陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 何金星

受到大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)在我國的金融市場當中，越來越多的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭環(huán)境里，通過構(gòu)建存取款、支付、理財、信貸等服務(wù)方式，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競爭。而其本身所具備的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為市場帶來了新鮮的技術(shù)血液，其便利的金融服務(wù)條件改變了市場環(huán)境的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。

1 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.1 電子交易渠道的嬗變

與傳統(tǒng)金融市場當中所采取的金融服務(wù)方式不同，大數(shù)據(jù)時代的金融交易服務(wù)方式將以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主要的溝通渠道，通過建立電子交易的方式，增進服務(wù)雙方的溝通能力，從而大幅度提高金融服務(wù)水平。目前市面上出現(xiàn)依托社交平臺搭建的金融服務(wù)平臺如支付寶、微信支付、螞蟻金服等，除了擁有雄厚的資金基礎(chǔ)外，還擁有龐大的原始用戶群體，使得這一類金融服務(wù)功能一經(jīng)上線，便取得了巨大的市場影響力。而傳統(tǒng)金融市場當中的商業(yè)銀行，則不再具備市場壟斷能力，在全新的市場環(huán)境中掙扎圖存。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也為金融服務(wù)和電子交易渠道帶來了全新的、具備便捷交互能力的交易場景，大部分移動端APP都可以完成營銷、支付、宣傳和大數(shù)據(jù)分析能力，無論對于有金融服務(wù)需求的商家還是個人，都極具誘惑力。

1.2 個人信貸風險的增加

個人信貸業(yè)務(wù)長久以來一直是商業(yè)銀行主推的金融服務(wù)業(yè)務(wù)之一。為了保障服務(wù)功能和服務(wù)安全性，商業(yè)銀行通常會出臺一定的風控體系，對信貸風險加以控制。但是在大數(shù)據(jù)時代的市場環(huán)境影響之下，越來越多的網(wǎng)絡(luò)信貸方式涌入到市場當中，導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面臨更為復(fù)雜的市場環(huán)境和更為巨大的信貸風險。

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行所遭遇到的個人信貸業(yè)務(wù)風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，信貸個體存在的信用風險。目前商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)風控，需要借助個人征信渠道對申請信貸的個人進行資格審查，但是由于目前我國征信評價機制尚不完善，商業(yè)銀行無法借助中國人民銀行征信對于信貸個人進行完全、詳細的評判，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行自身缺乏風險防控能力；其次，監(jiān)管存在風險。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的P2P網(wǎng)貸興起，銀監(jiān)會針對P2P提出了多方面的風險內(nèi)容，其中宏觀調(diào)控負面效應(yīng)、貸款質(zhì)量偏差以及監(jiān)管責任劃分不明等，同樣也是商業(yè)銀行必須面對的風險[1]。相比于互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行信貸無法實現(xiàn)自主支付、小額、靈活等能力，同時對于資金用途也無法進行有效監(jiān)管，導(dǎo)致風險增加。

1.3 服務(wù)能力不足

金融服務(wù)水平和能力是商業(yè)銀行贏取客戶、獲得市場占有率拓展的主要手段，而隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融服務(wù)方式、服務(wù)能力以及服務(wù)流程等方面存在的問題也逐漸暴露出來。以企業(yè)商業(yè)信貸服務(wù)為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受制于信息獲取條件和業(yè)務(wù)流程設(shè)定等問題的影響，在進行針對企業(yè)的信貸審批時，其審批流程極其繁瑣。在接受到企業(yè)客戶的貸款申請后，商業(yè)銀行需要首先通過信息資源對該企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、歷史信譽信息、經(jīng)營發(fā)展能力以及償還能力等資料進行搜集，并完成綜合評分，作為初步判斷。當企業(yè)綜合評分符合標準后，方可進入到下一階段的審批流程之中。對于商業(yè)銀行來說，由于現(xiàn)有信息資源和市場信息整合能力的不足，初步判斷階段的耗時極長；在完成了初步判斷之后，商業(yè)銀行還需要委派專門的客戶經(jīng)理，對申請企業(yè)展開貸中審查，審查內(nèi)容主要為核查企業(yè)賬表和訂單等工作，判斷資料完整度和企業(yè)資質(zhì)；通過核查的企業(yè)還需要由銀行審批人對資料進行復(fù)審，并向上級部門移交，由上級部門進行批復(fù)，最終確定授信金額。此時客戶經(jīng)理則需要與申請企業(yè)進行貸款合同簽訂，完成放貸。作為完整的征信流程，對于商業(yè)銀行而言，雖然能夠起到風險調(diào)控能力，但是作為金融服務(wù)流程，受限于商業(yè)銀行自身水平和技術(shù)條件而造成了貸款客戶的困擾，影響服務(wù)質(zhì)量，則不利于服務(wù)的深化和經(jīng)營水平的提高。

