摘 要：通過問卷調(diào)查運(yùn)用描述統(tǒng)計(jì)、二元Logistic回歸模型等統(tǒng)計(jì)方法得出影響大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的顯著因素有所學(xué)專業(yè)，月生活費(fèi)用，對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度三個(gè)方面;保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇不斷優(yōu)化自身產(chǎn)品加大宣傳力度，高校應(yīng)該普及大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)提供優(yōu)惠與方便的購買與售后服務(wù)，政府相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，積極鼓勵(lì)大學(xué)生投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：基本醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)

在學(xué)期間逐漸增多的學(xué)習(xí)與就業(yè)壓力提高了大學(xué)生的生理健康和心理健康受損的可能性，旅游出行、社會(huì)兼職等活動(dòng)提高了大學(xué)生群體遭受意外事件的概率。醫(yī)療保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移功能，可減少意外發(fā)生時(shí)所需的醫(yī)療花費(fèi)，提高醫(yī)療可獲得性。當(dāng)前社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不能完全滿足大學(xué)生的醫(yī)療服務(wù)需求，購買各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就成了除購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)外的保障手段。

?????一、文獻(xiàn)綜述

大學(xué)生醫(yī)療保障體系研究多集中在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的研究相對(duì)較少。相靜，王玖，徐天和[1]（2014）提出，大學(xué)生應(yīng)參保社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并且以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則為補(bǔ)充。馮宇蕾[2]（2014）提出構(gòu)建以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主，學(xué)平險(xiǎn)為補(bǔ)充、互助保險(xiǎn)基金為支撐的大學(xué)生醫(yī)療保障體系。在醫(yī)療保險(xiǎn)參保與就醫(yī)行為的關(guān)系方面，李芬[3]（2012）以及杜珺、王曼、張方[4]（2010）得出影響大學(xué)生就診行為主要因素有所不同的結(jié)論。）在購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素方面，研究者普遍同意醫(yī)療總費(fèi)用是主要影響因素。而對(duì)于其他因素，由于抽樣的差異，顯著性各不相同。王瑩、張小勇、歐陽俊婷、朱燕波[5]（2013）建立多元邏輯回歸模型，得出參保必要性評(píng)價(jià)低、學(xué)校宣傳少、大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度低是降低大學(xué)生參保率的因素。張敏娟[6]（2016）運(yùn)用路徑分析的方法研究表明，醫(yī)療保險(xiǎn)需求、收入、醫(yī)保滿意度是影響大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要因素。

多數(shù)國外學(xué)者通過實(shí)證分析探討影響特定群體對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素。Michael A.?Markowitz、Marsha Gold和Thomas Rice[7]（2014）得出美國青年人購買醫(yī)療保險(xiǎn)較大的影響因素是雇傭類別以及個(gè)人特征的結(jié)論。Barryg、Saver[8]（2016）提出民族差異和受教育水平是影響私人醫(yī)療保險(xiǎn)需求的顯著因素。

?????二、大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)影響因素分析

（一）調(diào)查者基本情況

本次大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買情況的調(diào)查采用紙質(zhì)版問卷形式進(jìn)行發(fā)放，以河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、河南中醫(yī)藥大學(xué)、華北水利水電大學(xué)在內(nèi)的所有在校大學(xué)生為總體按照2：1：1的比例進(jìn)行分層抽樣，發(fā)放問卷400份，實(shí)際收回391份，其中有效問卷375份，有效回收率為95.5%，問卷信度分析結(jié)果為0.92。

在本次受調(diào)查的大學(xué)生群體中，農(nóng)村戶口的人數(shù)占46.4%，城鎮(zhèn)戶口的人數(shù)占53.6%。無論是來自城鎮(zhèn)還是來自農(nóng)村，每月生活費(fèi)用在1000-1500元的人數(shù)占調(diào)查者比重都是最高，分別為21.6%和30.4%。城鎮(zhèn)戶口的大學(xué)生每月生活費(fèi)用在1000元以上的人數(shù)所占比例高于農(nóng)村戶口大學(xué)生的比例。

在大學(xué)生所學(xué)專業(yè)占比情況方面，經(jīng)管類和理工類占比相同，皆為28.80%，文史法類和醫(yī)學(xué)類占比相當(dāng)，分別為20%和17.60%，其他專業(yè)占比4.80%。各類專業(yè)分布大致均勻，與所調(diào)查的三所高校的專業(yè)分布相符。

（二）大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買情況及意愿分析

1.調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受調(diào)查大學(xué)生去年一年的醫(yī)療費(fèi)用支出大多在1000元以下。有78.4%的學(xué)生參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生中，半數(shù)以上表示滿意，9.6%的學(xué)生對(duì)此不清楚。在沒有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的大學(xué)生中，除去對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不了解的人，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不滿意的人數(shù)較多。

2.認(rèn)為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題有：實(shí)質(zhì)報(bào)銷比例下降、?繳費(fèi)太高、跨省市銜接問題、定點(diǎn)醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量問題、報(bào)銷手續(xù)繁瑣，這五個(gè)方面分別占比46.4%、37.6%、53.6%、43.2%、51.2%。五項(xiàng)問題都較為突出，其中跨省市銜接問題和報(bào)銷手續(xù)繁瑣尤為突出。

（三）大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買情況及其評(píng)價(jià)

在調(diào)查的群體中，9.6%對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)完全不了解， 59.20%對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度不多，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)非常了解的僅有6.4%。

購買過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生占32.7%。購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種選擇包括住院保險(xiǎn)、平安險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等。其中購買頻率最高的險(xiǎn)種是意外傷害險(xiǎn)，占比81.08%;重大疾病險(xiǎn)緊隨其后，占比75.68%。

