劉夢月 王麗媛 郭幼佳

摘 要：京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為河北省扶貧工作提供了有利條件，農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險分散的重要手段，在產(chǎn)業(yè)扶貧中發(fā)揮了重要的作用，本文在總結(jié)省內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合河北省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧存在的不足，提出我省在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機制創(chuàng)新方面的建議。

關(guān)鍵詞：京津冀協(xié)同發(fā)展;農(nóng)業(yè)保險;產(chǎn)業(yè)扶貧;機制創(chuàng)新

京津冀協(xié)同發(fā)展是我國現(xiàn)階段重要的發(fā)展戰(zhàn)略，要求三地區(qū)在經(jīng)濟金融、土地要素、技術(shù)、信息市場、行政管理以及公共服務(wù)等方面實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。河北省經(jīng)濟發(fā)展水平與北京市、天津市相比差距很大，并且貧困地區(qū)廣闊、貧困人口眾多。因此，京津冀協(xié)同發(fā)展需要幫助解決河北省貧困問題，爭取到2020年底實現(xiàn)全面脫貧。河北省貧困地區(qū)多集中在農(nóng)村，農(nóng)民主要的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貧困人口實現(xiàn)脫貧必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)脫貧。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨資金短缺、資源匱乏、自然風(fēng)險大等問題，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開資金支持、技術(shù)支持。保險扶貧作為金融扶貧的一部分，在農(nóng)業(yè)扶貧過程中發(fā)揮著重要的保障作用，能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，推進(jìn)扶貧工作持續(xù)性發(fā)展。

通過農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧，省內(nèi)外已經(jīng)形成多個成熟模式，值得推廣與借鑒。但是，目前農(nóng)業(yè)保險為產(chǎn)業(yè)扶貧提供的險種種類有限，覆蓋面積有待提高，針對價格風(fēng)險可以引入“保險+期貨”扶貧機制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性高，保險公司容易產(chǎn)生責(zé)任累積，需要引入巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化發(fā)展，設(shè)施農(nóng)業(yè)能夠滿足人們對農(nóng)產(chǎn)品多層次需求，但同時面臨的風(fēng)險也比較高，支農(nóng)扶貧農(nóng)企在開展設(shè)施農(nóng)業(yè)過程中需要保險公司的風(fēng)險保障。

一、省內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)驗

（一）甘肅省農(nóng)業(yè)保險“兩個全覆蓋”助力脫貧攻堅

為應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自然災(zāi)害和市場風(fēng)險給貧困戶造成的經(jīng)濟損失風(fēng)險，做好產(chǎn)業(yè)扶貧工作，甘肅省出臺2018-2020年農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅實施方案，針對貧困戶推出了18個保險品種，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對全省主要特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和貧困戶全部種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋[數(shù)據(jù)來源：http：//wemedia.ifeng.com/75885812/wemedia.shtml，保險扶貧專題：農(nóng)業(yè)保險扶貧，保險行業(yè)學(xué)會]。

一個“全覆蓋”是有效識別貧困戶，對返貧戶、新識別貧困戶，已識別貧困戶進(jìn)行有效識別，全面覆蓋，另一個“全覆蓋”是對貧困戶重點產(chǎn)業(yè)做到全部納入保險范圍，實現(xiàn)承保面全覆蓋;其次因地制宜開發(fā)保險產(chǎn)品，保障因自然災(zāi)害、價格波動造成的經(jīng)濟損失，同時保險企業(yè)以5年作為經(jīng)營周期，讓利于貧困戶，經(jīng)營達(dá)到總體平衡。最后在政府引導(dǎo)下，遵循市場運作、自主自愿原則，推進(jìn)扶貧工作的穩(wěn)步進(jìn)行，同時，各保險經(jīng)辦機構(gòu)不斷提高承保和理賠服務(wù)工作質(zhì)量。

