鄭紹瑋

摘要：針對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題，即使在之前的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益法律中明確有七天無理由退換的規(guī)定，也對網(wǎng)絡(luò)交易平臺的賠償和服務(wù)問題有著規(guī)定，但上述條款依然無法覆蓋到整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，無法有效解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的背景下，分析消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益有著重要性，提出消費(fèi)者權(quán)益受到保護(hù)制度的相關(guān)措施，從而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵犯。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新;消費(fèi)者權(quán)益

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)定義和特征

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比存在著較大差異，互聯(lián)網(wǎng)金融有著民主、平等、共享和開放的特點(diǎn)，并且覆蓋面廣闊、成本低、效率快，但因為互聯(lián)網(wǎng)金融缺少必備的管理制度，風(fēng)險也較大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，推動金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，由此出現(xiàn)了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，具有代表性的則是第三方支付機(jī)構(gòu)。目前為止，我國首例第三方機(jī)構(gòu)成立于1999年。經(jīng)過多年的累計經(jīng)驗，收獲了優(yōu)異的成績，當(dāng)前第三方支付支付機(jī)構(gòu)數(shù)量趨向于穩(wěn)定狀態(tài)，具有代表性的第三方機(jī)構(gòu)是財付通，支付寶等，使用范圍越來越廣泛，交易規(guī)模也在增大[1]。第三方支付機(jī)構(gòu)主要有獨(dú)立第三方、有平臺交易擔(dān)保兩種支付模式。

1.2分析互聯(lián)網(wǎng)金融特征

第一，成本費(fèi)用低廉。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，需要通過網(wǎng)絡(luò)購買產(chǎn)品，無需親自到銀行，此種服務(wù)成本低廉且方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無須設(shè)置營業(yè)點(diǎn)，有效減少額運(yùn)營成本，也幫助消費(fèi)者節(jié)省時間，這對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和消費(fèi)者而言是雙贏局面;第二，業(yè)務(wù)覆蓋面全并且效率高。傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)會受到時間、空間、地域等限制因素，通常情況下，只有在特定的時間，金融機(jī)構(gòu)方可營業(yè)，對消費(fèi)者會產(chǎn)生阻礙，同時部分區(qū)域缺少此類機(jī)構(gòu)，無法滿足消費(fèi)者的需求，新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，消費(fèi)者能夠在網(wǎng)上隨時尋找資源，網(wǎng)上操作即可順利完成交易;第三，發(fā)展快。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的幫助下，發(fā)展速度驚人。以支付寶為例，支付寶中的余額寶再推出五個月后，規(guī)模突破千億元，這種速度加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。

二、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益和傳統(tǒng)型金融消費(fèi)比較，面對著更多問題，我國的法律法規(guī)也存在的不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

2.1對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著認(rèn)知偏頗

到目前為止業(yè)界還沒有統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，主流觀點(diǎn)覺得互聯(lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡(luò)信貸、理財銷售、第三方支付等網(wǎng)絡(luò)平臺。為有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展，以上的金融模式都逐漸引進(jìn)了不同的風(fēng)險管控策略，這在一定的程度上提高了消費(fèi)安全，可依舊存在不足。

2.2未健全法律保證

開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是為了盈利，因此無法依靠其讓消費(fèi)者合法權(quán)益得到保證，使兩者無法達(dá)到共識，為降低風(fēng)險則需要有法律制度的管轄。根據(jù)研究證明，法律可以減少將經(jīng)濟(jì)交易成本、降低交易風(fēng)險，但是通過分析線性互聯(lián)網(wǎng)法律體系可知，依舊存在著缺陷，主要有：

第一，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法問題。我國消費(fèi)者的權(quán)益受到合法保護(hù)，我國制定的相關(guān)法律，在我國已實施多年，并收獲良好效果，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上也取得作用。但伴隨著經(jīng)濟(jì)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，讓人們生活消費(fèi)水平發(fā)生了改變，我國的消費(fèi)者不管是在購物里面和方式上都出現(xiàn)了改變，因此有關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的區(qū)域，也出現(xiàn)了一些新的問題。傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)法律已無法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，為此我國在二零一四年實施新的消費(fèi)者保護(hù)法，和傳統(tǒng)法律相比，不但認(rèn)可了網(wǎng)絡(luò)交易，也明確了網(wǎng)絡(luò)交易的責(zé)任和義務(wù)，但依舊存在不足。我國新設(shè)立的消費(fèi)者法律保護(hù)中可知，保護(hù)對象是購買商品或者是其他服務(wù)的消費(fèi)者，和通常的消費(fèi)者比較來說，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者具有特征，購買的金融產(chǎn)品不是生活消費(fèi)品，而是有所增值的資金，而此領(lǐng)悟是否屬于消費(fèi)者保護(hù)法范疇，還存在爭議。目前我國新型消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律中關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)解決流程依然存在著局限性，但線下消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)存在著差距，尤其是消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)中，沒有明確的憑證，只有容易竄改和銷毀的電子憑證，這為消費(fèi)者維權(quán)又增加了困難。

