● 梁宇超

一、背景概述

張家口位于河北省西北部，與山西省、內(nèi)蒙古省接壤，下轄6個(gè)區(qū)，10個(gè)縣，總?cè)丝诩s為465萬。2017年張家口市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1555.61億元，同比增長(zhǎng)6.8%。其中，第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值281.08億元，拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)1.0個(gè)百分點(diǎn)；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值548.56億元，拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)0.9個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值725.97億元，拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4.9個(gè)百分點(diǎn)?；緦?shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“二三一”向“三二一”的轉(zhuǎn)變。就張家口而言，其旅游業(yè)與冰雪產(chǎn)業(yè)是其支柱產(chǎn)業(yè)，由于得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)，張家口冬季降雪量大，氣溫低，地形坡度適宜，這為其競(jìng)爭(zhēng)2022冬季奧運(yùn)會(huì)主辦場(chǎng)地提供了有利條件。單就其金融產(chǎn)業(yè)來說，發(fā)展水平仍然較低，各種金融基礎(chǔ)設(shè)施與信息通達(dá)度不夠完善，市民的理財(cái)理念較為落后。

現(xiàn)張家口處于極為有力的宏觀環(huán)境之下，京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，可以承接北京、天津二地的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)資源，與北京金融街加強(qiáng)協(xié)同合作，積極吸收先進(jìn)的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、管理理念。作為2022冬奧會(huì)的主辦地，張家口處于歷史的機(jī)遇點(diǎn)，如何完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的優(yōu)質(zhì)服務(wù)業(yè)，如何更好的利用國(guó)家補(bǔ)助資金，如何加強(qiáng)與京津和河北省其他地區(qū)的經(jīng)濟(jì)想聯(lián)系，是其急需解決的核心問題。

二、理論基礎(chǔ)

區(qū)域金融發(fā)展差異研究約起源于20世紀(jì)60年代，由Gurly John率先提出的金融發(fā)展理論，他認(rèn)為金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心?，F(xiàn)代金融理論起步相對(duì)較晚，麥金農(nóng)（R.I.Mckinnon，1973）和肖（E.S.Shaw，1973）以發(fā)展中國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)作為研究對(duì)象，他們認(rèn)為第三世界國(guó)家的政府由于過多干預(yù)市場(chǎng)、政策失當(dāng)?shù)仍驅(qū)е缕浣鹑跇I(yè)發(fā)展滯后，為地區(qū)金融業(yè)不平衡提供了研究思路；20世紀(jì)80年代后，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展研究理論不在局限于經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，其地理、政治、文化、法律等多個(gè)方面都對(duì)金融業(yè)發(fā)展能產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。Shleifer，Vishay(1997，1998)提出了法與研究金融學(xué)理論，他們認(rèn)為法律制度的健全程度對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，投資環(huán)境較好的地點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率更高;Stulz和Willianmson認(rèn)為一個(gè)國(guó)家和一個(gè)地區(qū)的宗教信仰對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展影響深遠(yuǎn)，宗教理念可以使債務(wù)關(guān)系雙方提高信任度，從而減少失信行為，促進(jìn)金融交易。

相對(duì)于西方學(xué)者的金融發(fā)展理論，我國(guó)學(xué)者則更加注重以我國(guó)環(huán)境為背景，研究地區(qū)間的金融發(fā)展差異及影響因素。我國(guó)學(xué)者張杰（1995）提出，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程也存在“倒U”趨勢(shì)，區(qū)域之間金融發(fā)展不平衡是客觀存在的，其差異會(huì)逐漸趨同。梁宇峰對(duì)80年代以來的外來資本流動(dòng)情況進(jìn)行考察分析，提出經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后地區(qū)應(yīng)在條件允許情況下加大資本投入，減小區(qū)域差異。周立和胡鞍鋼（2002）通過模型實(shí)證分析，提出金融發(fā)展差異是區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的主要原因，發(fā)展金融業(yè)是提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平難以逃避的必然環(huán)節(jié)。針對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的理論，我們將對(duì)張家口市金融業(yè)發(fā)展的問題進(jìn)行分析，并嘗試提出對(duì)策與建議。李雯、王純峰（2016）曾通過DEA-Malmquist指數(shù)法測(cè)算金融要素生產(chǎn)率，通過2001-2016年的數(shù)據(jù)，分別對(duì)我國(guó)與各地區(qū)的生產(chǎn)要素金融貢獻(xiàn)率進(jìn)行研究，就全國(guó)而言，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、對(duì)外貿(mào)易、人力、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等要素對(duì)金融行業(yè)發(fā)展有顯著地正面影響。

三、問題分析

金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起著十分重要的作用，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金融通的支持。就張家口而言，2017年銀行業(yè)金融存款余額3461.8億元，比上年增長(zhǎng)20.1%。非金融企業(yè)存款余額621.1億元，比年初新增99.4億元，比上年減少81.8億元。人民幣各項(xiàng)貸款余額2401.1億元，比上年增長(zhǎng)18.5%，比年初新增374.7億元，比上年增加28億元?？傮w來看，張家口金融業(yè)發(fā)展水平呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的趨勢(shì)。但相較于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，仍存在較大差距，具體表現(xiàn)為：金融網(wǎng)點(diǎn)密集度較低、金融產(chǎn)品數(shù)量單一、存貸款總額較低。

