德清農村商業(yè)銀行股份有限公司 時超

在倡導低碳環(huán)保、綠色發(fā)展的理念下，金融領域也圍繞這一目標推出了“綠色金融”業(yè)務，在促進社會經濟發(fā)展的同時也要注重生態(tài)環(huán)保，以期構建和諧友好的生態(tài)環(huán)境和社會環(huán)境。在這樣的發(fā)展理念下，綠色金融獲得了更廣泛的拓展空間，而綠色信貸則成為發(fā)展綠色金融的主打業(yè)務之一。綠色金融的發(fā)展體現(xiàn)了國家發(fā)展環(huán)保經濟的決心和魄力，同時也是實施“一帶一路”倡議中提升金融軟實力的必然路徑。通過新色信貸業(yè)務的發(fā)展建立中國金融與國際金融相接軌的紐帶，促進國家經濟結構和形態(tài)的根本轉型。商業(yè)銀行是實施綠色信貸的窗口和主體，針對商業(yè)銀行綠色信貸的運行機制進行研究，有著深遠的現(xiàn)實意義和實踐價值。

1 綠色信貸的概念及實施意義

綠色信貸是綠色金融發(fā)展的一個項目，是建立在發(fā)展“綠色文明”基礎上的一種新型信貸模式。工業(yè)革命促使工業(yè)文明發(fā)展到前所未有的新高度，但是生態(tài)環(huán)境也因此遭到了嚴重的破壞。環(huán)境污染、臭氧層被破壞，能源枯竭、生態(tài)環(huán)境失衡，這些問題已經嚴重威脅到人類的生存發(fā)展。在這樣的發(fā)展大環(huán)境下，一些國家希望通過綠色信貸激勵綠色產業(yè)的發(fā)展，并為其提供必要的資金支持。綠色信貸與普通信貸業(yè)務不同，必須接受政府及相關部門、社會公眾的監(jiān)督，按要求披露環(huán)境會計信息，“綠色信貸”的推出進一步提高信貸業(yè)務門檻，啟用必須符合綠色環(huán)保標準才能獲得審批機會。以經濟為杠桿促進社會環(huán)保工作的開展，能夠將企業(yè)污染成本真正體現(xiàn)在內部經濟層面，從而將企業(yè)污染的事后治理提前到事前干預環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)原來行政管理無法達到的目標。銀行利用差異化定價促進企業(yè)綠色化生產經營，有利于提高社會經濟可持續(xù)發(fā)展動力，同時也有利于加強銀行的信貸風險防范能力，促進銀行經營效益的提升。

2 我國商業(yè)銀行實施綠色信貸的基礎要素分析

2.1 商業(yè)銀行實施綠色信貸現(xiàn)狀及優(yōu)勢

經過數(shù)十年發(fā)展，國內商業(yè)銀行已經具備了完善的管理模式和較高的管理水平，不少商業(yè)銀行已經相繼在國內外上市，為銀行綠色信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的保障條件。銀行發(fā)展布局日趨完善，已經有穩(wěn)定的客戶資源，為銀行了解客戶及市場需求創(chuàng)造了良好條件，為綠色金融服務的開展奠定了堅實基礎。

中國加入“赤道原則”之后，不少商業(yè)銀行積極轉變經營理念，注重社會責任的承擔和兌現(xiàn)，在綠色金融產品開發(fā)中投入了大量的人力物力，逐步形成了交往成熟的發(fā)展體系。商業(yè)銀行結合國家政策導向，在綠色信貸發(fā)展進一步加大了組織管理能力，針對中小型高科技以及新能源產業(yè)制定了轉向綠色信貸支持方案，為綠色信貸的發(fā)展構架其更大平臺。目前，多家銀行已經將生態(tài)環(huán)保、低碳節(jié)能作為評價信貸資質的重要標準，在環(huán)保審核項中采取了“環(huán)保一票否決”制，在發(fā)展綠色信貸的過程中，商業(yè)銀行的態(tài)度積極主動，措施到位，為綠色信貸順勢發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

