朱寧

摘 要：伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科技的迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行漸漸走進(jìn)人們的日常生活，深入到普通人生活的方方面面，但是隨著支付寶、微信支付等形式的出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也受到了巨大的沖擊。因此本文就從網(wǎng)上銀行入手，一步步深入探索網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國(guó)網(wǎng)上銀行交易量逐年增加

2011-2017年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，從2011年的596萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的1673萬(wàn)億元，每年的增長(zhǎng)幅度都不算太大。但是2015年以后網(wǎng)上銀行交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，從2015年的1673萬(wàn)億元迅速增長(zhǎng)到2017年的4031萬(wàn)億元。過(guò)去，人們只知道網(wǎng)上銀行可以處理內(nèi)部銀行服務(wù)?，F(xiàn)在網(wǎng)上銀行也可以用于其他領(lǐng)域。它可以用于購(gòu)物，也可以用于購(gòu)買股票和基金，并且在生活中隨處可見(jiàn)，方便快捷，因此就導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易規(guī)?？焖僭黾印?/p>

（2）我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的人數(shù)逐年上升

尤其是近些年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的使用人數(shù)越來(lái)越多。2011年到2015年網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模增長(zhǎng)比較緩慢，當(dāng)時(shí)，網(wǎng)上銀行還處于探索性發(fā)展階段，用戶的心理更加接受了傳統(tǒng)銀行業(yè)的安全性和可信度，還不太能接受網(wǎng)上銀行。但是2015到2016年網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模增長(zhǎng)較快，僅一年的時(shí)間就增長(zhǎng)到45476萬(wàn)人，這表明網(wǎng)上銀行在社會(huì)中使用變得非常普遍，為越來(lái)越多的人所接受。這是因?yàn)檫^(guò)去幾年網(wǎng)上銀行的發(fā)展已達(dá)到一定高度，人們已經(jīng)了解了網(wǎng)上銀行的基本情況。再加上近些年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越全面，安全性也有了一定程度的提高，所以使用人數(shù)越來(lái)越多。

（3）各大商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類越來(lái)越豐富

最開(kāi)始，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分聚焦于充當(dāng)商業(yè)銀行展示窗口的信息類服務(wù)上。經(jīng)過(guò)十多年的迅猛發(fā)展，隨著其重要性的日益凸顯，商業(yè)銀行逐漸降低了信息類服務(wù)的比重，與柜臺(tái)一樣的金融服務(wù)，支付服務(wù)，交易所交易和其他交易服務(wù)進(jìn)而成為了銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行具體業(yè)務(wù)涉及資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理等一系列與交易相關(guān)的服務(wù)。小額貸款、住房貸款等信貸資助服務(wù)也開(kāi)始試水。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足主要表現(xiàn)在以下兩大方面：一是各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類仍然受到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，創(chuàng)新出來(lái)的新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品仍然帶有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的影子。二是各大商業(yè)銀行普遍擁有“人有我亦有”的心態(tài)，也就是一家商業(yè)銀行采用新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品，其余各家為了爭(zhēng)取客戶紛紛效仿，而不是提高創(chuàng)新能力，去開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2016年推出新版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品功能等方面進(jìn)行優(yōu)化改造，但是其僅僅是改善了產(chǎn)品的功能，并沒(méi)有推出實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品。而各家商業(yè)銀行推出的服務(wù)種類也都大同小異。但是，隨著網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新能力逐漸成為各家商業(yè)銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵因素。要想在眾多商業(yè)銀行或業(yè)務(wù)中脫穎而出就必須充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，提供適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。要想獨(dú)樹(shù)一幟，就必須擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影子，開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品和服務(wù)。

（2）懂技術(shù)又懂生產(chǎn)的復(fù)合型人才匱乏

創(chuàng)新能力不足的原因主要在于懂技術(shù)又懂生產(chǎn)的復(fù)合型人才匱乏。目前，中國(guó)網(wǎng)上銀行的大部分技術(shù)設(shè)備都是從國(guó)外進(jìn)口的。因此，我們的技術(shù)人員很難掌握其核心技術(shù)。一旦出現(xiàn)技術(shù)問(wèn)題，就無(wú)法及時(shí)解決。因此，增強(qiáng)員工的創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)一批專業(yè)型高素質(zhì)的復(fù)合型人才極其重要。集中培養(yǎng)一批復(fù)合型人才，其既懂技術(shù)又懂生產(chǎn)就可以徹底擺脫對(duì)國(guó)外技術(shù)設(shè)備的依賴，獨(dú)立生產(chǎn)出高質(zhì)量的技術(shù)設(shè)備，創(chuàng)新出更多樣、更便捷的業(yè)務(wù)品種。