我們了利用戈德史密斯（Gold Smith）提出的金融相關(guān)比率（FIR）這一概念對(duì)張家口市的金融業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，用該地區(qū)全部金融資產(chǎn)數(shù)量與其地區(qū)生產(chǎn)總值做比，測(cè)算出張家口市金融相關(guān)比率約等于0.68，與北京市金融相關(guān)比率（2.66）存在較大差距。由于張家口處于環(huán)京津貧困帶，其金融業(yè)的發(fā)展情況受到許多因所得的制約：位于山區(qū)交通不暢、信息通達(dá)度低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后、人民理財(cái)觀念落后。金融業(yè)的發(fā)展局限，極大地限制了張家口相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，投融資難、資金流動(dòng)率低成為高附加值企業(yè)初期發(fā)展的關(guān)鍵問題；金融產(chǎn)品種類相對(duì)單一、信息通達(dá)度低，致使普通居民“生財(cái)無道”，從而阻礙了普通居民收入水平與消費(fèi)能力的提升。

四、解決對(duì)策

促進(jìn)張家口市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、培育高附加值的初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展、提升居民消費(fèi)能力，解決金融業(yè)發(fā)展滯后的問題刻不容緩。具體而言，有如下幾個(gè)措施：

（一）推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化，完善貧困帶內(nèi)金融服務(wù)體系

大力鼓勵(lì)地方金融銀行、農(nóng)合社等金融儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)加強(qiáng)鋪設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，增加自動(dòng)存取機(jī)的數(shù)量，為當(dāng)?shù)鼐用衽c公司尋求服務(wù)提供適當(dāng)?shù)慕鹑诒憷?。在縣、村等經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的區(qū)域，大力培養(yǎng)小額貸款組織、擔(dān)保中心、各種互助基金等民間新興金融機(jī)構(gòu)，為豐富落后地區(qū)的金融服務(wù)，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止小額信貸組織因資金的問題出現(xiàn)的道德問題與失信問題。

（二）鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類

針對(duì)不同地區(qū)、不同的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，開發(fā)具有地區(qū)特色的金融產(chǎn)品數(shù)量，例如，在農(nóng)產(chǎn)品較為發(fā)達(dá)的地區(qū)大力推廣農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)；在工廠聚集地區(qū)推廣火災(zāi)險(xiǎn)；冰雪運(yùn)動(dòng)聚集地區(qū)推廣適用于游客與運(yùn)動(dòng)員的人身意外傷害險(xiǎn)；對(duì)于初創(chuàng)小微企業(yè)，應(yīng)有政府主導(dǎo)、民資資本參與組織創(chuàng)新基金會(huì)，扶持高附加值的企業(yè)的發(fā)展。通過金融業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級(jí)，同時(shí)對(duì)接2022張家口冬奧會(huì)，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、專業(yè)人員培養(yǎng)、企業(yè)入駐提供資金支持。

（三）完善區(qū)域內(nèi)金融政策

在保持對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)密監(jiān)管的條件下，加大政策吸引力度與稅收優(yōu)惠，吸引優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，利用2022冬奧會(huì)的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)與北京金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動(dòng)，吸引各大投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，提高地區(qū)金融行業(yè)整體素質(zhì)與水平。取締地方保護(hù)主義的政策，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)加強(qiáng)立法與執(zhí)法力度，完善監(jiān)督管理措施，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，吸引外部資金。以政策優(yōu)勢(shì)助力正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織的雙向發(fā)展。

（四）促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，提升現(xiàn)代化金融設(shè)施在張家口地區(qū)的覆蓋率，充分重視現(xiàn)代化服務(wù)在金融行業(yè)中的重要性

通過推廣手機(jī)銀行、即時(shí)通訊、智能理財(cái)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的使用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)向智能化、高效化、安全化的方向發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)科技在金融行業(yè)的大規(guī)模推廣可以促進(jìn)金融信息通達(dá)度，方便理財(cái)者與金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)者較快掌握最新的金融訊息與更新數(shù)據(jù)。推進(jìn)金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)接，加速商品流動(dòng)與資金流動(dòng)的有效對(duì)接，增加區(qū)域內(nèi)金融產(chǎn)品需求量，擴(kuò)大資金融通總量。

（五）更加重視供給側(cè)與需求側(cè)對(duì)金融行業(yè)的影響程度

通過DEA-Malquist指數(shù)測(cè)算結(jié)果。在需求側(cè)領(lǐng)域加大對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、對(duì)外貿(mào)易的投入；而在供給側(cè)領(lǐng)域，而要更加重視人力、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、居民消費(fèi)等要素的影響。從操作層面而言，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司，推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)向智能化方向發(fā)展。與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)外貿(mào)易量，利用河北省臨海的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展對(duì)外貿(mào)易；同時(shí)制定優(yōu)惠的人才落戶政策，吸引優(yōu)質(zhì)人力資源；通過要素稟賦的積累，為金融行業(yè)的健康發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（六）重視與北京的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，積極利用“京津冀協(xié)同發(fā)展”戰(zhàn)略

法國(guó)學(xué)者佩魯提出區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中存在“增長(zhǎng)極理論”。北京作為我國(guó)的首都，集經(jīng)濟(jì)中心、金融中心等多個(gè)職能與一體，產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、工業(yè)基礎(chǔ)雄厚、資金、人才稟賦充足，是華北地區(qū)不可忽視的經(jīng)濟(jì)發(fā)展“增長(zhǎng)極”。張家口應(yīng)充分利用京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景，在2022冬奧會(huì)與北京的聯(lián)合舉辦中，發(fā)揮北京市對(duì)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。通過政策合作、產(chǎn)業(yè)合作、技術(shù)合作，促進(jìn)張家口市的金融產(chǎn)業(yè)走向現(xiàn)代化。充分利用“增長(zhǎng)極”的“擴(kuò)散效應(yīng)”，積極接納北京市、天津市過剩的產(chǎn)業(yè)與要素稟賦，承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、資金轉(zhuǎn)移、人才轉(zhuǎn)移。抓住歷史機(jī)遇，縮小與京津的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距與金融業(yè)發(fā)展差距。