馮什

摘 要：眾所周知，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極其薄弱，征信體系與城市相比也不健全，互聯(lián)網(wǎng)普及率也較低，存在明顯的異常嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，因此，農(nóng)村普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)高度重視農(nóng)村普惠金融發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，積極探索農(nóng)村普惠金融在我國(guó)的實(shí)施方案，但當(dāng)前的政策措施仍局限于推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，面臨著較多的現(xiàn)實(shí)困難。具有創(chuàng)造力的互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生不僅改善了農(nóng)村金融領(lǐng)域的困境，解決金融供需問(wèn)題，還引發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融服務(wù)專業(yè)化與國(guó)際化?；ダW(wǎng)金融和農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)深度融合成為了大勢(shì)所趨，使之成了最適合農(nóng)村發(fā)展的金融模式，創(chuàng)造了農(nóng)村金融發(fā)展的新契機(jī)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村普惠金融;金融服務(wù);金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.24.065

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)現(xiàn)狀

在2013年，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域得到了非常廣泛的普及。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.02億，普及率為57.7%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比達(dá) 98.3%。自2010年至2018年，互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升，網(wǎng)民規(guī)模逐年增加。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及率也逐年提高，這是打好農(nóng)村普惠金融發(fā)展極其重要的一步。如圖1所示，從2010年至2018年，農(nóng)村網(wǎng)民國(guó)模呈迅猛式增長(zhǎng)。2018年我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民占比已經(jīng)達(dá)到26.3%，規(guī)模為2.11億，城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比 73.7%，規(guī)模為5.91億。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠化轉(zhuǎn)型

我國(guó)各地區(qū)為了促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，線上線下一起發(fā)展，努力做到普惠大眾。

2.2 新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普惠化發(fā)展

2.2.1 阿里巴巴

阿里巴巴啟動(dòng)了“千村萬(wàn)縣”計(jì)劃，以農(nóng)村淘寶為載體，將螞蟻金服金融平臺(tái)作為金融戰(zhàn)略的中心，開(kāi)展各類農(nóng)村普惠金融服務(wù)，全面開(kāi)啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略。阿里不斷發(fā)展新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，惠及大眾。到2017年底，螞蟻金服為3697萬(wàn)三農(nóng)用戶提供貸款服務(wù)，為1.3億三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)服務(wù)，為1.7億三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、繳費(fèi)、充值等快捷支付服務(wù)。

2.2.2 P2P平臺(tái)

例如宜農(nóng)貸、惠農(nóng)貸等許多定位為普惠金融的涉農(nóng)P2P平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有無(wú)抵押且低門檻、手續(xù)簡(jiǎn)單等顯而易見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)，這逐漸成為其資金來(lái)源的不可缺少的渠道。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年底，共有349家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)含金融服務(wù)，其中出現(xiàn)了許多以農(nóng)村為主要業(yè)務(wù)對(duì)象的涉農(nóng)P2P平臺(tái)，他們向農(nóng)村輸入大量資金，緩解了部分農(nóng)村目前貸款難、融資難等問(wèn)題，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融亟待解決的問(wèn)題與困境

3.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足，供需不匹配

我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，人口眾多但分布分散，物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本高，覆蓋人群有限。首先，目前我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用合作社，這三家農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不足造成當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足需求。其次，融資渠道相對(duì)狹窄。目前我國(guó)非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、租賃、信托、小額貸款公司等在農(nóng)村設(shè)立較少，難以滿足農(nóng)村居民獲得多樣化的金融服務(wù)需求。

3.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極度不完善

在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)寬帶建設(shè)和維護(hù)成本很高，以至于農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率。如圖12所示，2018年上半年，中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.11億人，占整體網(wǎng)民數(shù)量的26.3%，城市網(wǎng)民規(guī)模為5.91億元，占整體網(wǎng)民規(guī)模的73.7%。2013到2018年的城市互聯(lián)網(wǎng)普及率和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升，但是城市互聯(lián)網(wǎng)普及率增長(zhǎng)速度比農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率增長(zhǎng)速度更高。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融使得農(nóng)村普惠金融承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)增加

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展雖然在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，增加了金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類，惠及了部分農(nóng)村群體，但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在規(guī)范程度較低、市場(chǎng)環(huán)境不完善、政府監(jiān)管法律不到位以及交易主體風(fēng)險(xiǎn)防控能力低等問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致多樣化風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 努力完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)該給予適當(dāng)補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行補(bǔ)貼;相關(guān)電信公司應(yīng)該修建無(wú)線信號(hào)塔，將互聯(lián)網(wǎng)通向各家各院;政府應(yīng)該給予優(yōu)惠政策，減少農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)成本，為每村建立互聯(lián)網(wǎng)辦公室，例如農(nóng)戶有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)需求可以去指定地點(diǎn)辦理網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

4.2 加強(qiáng)完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)

傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源涵蓋廣泛、種類更多，可涵蓋日常生活方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)相較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集和整合方式更加全面和精準(zhǔn)，且數(shù)據(jù)留痕，后續(xù)方面跟蹤、貸后管理有效性得以提高。

4.3 完善法律法規(guī)，健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

首先，“一行三會(huì)”要共同制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管制度，同時(shí)我國(guó)應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，使之更加專業(yè)化與規(guī)范化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提良好的法律保護(hù)環(huán)境，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)不同特征與種類的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，出臺(tái)有針對(duì)性的、多層次的法律法規(guī)。其次，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，平衡產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范，避免過(guò)度創(chuàng)新造成風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大與蔓延。

4.4 大力培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融人才，宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

政府可以定期組織對(duì)農(nóng)村金融從業(yè)人才的知識(shí)與能力培養(yǎng)，尋找農(nóng)村客戶的金融需求，構(gòu)造創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)通過(guò)報(bào)紙、電視、雜志等各種各樣的媒體渠道向農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，政府也應(yīng)組織高校老師和學(xué)生深入基層，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)加強(qiáng)與金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。

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