黃萍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)交易方式向電子化交易方式轉(zhuǎn)變。便捷高效的第三方支付平臺(tái)興起，用戶(hù)規(guī)模大、使用頻率高，在一定程度上解決了買(mǎi)家賣(mài)家信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，其中，支付寶便是第三方支付的典型代表?，F(xiàn)以支付寶為例，以我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，探討第三方支付平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；余額寶

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）03-0114-02

一、第三方支付概述

第三方支付指具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，與國(guó)內(nèi)外銀行簽訂合約并提供資金交易支持平臺(tái)，以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向公眾提供中立公正客觀的面向用戶(hù)的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。[1] 買(mǎi)賣(mài)雙方錢(qián)款在支付平臺(tái)中以電子貨幣形式保存。嚴(yán)格地說(shuō)，電子貨幣是消費(fèi)者向電子貨幣發(fā)行者使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行儲(chǔ)存和快捷支付，通過(guò)相應(yīng)媒介以?huà)叽a支付或聲波支付方式、以電子形式提供給消費(fèi)者進(jìn)行交易的貨幣。而電子貨幣對(duì)流通中現(xiàn)金和銀行存款有替代效應(yīng)，對(duì)存款準(zhǔn)備金余額、貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度等產(chǎn)生影響，從而影響貨幣供給。[2]與傳統(tǒng)資金劃撥方式相比，第三方支付能有效保障貨物質(zhì)量，解決買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)彼此誠(chéng)信的懷疑，滿(mǎn)足顧客退換貨需求，并在交易過(guò)程中以獨(dú)立第三方角色對(duì)雙方約束監(jiān)督。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺(tái)爭(zhēng)奇斗艷

目前，我國(guó)取得“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”支付牌照的第三方支付公司有支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等200余家公司。盡管央行不斷加強(qiáng)監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格控制支付牌照發(fā)放，第三方支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度第三方支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占29.2%，財(cái)付通占18.3%，銀聯(lián)商務(wù)占16.3%，快錢(qián)占7.9%。依托信息技術(shù)發(fā)展及消費(fèi)習(xí)慣改變，第三方支付市場(chǎng)潛能巨大。作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)不斷有新進(jìn)入者，目前市場(chǎng)處于穩(wěn)定，呈現(xiàn)支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)三足鼎立態(tài)勢(shì)。此外，各支付平臺(tái)加強(qiáng)商業(yè)銀行合作、推出各種優(yōu)惠，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，吸引新用戶(hù)。

（二）發(fā)展迅猛，市場(chǎng)份額高，支付寶處于龍頭地位

支付寶依靠強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，以眾多客戶(hù)流量為支撐，受眾廣，用戶(hù)多。特別是隨著雙十一、六一八等新概念營(yíng)銷(xiāo)推出，交易規(guī)模擴(kuò)大，同時(shí)，交易規(guī)模增長(zhǎng)呈季節(jié)性特征。支付寶加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，貫徹簡(jiǎn)單安全快速的服務(wù)理念，為用戶(hù)提供方便快捷的在線(xiàn)支付解決方案；相較于財(cái)付通，支付寶為吸引用戶(hù)經(jīng)常營(yíng)銷(xiāo)，如掃碼獲賞金。這些因素不同程度上為支付寶招攬了更多用戶(hù)，支付寶交易規(guī)模大，市場(chǎng)占有率高也就理所當(dāng)然了。

（三）行業(yè)覆蓋面廣，力圖實(shí)現(xiàn)“一個(gè)APP解決所有生活問(wèn)題”

現(xiàn)階段，第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)與銀行合作，快速實(shí)現(xiàn)資金清算和流動(dòng)。就支付寶而言，與金融、教育、餐飲、娛樂(lè)、醫(yī)療、通信及出行領(lǐng)域達(dá)成合作，打開(kāi)支付寶，用戶(hù)可在平臺(tái)上快捷選購(gòu)各類(lèi)金融產(chǎn)品、進(jìn)行理財(cái)投資；線(xiàn)上繳學(xué)費(fèi)、校園卡充值；點(diǎn)外賣(mài)、選生鮮，購(gòu)買(mǎi)電影票；在線(xiàn)掛號(hào)、預(yù)約門(mén)診；充值話(huà)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)流量及預(yù)約專(zhuān)車(chē)出行等。

（四）相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈延長(zhǎng)

螞蟻金服是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司，支付寶中螞蟻花唄及螞蟻借唄的功能由其提供，為支付寶用戶(hù)提供信用消費(fèi)服務(wù)和小額貸款服務(wù)，以此循環(huán)帶動(dòng)消費(fèi)。此外，支付寶所有業(yè)務(wù)中最具特色、使用頻率最高的是余額寶。余額寶由螞蟻金服于2013年6月推出，是一種余額增值和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力低且希望獲得高于銀行存款利息收入的民眾投資。究其本質(zhì)，余額寶是貨幣市場(chǎng)基金，最初由天弘基金對(duì)接，天弘便成為中國(guó)最大的貨幣基金公司。

（五）新產(chǎn)品、新概念不斷提出

2015年5月，中國(guó)第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行——網(wǎng)商銀行成立，該銀行由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立。其目標(biāo)客戶(hù)是小微企業(yè)，致力于緩解小微企業(yè)融資難、發(fā)展難問(wèn)題。

三、未來(lái)趨勢(shì)

（一）行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定，用戶(hù)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大

