīng)營管理方面的問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

2.1選址不科學(xué)，限制社區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展

很多商業(yè)銀行追求發(fā)展速度，進(jìn)行快速擴(kuò)張，使得社區(qū)銀行選址粗放式，能保證在小區(qū)內(nèi)部或者周邊，但對客群基礎(chǔ)的調(diào)查較少甚至沒有，造成了開設(shè)的社區(qū)銀行獲客基礎(chǔ)薄弱。如有的社區(qū)銀行選址交通不便利，使得周邊很近的社區(qū)居民到店困難，影響了社區(qū)銀行自然客戶增長。位置的劣勢，造成了社區(qū)銀行客群維持較低水平，各類業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，值得社區(qū)銀行經(jīng)營者重視。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍窄，吸引力弱

我國多數(shù)的社區(qū)銀行為區(qū)域分行的支行機(jī)構(gòu)，提供的業(yè)務(wù)服務(wù)與傳統(tǒng)銀行基本一致，沒有自己的特色。社區(qū)銀行根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍一般為個人開卡、銀行理財、個人貸款等業(yè)務(wù)，不能辦理對公業(yè)務(wù)，小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)通過自助機(jī)具辦理。經(jīng)營業(yè)務(wù)偏少，使得很多社區(qū)客戶的需求不能夠滿足，如社區(qū)周邊企業(yè)的對公業(yè)務(wù)，一定程度上限制了社區(qū)銀行盈利的增長。

2.3風(fēng)險管理水平較低

銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，尤其要關(guān)注信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險。由于近幾年社區(qū)銀行發(fā)展速度過快，人力資源、培訓(xùn)資源、制度資源等配置跟不上網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的步伐，使得社區(qū)銀行從業(yè)人員對銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險把控仍不到位。運(yùn)營合規(guī)風(fēng)險管理能力較弱，不利于社區(qū)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

2.4高素質(zhì)社區(qū)銀行管理人才缺乏

社區(qū)銀行在我國很多區(qū)域算一個新事物，經(jīng)營社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)較少。很多金融機(jī)構(gòu)社區(qū)銀行經(jīng)營管理人才偏少，根本滿足不了行內(nèi)社區(qū)銀行戰(zhàn)略實(shí)施的需要。社區(qū)銀行從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)少，社區(qū)業(yè)務(wù)拓展效率低下，經(jīng)營業(yè)績增長緩慢。

2.5金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

社區(qū)銀行提供的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，沒有根據(jù)社區(qū)居民特有的需求進(jìn)行創(chuàng)新，不能滿足社區(qū)居民多樣化的金融需求。社區(qū)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化也比較嚴(yán)重，各家社區(qū)銀行的金融產(chǎn)品基本一致，產(chǎn)品吸引力弱。社區(qū)銀行應(yīng)針對社區(qū)特征和客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品個性化設(shè)計(jì)，提高產(chǎn)品吸引力，拉動金融產(chǎn)品銷售規(guī)模。

3社區(qū)銀行經(jīng)營策略優(yōu)化建議

3.1網(wǎng)點(diǎn)布局貼近客群市場

目前大量的金融機(jī)構(gòu)基本分布在城市和行業(yè)市場發(fā)達(dá)區(qū)，縣域及城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行較少。社區(qū)銀行布局時，應(yīng)充分調(diào)研，進(jìn)行差異化定位，避開大銀行服務(wù)集中區(qū)，選擇小微企業(yè)和社區(qū)居民集中的區(qū)域，開設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。同時，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局時，可以考慮與本行的大網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行區(qū)位互補(bǔ)，通過大網(wǎng)點(diǎn)的柜臺延伸提供更多的服務(wù)，滿足社區(qū)金融需求。

3.2發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢，深耕社區(qū)

社區(qū)銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效新網(wǎng)點(diǎn)模式，其可以通過發(fā)揮關(guān)系型金融優(yōu)勢，通過深入社區(qū)，與社區(qū)一起共成長的模式增加與社區(qū)客戶的黏性，提供各類金融服務(wù)。同時，根據(jù)關(guān)系型金融理論，社區(qū)銀行可以快速收集很多社區(qū)客戶的“軟”信息，進(jìn)行快速的業(yè)務(wù)審批，提高服務(wù)效率。

3.3線上線下結(jié)合，提升體驗(yàn)感

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用科技與金融的結(jié)合，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，吸引了較多零售客戶。社區(qū)銀行也應(yīng)重視金融科技的投入，優(yōu)化各種移動端服務(wù)平臺，通過智能化打造社區(qū)銀行的“體驗(yàn)式網(wǎng)點(diǎn)”品牌。社區(qū)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)居民的融合，借助線上線下一體化的優(yōu)勢，線下宣傳，促進(jìn)線上產(chǎn)品銷售，提升社區(qū)銀行業(yè)績。

3.4推廣互動營銷策略

社區(qū)銀行注重深入社區(qū)，扎根社區(qū)，滿足社區(qū)客戶多樣化金融需求。社區(qū)銀行可以通過三方面展開營銷：組織社區(qū)活動，與居民融為一體，建立銀行在居民中的良好口碑;開展非金融與金融相結(jié)合的講座，吸引居民關(guān)于自身金融需求;支持客戶創(chuàng)造價值，如信貸支持居民經(jīng)營發(fā)展，產(chǎn)品支持居民財產(chǎn)增值。社區(qū)銀行開展互動式營銷時應(yīng)注重客戶的參與和互動， 促進(jìn)穩(wěn)定客群的增長。

結(jié)語：

綜上，本文集中研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對社區(qū)銀行的挑戰(zhàn)，指出社區(qū)銀行應(yīng)實(shí)施差異化客戶定位，利用信息收集優(yōu)勢應(yīng)對挑戰(zhàn)，分析了社區(qū)銀行經(jīng)營中存在的問題，并從網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶定位、營銷方式等方面提出了社區(qū)銀行經(jīng)營策略優(yōu)化的建議。希望本文的研究可以為商業(yè)銀行發(fā)展并完善社區(qū)銀行業(yè)務(wù)提供借鑒。

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