大學(xué)生所購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的年保費(fèi)集中在500-800元以內(nèi)和800元以上兩個(gè)區(qū)間。在購買過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的群體中，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度為64.86%，不滿意占比8.11%。

雖然大學(xué)生身體健康程度較高，但仍有半數(shù)以上學(xué)生愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。愿意購買的原因有：性價(jià)比較高、服務(wù)態(tài)度好、理賠速度快、賠償金額高、方式靈活、選擇余地大。不愿意的原因有：不需要（已經(jīng)購買過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)）、商業(yè)保險(xiǎn)公司不可靠、不知道該如何購買、價(jià)格貴。其中已經(jīng)購買過社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)并且不愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的大學(xué)生占比63.64%;不知道該如何購買的大學(xué)生占比45.45%;認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格貴的大學(xué)生占比24.24%;認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司不可靠的大學(xué)生人數(shù)占比24.24%。由此可見，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保與否對(duì)于大學(xué)生是否購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的影響。

（四）影響大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素分析

1.理論假設(shè)。結(jié)合大學(xué)生的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)購買情況，?作出如下假設(shè)：假設(shè)女性對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求大于男性，經(jīng)管類專業(yè)和醫(yī)學(xué)類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求度更高，城鎮(zhèn)戶口的學(xué)生對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求更高;假設(shè)年級(jí)高低、每月生活費(fèi)用與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求成正相關(guān);假設(shè)健康程度、參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)及滿意度與購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)成負(fù)相關(guān)。

2.二元logistic回歸分析。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和常識(shí)選取性別、專業(yè)、年級(jí)、戶口類型、每月生活費(fèi)用、健康狀況、是否購買社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度等因素作為自變量，選取是否購買過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為因變量，使用Forward： LR法進(jìn)行自變量的篩選，建立二元Logistic回歸模型。

模型的P值小于顯著性水平0.05，說明本次擬合的模型中，納入的變量中，至少有一個(gè)變量的OR值有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，即模型總體有意義（見表1）。

Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)的P值大于顯著性水平0.05，說明模型擬合優(yōu)度較好（見表2）。

經(jīng)過Forward： LR法篩選后，得出模型的三個(gè)有效自變量，即專業(yè)，月生活費(fèi)用，對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度。

由回歸結(jié)果及對(duì)應(yīng)指標(biāo)值可以得出以下結(jié)論：

（1）專業(yè)。以經(jīng)管類專業(yè)為參照組，文史法類組P值為零，非常顯著，exp（B）=3.994，說明文史法類專業(yè)的學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求是經(jīng)管類專業(yè)的3.994倍，文史法類專業(yè)的學(xué)生更傾向于購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);理工類專業(yè)組P值通過顯著性水平為0.1的檢驗(yàn)，exp（B）=0.476，理工類專業(yè)的學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求是經(jīng)管類的0.476倍即更不愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);醫(yī)學(xué)類專業(yè)與其他類專業(yè)組未通過顯著性檢驗(yàn)，與經(jīng)管類專業(yè)組無顯著性差異。

（2）月生活費(fèi)用。以月生活費(fèi)用在600元以下的學(xué)生為參照組，月生活費(fèi)用在600到1000元的學(xué)生組未通過顯著性檢驗(yàn)，與月生活費(fèi)用在600元以下的學(xué)生的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買需求沒有顯著差異;月生活費(fèi)用在1000到1500元的學(xué)生組、月生活費(fèi)用在1500元以上的學(xué)生通過顯著性水平為0.05的顯著性檢驗(yàn)，exp（B）分別為5.180、10.148說明兩組對(duì)應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求分別是月生活費(fèi)用在600元以下學(xué)生的5.180倍、10.148倍;所以，月收入越高對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買需求越大。

（3）對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度。以對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)非常滿意的學(xué)生為參照組，對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)比較滿意或不清楚的學(xué)生組的P值為0.249、0.234，均不太顯著，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求與對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)非常滿意的學(xué)生差別不大;對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不滿意的學(xué)生組的P值為0.234，其與對(duì)照組有一定的差異，exp（B）=1.843，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求比對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)非常滿意的學(xué)生組強(qiáng)烈;

?????三、調(diào)查結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

1.影響大學(xué)生購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的顯著因素有專業(yè)、收入水平（月生活費(fèi)用）、對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度三種。收入水平與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買需求呈正相關(guān)關(guān)系;對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不滿意的大學(xué)生的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求更高。

2.就整體情況而言，大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率較高，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率較低。大部分學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解不多認(rèn)識(shí)不足，滿意度僅有六成，認(rèn)為其存在的優(yōu)點(diǎn)有性價(jià)比較高、服務(wù)態(tài)度好、理賠速度快、賠償金額高、方式靈活，選擇余地大等，存在的缺點(diǎn)有報(bào)銷比例太小、繳費(fèi)太高、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量問題、報(bào)銷手續(xù)繁瑣等。就其保險(xiǎn)需求而言，大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性故傾向于低價(jià)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，流動(dòng)性大故傾向于選擇意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)故保險(xiǎn)需求欲望低下。

（二）建議

保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，不斷改進(jìn)自身的產(chǎn)品，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力;還要加大公司宣傳力度，提高大學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度。同時(shí)，高校應(yīng)該經(jīng)常舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座與座談會(huì)，普及大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，并與保險(xiǎn)公司簽訂學(xué)生優(yōu)惠合同，在學(xué)校設(shè)立售后咨詢營業(yè)點(diǎn)，為學(xué)生提供優(yōu)惠與方便的購買與售后服務(wù)。政府相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，強(qiáng)制大學(xué)生參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，規(guī)定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的最低給付金額、最高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保障范疇等內(nèi)容，并積極鼓勵(lì)大學(xué)生投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

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（李樹艷，河南省獲嘉縣醫(yī)療保障局）