從2004年創(chuàng)立至今，支付寶一直是我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，2014年，支付寶成為全球最大移動(dòng)支付廠商。雖然在其發(fā)展壯大的十多年間不乏有大量新競(jìng)爭(zhēng)者涌入市場(chǎng)，但憑借著得天獨(dú)厚的背景優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)策略及用戶(hù)規(guī)模始終占據(jù)著行業(yè)老大的位置。人們?cè)缫央x不開(kāi)第三方支付，即使在信息滯后的農(nóng)村亦是如此。支付寶被評(píng)選為“中國(guó)的新四大發(fā)明之一”，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)使用第三方支付的用戶(hù)總量會(huì)持續(xù)增加，年齡結(jié)構(gòu)也會(huì)改善，中老年人占比會(huì)提升。

（二）監(jiān)管趨于嚴(yán)格，支付資金將進(jìn)行限額

2018年4月，為維護(hù)民眾資金安全，央行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》施行，對(duì)現(xiàn)已被大眾廣泛接受的掃碼支付提出更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范，規(guī)定采用靜態(tài)碼支付進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)的商家一天最低限額500元?？偟恼f(shuō)來(lái)，央行加強(qiáng)支付平臺(tái)監(jiān)管，保護(hù)民眾權(quán)益，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。

（三）跨領(lǐng)域合作將深度發(fā)展

目前，支付寶提供的服務(wù)涵蓋日常生活方方面面，包含網(wǎng)絡(luò)支付、投資理財(cái)、外賣(mài)配送、電影院線(xiàn)和交通出行等領(lǐng)域。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、生活節(jié)奏快，許多人希望更方便快捷地解決衣食住行問(wèn)題，支付寶已經(jīng)能夠滿(mǎn)足這類(lèi)人的需求，與各領(lǐng)域公司合作，快遞鏈接到APP，用戶(hù)能便捷獲取相應(yīng)服務(wù)。未來(lái)，為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和滿(mǎn)足用戶(hù)需求，第三方支付平臺(tái)必然深化跨領(lǐng)域合作。

此外，從商業(yè)模式角度看，支付寶采用的是平臺(tái)戰(zhàn)略，平臺(tái)戰(zhàn)略是指連接兩個(gè)（或更多）特定群體，為他們提供互動(dòng)機(jī)制，滿(mǎn)足所有群體需求，并巧妙地從中贏利的一種企業(yè)戰(zhàn)略。[3]平臺(tái)戰(zhàn)略的精髓，在于打造一個(gè)完善、發(fā)展?jié)摿薮蟮钠脚_(tái)生態(tài)圈，它能夠吸引和促進(jìn)多方群體互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)企業(yè)商業(yè)目標(biāo)，為平臺(tái)企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大化收益，最終達(dá)到贏家通吃。支付寶作為一家第三方支付平臺(tái)，只有通過(guò)吸引各行業(yè)領(lǐng)域中與生活中息息相關(guān)的企業(yè)進(jìn)駐，為用戶(hù)提供全程配套一站式、方便快捷高效的服務(wù)才能構(gòu)建起平臺(tái)生態(tài)圈，才能從長(zhǎng)遠(yuǎn)上維持和吸引用戶(hù)不斷使用支付寶，從而實(shí)現(xiàn)支付寶最大化收益和長(zhǎng)久永續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

我國(guó)使用第三方支付的人數(shù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，由于余額寶的收益率高于同期存款利率，越來(lái)越多風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者偏向于把錢(qián)放到余額寶里，獲取高于銀行利息的收益，并在有支付需求時(shí)進(jìn)行消費(fèi)，這對(duì)銀行的業(yè)務(wù)造成影響。從這個(gè)角度說(shuō)，支付寶中的貨幣屬于我國(guó)貨幣層次劃分中的M1，可隨時(shí)隨地在社會(huì)上流動(dòng)，在用戶(hù)間轉(zhuǎn)移，流動(dòng)性非常高，變現(xiàn)能力非常強(qiáng)。但是，第三方支付存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。[4]我國(guó)第三方支付平臺(tái)數(shù)量眾多，第三方支付交易額占所有交易方式的比重逐年提高，但是第三方平臺(tái)安全防范水平參差不齊，第三方企業(yè)的安全防范投入力度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)均有待提高。由于我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管方式過(guò)于單一、各監(jiān)管部門(mén)缺乏聯(lián)動(dòng)性等原因，通過(guò)第三方支付發(fā)生的錢(qián)財(cái)損失案件在生活中也時(shí)有發(fā)生，民眾資金安全易受威脅。

綜合看，第三方支付發(fā)展迅猛，在民眾生活中徹底扎根發(fā)展，改變了社會(huì)的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式，且未來(lái)將持續(xù)與各大行業(yè)深入合作，方便民眾生活。同時(shí)，國(guó)家對(duì)第三方支付的監(jiān)管也會(huì)更嚴(yán)格，改革金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)協(xié)作，監(jiān)管促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)健康良好發(fā)展；注重沉淀資金的引導(dǎo)和利用，加強(qiáng)用戶(hù)身份審核，提高反洗錢(qián)意識(shí)，重視反洗錢(qián)問(wèn)題，加強(qiáng)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 胡 霞.后牌照時(shí)代第三方支付的發(fā)展探析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)：學(xué)苑版，2011（11）：110～111.

[2] 周光友.電子貨幣與貨幣政策有效性研究[M].上海：上海人民出版社，2009.

[3] 陳威如，余卓軒.平臺(tái)戰(zhàn)略[M].北京：中信出版社，2012：47～49.

[4] 楊 奎，嚴(yán)思雅，國(guó)曉麗.第三方支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)探析與監(jiān)管探索——以支付寶為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（8）：68～70.

[責(zé)任編輯：龐 林]