（3）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性較差

網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)其功能，因此計(jì)算機(jī)的安全是非常重要的。計(jì)算機(jī)在運(yùn)行過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生各種問(wèn)題，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，計(jì)算機(jī)硬件和軟件操作風(fēng)險(xiǎn)；第二，商業(yè)通信可能帶來(lái)多種計(jì)算機(jī)病毒，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不能正常工作，嚴(yán)重的話甚至?xí)c瘓；最后，隨著黑客技術(shù)的發(fā)展，直接用非法手段轉(zhuǎn)移電子資金，損害存款人的利益。此外，網(wǎng)上銀行所面臨的一個(gè)根本問(wèn)題是系統(tǒng)的脆弱性和脆弱性所引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，這也是造成網(wǎng)上銀行服務(wù)缺乏安全性的原因之一。這種安全風(fēng)險(xiǎn)主要由以下兩個(gè)原因造成：一是系統(tǒng)缺陷因素，如造成網(wǎng)上銀行的磁盤(pán)陣列破壞等涉及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)等。二是人為干擾，如基于互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)數(shù)字攻擊等手段威脅對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品或系統(tǒng)。目前，人為干擾因素是保護(hù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的主要因素。因此，許多具體的監(jiān)測(cè)措施主要是為了防止人為的破壞行為。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（1）完善立法，完善相關(guān)的法律法規(guī)

為了保證我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)制定明確的法律法規(guī)和政策，加強(qiáng)立法工作。國(guó)家應(yīng)建立嚴(yán)格全面的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，努力從源頭上預(yù)防可能的風(fēng)險(xiǎn)。退出制度和準(zhǔn)入制度是相互依賴和不可或缺的。建立退出制度能夠使得各方的利益得以補(bǔ)償，網(wǎng)絡(luò)銀行也盡將符合市場(chǎng)要求。此外，還要確保相關(guān)法律法規(guī)的全面和嚴(yán)格。所謂全面就是指法律法規(guī)應(yīng)涉及商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方方面面，不能有疏漏的地方，要做到全面、完整，不能讓相關(guān)人員有空可鉆。所謂嚴(yán)格就是指法律法規(guī)應(yīng)該發(fā)揮出其原有的效力，即震懾的效力，使人不敢觸犯。

（2）提高金融創(chuàng)新能力

未來(lái)，網(wǎng)上銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)變革性的發(fā)展，也必將成為銀行主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因此，如果商業(yè)銀行希望更快地提高網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)份額，就必須從客戶需求的角度加強(qiáng)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為客戶提供高度針對(duì)性和優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力的關(guān)鍵是提高創(chuàng)新意識(shí)，引進(jìn)大批創(chuàng)新型專業(yè)技術(shù)人才。特別是在當(dāng)今全球化大背景下，引進(jìn)一批國(guó)外高端復(fù)合型人才，這些人精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，他們必將對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展起到重要作用。

（3）提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力

不管是對(duì)于客戶本身還是銀行系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，都必須要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障資金安全。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，客戶在認(rèn)知網(wǎng)上銀行產(chǎn)品特點(diǎn)及享受網(wǎng)上銀行服務(wù)的同時(shí)，還需要不斷提高自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并采取必要的保護(hù)措施，防止自己的財(cái)產(chǎn)損失。商業(yè)銀行提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也要做到以下幾點(diǎn)：一是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的要求相當(dāng)高。二是商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)于初露端倪的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)辨別。三是完善系統(tǒng)漏洞及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)，做好善后工作。對(duì)于出現(xiàn)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要做到及時(shí)的修復(fù)漏洞，避免不必要的損失。

（4）加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度

銀行內(nèi)部相關(guān)部門可以從以下幾個(gè)方面來(lái)解決：一是積極創(chuàng)建專業(yè)人才交流和學(xué)習(xí)的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，可以讓不同類型的專業(yè)人才交流討論問(wèn)題，各抒己見(jiàn)，集百家之長(zhǎng)；二是加大教育和培訓(xùn)的力度，銀行內(nèi)部可以定期開(kāi)展培訓(xùn)課程，對(duì)專業(yè)人才進(jìn)行培訓(xùn)和再教育；三是引進(jìn)更多優(yōu)秀人才，通過(guò)招聘、人才引進(jìn)等形式來(lái)吸納更多的更優(yōu)秀的人才。

四、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，深入分析了其發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)存的問(wèn)題、產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因，從而給出了一些有助于解決這些問(wèn)題的建議。互聯(lián)網(wǎng)金融作為本文研究的大背景，我們可以通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的研究窺探到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展當(dāng)中存在的問(wèn)題，也可以大概了解到針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問(wèn)題的解決對(duì)策。網(wǎng)上銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一小部分，對(duì)我們研究互聯(lián)網(wǎng)金融有重要的借鑒意義。通過(guò)本文的研究，我們也可以大概的了解到未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，即傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化加速，與高新技術(shù)高度融合。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在向這個(gè)趨勢(shì)邁進(jìn)的過(guò)程中要時(shí)刻警惕發(fā)展中存在的問(wèn)題，及時(shí)的預(yù)防并加以解決?？傮w而言，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景還算明朗，只要密切關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管，相信未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然會(huì)邁向一個(gè)新的臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)

[1]陳衛(wèi)偉，宋良榮.我國(guó)第三方支付發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究[J].生產(chǎn)力研究，2017（12）：91-97.

[2]李鸞佳瑞.淺析網(wǎng)上銀行支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管法律制度的