【摘 要】小微企業(yè)是企業(yè)家成長(zhǎng)的平臺(tái)，也是技術(shù)創(chuàng)新的重要承擔(dān)者，小微企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融體系的服務(wù)支持。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，尚未構(gòu)建完善的服務(wù)體系助推小微企業(yè)發(fā)展。本文基于保險(xiǎn)支持小微企業(yè)現(xiàn)狀、評(píng)析小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，從創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、延伸服務(wù)鏈、開(kāi)拓融資服務(wù)等角度提出構(gòu)建小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系的建議。

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)；產(chǎn)品創(chuàng)新；融資支持

Absrtact： As the platform of entrepreneurs growth， small and micro businesses are important undertakers of technological innovation. The development of small and micro businesses cant do without the support of financial system. At present， perfect insurance system has not been built in China to promote the development. Based on current situation of insurance system serving small and micro businesses， the deficiency of the system was analysed， then from the perspective of supporting development of small and micro businesses， the ways of improving insurance system were disscussed and suggested.

Keywords： Small and Micro Business ； Product Innovation； Financial Support

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，小微企業(yè)作為一種重要的力量，對(duì)于激發(fā)市場(chǎng)活力、增加就業(yè)、改善民生、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，小微企業(yè)由于其規(guī)模小，實(shí)力薄弱，故而長(zhǎng)久以來(lái)存在著融資渠道狹窄、融資困難、融資成本高的問(wèn)題；存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問(wèn)題。我們認(rèn)為構(gòu)建完善的小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系能夠有助于上述問(wèn)題的解決，有助于推動(dòng)小微企業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

一、保險(xiǎn)支持小微企業(yè)現(xiàn)狀

（一）出臺(tái)保險(xiǎn)政策法規(guī)支持小微企業(yè)

隨著對(duì)小微企業(yè)重要性的不斷認(rèn)識(shí)和深入了解，國(guó)家積極鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展，制定并出臺(tái)了一系列保險(xiǎn)政策用于扶持小微企業(yè)（見(jiàn)表1）。從表1中可以看出，保險(xiǎn)政策主要圍繞小微企業(yè)融資這一核心問(wèn)題，從拓寬保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道、發(fā)展信用保證保險(xiǎn)、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式等方面為小微企業(yè)提供政策支持。

（二）開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)，緩解融資難

2014年8月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的省份相繼開(kāi)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。信用保險(xiǎn)是企業(yè)在采用賒銷(xiāo)方式提供商品或服務(wù)時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保債務(wù)人的信用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)債務(wù)人未按期還款給小微企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失。目前主要由中國(guó)信保、中國(guó)人保等險(xiǎn)企在廣東、浙江、福建、天津、重慶等地試辦業(yè)務(wù)，為貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱的小微企業(yè)提供貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)通過(guò)信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為小微企業(yè)提供融資支持。

貸款保證保險(xiǎn)是由小微企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出投保申請(qǐng)，在資信審查合格后保險(xiǎn)公司為其辦理保證保險(xiǎn)，銀行以保險(xiǎn)單作為主要擔(dān)保方式發(fā)放貸款。一旦小微企業(yè)無(wú)法履行償債義務(wù)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行賠償貸款損失的義務(wù)。保險(xiǎn)公司的資信審核改善了貸款雙方的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，有利于小微企業(yè)及時(shí)獲得資金，同時(shí)保險(xiǎn)公司通過(guò)自身專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)幫助小微企業(yè)降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。2014年中國(guó)開(kāi)辦的信用保證保險(xiǎn)支持14.2萬(wàn)家小微企業(yè)獲得997億元人民幣融資，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難。

（三）試辦小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，但由于小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、出險(xiǎn)率高，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保小微企業(yè)的意愿并不強(qiáng)。在國(guó)家政策的引導(dǎo)和地方政府的大力推動(dòng)下，一些保險(xiǎn)公司嘗試推出小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行與中銀保險(xiǎn)合作推出“企貸?！保ㄟ^(guò)提高抵押物評(píng)估價(jià)值的方式為能夠提供有效擔(dān)保的小微企業(yè)提供保證保險(xiǎn)、增加信貸額度；平安保險(xiǎn)公司推出“樂(lè)享”系列產(chǎn)品，為小型餐飲企業(yè)、小型旅館提供風(fēng)險(xiǎn)保障；人保公司試辦科技貸款保證保險(xiǎn)，助力科技型小微企業(yè)初創(chuàng)期獲得無(wú)抵押貸款等等，這些針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出深受小微企業(yè)歡迎。

二、小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)析

（一）業(yè)務(wù)類(lèi)型過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不夠全面

小微企業(yè)多數(shù)正處于創(chuàng)業(yè)初期，資金積累少、人員流動(dòng)性強(qiáng)，面臨的內(nèi)部、外部風(fēng)險(xiǎn)因素較復(fù)雜，目前保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)承保的風(fēng)險(xiǎn)多集中于機(jī)動(dòng)車(chē)輛和企業(yè)財(cái)產(chǎn)，以及建筑行業(yè)的人員意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，其他類(lèi)型的業(yè)務(wù)較少涉及。盡管?chē)?guó)家鼓勵(lì)開(kāi)辦的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)在特定領(lǐng)域?yàn)樾∥⑵髽I(yè)擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面，但該業(yè)務(wù)尚未在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，絕大多數(shù)小微企業(yè)還處在未受保障的風(fēng)險(xiǎn)下生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品傾向于為大中型企業(yè)服務(wù)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品極少。經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、保費(fèi)收入低的特點(diǎn)致使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)的承保缺乏強(qiáng)勁的動(dòng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，多數(shù)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，產(chǎn)品研發(fā)主要集中于規(guī)模大、收效快的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，極少開(kāi)發(fā)針對(duì)于小微企業(yè)的產(chǎn)品，因此盡管?chē)?guó)家大力提倡保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于小微企業(yè)，但實(shí)際效果并不明顯。