（二）福建保險業(yè)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險和天氣指數(shù)保險

福建省屬于亞熱帶季風(fēng)氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響大，臺風(fēng)、颶風(fēng)以及強降雨等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成較大的經(jīng)濟損失。2018年上半年，福建省在寧德市壽寧縣相繼試點開展茶葉種植低溫指數(shù)保險、葡萄種植臺風(fēng)指數(shù)保險和農(nóng)作物種植強降水指數(shù)保險，共計覆蓋34個行政村、287戶建檔立卡貧困戶，6家農(nóng)業(yè)合作社。在受到臺風(fēng)影響，造成較大經(jīng)濟損失后，險企及時兌現(xiàn)茶葉低溫指數(shù)保險理賠款、水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險理賠款以及葡萄種植臺風(fēng)指數(shù)保險賠款，為受災(zāi)貧困戶恢復(fù)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢是向產(chǎn)業(yè)化、設(shè)施化方向發(fā)展。設(shè)施農(nóng)業(yè)采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與設(shè)施，人為控制動植物生長環(huán)境，改變農(nóng)作物生長季節(jié)性，滿足消費者對于反季農(nóng)產(chǎn)品的需求。設(shè)施農(nóng)業(yè)科技含量高，包括設(shè)施園藝與設(shè)施養(yǎng)殖兩方面，高投入、高產(chǎn)出，高風(fēng)險，同時風(fēng)險比較集中。針對風(fēng)險推行的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，保障因暴雨、洪澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、暴雪等自然災(zāi)害原因造成的設(shè)施中大棚墻體及立柱、骨架、棚膜、棉被等的經(jīng)濟損失。能夠為農(nóng)戶和支農(nóng)企業(yè)提供較高的風(fēng)險保障。

（三）河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/p>

為了解決貧困地區(qū)資金匱乏、貸款困難等問題，河北省從2016年開始實施“政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險”的金融扶貧工作，建立起多方擔(dān)保的信貸機制，提高金融服務(wù)水平，發(fā)揮金融扶貧作用。截至2018年累計放貸166億元，支持120萬貧困人口穩(wěn)定脫貧。

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?。首先，依靠政府信用及資金擔(dān)保。建立扶貧貸款擔(dān)保中心，充分利用扶貧資金，設(shè)立不少于1億元的貸款擔(dān)?；鹨约安簧儆?000萬元的風(fēng)險補償基金。將擔(dān)保資金存入合作銀行，同合作保險公司開辦貸款保證保險;其次，銀行提供貸款。根據(jù)擔(dān)保資金，撬動十倍的貸款資金。在貸款利率上根據(jù)貧困戶信用評定結(jié)果，適當(dāng)降低貸款利率，對3年以內(nèi)，5萬以下的扶貧款，實行免擔(dān)保、免抵押。再次，支農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款。對貧困戶、支農(nóng)企業(yè)貸款進(jìn)行分類貼息，貧困戶5萬元以下的小額貸款按基準(zhǔn)利率100%貼息;根據(jù)企業(yè)和合作社帶動貧困戶數(shù)量進(jìn)行差別貼息，帶動數(shù)量越多，貼息越多;最后是保險進(jìn)行風(fēng)險保障。但保中心、銀行和保險公司以1：2：7的比例代償貸款本息，分散貧困戶因不能及時還款給銀行造成的信貸風(fēng)險。同時，保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險產(chǎn)品，分散產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，提供風(fēng)險保障。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧存在的不足

（一）農(nóng)業(yè)保險扶貧險種有待增加

近年來，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，致使農(nóng)作物減產(chǎn)受損，甚至是顆粒無收，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了較大的經(jīng)濟損失。保成本的險種能夠為貧困戶彌補因自然災(zāi)害造成的成本損失，但是對于全損或者較大經(jīng)濟損失的農(nóng)戶來說可能使其更加貧困，保成本險種已不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中同樣會面臨價格波動風(fēng)險，險企推出的保價格險種可以使農(nóng)戶避免因價格波動造成的經(jīng)濟損失，但是目前保價格的險種種類也有限，農(nóng)業(yè)保險扶貧險種供給不足，有待提高，需要開發(fā)具有地方特色的保險險種。