第二，民法保護(hù)具有局限性。在法律上，對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要通過調(diào)整當(dāng)事人義務(wù)和權(quán)利來實現(xiàn)，也就是說在民法上保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益上具有先天優(yōu)勢，但保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益無法依靠經(jīng)營者權(quán)利限制，而是應(yīng)該使用公平的方式干預(yù)。民法本質(zhì)屬于確權(quán)法的一種，民法無法全方位限制私權(quán)。明法主要強(qiáng)調(diào)公平、公正和自制，這也導(dǎo)致當(dāng)出現(xiàn)民事救濟(jì)時，民法所表現(xiàn)的滯后特點(diǎn)。若是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損害，民法僅能依靠等價有償?shù)脑瓌t調(diào)解，并且救濟(jì)力度低，所以民法做不到全方位保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益;第三，監(jiān)管法律不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融市場一股新鮮的活力，也為消費(fèi)者帶來了便捷，但由于監(jiān)管不到位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融工作也出現(xiàn)許多問題，需要有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)重視和規(guī)范[3]。其一，缺少健全的市場制度，任何行業(yè)都離不開系統(tǒng)性、完善性的市場制度，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也一樣，這不但是政府對此行業(yè)的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。觀察我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場可知，還未建立對應(yīng)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只有工商部門備案，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方可實施金融活動，關(guān)于其他的業(yè)務(wù)并沒有準(zhǔn)確的要求。其二，缺少科學(xué)性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對于金融市場運(yùn)行、監(jiān)管，需要風(fēng)險管理和合規(guī)監(jiān)管等兩項內(nèi)容。當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所存在的不足，若是發(fā)生危險，會讓消費(fèi)者資金安全產(chǎn)生影響。和其他行業(yè)比較，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)只有達(dá)到良性競爭，方可完善自身的可持續(xù)發(fā)展。到目前為止，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已退出監(jiān)管制度，但國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的推出，并未給出健全的法則，無法全面保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益[4]。

三、健全消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)

3.1遵循基本原則

第一，安全性原則，安全性是權(quán)益保護(hù)法律中的首要原則，也是消費(fèi)者能夠享受的基本權(quán)利。安全不只是指人身安全，也是財產(chǎn)安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，安全性主要是賬戶安全?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為滿足消費(fèi)者的理財和投資而服務(wù)的，這樣的盈利是建立在安全性基礎(chǔ)上，若是無法保證用戶的安全，所有盈利將變?yōu)榭照?第二，做好線上和線下保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要差異是交易方式，因此傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方式，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特征，制定出對應(yīng)的保護(hù)措施，創(chuàng)建系統(tǒng)的糾紛解決制度，為消費(fèi)者提供維權(quán)途徑。當(dāng)前許多國外國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)制定出救濟(jì)手段和完善體系，但我國沒有明確規(guī)定，因此在下一階段應(yīng)積極推廣差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分開互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管和傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從而滿足差異化監(jiān)管。

3.2創(chuàng)新消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施

第一，制定安全保護(hù)措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工作的主要內(nèi)容是賬戶安全，主要解決措施有，應(yīng)先制定物理安全防護(hù)策略，提高計算機(jī)系統(tǒng)安全，為運(yùn)行金融軟件提供物理環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)上若要實現(xiàn)安全訪問網(wǎng)站，可推廣分級授權(quán)和驗證身份方式，防止其他非法用戶侵入，并且制定出有關(guān)保障規(guī)張制度等。消費(fèi)者能夠確定自身的責(zé)任和義務(wù)，同時推廣保險制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅需繳納保費(fèi)則可免除陪葬責(zé)任，保證自身經(jīng)營的安全性。

作為消費(fèi)者也應(yīng)得到救濟(jì)，若是條件允許則可推廣強(qiáng)制險制度由此維護(hù)合法權(quán)益。另外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該在內(nèi)容上，制定出報告制度安全管理制度操作規(guī)程、會計制度等流程，從而實現(xiàn)資金的公開透明化，防止有資金請假或挪用情況出現(xiàn)。

第二，創(chuàng)建監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。這經(jīng)濟(jì)實力。同時缺少國家有關(guān)制度的保證弱勢消費(fèi)者的權(quán)益受到損害互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能不具有賠償能力，若是想要保證消費(fèi)者合法權(quán)益，則應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)置保障基金，這不但能夠提高消費(fèi)者的信任，也能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立應(yīng)有的信譽(yù)。詳細(xì)的資金應(yīng)由每個金融企業(yè)根據(jù)特定的比例支付，基金是由協(xié)會管理負(fù)責(zé)，消費(fèi)者合法權(quán)益受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)損害無法賠償，責(zé)可向協(xié)會提出適當(dāng)?shù)馁r償金額。

第三，加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者隱私。消費(fèi)者隱私性在互聯(lián)網(wǎng)金融中不受保護(hù)，目前我國沒有明確的法律規(guī)定，但在國際社會中，如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者的隱私已經(jīng)受到重視，根據(jù)我國的情況看，應(yīng)明確網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下隱私權(quán)的重要性，根據(jù)其他國家的做法，禁止非法授權(quán)資料外泄，若是有違規(guī)行為，則應(yīng)追求責(zé)任，務(wù)必保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

結(jié)束語：我國新型發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在著發(fā)展缺陷，其中包含了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、信息披露性弊端以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者自身的缺陷等。若是想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)健全優(yōu)化傳統(tǒng)弊端，樹立發(fā)展目標(biāo)，學(xué)習(xí)新先進(jìn)的西方經(jīng)驗、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注力度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，使用科學(xué)化監(jiān)管方法開展管理工作，優(yōu)化信息披露，確立信息準(zhǔn)則，大力度宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)知識，開展培訓(xùn)教育工作。

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