（三）業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，缺乏靈活性

目前保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，需要提供大量的材料，尤其在理賠階段，從出險(xiǎn)到最終獲得保險(xiǎn)賠款歷時(shí)較長(zhǎng)，既要提供本企業(yè)的資料，同時(shí)還需相關(guān)部門(mén)出具各項(xiàng)證明材料。除了車(chē)險(xiǎn)對(duì)于小額案件設(shè)置了快速理賠通道，其他險(xiǎn)種的理賠業(yè)務(wù)，即使涉案金額不大也與大宗案件一樣按照繁瑣的業(yè)務(wù)流程辦理，高度缺乏靈活性的流程耗費(fèi)了小微企業(yè)大量的人工成本。

（四）融資支持不足

小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中最突出的問(wèn)題在于融資貴、融資難，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)小微企業(yè)融資支持以信用保證保險(xiǎn)為主要方式，目前僅在部分地區(qū)開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，尚未在全國(guó)范圍內(nèi)推廣實(shí)施，一些國(guó)外廣泛運(yùn)用的其他融資支持方式，例如融資租賃保險(xiǎn)、保單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)并未開(kāi)展，保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)融資支持的作用還十分有限。

三、構(gòu)建完善的小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

（一）加大保險(xiǎn)宣傳，增強(qiáng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

初創(chuàng)階段的小微企業(yè)資金緊張，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，保險(xiǎn)需求低。多數(shù)小微企業(yè)生產(chǎn)管理不規(guī)范，面臨自然災(zāi)害、意外事故、員工傷害、產(chǎn)品責(zé)任等諸多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生往往帶來(lái)致命性打擊。相關(guān)資料表明，中國(guó)中小企業(yè)平均壽命只有3-4年，民營(yíng)企業(yè)平均壽命僅有2-3年，融資困難固然是一方面原因，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)、從而失去商業(yè)機(jī)會(huì)也是重要原因之一。通過(guò)加大宣傳力度，提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，能夠更好地幫助小微企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

（二）適應(yīng)小微企業(yè)實(shí)際需求，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

研究小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性并為其設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是提高小微企業(yè)保險(xiǎn)需求、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面的有效途徑。中國(guó)小微企業(yè)主要集中于餐飲娛樂(lè)、商貿(mào)、小型生產(chǎn)加工等行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)因素差異較大，餐飲業(yè)小微企業(yè)主要面臨公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)是影響商貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要因素，因此首先要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，根據(jù)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特性以及風(fēng)險(xiǎn)保障需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能真正符合小微企業(yè)的實(shí)際需求。在產(chǎn)品供給形式上，既可以提供單一風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)組合式的保單設(shè)計(jì)滿足小微企業(yè)綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

繁雜的投保和事故理賠流程常使小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)望而卻步，小微企業(yè)人手少，專(zhuān)業(yè)知識(shí)較缺乏，投保難、理賠難的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)盡快得到解決。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，可以通過(guò)建立保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需求進(jìn)行預(yù)處理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)、保險(xiǎn)詢(xún)價(jià)、投保方案選擇等項(xiàng)目的網(wǎng)絡(luò)處理。理賠階段設(shè)置網(wǎng)絡(luò)報(bào)案、單證材料申報(bào)等自主操作程序，最大限度簡(jiǎn)化流程，并為小額保險(xiǎn)事故提供快速理賠，降低人工成本支出。

（四）發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)，延伸保險(xiǎn)服務(wù)鏈

保險(xiǎn)公司是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，不僅提供風(fēng)險(xiǎn)保障、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，而且在長(zhǎng)期的承保業(yè)務(wù)中積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠幫助投保客戶排查風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)防損。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出于成本考慮，一般不設(shè)置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)公司擁有大量專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，投保前幫助小微企業(yè)辨識(shí)潛在風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)因素、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案；投保后督促小微企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，使保險(xiǎn)服務(wù)鏈從事后損失補(bǔ)償延伸到事前風(fēng)險(xiǎn)管控，從而降低事故發(fā)生率，維持小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

（五）拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大融資支持

國(guó)外保險(xiǎn)公司從資產(chǎn)端和負(fù)債端開(kāi)展小微企業(yè)融資支持，資產(chǎn)端支持模式包括保單質(zhì)押貸款、直接投資小微企業(yè)或投資服務(wù)于小微企業(yè)的非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)債端支持模式主要有抵押貸款保險(xiǎn)、融資租賃保險(xiǎn)等。中國(guó)除了開(kāi)辦信用保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)融資之外，在目前市場(chǎng)條件下可以借鑒美國(guó)、日本等國(guó)較為成熟的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)辦融資租賃保險(xiǎn)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)間接支持小微企業(yè)融資，并大力推廣保單質(zhì)押貸款，形成多渠道服務(wù)模式緩解小微企業(yè)融資困難。

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（* 鄭彬，沈陽(yáng)航空航天大學(xué)安全工程學(xué)院保險(xiǎn)系副教授。本文是遼寧省社科規(guī)劃基金項(xiàng)目階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)L15BJL009）。

責(zé)任編輯：王藝璇）