（二）未充分利用京津冀協(xié)同發(fā)展作用

京津冀協(xié)同發(fā)展需要使三地區(qū)經(jīng)濟差距逐漸縮小，主要是縮小河北省同北京、天津兩地的差距，需要北京市、天津市在脫貧工作中給予支持。目前，河北省扶貧工作主要是依靠國家財政、地方財政以及支農(nóng)公司，未充分利用京津冀協(xié)同發(fā)展契機以及發(fā)展資源?？梢猿浞忠M(jìn)北京市、天津市的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、科技資源、資金方面支持，為貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供支持，并且開展對口幫扶，建立“京津冀協(xié)同發(fā)展+扶貧”的模式。

（三）缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機制

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧現(xiàn)有的政策及措施是為貧困戶與支農(nóng)企業(yè)提供最低風(fēng)險保障與資金支持，保障貧困戶的基本生活水平，為貧困戶兜底。大多數(shù)農(nóng)險產(chǎn)品是政策性險種，由政府主導(dǎo)，給予扶貧險企保費補貼、稅收優(yōu)惠，并且通過建立多方擔(dān)保的借貸體系，為貧困戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險越來越高，損失金額越來越大，現(xiàn)有的險種已經(jīng)不能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求，需要進(jìn)行再保險安排，但是，目前我省巨災(zāi)風(fēng)險管理機制還不健全，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險得不到分散。

三、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式創(chuàng)新建議

（一）加大推行設(shè)施農(nóng)業(yè)保險

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，已經(jīng)不能滿足人們對農(nóng)產(chǎn)品的需求，一方面以家庭為單位的個體經(jīng)濟抵御自然災(zāi)害的能力薄弱，單純依靠土地，難以獲得持續(xù)性收入，此外，消費者對于反季節(jié)農(nóng)產(chǎn)品的需求越來越高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、設(shè)施化、科技化趨勢越來越高。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設(shè)施化過程中，面臨的風(fēng)險更加集中，發(fā)揮設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)扶貧的作用就需要將生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，我省需要開發(fā)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，通過保險手段為設(shè)施農(nóng)業(yè)提供因自然災(zāi)害造成的設(shè)施財產(chǎn)的損失、農(nóng)作物的損失等，保障扶貧工作進(jìn)一步推行。

（二）引入“農(nóng)業(yè)保險+期貨”模式

農(nóng)產(chǎn)品價格波動大，影響農(nóng)民收入水平，尤其是對于特殊的農(nóng)產(chǎn)品，一旦價格跌幅過大，會使農(nóng)民承擔(dān)過高的經(jīng)濟損失?！稗r(nóng)業(yè)保險+期貨”的模式，將期貨公司、保險公司、農(nóng)民及農(nóng)企聯(lián)系起來，發(fā)揮期貨對農(nóng)產(chǎn)品價格下降的對沖作用。保險公司根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價格開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品價格保險，農(nóng)民或農(nóng)企購買保險公司的農(nóng)產(chǎn)品價格保險，保險公司購買期貨公司場外期權(quán)產(chǎn)品安排再保險，來分散因價格下跌造成的風(fēng)險，期貨公司進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)制看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步分散風(fēng)險。

（三）建立巨災(zāi)風(fēng)險保障機制

我國作為農(nóng)業(yè)大國，經(jīng)濟增長受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然條件結(jié)合緊密，受自然災(zāi)害影響，易發(fā)生較大經(jīng)濟損失，巨災(zāi)風(fēng)險大。保險公司承擔(dān)風(fēng)險容易造成責(zé)任累積，需要引入再保險機制，健全巨災(zāi)風(fēng)險保障機制。我國農(nóng)業(yè)再保險體系目前是以商業(yè)性再保險為主，市場發(fā)展緩慢，能夠提供的保障有限，不能完全分散巨災(zāi)風(fēng)險，需要同國際再保險市場相聯(lián)系，學(xué)習(xí)國外再保險體系成功經(jīng)驗，建立一個政府支持、產(chǎn)品符合市場需求、農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫支撐、能夠調(diào)控市場的再保險體系。在政府主導(dǎo)下，依靠農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?，完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機制。

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