2 依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)下的智慧銀行建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來的改變不僅僅是技術(shù)層面的，同時還是理念層面的。大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下的市場發(fā)展，需要將數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)分析作為規(guī)劃決策的先決條件，方可將制度決策、市場決策投入到市場環(huán)境之中。商業(yè)銀行在發(fā)展當中，受到大數(shù)據(jù)技術(shù)的沖擊，也需要進行自我反思和自我創(chuàng)新?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行需要形成全面、立體的數(shù)據(jù)理念，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)整合思想[2]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所開展的數(shù)據(jù)工作停留在“被動存儲”階段，商業(yè)銀行與客戶之間僅僅實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的記錄，卻無法利用數(shù)據(jù)進行溝通和交流。銀行部門缺少對于數(shù)據(jù)信息的主動搜索和分析的能力，因此無法形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)觀念。隨著大數(shù)據(jù)影響的逐漸加深，越來越多的商業(yè)銀行開始認識到數(shù)據(jù)資產(chǎn)所具有的價值，積極進行數(shù)據(jù)體系建設(shè)。筆者結(jié)合相關(guān)的市場發(fā)展經(jīng)驗，提出了商業(yè)銀行在金融交易渠道領(lǐng)域應(yīng)當構(gòu)建的數(shù)據(jù)功能。

首先，應(yīng)當打造依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念下的自助服務(wù)能力。自助服務(wù)相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的預(yù)約服務(wù)、柜臺服務(wù)和一對一客戶服務(wù)而言，更具靈活性。以往的銀行自助僅停留在ATM機取款層面，缺乏服務(wù)能力的縱深。在大數(shù)據(jù)時代，銀行自主服務(wù)應(yīng)當實現(xiàn)智能化的功能整合，滿足于客戶對于銀行服務(wù)多渠道的交易需求，除了需要具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)之外，還應(yīng)當包含代繳費、結(jié)售匯等新功能。與此同時，智慧銀行所強調(diào)的自主服務(wù)并不僅僅局限于功能性的滿足，更重要的是其能夠打造全新的交互場景和使用體驗，切實的為客戶帶來便利。在新技術(shù)的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行可以將傳統(tǒng)的金融服務(wù)交易渠道轉(zhuǎn)為3D影像、全息投影或體感手勢等交互邏輯，從而實現(xiàn)用戶感官體驗的提升。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當深耕移動服務(wù)功能，添加銀行APP使用場景。在支付統(tǒng)計數(shù)據(jù)當中顯示，2017年全年客戶應(yīng)用的移動支付頻率同比增長30%，其中支付寶、財付通(微信支付)占據(jù)主要的移動金融服務(wù)份額，此外，壹錢包、京東錢包、聯(lián)動優(yōu)勢等，也在市場當中形成影響。相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在移動應(yīng)用中缺乏表現(xiàn)和作用。對于個人用戶來說，移動互聯(lián)網(wǎng)的便攜性和應(yīng)用場景的豐富性是有目共睹的，因此商業(yè)銀行也同樣需要積極的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深挖移動用戶的金融服務(wù)交易需求，打造全面的智能化交易渠道和交易平臺[3]。中國銀行所打造的手機銀行客戶端經(jīng)驗值得各大商業(yè)銀行借鑒學習。在中國銀行手機銀行當中，中國銀行結(jié)合用戶的應(yīng)用場景，進行了多個頻道的劃分，其中生活、金融門戶、理財、社交等均處于顯著位置，用戶可以通過簡單的點按操作，完成所需頻道的選擇，從而增添了用戶使用場景，實現(xiàn)了線上線下之間的銀行交易互通。