2.2 商業(yè)銀行實施綠色信貸的劣勢

整體來看，我國綠色信貸起步相對較晚，各個銀行之間綠色信貸業(yè)務的發(fā)展還有一定的差異。不少銀行對綠色信貸的實施意義認識不夠深入，尤其對于其中的環(huán)境風險評估流程和具體操作手段缺乏清晰的認識。當前，商業(yè)銀行綠色信貸專業(yè)人員配置不足，在綠色信貸產品開發(fā)、推廣、運營中還有很大缺口。產品形式單一、運營模式靈活性差，很難與市場實際需求相匹配。雖然不少銀行已經制定了綠色信貸的發(fā)展和實施制度，但是這些銀行尚未加入赤道原則，銀行綠色信貸的發(fā)展完全建立在社會輿論以及自身社會責任感上，缺乏明晰的執(zhí)行標準和實施動力，這就使銀行難以在國際綠色項目中占據(jù)優(yōu)勢地位，競爭力因此受到影響。同時，綠色信貸業(yè)務的發(fā)展激勵機制不足，難以形成可持續(xù)發(fā)展的強大動力。尤其是實施綠色信貸進一步提高企業(yè)信貸門檻，這就有可能造成銀行信貸業(yè)務縮減，影響銀行的綜合收益。短期內銀行可能會由于綠色信貸業(yè)務造成業(yè)務量下滑，這一點是不可避免的，但也是暫時性的。在綠色信貸產品設計中形式單一，綠色信貸的客戶群不但包括企業(yè)而且還有個人，但是從當前的產品設計來看，主要是以企業(yè)綠色信貸為主，這就造成服務模式單一，服務對象有限。同時，在綠色信貸資質評估中缺乏第三方監(jiān)督評價機制，這就容易造成綠色信貸各項指標的落實缺乏客觀性和真實性，進而影響整體綠色信貸業(yè)務的順利開展。

2.3 商業(yè)銀行綠色信貸實施的機遇

綠色信貸有著廣泛的發(fā)展前景，其中蘊藏著可觀的發(fā)展商機。商業(yè)銀行開展的綠色信貸業(yè)務不但有利于社會經濟的綠色發(fā)展，同時也有利于銀行業(yè)務的整體轉型，這將是戰(zhàn)略性的轉變。在發(fā)展理念下，商業(yè)銀行要具備綠色發(fā)展理念，同時更要多學習、多完善，進一步增強自身造血功能。為了進一步鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務，政府相繼推出了《綠色信貸指引》《關于綠色信貸工作的意見》等相關政策文件，希望在政策的引導下激勵銀行主動承擔綠色發(fā)展使命，為國家綠色經濟的發(fā)展保駕護航。而且在新《環(huán)保法》的支持下，責任主體更加明確，這些都為商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸創(chuàng)造了良好條件。

2.4 商業(yè)銀行綠色信貸戰(zhàn)略實施的挑戰(zhàn)

從國際同業(yè)競爭層面來看，一些已經加入赤道原則的國外銀行本身有著一定的綠色信貸運營經驗，而我國商業(yè)銀行則多數(shù)處于試水階段。在信息溝通機制中不夠完善，各級政府在綠色信貸的實施過程中會有一定的行政干預，這就使不少信貸資金服務于高污染企業(yè)中，進而與綠色信貸原則相背離。而且商業(yè)銀行出于信貸風險和盈利價值壓力，對于“兩高一剩”產業(yè)的信貸扶持暫時不會減少，這就造成綠色信貸難以真正落到實處。在金融市場風險的影響下，綠色信貸將面臨更多不確定因素的挑戰(zhàn)。而且國際銀行對綠色信貸的扶持和服務更加完善，這就造成國內銀行在客戶資源競爭中處于弱勢地位，市場份額挑戰(zhàn)進一步加劇。

