摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前的一種新興發(fā)展模式，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合在一起所形成的產(chǎn)物。近幾年發(fā)展速度較快，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)效果，但是在這個(gè)過程中也暴露出許多問題。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效安全的發(fā)展，本文分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的一些問題，并給出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介服務(wù)的一種新型業(yè)務(wù)模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，傳統(tǒng)金融與其兩者之間的進(jìn)行更深層次的結(jié)合是未來發(fā)展的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式有很多種，其中主要包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等。隨著技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度也越來越快，在我國經(jīng)濟(jì)體系中的作用也在不斷增強(qiáng)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從快速發(fā)展階段逐漸邁入規(guī)范發(fā)展階段。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在飛速發(fā)展，但是也出現(xiàn)了較多問題，在給投資者帶來了巨大損失的同時(shí)，也影響著整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。隨著國家采取的專項(xiàng)整治措施的推行，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平在不斷降低，風(fēng)險(xiǎn)案件的數(shù)量也在減少。相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則及法規(guī)的頒布，使得該行業(yè)的環(huán)境得到進(jìn)一步凈化，雖然仍存在一些問題，但是整體逐步進(jìn)入了規(guī)范化發(fā)展階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在問題

（1）監(jiān)管體系不完善

近些年來，隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及眾籌規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不斷增強(qiáng)，引起了政府部門的高度關(guān)注，然而在實(shí)際的監(jiān)管過程中顯現(xiàn)出許多問題。其中最關(guān)鍵的問題就在于監(jiān)管主體不明確。就傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，有“一行兩會(huì)”作為監(jiān)管主體，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，并沒有明確的監(jiān)管主體。

（2）風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)作為一把雙刃劍，以其開放、便捷等特性給人們帶來更好的服務(wù)的同時(shí)，也特別容易導(dǎo)致信息泄漏、被欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的結(jié)合，使得金融業(yè)的發(fā)展踏上了一個(gè)新的臺(tái)階，兩者優(yōu)點(diǎn)的疊加給消費(fèi)者帶來了更好的體驗(yàn)，但是二者的結(jié)合也使得這個(gè)新興產(chǎn)物的風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜，難以掌控?？蛻舻男畔踩约百Y金交易安全等問題是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融需要重點(diǎn)關(guān)注的問題，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將會(huì)影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

（3）征信體系不健全

征信體系的構(gòu)建對(duì)于一國的金融發(fā)展較為重要，其中的個(gè)人、企業(yè)信息是金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。就目前的情況來看，我國的征信體系還不夠健全，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。我國當(dāng)前的征信體系的構(gòu)建是以商業(yè)銀行方面提供的信息為主，還沒能夠有效的將稅務(wù)局、法院等其他部門的信息整合起來。商業(yè)銀行在個(gè)人征信與小微企業(yè)征信方面，所擁有的信息也較少，就目前我國的征信體系覆蓋的范圍而言還不夠全面。征信體系的不健全在一定程度上會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

四、建議

（1）完善監(jiān)管體系

隨著行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露出的問題越來越多，全社會(huì)對(duì)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲也越來越高。為了保證金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，政府應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍進(jìn)行一定的劃分，并分別明確各個(gè)相關(guān)部門應(yīng)盡的職責(zé)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融分層監(jiān)管體系，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)同合作。加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要不斷完善市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，提高企業(yè)注冊(cè)的資質(zhì)要求，一定程度上從根源上降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控

除了信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)等等，這些因素都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所需要考慮的問題，風(fēng)險(xiǎn)的事前防控很重要。首先，要提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，如果能夠準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，就可以在將風(fēng)險(xiǎn)因素扼殺于搖籃之中。政府部門應(yīng)當(dāng)成立專門的研究小組，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大處理能力，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，采用一定的計(jì)算方法將各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性指標(biāo)化。一旦監(jiān)測(cè)到某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性過高，就馬上針對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的措施，最大程度上降低各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，以達(dá)到提前規(guī)避的效果。其次，是要建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)要制定好不同的處理辦法，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，要盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。最后，我國應(yīng)當(dāng)大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融方向的復(fù)合型專業(yè)人才，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)來維持互聯(lián)網(wǎng)金融的安全平穩(wěn)運(yùn)行。

（3）進(jìn)一步完善征信體系的建設(shè)

隨著科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，數(shù)據(jù)的收集、處理和分析變得更加容易，成本較之前變得更低。我國目前有許多數(shù)據(jù)平臺(tái)，各自整合了大量的數(shù)據(jù)，但始終沒能形成一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，這就導(dǎo)致了用戶的有效數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一管理，這種分裂的數(shù)據(jù)不利于征信體系的構(gòu)建。為了互聯(lián)網(wǎng)金融以后更好的發(fā)展，需要將各平臺(tái)之間的壁壘打破，由政府發(fā)起構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立個(gè)人、企業(yè)的信用賬戶，同時(shí)從銀行、稅務(wù)局以及法院等部門以及其他途徑有效的收集整理個(gè)人、企業(yè)的守信、失信記錄，統(tǒng)計(jì)他們的信用狀況，從而完善征信體系的構(gòu)建。這樣做能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息不對(duì)稱的問題在一定程度上得到解決，在加強(qiáng)了安全性的同時(shí)，也提高了資金的使用效率。

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作者簡介：姜耀（1995-），男，漢族，安徽省亳州市人，碩士研究生，安徽大學(xué)，研究方向：金融投資學(xué)。