2.2 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的信貸風險控制

對于商業(yè)銀行所面對的信貸服務(wù)風險問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以借助數(shù)據(jù)統(tǒng)計和整合分析、云計算等方式，來完成全面詳細的風險控制，從而大幅度降低商業(yè)銀行的信貸風險以及風險損失。

其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過多渠道整合的方式，對用戶的信用記錄和信貸過程進行整合分析。其中客戶的歷史逾期、個人消費能力以及資料真實性等，都可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來完成分析和判斷，甚至大數(shù)據(jù)還可以根據(jù)客戶歷史逾期數(shù)據(jù)，模擬客戶的違約動機，從而完成客戶信用畫像。與此同時，商業(yè)銀行通過建立風控數(shù)據(jù)導(dǎo)入機制，還可以實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)，對存在信用風險的客戶進行及時的數(shù)據(jù)更新和數(shù)據(jù)導(dǎo)入，從而實現(xiàn)完善的風控流程建設(shè)。

此外，在信貸風險的監(jiān)管方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以通過數(shù)據(jù)分析方式和數(shù)據(jù)動態(tài)跟蹤方式，對信貸客戶的資金流向進行監(jiān)督。目前國內(nèi)部分商業(yè)銀行在進行客戶信貸審批時，已經(jīng)將電子聲明系統(tǒng)納入到信貸流程之中。客戶在進行信貸申請時，需要完成電子聲明的簽署，簽署內(nèi)容為貸款用途限制，明確要求客戶不可在股市、房地產(chǎn)等高風險行業(yè)當中進行資金的挪用，一旦發(fā)現(xiàn)，銀行有權(quán)進行貸款的提前回收[4]。同時，在貸款發(fā)放的一段時期當中，大數(shù)據(jù)的動態(tài)分析技術(shù)可以通過對貸款客戶消費行為的識別，了解客戶消費情況和消費數(shù)據(jù)，從而判定貸款資金的流向。對于商業(yè)銀行來說，通過大數(shù)據(jù)的運用，能夠完成相對精準的客戶行為判定，完成快捷、高效的信息監(jiān)管。

2.3 打造大數(shù)據(jù)技術(shù)下的金融服務(wù)平臺

大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理運用能夠幫助商業(yè)銀行搭建起完善的服務(wù)交易平臺，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從經(jīng)營層實現(xiàn)能力的提高和創(chuàng)新。本文中結(jié)合目前商業(yè)信貸的服務(wù)流程總結(jié)方式，筆者提出了商業(yè)銀行在審批過程當中存在的效率和服務(wù)水平之間的矛盾，而在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用當中，商業(yè)銀行可以打造完善的客戶交互體驗?zāi)Ｊ?，簡化整體的金融服務(wù)流程，最終實現(xiàn)更為優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。以某省份建設(shè)銀行的客戶服務(wù)實踐經(jīng)驗為例，該商業(yè)銀行在2015年便已開始積極謀劃金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)布局，并通過搭建完善的大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)的方式，進行客戶服務(wù)水平的提高。在商業(yè)信貸業(yè)務(wù)當中，銀行選用了數(shù)據(jù)庫信息統(tǒng)計標準，與外部云計算平臺展開共享數(shù)據(jù)信息合作方式，打造了新一代的客戶準入條件篩選系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠借助云計算方式，對客戶的信息進行審查、分析，從而完成達標客戶的推送，免除了銀行初審過程的繁瑣和信息遺漏問題；同時，銀行還將傳統(tǒng)的對公審批系統(tǒng)CLPM直接嵌入到新系統(tǒng)當中，從而搭建了省內(nèi)“評分卡”審批模塊，該模塊在審批當中可以自動生成申請企業(yè)的信用申報書以及信用評分，免除二次授信，提高了客戶的服務(wù)體驗。

3 結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)所引導(dǎo)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)整合理念，對于商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式和金融科技條件創(chuàng)新，具有推進作用。在大數(shù)據(jù)市場環(huán)境背景之下，商業(yè)銀行可以通過技術(shù)學習和創(chuàng)新等方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)相互結(jié)合，打造專業(yè)化的銀行金融服務(wù)能力，從而在金融市場當中占據(jù)主動。