3 中國商業(yè)銀行綠色信貸運行機制的完善路徑

3.1 提高銀行對綠色信貸的認識，構建可持續(xù)發(fā)展理念

在全新的金融經濟環(huán)境下，商業(yè)銀行要從市場風險和社會使命兩個層面重新定位綠色信貸，深入了解“赤道原則”內涵，進一步拓展國際合作關系。如果銀行自身實力較強，可以申請加入赤道銀行，并結合我國國情建立與之相適應的綠色信貸評估考核體系，將綠色理念貫穿于各項業(yè)務始末，以此提高銀行的國際競爭力。如果銀行規(guī)模較小，則需要結合國家綠色信貸政策以及自身業(yè)務特點，在一定范圍內開展綠色信貸業(yè)務，構建起發(fā)展綠色信貸的基礎網(wǎng)絡。結合企業(yè)生產類型、國家環(huán)保政策以及產業(yè)環(huán)境，制定更具實踐價值的綠色信貸管理規(guī)范，促進銀行業(yè)務的根本轉型。

3.2 加強銀行綠色信貸管理，強化綠色信貸布局

銀行要注重發(fā)展綠色金融，打造具有自身特色的綠色信貸品牌，縮短信貸審批流程，在一定范圍內延長信貸期限。結合國家綠色產業(yè)發(fā)展特色，在綠色信貸產品設計中有所創(chuàng)新。豐富產品類型，針對企業(yè)實際需求、生產經營規(guī)模以及不同產品類型等細化信貸服務定位。銀行可以結合實際情況構建差異化的綠色信貸服務體系，在擔保形式上更加靈活。如果綠色信貸規(guī)模較大，則可以采取風險共擔的形式實現(xiàn)風險分散，結合市場推廣和風險控制建立更規(guī)范的綠色信貸體系。在綠色信貸服務方面要持續(xù)完善，適當借鑒西方國家經驗，從而提高綠色信貸產品與市場需求的契合度。

3.3 通過監(jiān)管政策推動綠色信貸業(yè)務發(fā)展

從綠色金融的發(fā)展形勢來看，綠色信貸仍是其主要實施渠道，在此基礎上，綠色債券之間融合到綠色信貸體系內，從而成為其業(yè)務發(fā)展的新模式。2015年國家頒布《綠色債券發(fā)行指引》，其中闡明了對十二個領域給予重點扶持。2016年，興業(yè)銀行首次發(fā)行26.457億元綠色債券，認購量超過了2.5倍。銀行獲得綠色債券發(fā)行權，對于優(yōu)化其綠色信貸體系有積極的促進作用，同時，在政府的風險監(jiān)管下，有利于銀行環(huán)節(jié)資金壓力、轉移綠色信貸業(yè)務風險。各大銀行針對當前綠色信貸中的社會評價體系不斷進行完善。發(fā)展綠色信貸不但是銀行的業(yè)務創(chuàng)新，同時更是銀行主動承擔社會責任和環(huán)保使命的重要體現(xiàn)，有利于銀行獲得更可觀的社會效益和經濟效益。以綠色信貸為契機，有利于促進銀行創(chuàng)新業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

3.4 健全激勵措施，注重產品創(chuàng)新及培養(yǎng)人才

在商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展中，央行可以通過分配任務的形式增加綠色信貸比例，完成任務的銀行可以獲得相應的利率補貼。銀行對于企業(yè)的綠色項目進行評估，根據(jù)綠色等級給予一定的信貸優(yōu)惠，同時對高能耗、高污染企業(yè)控制其貸款規(guī)模。銀行要加強到信貸客戶的環(huán)保資質調查，鼓勵個人群體加入綠色信貸行列。提高一系列的激勵措施，有利于提高銀行開展綠色信貸業(yè)務的積極性，拓展業(yè)務服務范圍。同時，銀行還要進一步增強產品創(chuàng)新，注重金融人才的培養(yǎng)，在產品設計、市場服務方面更加專業(yè)，促進綠色信貸產品的推廣，讓更多企業(yè)和個人從中受益。

4 結語

在全球綠色金融發(fā)展的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要認識到綠色信貸發(fā)展的重要意義，客觀認識其中存在的機遇和挑戰(zhàn)，認識到自身的優(yōu)勢和不足，將綠色信貸的發(fā)展置于戰(zhàn)略高度，提高轉變綠色金融服務理念、優(yōu)化金融服務布局、加強政策監(jiān)督監(jiān)管、創(chuàng)新金融產品及服務、培養(yǎng)綠色信貸專項人才等措施，構建完善的綠色金融文化，充分借鑒國內外先進經驗不斷發(fā)展探索，為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的發(fā)展注入新活力。